交行去年日賺2.11億，對公不良降信用卡反彈，回應(yīng)五大熱點問題

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道注意到，從不良貸款率上看，公司類貸款不良余額為人民幣594億元，不良率1.78%，較上年末減少0.09個百分點。然而個人貸款不良出現(xiàn)反彈，不良余額186億元，不良貸款率1.06%，而上...

　　3月27日，交行公布2019年度業(yè)績，集團(tuán)實現(xiàn)凈利潤（歸屬于母公司股東）人民幣772.81億元，同比增長4.96%；資產(chǎn)總額達(dá)人民幣9.91萬億元，較上年末增長3.93%；不良貸款率較年初下降0.02個百分點至1.47%，撥備覆蓋率171.77%，較上一年微降1.26個百分點，但仍高于2017年水平以及高于監(jiān)管紅線。

　　在當(dāng)日交行的業(yè)績發(fā)布電話會上，交行領(lǐng)導(dǎo)班子也對業(yè)界關(guān)心的一系列問題做了回應(yīng)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者梳理了問答，主要圍繞這幾個要點：

　　疫情怎么看？

　　息差怎么走？

　　信用卡戰(zhàn)略怎么調(diào)整？

　　貸款投向怎么變？

　　科技投入增了多少？

　　一、 疫情怎么看？

　　交行副行長郭莽表示，疫情外部環(huán)境帶來的挑戰(zhàn)主要是四方面：一是維持息差相對改善趨勢良好的難度在加大，二是環(huán)境變化帶來了較大的風(fēng)險管控壓力，三是金融科技的投入在加大，人力等費用的改性開支在增強(qiáng)，四是財富管理特色如何做實做強(qiáng)。

　　交行副行長侯維棟直言，從短期看，疫情發(fā)生以后經(jīng)濟(jì)活動明顯放緩，實體經(jīng)濟(jì)受到了負(fù)面沖擊，已傳導(dǎo)至銀行體系，對2020年商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量也產(chǎn)生了一定的影響。

　　“從區(qū)域維度來看，湖北地區(qū)受到的沖擊是最大的，華東、華南等經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、外來務(wù)工人員占比較大的地區(qū)，資產(chǎn)質(zhì)量也是承壓的。從客戶維度來看，個人客戶、中小微企業(yè)、個體工商戶受到的影響程度也是比較大的。其中信用卡業(yè)務(wù)新增影響是最大的�！焙罹S棟稱，從長期來看，一方面認(rèn)為中國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)中向好的趨勢并未改變，隨著各行業(yè)各地區(qū)陸續(xù)的復(fù)工復(fù)產(chǎn)，將為經(jīng)濟(jì)平滑的地區(qū)創(chuàng)造有利的條件。另一方面，隨著全球疫情形勢進(jìn)一步演變，這也將影響到全球經(jīng)濟(jì)，我國經(jīng)濟(jì)的全球化程度是比較高的，因此也可能對國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生新的沖擊，不確定性也在進(jìn)一步的增加。

　　侯維棟介紹，應(yīng)對疫情沖擊交行在做這幾件事：

　　1. 細(xì)化三個清單：一是受疫情影響出現(xiàn)困難的企業(yè)和個人客戶的清單；二是對存量高風(fēng)險客戶的清單；三是疫情防控重點支持企業(yè)的清單。分類施策。

　　2. 做到兩個提前：一是要提前做好臨期的管理，從到期的一個月提前到三個月以上，重點對2月份至上半年末到期的客戶，逐戶實施臨期監(jiān)測和管理；二是提前儲備疫情結(jié)束后的保全項目。針對疫情發(fā)生二季度可能出現(xiàn)的不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、司法處置的集中到期和窗口期，提前做好處置保全的各項準(zhǔn)備工作，盡量去彌補(bǔ)疫情期內(nèi)保全進(jìn)度的缺口。

　　3. 用好多種舉措，充分運(yùn)用各種疏困措施，降低企業(yè)財務(wù)壓力，減少風(fēng)險暴露。

　　在應(yīng)對疫情方面，交行董事長任德奇著重強(qiáng)調(diào)了科技賦能，到2021年要基本建成分布式的通信系統(tǒng)，實現(xiàn)IT的敏捷、數(shù)字化、智慧化。要構(gòu)建科技和業(yè)務(wù)融合的體制機(jī)制，加快敏捷反應(yīng)。要提升數(shù)據(jù)治理，將科技引入到金融管理的全鏈條，加速釋放科技創(chuàng)新在發(fā)展中的產(chǎn)出效應(yīng)。

　　二、息差怎么走？

　　交行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)有所改善，2019年凈利息收益率1.58%，同比提升7個基點，帶動利息凈收入實現(xiàn)10.06%的增長，增速較2018年提升5.23個百分點，成為拉動盈利增長的主要因素。

　　郭莽表示，2020年的息差將承受壓力，主要是基于受MPA定價考核，LPR利率下行，以及疫情對貸款定價、對資產(chǎn)質(zhì)量影響的綜合結(jié)果。2020年LPR還是有下降空間，大致估算假如LPR全年下行20個基點，那么息差縮窄3個基點。

