聯(lián)動“新基建” 銀行加大金融科技投入

　　又到上市銀行年報發(fā)布季，“金融科技”這一熱詞再度刷屏。以國有行為例， 6家銀行2019年金融科技投入超700億元，其中建行2019年金融科技的投入金額最大，達176.33億元。

　　值得一提的是，“新基建”中的一些領(lǐng)域，如5G技術(shù)、大數(shù)據(jù)中心、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域已得到了較為普遍的應(yīng)用，也是商業(yè)銀行金融科技的重要方向。某銀行業(yè)分析人士表示，作為一個高度信息化的產(chǎn)業(yè)，銀行對科技有較高的依賴度，未來銀行將更加倚重科技的力量，成為科技銀行是時代趨勢。

　　銀行科技屬性漸強

　　從銀行發(fā)布的年報及2020年展望來看，各家銀行均強調(diào)了在金融科技方面的投入。例如，招行行長田惠宇提出“打造金融科技銀行”；工行發(fā)布了智慧銀行生態(tài)系統(tǒng)，從生態(tài)、場景、架構(gòu)、技術(shù)、體制等多端發(fā)力，促進科技與金融的深度融合，開啟了“智慧銀行”建設(shè)的新篇章，同時還建立了國內(nèi)首家金融體驗中心。

　　從數(shù)據(jù)上看，銀行加大了在金融科技的投入。以六大國有行為例，工商銀行2019年金融科技投入163.74億元，約占營業(yè)收入的1.91%；建設(shè)銀行披露2019年金融科技投入為176.33億元，占營業(yè)收入的2.50%；中國銀行2019年信息科技投入116.54億元，占全部營業(yè)收入的2.12%；農(nóng)業(yè)銀行2019年信息科技資金投入總額127.9 億元，占營業(yè)收入的2.04%；交通銀行2019年金融科技投入超過50億元，占營業(yè)收入的2.57%；郵儲銀行2019年信息科技投入81.80億元，占營業(yè)收入的2.96%。

　　除此之外，銀行不斷完善科技板塊組織架構(gòu)并做相應(yīng)調(diào)整。其中，中國銀行組建了個人數(shù)字金融部，下設(shè)數(shù)字化平臺中心和私人銀行中心，全面升級個人金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式；基本建成數(shù)字化渠道運營體系和數(shù)字化風(fēng)控體系。

　　交通銀行副行長郭莽在該行2019年業(yè)績發(fā)布會上提到，該行將在推動IT架構(gòu)轉(zhuǎn)型、加強組織保障、落地自主安全可控、深化數(shù)據(jù)治理等方面重點著力，讓金融科技從支撐發(fā)展真正走向引領(lǐng)發(fā)展。同時，交行還配套推出了金融科技萬人計劃、FinTech管培生、存量人才賦能轉(zhuǎn)型三大工程，為金融科技布局做強人才支撐。

　　值得一提的是，中共中央政治局委員會點名推進“新基建”建設(shè)，會議明確提出要加快5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進度。商業(yè)銀行此前已加大了在5G網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)中心等領(lǐng)域的探索和應(yīng)用。

　　具體來看，部分銀行試運行了5G智慧銀行網(wǎng)點，通過5G網(wǎng)絡(luò)的布設(shè)，結(jié)合生物識別、智能配送、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)，探索智能、智慧網(wǎng)店的應(yīng)用；在數(shù)據(jù)中心領(lǐng)域，大數(shù)據(jù)相關(guān)的數(shù)據(jù)挖掘和創(chuàng)新探索成銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵，體現(xiàn)在獲客、提高風(fēng)控能力等方面。

　　金融科技驅(qū)動銀行轉(zhuǎn)型

　　近年來，銀行一直在加碼金融科技，并將其視為銀行轉(zhuǎn)型的重要戰(zhàn)略。蘇寧金融研究院研究員黃大智向記者分析，從外部影響看，互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，使金融業(yè)務(wù)出現(xiàn)了全新的商業(yè)模式，而金融業(yè)的全面開放又使得傳統(tǒng)金融面臨互聯(lián)網(wǎng)巨頭和科技巨頭的全面沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技、智慧銀行等新興技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合深刻地改變了消費者、投資者的行為，也加速重構(gòu)銀行經(jīng)營發(fā)展模式和市場競爭格局。在這種外部的沖擊下，銀行不得不也必須進行科技戰(zhàn)略的轉(zhuǎn)型。

　　除了外部環(huán)境的驅(qū)動外，銀行自身業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型也離不開金融科技。據(jù)麥肯錫此前發(fā)布的一份研究報告認為，中國銀行業(yè)以往的金融模式主要是規(guī)模驅(qū)動，如今步入關(guān)鍵變革期，風(fēng)險管理能力將成為新的競爭力。據(jù)麥肯錫測算，數(shù)字化風(fēng)控可通過提升信貸管理效率、降低信貸與合規(guī)損失，幫助銀行節(jié)省20%至30%的風(fēng)險運營成本。

　　該報告認為銀行應(yīng)從兩個方面入手應(yīng)對挑戰(zhàn)：一是要主動適應(yīng)宏觀經(jīng)濟環(huán)境，打造專業(yè)化、精細化的全面風(fēng)險管理體系，綜合運用數(shù)字化、智能化系統(tǒng)和工具，有效控制風(fēng)險化解不良；二是要快速建立與新業(yè)務(wù)匹配的風(fēng)險管理能力，如針對小微、零售消費金融和信用卡等高收益信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)化客戶識別與評級能力。

　　不過，受限于資金，中小銀行在金融科技方面的投入遜色于大行。那么，中小銀行將如何參與金融科技？

　　資深金融科技領(lǐng)域?qū)＜依盍著櫧ㄗh：“中小銀行受限于區(qū)位、資金及人才等因素，在金融科技發(fā)展浪潮中面臨諸多短板，后發(fā)劣勢明顯，但這并不代表中小銀行無所作為。中小銀行可以把握開放銀行的機遇，與互聯(lián)網(wǎng)巨頭、科技巨頭等跨界合作，例如疫情期間，某城商行與某互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作，利用手機銀行等平臺，提供零接觸式的線上購買蔬菜等生活必需品�！�

　　“對于中小行來說，還是得利用自身區(qū)域市場的優(yōu)勢（因為目前互聯(lián)網(wǎng)巨頭對三四線城市的滲透還不夠深入），和互聯(lián)網(wǎng)巨頭在區(qū)域市場的紅利挖掘中合作；此外，中小銀行可與同業(yè)合作，比如銀行系的金融科技子公司�！崩盍著櫲缡钦f。