疫情下非接觸式金融生態(tài)構(gòu)建提速，權(quán)宜之計(jì)還是長(zhǎng)久之策？

　　還有什么是網(wǎng)絡(luò)不能解決的？如果有，那可能是網(wǎng)速。

　　近段時(shí)間，受疫情影響，催生了一波非接觸式經(jīng)濟(jì)熱潮，金融領(lǐng)域同樣如此。在過(guò)去，由于客戶向線上遷移，金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重心也跟隨客戶行為的變化，來(lái)到了線上，金融科技的力量更多的在前端展示，著眼點(diǎn)在于客戶體驗(yàn)。

　　如今，在非接觸式的社會(huì)生態(tài)中，金融機(jī)構(gòu)不得不將中后臺(tái)業(yè)務(wù)的線上化進(jìn)程提速，線上路演、遠(yuǎn)程調(diào)研、遠(yuǎn)程簽單、線上發(fā)行等大行其道，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式正在趨于全線上化。

　　“這絕非是金融機(jī)構(gòu)在特殊時(shí)期的權(quán)宜之計(jì)，”金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)說(shuō)，這次疫情正在倒逼傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)在短時(shí)間內(nèi)從經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)模式等各方面嘗試線上化、遠(yuǎn)程化、數(shù)字化。

　　“正是這次疫情，凸顯了不少金融機(jī)構(gòu)過(guò)去在整體線上化運(yùn)營(yíng)和全在線服務(wù)能力上的短板，而金融科技的用武之地則在這個(gè)契機(jī)下愈發(fā)得以彰顯�！贝骺烧f(shuō)。

　　打通新賽道

　　近年來(lái)，銀行業(yè)一直在應(yīng)用金融科技強(qiáng)化線上運(yùn)營(yíng)能力，在前端，從產(chǎn)品到服務(wù)，強(qiáng)調(diào)用戶體驗(yàn)，在中后臺(tái)，智能風(fēng)控系統(tǒng)能夠支撐小微貸款、消費(fèi)貸等小額貸款快速放款。

　　但在某些環(huán)節(jié)，比如大額對(duì)公貸款的貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查，仍然需要銀行相應(yīng)人員跑前跑后，而如今，在疫情的逼迫下，類似這樣的環(huán)節(jié)，正在被加速打通。

　　上海一家藥房自動(dòng)化企業(yè)在疫情期間需加緊對(duì)所有設(shè)備進(jìn)行一次全面的維養(yǎng)升級(jí)，因此需要進(jìn)口一批保養(yǎng)相關(guān)的定制配件及輔助軟件，進(jìn)而產(chǎn)生了2.5億元的授信需求。

　　為此，興業(yè)銀行(601166,股吧)是這樣對(duì)其進(jìn)行授信的，首先，銀行的專業(yè)盡調(diào)人員、客戶經(jīng)理及客戶財(cái)務(wù)總監(jiān)三人通過(guò)微信建立了“貸款專項(xiàng)聯(lián)絡(luò)群”，通過(guò)遠(yuǎn)程視頻方式與客戶財(cái)務(wù)總監(jiān)面對(duì)面進(jìn)行盡職調(diào)查工作，包括調(diào)研公司經(jīng)營(yíng)近況、疫情對(duì)公司運(yùn)營(yíng)影響、企業(yè)現(xiàn)階段資金缺口等信息。同時(shí)，客戶通過(guò)線上提交了營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告等電子版資料，分行專業(yè)盡調(diào)人員結(jié)合訪談內(nèi)容分析企業(yè)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀真實(shí)性以及融資需求合理性。

　　這其中，盡調(diào)人員需要較平時(shí)花費(fèi)更多的時(shí)間。一方面，要提前做好公司情況背景調(diào)查，包括查詢分析比對(duì)近兩年財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，研究行業(yè)相關(guān)發(fā)展數(shù)據(jù)等，以便在視頻前對(duì)企業(yè)整體經(jīng)營(yíng)有框架性的認(rèn)知；另一方面，針對(duì)每一家公司準(zhǔn)備針對(duì)性的訪談提綱，以便視頻盡調(diào)時(shí)有的放矢。

