山東銀保監(jiān)局：多方面滿足新增合理融資需求 多渠道開展銀企對接

　　山東銀保監(jiān)局關于做好中小微企業(yè)貸款臨時性延期還本付息工作的通知

　　魯銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕7號

　　各銀保監(jiān)分局,開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行、大型銀行山東省分行，股份制銀行、城商行、外資銀行、住房儲蓄銀行濟南分行，山東省聯(lián)社及濟南辦事處，齊魯銀行，省局直接監(jiān)管的農(nóng)村中小金融機構：

　　3月1日，銀保監(jiān)會等5部委聯(lián)合印發(fā)了《關于對中小微企業(yè)貸款實施臨時性延期還本付息的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕6號，以下簡稱6號文件）。山東銀保監(jiān)局根據(jù)省政府工作要求，結合我省實際，研究制定了具體落實意見，請認真做好貫徹落實。

　　一、總體要求

　　（一）指導思想。以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，深入貫徹黨中央、國務院關于新冠肺炎疫情防控和應對工作的決策部署，認真落實省委、省政府《關于貫徹落實習近平總書記重要講話精神統(tǒng)籌推進新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展工作的若干意見》，進一步強化金融政策支持疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展的針對性和有效性，為符合條件、流動性暫時遇到困難的中小微企業(yè)貸款實施臨時性還本付息安排。

　　（二）基本原則。一是按照市場化、法制化原則，充分考慮企業(yè)復工復產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，充分考慮企業(yè)實際償還能力，充分協(xié)商達成一致意見，合理確定企業(yè)還本付息計劃。二是按照差異化、靈活性原則，對不同企業(yè)體現(xiàn)區(qū)別對待、差異安排，“一企一策”采取等本還款、等額本息、不定期還款等多種方式，避免延期后本金或利息集中償付造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)再度緊張。三是按照整體性、兼顧性原則，在做好臨時性延期還本付息安排的同時，兼顧企業(yè)新增融資需求，統(tǒng)籌安排機構年度總體工作，有效防控和處置行業(yè)風險。

　　（三）主要目標。對中小微企業(yè)貸款實施臨時性還本付息安排，加大信貸投放力度，優(yōu)化信貸結構，滿足企業(yè)合理融資需求，切實緩解企業(yè)資金困難，推動企業(yè)有序復工復產(chǎn)。明確具體操作流程和配套措施，推動政策優(yōu)惠第一時間到達基層、到達客戶，打通政策執(zhí)行的“最后一公里”。

　　二、適用范圍

　�。ㄒ唬┬袠I(yè)類型。覆蓋受疫情影響的各個行業(yè)，重點支持前期經(jīng)營正常、受疫情影響遇到暫時困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)。對于受疫情影響特別嚴重、遇到特殊困難的行業(yè)，如交通運輸、批發(fā)零售、文化娛樂、住宿餐飲等，銀行機構應根據(jù)實際情況，給予適當傾斜。

　�。ǘ�）企業(yè)類型。中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)（含小微企業(yè)主、個體工商戶）。

　�。ㄈ�）貸款性質(zhì)。主要針對生產(chǎn)經(jīng)營性貸款。貨車司機、出租車司機等特殊群體的個人經(jīng)營性貸款，可參照個體工商戶實行。

　　三、明確具體安排

　�。ㄒ唬┑狡诒窘鸢才�。對于2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)貸款本金，銀行機構應根據(jù)企業(yè)延期還本申請，結合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營狀況，通過貸款展期、續(xù)貸等方式，給予企業(yè)一定期限的臨時性延期還本安排。還本日期最長可延至2020年6月30日。對于少數(shù)受疫情影響嚴重、恢復周期較長且發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，如果企業(yè)有更長期限的貸款延期還本需求，銀行機構可根據(jù)實際情況與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。上述貸款涉及擔保的，銀行機構應與企業(yè)、擔保人等協(xié)商處理。

　�。ǘ�）利息支付安排。對于2020年1月25日至6月30日中小微企業(yè)需支付的貸款利息，銀行機構應根據(jù)企業(yè)延期付息申請，結合其受疫情影響的實際情況，給予企業(yè)一定期限的延期付息安排。貸款付息日期最長可延至2020年6月30日，免收罰息。延期利息的具體償還計劃，由銀行機構與企業(yè)雙方自主協(xié)商、合理確定。

