去年12月28日,存量浮動利率貸款客戶可以選擇掛鉤LPR的利率定價方式得到官宣。央行表示,為進一步深化LPR改革,商業(yè)銀行應(yīng)自2020年3月1日起與存量貸款客戶正式切換存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn),原則上存量貸款利率定價基準(zhǔn)切換工作要在2020年8月31日前全部完成。(詳見→事關(guān)你的錢袋子!存量房貸利率定價基準(zhǔn)要改了,2020年3月1日起正式切換)
普通存量購房者究竟是應(yīng)該切換LPR還是繼續(xù)保持固定利率?選擇的原則又應(yīng)該是什么?蘇寧金融研究院院長助理、碩士生導(dǎo)師薛洪言對新浪金融研究院表示,切換LPR后,房貸利率執(zhí)行浮動利率制,隨行就市進行調(diào)整。考慮到多數(shù)人的房貸周期長達30年,是否切換LPR,不看未來一年兩年,要看利率長期走勢。
薛洪言指出,利率是資金的價格,長期利率走勢與社會資金供需趨勢密切相關(guān)。一般來講,經(jīng)濟增長速度越快,資金需求量越大,利率也就越高;隨著經(jīng)濟增速下行,資金需求趨于平緩,利率會慢慢降下來。從各國利率來看,發(fā)達國家經(jīng)濟增長有限,其利率也處在較低水平,個別國家甚至出現(xiàn)負(fù)利率,背后就是這個邏輯。放眼未來幾十年,我國GDP增速或趨于下行,在這個過程中,利率也會越來越低,所以,浮動利率是更好的選擇。
據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計,截至目前,已發(fā)布轉(zhuǎn)換公告的有包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行和郵儲銀行在內(nèi)的六大行,以及招行、民生、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等銀行。
根據(jù)公告,各家銀行的轉(zhuǎn)換工作基本自明天開始,不過也有招商銀行(600036,股吧)、廣發(fā)銀行等明確表示將于4月開展相關(guān)工作,浦發(fā)銀行(600000,股吧)表示該行工作將延后,具體時間待明確。與此同時,大多數(shù)銀行列出了轉(zhuǎn)換范圍、轉(zhuǎn)換規(guī)則、轉(zhuǎn)換渠道、轉(zhuǎn)換時間等內(nèi)容。公告內(nèi)容繁多,細(xì)節(jié)上也存在一些差異,譬如,中行、建行目前暫不開放線下受理,民生銀行(600016,股吧)可提供上門服務(wù)等。
先來看六大行。截至目前,六大行均已在官網(wǎng)貼出公告,從內(nèi)容來看,工行、中行和建行的公告相對詳實。
工商銀行:
個人推薦手機銀行辦理 對公客戶推薦網(wǎng)銀辦理
圖片來源:工行官網(wǎng)
根據(jù)工行的公告,該行可轉(zhuǎn)換利率定價方式的存量普惠貸款產(chǎn)品范圍為2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂貸款合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率普惠貸款,包括:小企業(yè)周轉(zhuǎn)貸款、微型客戶小額擔(dān)保貸款、銀政通、經(jīng)營型物業(yè)貸款、固定資產(chǎn)購建貸款、小微企業(yè)小額信用貸款、小微企業(yè)納稅信用貸款、個人經(jīng)營貸款、個人商用車貸款、網(wǎng)貸通(含e抵快貸)、經(jīng)營快貸、線上供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)上金融資產(chǎn)池質(zhì)押融資、網(wǎng)上質(zhì)押融資等,詳詢貸款經(jīng)辦行。
工行的轉(zhuǎn)換時間為自2020年3月1日起,原則上于2020年8月31日前完成。上述產(chǎn)品的轉(zhuǎn)換渠道包括手機銀行、網(wǎng)上銀行和現(xiàn)場辦理。
在手機銀行方面,工行將開啟定價基準(zhǔn)“一鍵轉(zhuǎn)換”功能(預(yù)計4月中旬上線,以實際上線時間為準(zhǔn)),支持客戶自助辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。手機銀行辦理路徑:登錄中國工商銀行APP-最愛-全部-存貸款-利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換-一鍵轉(zhuǎn)換。該功能主要面向個人客戶。
在網(wǎng)上銀行方面,工行將在網(wǎng)上銀行對客戶進行彈窗提示(預(yù)計4月中旬上線,以實際上線時間為準(zhǔn)),客戶可根據(jù)提示內(nèi)容辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。該功能主要面向辦理特定貸款產(chǎn)品的法人客戶。
現(xiàn)場辦理則很簡單,客戶可到貸款經(jīng)辦行現(xiàn)場協(xié)商辦理定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換事宜。工行建議,疫情期間請優(yōu)先通過網(wǎng)上銀行或手機銀行渠道辦理,確需現(xiàn)場辦理的,請在疫情結(jié)束后前往。
對公貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換需與原經(jīng)辦行聯(lián)系
圖片來源:農(nóng)行官網(wǎng)
