山東銀保監(jiān)局：多方面滿足新增合理融資需求 多渠道開展銀企對(duì)接

　　山東銀保監(jiān)局關(guān)于做好中小微企業(yè)貸款臨時(shí)性延期還本付息工作的通知

　　魯銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕7號(hào)

　　各銀保監(jiān)分局,開發(fā)銀行、農(nóng)發(fā)行、大型銀行山東省分行，股份制銀行、城商行、外資銀行、住房?jī)?chǔ)蓄銀行濟(jì)南分行，山東省聯(lián)社及濟(jì)南辦事處，齊魯銀行，省局直接監(jiān)管的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)：

　　3月1日，銀保監(jiān)會(huì)等5部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的通知》（銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕6號(hào)，以下簡(jiǎn)稱6號(hào)文件）。山東銀保監(jiān)局根據(jù)省政府工作要求，結(jié)合我省實(shí)際，研究制定了具體落實(shí)意見，請(qǐng)認(rèn)真做好貫徹落實(shí)。

　　一、總體要求

　　（一）指導(dǎo)思想。以習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想為指導(dǎo)，深入貫徹黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于新冠肺炎疫情防控和應(yīng)對(duì)工作的決策部署，認(rèn)真落實(shí)省委、省政府《關(guān)于貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記重要講話精神統(tǒng)籌推進(jìn)新冠肺炎疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展工作的若干意見》，進(jìn)一步強(qiáng)化金融政策支持疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的針對(duì)性和有效性，為符合條件、流動(dòng)性暫時(shí)遇到困難的中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性還本付息安排。

　�。ǘ�）基本原則。一是按照市場(chǎng)化、法制化原則，充分考慮企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，充分考慮企業(yè)實(shí)際償還能力，充分協(xié)商達(dá)成一致意見，合理確定企業(yè)還本付息計(jì)劃。二是按照差異化、靈活性原則，對(duì)不同企業(yè)體現(xiàn)區(qū)別對(duì)待、差異安排，“一企一策”采取等本還款、等額本息、不定期還款等多種方式，避免延期后本金或利息集中償付造成企業(yè)資金周轉(zhuǎn)再度緊張。三是按照整體性、兼顧性原則，在做好臨時(shí)性延期還本付息安排的同時(shí)，兼顧企業(yè)新增融資需求，統(tǒng)籌安排機(jī)構(gòu)年度總體工作，有效防控和處置行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

　　（三）主要目標(biāo)。對(duì)中小微企業(yè)貸款實(shí)施臨時(shí)性還本付息安排，加大信貸投放力度，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，滿足企業(yè)合理融資需求，切實(shí)緩解企業(yè)資金困難，推動(dòng)企業(yè)有序復(fù)工復(fù)產(chǎn)。明確具體操作流程和配套措施，推動(dòng)政策優(yōu)惠第一時(shí)間到達(dá)基層、到達(dá)客戶，打通政策執(zhí)行的“最后一公里”。

　　二、適用范圍

　�。ㄒ唬┬袠I(yè)類型。覆蓋受疫情影響的各個(gè)行業(yè)，重點(diǎn)支持前期經(jīng)營(yíng)正常、受疫情影響遇到暫時(shí)困難、發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)。對(duì)于受疫情影響特別嚴(yán)重、遇到特殊困難的行業(yè)，如交通運(yùn)輸、批發(fā)零售、文化娛樂、住宿餐飲等，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況，給予適當(dāng)傾斜。

　　（二）企業(yè)類型。中型企業(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)（含小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶）。

　　（三）貸款性質(zhì)。主要針對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)性貸款。貨車司機(jī)、出租車司機(jī)等特殊群體的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，可參照個(gè)體工商戶實(shí)行。

　　三、明確具體安排

　�。ㄒ唬┑狡诒窘鸢才�。對(duì)于2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)貸款本金，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)延期還本申請(qǐng)，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營(yíng)狀況，通過貸款展期、續(xù)貸等方式，給予企業(yè)一定期限的臨時(shí)性延期還本安排。還本日期最長(zhǎng)可延至2020年6月30日。對(duì)于少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重、恢復(fù)周期較長(zhǎng)且發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，如果企業(yè)有更長(zhǎng)期限的貸款延期還本需求，銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。上述貸款涉及擔(dān)保的，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)與企業(yè)、擔(dān)保人等協(xié)商處理。

　�。ǘ�）利息支付安排。對(duì)于2020年1月25日至6月30日中小微企業(yè)需支付的貸款利息，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)延期付息申請(qǐng)，結(jié)合其受疫情影響的實(shí)際情況，給予企業(yè)一定期限的延期付息安排。貸款付息日期最長(zhǎng)可延至2020年6月30日，免收罰息。延期利息的具體償還計(jì)劃，由銀行機(jī)構(gòu)與企業(yè)雙方自主協(xié)商、合理確定。