　�。ㄈ�）政策適用時間之外的業(yè)務安排。對于2020年1月25日至“6號文件”發(fā)布之前，銀行機構因疫情因素已對中小微企業(yè)實施臨時性延期還本付息安排、具體方案符合“6號文件”要求的，可享受該政策。6月30日后，銀行機構可根據(jù)企業(yè)受疫情影響程度、恢復經(jīng)營情況等，與企業(yè)自主協(xié)商、合理確定后續(xù)的還本付息計劃。在“6號文件”出臺前，我省已公布的相關優(yōu)惠政策指導意見與其不一致的，應執(zhí)行“6號文件”的要求。

　�。ㄋ模┫嚓P配套安排。對于臨時性延期還本付息的貸款，銀行機構應堅持實質(zhì)性風險判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風險分類，不影響企業(yè)征信記錄。

　　四、完善操作流程

　　臨時性延期還本付息由企業(yè)向銀行機構提出申請，銀行機構收到申請后應提高審批效率，盡快辦理，準予實施臨時性延期還本付息的，與企業(yè)商議確定具體的延期還本付息安排；不準予實施臨時性延期還本付息的，應做好向企業(yè)的說明解釋工作。

　　各銀行機構要增強工作的主動性，要主動對接受疫情影響、有延期還本付息需求的中小微企業(yè)客戶，指導客戶及時完善資料、提交申請�？紤]到短時間內(nèi)會有較多企業(yè)和個人進行咨詢和申請，要統(tǒng)籌安排好人員接待與渠道分流，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的作用，在手機銀行、網(wǎng)絡銀行、小程序等線上渠道開通企業(yè)申請功能，同時保證傳統(tǒng)線下渠道運行通暢。要盡快制定內(nèi)部流程，積極開展業(yè)務系統(tǒng)升級和人員培訓，迅速逐級落實延期還本付息政策，確保政策的可獲得性與便利性，要使國家的優(yōu)惠政策既讓企業(yè)“看得見”，更要“摸得著”。

　　各銀行機構要根據(jù)《山東銀保監(jiān)局辦公室關于做好疫情防控期間金融優(yōu)惠政策操作指引制定和發(fā)布工作的通知》（魯銀保監(jiān)辦便函〔2020〕56號）要求，及時制定完善包含延期還本付息政策在內(nèi)的操作指引，通過網(wǎng)站、微信公眾號等平臺渠道向社會大眾公開。操作指引要細化分類、簡明扼要、通俗易懂、及時更新，站在企業(yè)和消費者的角度，做好每一項優(yōu)惠政策解讀。要暢通反饋渠道，通過電話熱線、線上客服等形式解答客戶問題，耐心細致地回應客戶訴求。

　　五、多方面滿足新增合理融資需求

　　持續(xù)加大對小微企業(yè)信貸支持。國有大型銀行要體現(xiàn)“頭雁”作用，上半年普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速要力爭不低于30%。政策性銀行根據(jù)總行安排，積極爭取增加專項信貸額度。地方法人銀行要主動申請新增再貸款、再貼現(xiàn)額度，積極配合政策性銀行的新增信貸計劃，以優(yōu)惠利率向民營、中小微企業(yè)發(fā)放貸款。

　　優(yōu)化小微企業(yè)信貸結構。各銀行機構要做好年度安排，將小微企業(yè)信用貸款、中長期貸款占比和“首貸率”的提升指標納入內(nèi)部考核范圍，推動信用貸款、中長期貸款、首貸客戶的占比持續(xù)上升。要充分利用小微企業(yè)信用信息平臺，強化數(shù)據(jù)對接，開發(fā)專屬信用貸款產(chǎn)品。

　　持續(xù)推動銀稅互動業(yè)務，已實現(xiàn)系統(tǒng)接入的銀行要進一步完善產(chǎn)品、改進服務，探索在線上信用產(chǎn)品的基礎上擴大銀稅數(shù)據(jù)與增信手段的結合，使企業(yè)在獲取信貸的機率上、金額上增加獲得感。未接入系統(tǒng)的股份制銀行和城商行要力爭于2020年6月底前全部接入。