　　在做好充足功課的前提下，盡調(diào)人員在一天內(nèi)完成了對(duì)這家公司的視頻盡調(diào)及真實(shí)性核查報(bào)告的撰寫，以最快的速度推進(jìn)該項(xiàng)目進(jìn)入審批環(huán)節(jié)。

　　2月11日，農(nóng)發(fā)行成功定價(jià)增發(fā)境外5年期固息人民幣債券，規(guī)模為15億元，增發(fā)后債券總規(guī)模達(dá)45億元。與以往不同的是，這是農(nóng)發(fā)行首次在境外采用增發(fā)模式和全程網(wǎng)上路演定價(jià)方式發(fā)行債券，也是鼠年境外資本市場(chǎng)迎來(lái)的第一筆人民幣“點(diǎn)心債”發(fā)行。

　　近日，渤海銀行董事會(huì)秘書、首席風(fēng)險(xiǎn)管理官趙志宏在接受媒體采訪時(shí)說(shuō)，全民“居家隔離”的狀態(tài)給未來(lái)銀行金融科技發(fā)展帶來(lái)新的預(yù)示，一場(chǎng)銀行金融科技發(fā)展的危與機(jī)正在其中醞釀。

　　業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全線上化

　　在信托行業(yè)，已經(jīng)有信托公司推出了覆蓋項(xiàng)目階段、資金資產(chǎn)撮合階段、產(chǎn)品階段的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)全線上化模式，從遠(yuǎn)程盡調(diào)、遠(yuǎn)程面簽、在線評(píng)審決策到資金資產(chǎn)在線撮合，以及信托計(jì)劃的“云發(fā)行”。

　　過(guò)去，信托公司的客戶經(jīng)理與資產(chǎn)方、資金方簽署合同均需要現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)，而在疫情影響下，為減少人員的接觸，信托公司開始了“非現(xiàn)場(chǎng)遠(yuǎn)程視頻面簽”。

　　平安信托基建投資事業(yè)部投資經(jīng)理惠琦紹說(shuō)，年前的一個(gè)項(xiàng)目，公司已經(jīng)與資產(chǎn)方客戶簽署了合同，年后就要輪到募資團(tuán)隊(duì)與資金方簽訂合同。

　　“那天，資金方收到我們送達(dá)的用印合同，雙方建立了微信群，并在微信視頻中開啟遠(yuǎn)程面簽，雙方客戶經(jīng)理共同拍攝了用印的全過(guò)程，并對(duì)公司LOGO、合同用印動(dòng)作、合同簽署頁(yè)等關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)進(jìn)行錄制截屏，之后將視頻截圖照片按照平安信托見證系統(tǒng)APP面簽步驟上傳至系統(tǒng)存檔備查。”惠琦紹說(shuō)。

　　隨后，平安信托資產(chǎn)監(jiān)控團(tuán)隊(duì)對(duì)面簽材料審查通過(guò)，資金方當(dāng)天將款項(xiàng)打給平安信托，平安信托當(dāng)天放款給融資人。

　　初步嘗試了遠(yuǎn)程面簽后，平安信托又進(jìn)一步，開啟了項(xiàng)目遠(yuǎn)程盡調(diào)。

　　一般正常流程下，信托公司會(huì)要求對(duì)客戶和融資項(xiàng)目、抵質(zhì)押物等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)盡調(diào)，通過(guò)對(duì)客戶的面對(duì)面訪談，以及實(shí)地考察項(xiàng)目和抵押物，對(duì)盡調(diào)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性進(jìn)行核實(shí)，以全面識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。

　　而遠(yuǎn)程盡調(diào)的流程很不同，以政信項(xiàng)目為例，平安信托介紹，在抵押物遠(yuǎn)程盡調(diào)環(huán)節(jié)，交易對(duì)手工作人員在到達(dá)抵押物現(xiàn)場(chǎng)，與平安信托盡調(diào)人員通過(guò)APP視頻接通后，會(huì)在畫面即刻顯現(xiàn)時(shí)間及所在位置詳細(xì)地址，再利用手機(jī)攝像頭，讓平安信托盡調(diào)人員可以觀察到抵押物外觀、內(nèi)部以及周邊環(huán)境，同時(shí)保存影像。

