8成小微復(fù)工復(fù)產(chǎn)存貸款缺口 專家：開(kāi)放銀行聯(lián)營(yíng)助微

　　隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)的有序推進(jìn)，國(guó)家大力實(shí)施金融扶持政策，號(hào)召金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微經(jīng)營(yíng)者精準(zhǔn)放貸。3月12日，人民大學(xué)金融科技研究所執(zhí)行所長(zhǎng)、國(guó)際貨幣研究所副所長(zhǎng)宋科提出，銀行和金融科技企業(yè)合作的開(kāi)放銀行模式，可以讓銀行更好地融入用戶場(chǎng)景、觸達(dá)小微這樣的長(zhǎng)尾人群，雙方形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更好地實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶微。

　　小微企業(yè)和個(gè)體工商戶是穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)就業(yè)的主力，其中，超過(guò)8000萬(wàn)的個(gè)體工商戶帶動(dòng)了超過(guò)2億人就業(yè)。有調(diào)研顯示，八成中小商家存在資金短缺，七成同時(shí)表示只要資金鏈不斷，就對(duì)生意回暖有信心。此前國(guó)家有關(guān)部委反復(fù)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小微的金融扶持力度。然而，小微群體中有大量拿不出抵押擔(dān)保物的“信用白戶”，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如何精準(zhǔn)放貸給他們是個(gè)難題。對(duì)此，銀行一直在積極探索更好的模式。

　　人大金科所研究顯示，中國(guó)面向小微企業(yè)和普通大眾的金融信貸服務(wù)供給不足，在這一背景下，中國(guó)的銀行與金融科技平臺(tái)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸聯(lián)營(yíng)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、資源共享，正在走出自己的金融既“普”且“惠”之路。典型的實(shí)踐就比如在疫情之下，超過(guò)100家銀行與支付寶、網(wǎng)商銀行共同為小微企業(yè)提供的“無(wú)接觸貸款”。而金融科技企業(yè)在應(yīng)對(duì)疫情沖擊方面表現(xiàn)出的這種獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，歸因于其數(shù)億個(gè)人用戶及近億商戶的場(chǎng)景能力。

　　宋科認(rèn)為，銀行通過(guò)開(kāi)放銀行的模式進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、數(shù)字生活的場(chǎng)景，服務(wù)小微和大眾金融消費(fèi)者，成為中國(guó)特色開(kāi)放銀行的最佳范本。

　　大中型銀行擁有強(qiáng)大的資金實(shí)力和專業(yè)的風(fēng)控技術(shù)，而支付寶、網(wǎng)商銀行發(fā)揮觸達(dá)海量小微企業(yè)的場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，雙方通過(guò)互補(bǔ)合作，為大量貸款需求在100萬(wàn)以下、甚至只需要3-5萬(wàn)元的小微經(jīng)營(yíng)者，提供無(wú)需人工接觸、手機(jī)上就能獲得的數(shù)字貸款。受到金融定向支持的小微企業(yè)也展現(xiàn)出更強(qiáng)的回血能力，網(wǎng)商銀行數(shù)據(jù)顯示，使用免費(fèi)0賬期得到資金快速回籠的商家，目前電商交易額同比增長(zhǎng)近20%。

　　人大金科所發(fā)布的《開(kāi)放銀行全球發(fā)展報(bào)告》顯示，開(kāi)放銀行是近年來(lái)全球金融業(yè)的大趨勢(shì)，中國(guó)由于有全球領(lǐng)先的金融科技生態(tài)，銀行與金融科技公司已經(jīng)在實(shí)踐中走出共贏的路子。比如早在2017年，工農(nóng)中建四大行就都與BATJ四大互聯(lián)網(wǎng)巨頭簽署合作協(xié)議。

　　報(bào)告發(fā)布現(xiàn)場(chǎng)，中國(guó)人民大學(xué)金融科技研究所聯(lián)席所長(zhǎng)、前中信銀行(601998,股吧)副行長(zhǎng)曹彤談到，中小微企業(yè)貸款難問(wèn)題是長(zhǎng)期存在的，傳統(tǒng)的方法很難去解決，一定是通過(guò)數(shù)字化來(lái)解決，而且這種數(shù)字化一定是銀行與外部場(chǎng)景及金融科技機(jī)構(gòu)協(xié)作完成的。

　　浙江大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院院長(zhǎng)賁圣林表示，我國(guó)擁有全球最大的銀行體系，將近5000家銀行，未來(lái)轉(zhuǎn)型之路還很長(zhǎng)。開(kāi)放銀行代表了金融科技下半場(chǎng)發(fā)展的重要突破口，對(duì)包括銀行在內(nèi)的傳統(tǒng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型意義非凡。

　　報(bào)告也建議，監(jiān)管部門應(yīng)結(jié)合我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展實(shí)際，加快出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)，強(qiáng)化開(kāi)放銀行頂層規(guī)劃，避免市場(chǎng)“重復(fù)造輪子”，同時(shí)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與領(lǐng)先的金融科技公司開(kāi)展合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而建立合作共贏的開(kāi)放模式，建立長(zhǎng)期的商業(yè)合作機(jī)制，推動(dòng)銀行向數(shù)字化和智能化方向轉(zhuǎn)型。