　�。ㄈ�）政策適用時(shí)間之外的業(yè)務(wù)安排。對(duì)于2020年1月25日至“6號(hào)文件”發(fā)布之前，銀行機(jī)構(gòu)因疫情因素已對(duì)中小微企業(yè)實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息安排、具體方案符合“6號(hào)文件”要求的，可享受該政策。6月30日后，銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)企業(yè)受疫情影響程度、恢復(fù)經(jīng)營(yíng)情況等，與企業(yè)自主協(xié)商、合理確定后續(xù)的還本付息計(jì)劃。在“6號(hào)文件”出臺(tái)前，我省已公布的相關(guān)優(yōu)惠政策指導(dǎo)意見與其不一致的，應(yīng)執(zhí)行“6號(hào)文件”的要求。

　�。ㄋ模┫嚓P(guān)配套安排。對(duì)于臨時(shí)性延期還本付息的貸款，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)判斷，不因疫情因素下調(diào)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類，不影響企業(yè)征信記錄。

　　四、完善操作流程

　　臨時(shí)性延期還本付息由企業(yè)向銀行機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，銀行機(jī)構(gòu)收到申請(qǐng)后應(yīng)提高審批效率，盡快辦理，準(zhǔn)予實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的，與企業(yè)商議確定具體的延期還本付息安排；不準(zhǔn)予實(shí)施臨時(shí)性延期還本付息的，應(yīng)做好向企業(yè)的說明解釋工作。

　　各銀行機(jī)構(gòu)要增強(qiáng)工作的主動(dòng)性，要主動(dòng)對(duì)接受疫情影響、有延期還本付息需求的中小微企業(yè)客戶，指導(dǎo)客戶及時(shí)完善資料、提交申請(qǐng)�？紤]到短時(shí)間內(nèi)會(huì)有較多企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行咨詢和申請(qǐng)，要統(tǒng)籌安排好人員接待與渠道分流，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的作用，在手機(jī)銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、小程序等線上渠道開通企業(yè)申請(qǐng)功能，同時(shí)保證傳統(tǒng)線下渠道運(yùn)行通暢。要盡快制定內(nèi)部流程，積極開展業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)和人員培訓(xùn)，迅速逐級(jí)落實(shí)延期還本付息政策，確保政策的可獲得性與便利性，要使國(guó)家的優(yōu)惠政策既讓企業(yè)“看得見”，更要“摸得著”。

　　各銀行機(jī)構(gòu)要根據(jù)《山東銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于做好疫情防控期間金融優(yōu)惠政策操作指引制定和發(fā)布工作的通知》（魯銀保監(jiān)辦便函〔2020〕56號(hào)）要求，及時(shí)制定完善包含延期還本付息政策在內(nèi)的操作指引，通過網(wǎng)站、微信公眾號(hào)等平臺(tái)渠道向社會(huì)大眾公開。操作指引要細(xì)化分類、簡(jiǎn)明扼要、通俗易懂、及時(shí)更新，站在企業(yè)和消費(fèi)者的角度，做好每一項(xiàng)優(yōu)惠政策解讀。要暢通反饋渠道，通過電話熱線、線上客服等形式解答客戶問題，耐心細(xì)致地回應(yīng)客戶訴求。

　　五、多方面滿足新增合理融資需求

　　持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持。國(guó)有大型銀行要體現(xiàn)“頭雁”作用，上半年普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增速要力爭(zhēng)不低于30%。政策性銀行根據(jù)總行安排，積極爭(zhēng)取增加專項(xiàng)信貸額度。地方法人銀行要主動(dòng)申請(qǐng)新增再貸款、再貼現(xiàn)額度，積極配合政策性銀行的新增信貸計(jì)劃，以優(yōu)惠利率向民營(yíng)、中小微企業(yè)發(fā)放貸款。

　　優(yōu)化小微企業(yè)信貸結(jié)構(gòu)。各銀行機(jī)構(gòu)要做好年度安排，將小微企業(yè)信用貸款、中長(zhǎng)期貸款占比和“首貸率”的提升指標(biāo)納入內(nèi)部考核范圍，推動(dòng)信用貸款、中長(zhǎng)期貸款、首貸客戶的占比持續(xù)上升。要充分利用小微企業(yè)信用信息平臺(tái)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)對(duì)接，開發(fā)專屬信用貸款產(chǎn)品。

　　持續(xù)推動(dòng)銀稅互動(dòng)業(yè)務(wù)，已實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)接入的銀行要進(jìn)一步完善產(chǎn)品、改進(jìn)服務(wù)，探索在線上信用產(chǎn)品的基礎(chǔ)上擴(kuò)大銀稅數(shù)據(jù)與增信手段的結(jié)合，使企業(yè)在獲取信貸的機(jī)率上、金額上增加獲得感。未接入系統(tǒng)的股份制銀行和城商行要力爭(zhēng)于2020年6月底前全部接入。

　　加大“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸支持。各銀行機(jī)構(gòu)要持續(xù)加大涉農(nóng)貸款投放力度，全力保障農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)和春耕備耕農(nóng)資供應(yīng)信貸資金需求。地方法人銀行要積極建立農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)應(yīng)急生產(chǎn)資金需求快速響應(yīng)機(jī)制，支持疫情期間農(nóng)產(chǎn)品保供穩(wěn)價(jià)。

