數(shù)據(jù)管理能力薄弱 中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型待提速

　　新冠肺炎疫情之下，銀行數(shù)字化優(yōu)勢盡顯，同時也暴露出部分中小銀行在金融科技領(lǐng)域的不足。

　　近日，《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者從多家中小銀行尤其是城商行和農(nóng)商行了解到，突如其來的疫情打破了銀行之前的業(yè)務(wù)模式，“非接觸”式需求的增加，讓本來就有所分化的中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型差異更加凸顯：早有“準(zhǔn)備”的城商行認(rèn)為中小企業(yè)平臺的搭建正是發(fā)揮作用的時候，而數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度不夠大的部分農(nóng)商行正面臨“業(yè)務(wù)幾乎停滯”的困境。

　　記者在采訪中了解到，疫情給部分中小銀行“上了一課”，線上獲客營銷能力與線上風(fēng)控能力有待提高。

　　據(jù)悉，2月24日，在國務(wù)院聯(lián)防聯(lián)控機制新聞發(fā)布會上，銀保監(jiān)會政策研究局一級巡視員葉燕斐指出，小的金融機構(gòu)可能自身缺乏研發(fā)投入，可以在分清權(quán)利和責(zé)任的前提下，與有公信力、有誠信的金融科技公司加強合作，提高金融科技應(yīng)用能力，更好地開展線上業(yè)務(wù)。

　　線上滲透率存缺口

　　疫情突如其來，銀行工作人員在“逆境”中變身網(wǎng)紅實力“帶貨”。但對于部分城商行和農(nóng)商行來說，線上營銷面臨一定的困境。

　　西部地區(qū)某村鎮(zhèn)銀行管理人士表示：“不少農(nóng)村客戶、老年群體等客戶接受新事物的能力比較弱，對互聯(lián)網(wǎng)操作缺乏信任，認(rèn)為沒有實實在在的存單、存折就不保險；而銀行線上產(chǎn)品種類少，缺乏靈活的服務(wù)，即使面對接受能力較強的城市人群和年輕人，同業(yè)競爭力依舊不強�！�

　　同樣，山東某城商行人士告訴記者，其所在的銀行主要客戶群體為中老年人，儲蓄存款多年來都是靠銀行員工走街串巷去宣傳營銷�！霸谝咔槠陂g，線下營銷完全取消了，之前熟悉的老年客戶到網(wǎng)點的次數(shù)大幅減少，新的客戶幾乎沒有。”該人士表示，“好在目前銀行對員工的考核有所放寬，不然月末還是壓力很大的�！�

　　而對公業(yè)務(wù)存在同樣的獲客問題�！暗靡嬗谌ツ甑追e極對接地方政府搭建的企業(yè)金融服務(wù)平臺，在疫情期間，也可以及時響應(yīng)企業(yè)線上融資需求。在這段時期深刻體會到打造銀企線上對接服務(wù)系統(tǒng)的重要性�！焙颖蹦吵巧绦邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“在抗擊疫情期間，我行通過設(shè)立金融服務(wù)平臺支持保障中心，安排專人遠程對接企業(yè)綜合金融服務(wù)平臺，在收到企業(yè)通過該平臺發(fā)布的線上融資需求時，及時評估客戶質(zhì)量，為客戶提供融資�！�

　　此次疫情將小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中存在的不足再次展現(xiàn)出來。新網(wǎng)銀行首席研究員、國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼在接受記者采訪時表示：“部分中小銀行提出依靠金融科技的戰(zhàn)略，但具體執(zhí)行落實上存在一些問題，線下業(yè)務(wù)比重仍然較高，能夠真正有效助力業(yè)務(wù)提升的技術(shù)有限；一些科技公司主要提供導(dǎo)流‘授之以魚’，對金融機構(gòu)長期業(yè)務(wù)能力提升幫助不大；對金融科技人才的吸引力薄弱，沒有形成和培養(yǎng)自己的團隊。”