　　與此同時(shí)，盡調(diào)人員就相關(guān)事項(xiàng)要求交易對(duì)手在保持連線狀態(tài)下訪談現(xiàn)場(chǎng)相關(guān)人員時(shí)，會(huì)先核實(shí)人員信息和身份無(wú)誤，其中要用到人臉識(shí)別模塊獲得訪談人影像，與其身份證信息進(jìn)行比對(duì)核驗(yàn)，同時(shí)通過(guò)查閱公開信息等方式佐證訪談對(duì)象身份，謹(jǐn)防假冒。

　　金融科技帶來(lái)的新啟示

　　在風(fēng)投領(lǐng)域，遠(yuǎn)程路演一直存在，但并非主流，而在疫情的催化下，非主流的遠(yuǎn)程路演正在成為主流。當(dāng)然，這也幫PE、VC的合伙人們省下了舟車勞頓。

圖為廣州一家測(cè)溫儀生產(chǎn)企業(yè)正在線上路演

　　在券商領(lǐng)域，證券公司開始大力推行經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的云服務(wù)，線上服務(wù)正逐步全面取代線下服務(wù)，多家券商推出視頻直播，側(cè)重與投資者的交流，直播時(shí)間長(zhǎng)且靈活。券商電話會(huì)議也更多的走進(jìn)股民視線，不過(guò)，也遇到了和遠(yuǎn)程盡調(diào)同樣的問(wèn)題，即身份核實(shí)，尷尬者如華創(chuàng)證券“假嘉賓”事件。

　　視頻直播同樣火熱于基金行業(yè)，無(wú)論是公募基金經(jīng)理，還是私募基金經(jīng)理，開年以來(lái)都忙飛了。

　　疫情雖對(duì)企業(yè)正常復(fù)工帶來(lái)一定干擾，但卻激起了資本市場(chǎng)的投資熱情，爆款基金不斷，每一只新基金發(fā)行背后，過(guò)往都是基金經(jīng)理飛遍全國(guó)的數(shù)場(chǎng)路演，如今省事了，基金經(jīng)理可以穩(wěn)坐直播間，直播帶貨，渠道、媒體、客戶等匯聚一堂。

　　“前一陣子，大家都聚焦在企業(yè)遠(yuǎn)程辦公上，但對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，遠(yuǎn)程辦公并不是簡(jiǎn)單等同于線上的溝通交流，真正考驗(yàn)的是一家金融機(jī)構(gòu)整體線上化運(yùn)營(yíng)和全在線服務(wù)能力�！贝骺烧f(shuō)。

　　戴可認(rèn)為，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，除了遠(yuǎn)程辦公，還要解決前端線下營(yíng)銷、獲客難，中端線上產(chǎn)品匱乏、智能化風(fēng)控跟不上，后端系統(tǒng)沒有上云、運(yùn)維拖后腿等一系列難題，而且不能像平時(shí)那樣“頭疼醫(yī)頭、腳疼醫(yī)腳”式的在科技方面打補(bǔ)丁，而是需要前中后臺(tái)的全流程、全在線無(wú)縫對(duì)接和暢通運(yùn)轉(zhuǎn)，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)堪稱一次大考。

　　“當(dāng)然，純技術(shù)本身很難立刻產(chǎn)生業(yè)務(wù)的效果，需要與業(yè)務(wù)邏輯、業(yè)務(wù)模式和客戶服務(wù)痛點(diǎn)緊密結(jié)合才能發(fā)揮自身價(jià)值。擁有前沿技術(shù)優(yōu)勢(shì)，以及對(duì)金融場(chǎng)景有深刻理解和洞察的科技公司，才能在今后的賽道上成功搶跑。”戴可說(shuō)。