農(nóng)行的公告中未詳細(xì)列明具體的貸款產(chǎn)品名稱,在辦理的流程和渠道方面,農(nóng)行表示,本次存量個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,主要通過農(nóng)行掌上銀行、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)點超級柜臺等渠道自助操作辦理;無法通過上述渠道自助辦理的,可待開通柜面辦理渠道后,在網(wǎng)點柜面辦理或聯(lián)系原貸款經(jīng)辦行進行辦理。對公貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換事宜請聯(lián)系原貸款經(jīng)辦行進行辦理。具體來看包括以下三種情形:
。ㄒ唬┥虡I(yè)性個人購房貸款(含個人商用房貸款)定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,通過自助渠道辦理的,定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的,可重新約定貸款利率浮動方式(可選“按年對月對日”或“每年1月1日”),其他貸款要素與原合同一致。如有其他需協(xié)商事項,可在網(wǎng)點柜面辦理,或與原貸款經(jīng)辦行聯(lián)系。
(二)除商業(yè)性個人購房貸款(含個人商用房貸款)外的其他個人貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,通過線上自助渠道或網(wǎng)點柜面辦理的,轉(zhuǎn)換時點利率水平或加點值保持不變,定價方式可選擇浮動利率或固定利率。選擇浮動利率的,可重新約定貸款利率浮動方式(可選“原合同要素不變”或“按年對月對日”),其他貸款要素與原合同一致。如有其他協(xié)商事項,可與原經(jīng)辦行聯(lián)系。
(三)對公貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換,客戶與原經(jīng)辦行聯(lián)系,可協(xié)商確定利率水平、定價方式、重定價周期、重定價日等要素。
中國銀行:
暫未開放線下受理渠道
圖片來源:中行官網(wǎng)
在轉(zhuǎn)換范圍方面,中行表示,2020年1月1日前中行已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率個人貸款(除公積金個人住房貸款外),均需進行轉(zhuǎn)換。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可選擇不轉(zhuǎn)換。
中行的辦理渠道同樣包括手機銀行和網(wǎng)銀,中行表示,自3月1日7時起,客戶可通過手機銀行、網(wǎng)上銀行申請辦理存量浮動利率個人貸款(除扶貧小額貸款、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、國家助學(xué)貸款外)定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。需要注意的是,中行未開放線下受理渠道。中行表示,為減少人群聚集,將視疫情防控情況,再行開放線下受理渠道。
建設(shè)銀行:
借款人有多筆房貸需逐筆辦理轉(zhuǎn)換
圖片來源:建行官網(wǎng)
根據(jù)建行的公告,建行的轉(zhuǎn)換范圍包括2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率個人住房貸款(包括公積金組合貸款中的商業(yè)性個人住房貸款,不包括公積金個人住房貸款)。2020年12月31日前到期的貸款可不轉(zhuǎn)換。
需要注意的是,建行同樣表示,從3月1日開始,支持客戶通過建設(shè)銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行等兩個線上渠道辦理業(yè)務(wù)。后續(xù)將根據(jù)疫情防控進展情況,逐步開通線下渠道,支持客戶到全國任一建設(shè)銀行營業(yè)網(wǎng)點智慧柜員機(STM)、柜臺、個貸中心辦理業(yè)務(wù),具體開通時間將另行通知。
在轉(zhuǎn)換原則方面,建行進行了五點提示,除了雙方協(xié)商、定價基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次等,建行指出,借款人有多筆房貸的,需要逐筆辦理轉(zhuǎn)換。
交通銀行:
滿足央行公告且剩余期限在1年以上的可自助轉(zhuǎn)換
圖片來源:交行官網(wǎng)
相比前述幾家銀行的公告,交行的公告顯得十分簡略。
交行表示,在個人貸款方面,對于滿足人行公告要求的個人貸款,其中剩余期限在1年以上的,客戶可登錄手機銀行貸款欄目自助轉(zhuǎn)換;其余貸款或已生效授信額度,建議在疫情結(jié)束后咨詢貸款經(jīng)辦網(wǎng)點辦理。
在對公貸款方面,交行表示,對于滿足人行公告要求的,客戶可與客戶經(jīng)理聯(lián)系,咨詢相關(guān)辦理流程及手續(xù)。
郵儲銀行:
客戶可于網(wǎng)上渠道查詢存量貸款業(yè)務(wù)明細(xì)
圖片來源:郵儲銀行官網(wǎng)