　　郭莽稱，從資產(chǎn)端看，有效降低實體經(jīng)濟(jì)的成本是一個大的背景，所以預(yù)計資產(chǎn)收益率下行的壓力會很大。在負(fù)債端有一些利好，比如當(dāng)前流動性較好，央行也在著力規(guī)范存款，預(yù)計負(fù)債成本率有下降的趨勢，但與資產(chǎn)端相比，還是相對剛性的。央行表示會綜合考慮經(jīng)濟(jì)增長、物價情況等基本面情況，對存款基本利率適時適度的進(jìn)行調(diào)整。為此，2020年交行也將采取一些措施去應(yīng)對這種挑戰(zhàn)，主要包括：

　　第一，降低負(fù)債成本是目前的主攻方向。當(dāng)前流動性持續(xù)寬松，為銀行有效降低負(fù)債成本帶來了時間窗口，現(xiàn)在對高成本的定期型結(jié)構(gòu)性存款、大額存款進(jìn)行了限額管理，協(xié)議性存款進(jìn)行集中管理。會抓住市場利率較低的契機(jī)，持續(xù)爭取央行資金支持，降低綜合負(fù)債成本。

　　第二，持續(xù)抓客戶群的建設(shè)，增強(qiáng)客戶黏性，提升有效的客戶綜合回報，比如抓好開帳戶、推產(chǎn)品、建授信、做結(jié)算、流資金等等，增強(qiáng)客戶的黏性，特別是會進(jìn)一步推進(jìn)中型客戶戰(zhàn)略。上一年交行的中型客戶比再上一年增長了4.33%。

　　第三，繼續(xù)加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量的管控，提升資產(chǎn)的利息回報率。

　　三、信用卡戰(zhàn)略怎么調(diào)整？

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道注意到，從不良貸款率上看，公司類貸款不良余額為人民幣594億元，不良率1.78%，較上年末減少0.09個百分點。然而個人貸款不良出現(xiàn)反彈，不良余額186億元，不良貸款率1.06%，而上一年是0.94%，也就是說反彈了0.12個百分點。

　　其中，按揭貸款不良微降，個人經(jīng)營貸款不良從6.11%下降到2.96%，上升幅度較高的是信用卡，從2018年的1.52%急劇上升到2.38%，也就是0.86個百分點。不過2019下半年交行的信用卡資產(chǎn)質(zhì)量已經(jīng)有所好轉(zhuǎn)，因為去年上半年一度飆升到2.49%，位列上市銀行第一，此前因信用卡發(fā)卡授信冒進(jìn)而在業(yè)界有一些質(zhì)疑之聲。

　　侯維棟表示，疫情期間信用卡新增業(yè)務(wù)受到影響大，疫情對信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的影響也是比較明顯的。要盡快的恢復(fù)信用卡的催收力量，推動制度分流、渠道分流、產(chǎn)能提升等方式加大催收的力度，控制和化解風(fēng)險。

　　四、貸款投向怎么變？

　　去年一年當(dāng)中，交行在對公業(yè)務(wù)上的投入較多，貸款總額占比微升，對公也是一直以來的相對強(qiáng)項。

　　報告期末，人民幣貸款余額49259億元，增長8.58%，同比多增365億元，這也是交行五年來較高的一個水平。總資產(chǎn)增長相對平穩(wěn)，重點在調(diào)整結(jié)構(gòu)、優(yōu)化供給，報告期內(nèi)，投資地方政府專項債1781億元，較上年增長了22.1%，落地債轉(zhuǎn)股項目69單，644億元，分別增長214%和162%。

　　加大對普惠金融、民營企業(yè)、制造業(yè)信貸的支持力度，其中普惠金融兩增口徑的貸款余額為1640億元，增幅為51.62%，有貸款余額的客戶數(shù)也較上年末增長了3.34萬戶，不良率為3.22%，較上年末下降了2.15個百分點。中長期制造業(yè)貸款也1154億元，較上年末增加254億元，增幅為28%，間接支持制造業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上游企業(yè)超過了1.7萬戶。上述結(jié)構(gòu)性指標(biāo)均超過了監(jiān)管要求。

　　報告期內(nèi)長三角區(qū)域的全口徑融資規(guī)模近2萬億。郭莽表示，為加強(qiáng)長三角區(qū)域服務(wù)集團(tuán)客戶的能力，改善了五種做法：

　　一是實現(xiàn)職能下沉，授權(quán)區(qū)域內(nèi)分行經(jīng)營總行級客戶。

　　二是加大分行賦權(quán)，提升區(qū)域內(nèi)集團(tuán)客戶授信審批效率，全年度通過超過460億元金額。

　　三是加強(qiáng)內(nèi)部聯(lián)動。

　　四是發(fā)揮地域特色，通過指導(dǎo)分行精準(zhǔn)把握區(qū)域內(nèi)人工智能等區(qū)域特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步提升了民企雙方在重點區(qū)域的合作成效。