　　談到如何破解小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中的困境，董希淼認(rèn)為：“首先，明確發(fā)展戰(zhàn)略，保持戰(zhàn)略定力，久久為功，才有可能取得正果。其次，建議積極開展與外部機構(gòu)深度合作。對中小銀行來說，人才培養(yǎng)、科技基礎(chǔ)都有一些差距，加強合作是非常重要的方向。中小銀行應(yīng)秉持‘開放銀行’理念，開展跨界合作，融入金融生態(tài)，提供更多更好的產(chǎn)品和服務(wù)，實現(xiàn)雙贏、多贏。如加強與金融科技公司以及社交、電商、娛樂、旅游、生活服務(wù)類企業(yè)合作，加強與其他金融機構(gòu)合作，融入金融與非金融場景，快速拓展客戶群，提升客戶體驗。當(dāng)然，在這個過程中，要把打魚的本事學(xué)過來�！�

　　線上風(fēng)控力待提高

　　在助力企業(yè)渡過難關(guān)的同時，銀行也并未放松風(fēng)險防控。某股份行河北分行審批部門人士表示：“存量業(yè)務(wù)還好，客戶比較熟悉，對企業(yè)的經(jīng)營狀況可以預(yù)判，也可以靈活調(diào)整。但對于新增的貸款業(yè)務(wù)來講，線上服務(wù)能力不足，一是可能流失客戶，二是效率慢，三是容易風(fēng)控把控不嚴(yán)。”

　　“部分小銀行包括我所在的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型確實不足。比如，業(yè)務(wù)辦理機具化，但還是需要客戶到網(wǎng)點進行操作；手機銀行APP軟件主要作用在于銷售理財產(chǎn)品、辦理存款、申請貸款等，至于真正的貸款流程尤其是貸后的監(jiān)測技術(shù)完全沒有涉及。”華北某城商行高管對記者坦言，“數(shù)據(jù)管理能力薄弱，企業(yè)貸后數(shù)據(jù)全靠基層客戶經(jīng)理上門檢查收集，在疫情期間，很多貸后檢查擱置了，貸后管理只靠企業(yè)提供財務(wù)數(shù)據(jù)等信息，比較被動。”

　　未來如何提升線上風(fēng)控能力？這位城商行高管表示：“我們會擴充專業(yè)人才，布局開發(fā)專業(yè)的數(shù)據(jù)分析平臺、風(fēng)險計量模型等在授信業(yè)務(wù)事前、事中即開始介入內(nèi)評。”

　　提高線上風(fēng)控能力，對小銀行而言，合作是重要途徑之一。監(jiān)管也鼓勵自身缺乏研發(fā)投入的小金融機構(gòu)，可以在分清權(quán)利和責(zé)任的前提下，與有公信力、有誠信的金融科技公司加強合作，提高金融科技應(yīng)用能力，更好地開展線上業(yè)務(wù)。

　　不過，疫情期間銀行與金融科技公司對接并不容易。一位金融科技公司人士告訴記者：“為了保障開工時間，公司技術(shù)人員提前結(jié)束休假回到工作地隔離14天，近日正式進場開工了�！睋�(jù)其介紹，該項目是與某上市城商行合作，一方面構(gòu)建符合雙中心、分布式全行級知識圖譜管理平臺，另一方面是科技在大數(shù)據(jù)模型構(gòu)建領(lǐng)域新的嘗試，旨在通過知識圖譜本體構(gòu)建體系，進行多源數(shù)據(jù)融合，實現(xiàn)深度關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)高效挖掘，傳導(dǎo)分析模型，支撐全行授信管理、反欺詐、反洗錢、審計、營銷等多個業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

　　隨著大數(shù)據(jù)、智能風(fēng)控行業(yè)的迅速發(fā)展，銀行與數(shù)據(jù)公司之間的合作密切。但去年以來，監(jiān)管層加碼數(shù)據(jù)行業(yè)治理，很多銀行謹(jǐn)慎選擇合作的數(shù)據(jù)公司。

　　“我行線上風(fēng)控技術(shù)并不完善，主要以自主風(fēng)控為主，加之利用一些大數(shù)據(jù)資源。去年末與之前合作的數(shù)據(jù)公司暫停合作后，本想今年接洽新的科技公司，將線上技術(shù)發(fā)展起來，但由于疫情影響，還未能找到合適的科技公司考查簽約�！币晃徊辉妇呙�的城商行科技部門人士表示，“至于尋求合作的重點，主要是利用技術(shù)提高銀行的‘中臺’能力，另外智能風(fēng)控、敏捷服務(wù)、多場景對接等方面也是關(guān)注重點�！