在轉(zhuǎn)換范圍方面,郵儲銀行表示,該行本次存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換范圍為:2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考“央行貸款基準(zhǔn)利率”定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。已處于最后一個重定價周期的存量浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。
在轉(zhuǎn)換渠道方面,郵儲銀行的公告并沒有給出十分具體的渠道,僅表示,客戶可登錄網(wǎng)上銀行、手機銀行或聯(lián)系原貸款業(yè)務(wù)辦理機構(gòu),查詢存量貸款業(yè)務(wù)明細(xì),并就需轉(zhuǎn)換定價基準(zhǔn)的業(yè)務(wù)與郵儲銀行協(xié)商具體轉(zhuǎn)換條款?磥恚]儲銀行的貸款客戶如果想要進行相關(guān)操作,還是需要先與銀行聯(lián)系溝通。
除了六大行外,據(jù)新浪金融研究院不完全統(tǒng)計,還有招行、民生、中信、浦發(fā)、廣發(fā)等銀行也貼出了轉(zhuǎn)換公告。下面就來具體看看有何異同。
招商銀行:
4月上旬開始轉(zhuǎn)換 不良貸款不可轉(zhuǎn)換
圖片來源:招行官網(wǎng)
招商銀行選擇分別將對公客戶的轉(zhuǎn)換通知和個人客戶的轉(zhuǎn)換通知在官網(wǎng)上掛出,公告內(nèi)容也十分詳盡。
具體來看,招行的個貸轉(zhuǎn)換范圍為以人行基準(zhǔn)利率定價的存量浮動利率個人貸款。固定利率貸款、公積金委托貸款(以公積金利率定價)、不良貸款不納入轉(zhuǎn)換范圍。
需要指出的是,招行在公告中明確表示,將于4月上旬統(tǒng)一將轉(zhuǎn)換范圍內(nèi)的商業(yè)性個人住房貸款的定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為LPR。如果客戶希望不做轉(zhuǎn)換,仍維持原合同安排,需要在2020年8月31日前聯(lián)系各分支機構(gòu)貸后服務(wù)中心申請?zhí)幚。也就是說,與其他銀行的流程不同,招行將主動轉(zhuǎn)換存量商貸客戶,如果客戶不需要轉(zhuǎn)換,需要單獨提出申請。
廣發(fā)銀行:
轉(zhuǎn)換工作4月1日起啟動
圖片來源:廣發(fā)銀行官網(wǎng)
廣發(fā)銀行同樣對個人貸款和對公貸款分別貼出了公告。廣發(fā)銀行表示,轉(zhuǎn)換范圍2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款(不包括公積金個人住房貸款)。已處于最后一個重定價周期的浮動利率貸款可不轉(zhuǎn)換。
廣發(fā)銀行進一步表示,鑒于當(dāng)前疫情防控形勢,將自4月1日起啟動存量浮動利率貸款定價基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。
7月21日未轉(zhuǎn)換的個人商貸將由銀行統(tǒng)一調(diào)整
圖片來源:中信銀行官網(wǎng)
中信銀行的公告內(nèi)容十分詳細(xì)。根據(jù)公告,轉(zhuǎn)換辦理方式包括線上辦理、線下辦理、銀行統(tǒng)一辦理三種。同時,中信銀行明確表示,為簡化客戶操作流程,將于2020年7月21日對未辦理轉(zhuǎn)換的商業(yè)性個人住房貸款,按照標(biāo)準(zhǔn)化轉(zhuǎn)換規(guī)則統(tǒng)一調(diào)整為LPR浮動利率定價。
浦發(fā)銀行:
轉(zhuǎn)換啟動時間將延后 具體時間待明確
圖片來源:浦發(fā)銀行官網(wǎng)
浦發(fā)銀行的公告與其他銀行沒有較多差異,列明了轉(zhuǎn)換范圍和時間。但需要注意的是,浦發(fā)銀行表示,該行的轉(zhuǎn)換工作將有所延后。
浦發(fā)銀行稱,鑒于本次新型冠狀病毒疫情影響,轉(zhuǎn)換啟動時間將較人民銀行要求時間有所延后。具體轉(zhuǎn)換啟動時間及轉(zhuǎn)換方案,后續(xù)將通過銀行網(wǎng)點、電子渠道等方式予以公布明確,敬請廣大客戶關(guān)注。
看來,浦發(fā)銀行的客戶還要再耐心等待一段時間。
民生銀行:
基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換通過簽訂補充協(xié)議方式完成 可上門服務(wù)
圖片來源:民生銀行官網(wǎng)
民生銀行的公告也較為簡略。民生銀行表示,該行的轉(zhuǎn)換范圍包括2020年1月1日前已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價的浮動利率貸款。同時,基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換通過簽訂補充協(xié)議方式完成。
值得一提的是,民生銀行表示,考慮當(dāng)前疫情形勢,除營業(yè)網(wǎng)點柜臺辦理外,還可提供上門服務(wù)和網(wǎng)銀線上簽約。其中網(wǎng)銀線上簽約開放時間將另行公告。這是新浪金融研究院目前發(fā)現(xiàn)的唯一一家提供上門服務(wù)的銀行。
最后,新浪金融研究院提示大家,如果需要了解各行的具體政策,建議進一步關(guān)注各行官網(wǎng)的公告信息,畢竟各行的政策均有細(xì)節(jié)的差別。同時疫情期間,大家也不用過分著急,畢竟目前絕大多數(shù)銀行都表示將開通線上渠道的轉(zhuǎn)換,業(yè)務(wù)的辦理時間也基本都要持續(xù)至8月底。
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