　　加大“三農(nóng)”領域信貸支持。各銀行機構要持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度，全力保障農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)和春耕備耕農(nóng)資供應信貸資金需求。地方法人銀行要積極建立農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)應急生產(chǎn)資金需求快速響應機制，支持疫情期間農(nóng)產(chǎn)品保供穩(wěn)價。

　　六、多渠道開展銀企對接

　　各銀行機構在做好疫情防控重點保障企業(yè)對接支持的同時，要結合疫情影響和企業(yè)復工復產(chǎn)需求，加大對非防疫類企業(yè)的主動對接力度，了解融資需求，提供金融支持。對納入國家和省級疫情防控重點保障企業(yè)名單以及前期下發(fā)的1268家“山東省工信廳雙向聯(lián)系服務企業(yè)”要重點對接和支持，按照《山東銀保監(jiān)局辦公室關于建立疫情期間山東銀行保險業(yè)運行監(jiān)測周報制度的通知》（魯銀保監(jiān)辦通〔2020〕2號）定期報送對接情況。

　　持續(xù)開展“百行進萬企”融資對接工作，加快走訪進度，提高對接成功率。要按照《山東銀保監(jiān)局辦公室關于進一步明確“百行進萬企”有關工作內(nèi)容及要求的通知》（魯銀保監(jiān)辦便函〔2020〕57號）要求，對新增融資需求開展二次回訪，并根據(jù)情況增加對接小微企業(yè)名單。

　　組織做好山東省企業(yè)金融輔導員的工作開展，對本行遴選的金融輔導員提供必要支持，統(tǒng)籌安排工作，科學設定考核目標，為輔導企業(yè)提供專業(yè)、精準的金融輔導。可結合企業(yè)意愿將輔導的小微企業(yè)納入“百行進萬企”對接企業(yè)名單。

　　要加大線上業(yè)務辦理力度，切實提高線上業(yè)務占比。積極通過網(wǎng)絡、手機等線上方式開展業(yè)務對接，對信用良好的客戶要實現(xiàn)貸款全流程線上辦理。全國性商業(yè)銀行要發(fā)揮科技優(yōu)勢，做好線上產(chǎn)品開發(fā)和優(yōu)化。地方法人銀行要進一步增強科技實力，積極發(fā)展線上業(yè)務。

　　七、完善內(nèi)部相關制度

　　各銀行機構要在現(xiàn)有制度機制的基礎上，充分考慮疫情影響因素，做好改進績效考評、細化盡職免責、提高不良容忍度三項政策安排，推動基層機構進一步放下“包袱”，充分調(diào)動一線人員積極性，構建敢貸、愿貸、能貸的長效機制。銀行內(nèi)部制度調(diào)整情況要及時向監(jiān)管部門報備，與疫情相關的盡職免責情況要體現(xiàn)在半年和年度盡職免責工作落實情況報告中。各級監(jiān)管部門要結合日常非現(xiàn)場監(jiān)管工作，在2019年的基礎上，繼續(xù)督促銀行做好這三項工作的優(yōu)化和細化，不能以上級行或監(jiān)管部門的普適性制度簡單代替。

　　八、有效防范金融風險

　　在做好貸款臨時性延期還本付息等金融支持工作的同時，各銀行機構要堅持宏觀審慎的原則，守住風險底線。對臨時性延期還本付息貸款進行專門統(tǒng)計、密切監(jiān)測，對于貸款期間企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)實質(zhì)性變化的，及時予以相應處置。完善反欺詐模型運用，推進信息共享聯(lián)防。一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假、利用優(yōu)惠政策套利等違法違規(guī)行為，立即停止融資支持，并通過上報征信、訴訟等懲戒措施，有效防控道德風險。要加強對新增不良貸款等指標的統(tǒng)計監(jiān)測，持續(xù)關注重大風險，及時處置風險苗頭。企業(yè)復工復產(chǎn)后，經(jīng)一段時間正常經(jīng)營仍不能按時正常還本付息的，應按規(guī)定認定為不良貸款。

　　請各銀保監(jiān)分局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行機構，并督促機構做好貫徹落實。

　　山東銀保監(jiān)局

　　2020年3月10日