　　五是延伸了綜合法律優(yōu)勢，通過授予長三角區(qū)域分行并購貸款審批權(quán)限，提升類信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限等方式，推動業(yè)務(wù)全速發(fā)展。

　　交行副行長呂家進(jìn)表示，展望2020需要完成這幾件事：

　　一是全面完成央行的優(yōu)惠利率貸貸款投放工作，全面完成150億的人民銀行的優(yōu)惠利率再貸款。

　　二是全力做好疫情相關(guān)企業(yè)的信貸支持，積極對接國家部委的有關(guān)要求，加大醫(yī)用物資、重要的生活物品以及疫情防控地區(qū)的企業(yè)進(jìn)行支持。目前審批授信額度有1880多億，已經(jīng)發(fā)放疫情相關(guān)的貸款也突破了1000億，還為了支持制造業(yè)提供配備專門的信貸額度。

　　三是積極提供中小微企業(yè)的疏困支持。

　　四是重點對湖北地區(qū)疫情防控提供特別支持，對于湖北地區(qū)有效的信貸需求全面滿足，建立急事急辦、特事特辦的綠色審批通道。對于疫情導(dǎo)致無法落實或者辦理的抵押擔(dān)保手續(xù)的，可以以信用貸款先行發(fā)上，還為小微企業(yè)提供利率優(yōu)惠，一律優(yōu)惠80個基點。在湖北地區(qū)的金融市場方面提供了近40億的融資支持，為湖北地區(qū)航空航運(yùn)、電力、商業(yè)、文化等領(lǐng)域發(fā)行防疫債券130多億，來支持湖北地區(qū)的疫情防控。

　　五、科技投入增了多少？

　　報告期內(nèi)，金融科技投入人民幣50.45億元，同比增長22.94% ，是營業(yè)收入的2.57% ，較上 年提升0.38個百分點。此前交行方面曾表態(tài)全行科技應(yīng)用投入要從目前在營業(yè)支出中占比5%左右提升到10%。

　　交行近期除了出資6億元推進(jìn)金融科技子公司“交銀金科”籌建之外，還在改革行內(nèi)金融科技板塊架構(gòu)。根據(jù)郭莽介紹，行內(nèi)確定了IT架構(gòu)的轉(zhuǎn)型方向，由集中式向集中與分布式并行轉(zhuǎn)型，落實自主可控策略。IT管理架構(gòu)也進(jìn)行了優(yōu)化，充足了一部、四中心、一公司、一研究院，成立了業(yè)務(wù)與科技深度融合的敏捷迭代的分業(yè)務(wù)條線的科技團(tuán)隊，讓需求、開發(fā)、測試緊耦合，提升效率，提高客戶體驗。

　　其中，金融科技子公司將側(cè)重于科技人才隊伍建設(shè)的機(jī)制創(chuàng)新，側(cè)重于不同技術(shù)引進(jìn)的機(jī)制創(chuàng)新，側(cè)重于自主可控技術(shù)的落地以及成熟技術(shù)的對外輸出。金融科技創(chuàng)新研究院將側(cè)重在開放平臺上對前沿性的業(yè)務(wù)與科技融合的項目進(jìn)行開發(fā)。

　　“在金科公司這個平臺上，我們想探索IT隊伍建設(shè)的機(jī)制，比如如何引人，如何留住人，如何培養(yǎng)人。還想在這個平臺上，就技術(shù)引進(jìn)機(jī)制、管理模式和機(jī)制轉(zhuǎn)型等方面進(jìn)行創(chuàng)新，有一些成熟的技術(shù)或者項目進(jìn)行向外輸出�！惫�莽表示。

　　科技人才隊伍建設(shè)方面，深入推進(jìn)金融科技萬人計劃、存量人才賦能轉(zhuǎn)型工程，報告期內(nèi)境內(nèi)的科技人才同比增幅為60%，占比為4.05%，比上一年提升了1.33個百分點。

　　郭莽稱，人臉、指紋等應(yīng)用手段在交行落地120多個應(yīng)用場景，個人業(yè)務(wù)“買單吧”上線了三個多月，月活戶超過了5000萬。公司業(yè)務(wù)方面，推廣了云端銀行等產(chǎn)品，打造數(shù)字金融生態(tài)。在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，我們是有效拓展客戶，主要是運(yùn)用智能外呼，大數(shù)據(jù)運(yùn)用模型等等，長尾客戶提升為財富管理或私銀客戶數(shù)的同比增長了15%，這些提升了客戶的AUM總量去年是2360億元。

　　據(jù)其稱，交行構(gòu)建了智慧風(fēng)控的應(yīng)用體系，風(fēng)險規(guī)則預(yù)測準(zhǔn)確性提升85%，實施智慧化授信，授信效率提升40%，完成了所有對公客戶的基礎(chǔ)關(guān)聯(lián)關(guān)系圖譜構(gòu)建，并運(yùn)用于客戶風(fēng)險排查及客戶發(fā)現(xiàn)。