　　六、多渠道開展銀企對(duì)接

　　各銀行機(jī)構(gòu)在做好疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)對(duì)接支持的同時(shí)，要結(jié)合疫情影響和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)需求，加大對(duì)非防疫類企業(yè)的主動(dòng)對(duì)接力度，了解融資需求，提供金融支持。對(duì)納入國(guó)家和省級(jí)疫情防控重點(diǎn)保障企業(yè)名單以及前期下發(fā)的1268家“山東省工信廳雙向聯(lián)系服務(wù)企業(yè)”要重點(diǎn)對(duì)接和支持，按照《山東銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于建立疫情期間山東銀行保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行監(jiān)測(cè)周報(bào)制度的通知》（魯銀保監(jiān)辦通〔2020〕2號(hào)）定期報(bào)送對(duì)接情況。

　　持續(xù)開展“百行進(jìn)萬企”融資對(duì)接工作，加快走訪進(jìn)度，提高對(duì)接成功率。要按照《山東銀保監(jiān)局辦公室關(guān)于進(jìn)一步明確“百行進(jìn)萬企”有關(guān)工作內(nèi)容及要求的通知》（魯銀保監(jiān)辦便函〔2020〕57號(hào)）要求，對(duì)新增融資需求開展二次回訪，并根據(jù)情況增加對(duì)接小微企業(yè)名單。

　　組織做好山東省企業(yè)金融輔導(dǎo)員的工作開展，對(duì)本行遴選的金融輔導(dǎo)員提供必要支持，統(tǒng)籌安排工作，科學(xué)設(shè)定考核目標(biāo)，為輔導(dǎo)企業(yè)提供專業(yè)、精準(zhǔn)的金融輔導(dǎo)�？山Y(jié)合企業(yè)意愿將輔導(dǎo)的小微企業(yè)納入“百行進(jìn)萬企”對(duì)接企業(yè)名單。

　　要加大線上業(yè)務(wù)辦理力度，切實(shí)提高線上業(yè)務(wù)占比。積極通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等線上方式開展業(yè)務(wù)對(duì)接，對(duì)信用良好的客戶要實(shí)現(xiàn)貸款全流程線上辦理。全國(guó)性商業(yè)銀行要發(fā)揮科技優(yōu)勢(shì)，做好線上產(chǎn)品開發(fā)和優(yōu)化。地方法人銀行要進(jìn)一步增強(qiáng)科技實(shí)力，積極發(fā)展線上業(yè)務(wù)。

　　七、完善內(nèi)部相關(guān)制度

　　各銀行機(jī)構(gòu)要在現(xiàn)有制度機(jī)制的基礎(chǔ)上，充分考慮疫情影響因素，做好改進(jìn)績(jī)效考評(píng)、細(xì)化盡職免責(zé)、提高不良容忍度三項(xiàng)政策安排，推動(dòng)基層機(jī)構(gòu)進(jìn)一步放下“包袱”，充分調(diào)動(dòng)一線人員積極性，構(gòu)建敢貸、愿貸、能貸的長(zhǎng)效機(jī)制。銀行內(nèi)部制度調(diào)整情況要及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)備，與疫情相關(guān)的盡職免責(zé)情況要體現(xiàn)在半年和年度盡職免責(zé)工作落實(shí)情況報(bào)告中。各級(jí)監(jiān)管部門要結(jié)合日常非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管工作，在2019年的基礎(chǔ)上，繼續(xù)督促銀行做好這三項(xiàng)工作的優(yōu)化和細(xì)化，不能以上級(jí)行或監(jiān)管部門的普適性制度簡(jiǎn)單代替。

　　八、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)

　　在做好貸款臨時(shí)性延期還本付息等金融支持工作的同時(shí)，各銀行機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持宏觀審慎的原則，守住風(fēng)險(xiǎn)底線。對(duì)臨時(shí)性延期還本付息貸款進(jìn)行專門統(tǒng)計(jì)、密切監(jiān)測(cè)，對(duì)于貸款期間企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)實(shí)質(zhì)性變化的，及時(shí)予以相應(yīng)處置。完善反欺詐模型運(yùn)用，推進(jìn)信息共享聯(lián)防。一旦發(fā)現(xiàn)弄虛作假、利用優(yōu)惠政策套利等違法違規(guī)行為，立即停止融資支持，并通過上報(bào)征信、訴訟等懲戒措施，有效防控道德風(fēng)險(xiǎn)。要加強(qiáng)對(duì)新增不良貸款等指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)，持續(xù)關(guān)注重大風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)處置風(fēng)險(xiǎn)苗頭。企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，經(jīng)一段時(shí)間正常經(jīng)營(yíng)仍不能按時(shí)正常還本付息的，應(yīng)按規(guī)定認(rèn)定為不良貸款。

　　請(qǐng)各銀保監(jiān)分局將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)，并督促機(jī)構(gòu)做好貫徹落實(shí)。

　　山東銀保監(jiān)局

　　2020年3月10日