信用卡逾期違約率上升 “刷卡代還”再現江湖

　　受疫情影響，不少人面臨信用卡還款難題，而這也為提供POS套現還信用卡的中介留下可乘之機�！吨袊�經營報(博客,微博)》記者調查發(fā)現，在信用卡分期需求上升的同時，提供POS機套現還信用卡的中介開始頻繁出沒。

　　某國有行信用卡中心行研經理指出，從交易表象看，就是持卡人在某商戶的消費行為，但實際上此種套現行為存在諸多風險，如假商戶收單后不把錢打給套現持卡人、持卡人因套現行為被銀行拉入黑名單影響征信等。

　　值得注意的是，信用卡逾期率上升亦引起了銀行高層的重視。從銀行披露的年報數據來看，多家銀行的信用卡不良貸款率出現上升，這也為銀行的信用卡貸后管理能力帶來挑戰(zhàn)。

　　套現貸模式

　　信用卡逾期率上升為POS機套現中介帶來業(yè)務“機會”。記者調查發(fā)現，近期提供POS機套現還信用卡的中介日益增多。

　　一位POS機中介告訴記者，可使用他提供的POS機套現還信用卡，據介紹主要有兩個好處：一是不用自己的錢去還信用卡；二是不僅節(jié)省了分期的費用，只需要支付套現手續(xù)費，而且還免受降額的困擾，如果辦理分期還可能面臨信用卡降額。

　　廣發(fā)銀行信用卡相關負責人指出，信用卡持卡人這種用卡行為被稱為套現貸，在客戶出賬單后使用預留的額度循環(huán)套現并還款，使客戶的本期賬單全額還款并將還款期間推延至下一期賬單。

　　記者注意到，近年來POS機套現的情況屢禁不止。談及這一現象，前述受訪某國有行信用卡中心行研經理向記者分析，POS機套現實際是通過假商戶套現信用卡資金的一種行為，并利用費率較低的MCC碼來降低交易成本，實現低成本獲取銀行資金。

　　“小微企業(yè)和個人通過信用卡消費，銀行信用卡中心都可以從賣家處收取手續(xù)費，所以打擊這類套現行為的積極性也不高。目前，銀行信用卡中心風控人員會定期查看客戶征信，對過度負債、套現非常明顯、大額套現的客戶進行降額處理，對于偶爾套現或者小額套現、負債不高的客戶一般很少處理�！甭榇�研究院高級研究員王詩強說。

　　而某城商行信用卡中心人士告訴記者：“銀行內部對套現的POS機具和套現的卡都有監(jiān)控系統(tǒng)，不同銀行的包容度不同。如果持卡人頻繁通過POS機套現，銀行后臺也會監(jiān)控到，對持卡人的信用卡采取降額等措施，同時暫停POS機商戶的交易�！�

　　前述受訪廣發(fā)信用卡相關負責人直言，“我行信用卡中心在日常風險監(jiān)控過程中，采取主動識別、且及時管控的風險策略，綜合運用各類數據識別其中高風險群體，針對高風險及套現交易進行實時攔截與管控，采取降額、交易限制等強制措施進行清退，及時收緊風險敞口�！�

　　該負責人表示，目前通過第三方POS機違規(guī)套現的情況較為普遍，而大量來路不明的POS機存在風險，比如“二清機”跑路事件層出不窮。所謂“二清機”，是指刷卡后資金會暫時存儲在第三方賬戶，其后通過二次清算轉至收款賬戶，這與銀聯(lián)或持牌支付機構一次性清算操作有所區(qū)別。如果第三方賬戶出現資金鏈斷裂跑路或拒付套現金額，對持卡人也會造成資金損失。

　　而在王詩強看來，POS機套現與支付公司有很大關系。當前，我國的支付業(yè)務主要集中在幾大支付公司，導致大量中小支付公司生存困難，為了增加業(yè)務收入，中小支付公司拼命給小微企業(yè)和個人推銷POS機，不斷降低POS機購買成本，目前POS購買多則百元，少則免費包郵。此外，POS機購買只需要一張身份證即可操作，手續(xù)非常簡便。支付手續(xù)費等已經成為眾多中小支付機構的主要收入來源，因此，支付公司對套現行為睜一只眼閉一只眼，助推了POS機套現行為。

　　貸后管理臨考

　　實際上，使用POS機違規(guī)套現的亂象亦引起監(jiān)管方面的注意。2019年，央行下發(fā)《關于進一步加強支付結算管理防范電信網絡新型違法犯罪有關事項的通知》(以下簡稱“85號文”)，進一步強化銀聯(lián)卡收單市場的合規(guī)管理，堅決打擊一機多商戶、為非法商戶提供支付服務、套用低零費率價格、移機等突出違規(guī)問題。

　　“85號文”下發(fā)之后，中國銀聯(lián)業(yè)務管理委員會發(fā)布《關于就部分規(guī)范問題開展全面自查整改的通知》，要求各收單機構要全面排查梳理自身收單業(yè)務開展情況，確保交易商戶的真實性、嚴禁存在一機多商戶違規(guī)情形，包括終端用戶自選、APP用戶自選、微信公眾號自選、優(yōu)惠券自選等各類衍生手段。央行發(fā)布的《2019年支付體系運行總體情況》顯示，截至2019年末，銀行卡授信總額為17.37萬億元，同比增長12.78%；銀行卡應償信貸余額為7.59萬億元，同比增長10.73%。信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占信用卡應償信貸余額的0.98%。

　　據各銀行年報披露的數據，截至2019年末，多家銀行的信用卡不良貸款率呈現上升態(tài)勢。其中，建行、交行、郵儲銀行、招行、平安銀行(000001,股吧)和民生銀行(600016,股吧)的信用卡不良貸款率分別為1.03%、2.38%、1.74%、1.35%、1.66%、2.48%，相比2018年末出現上升。

　　然而，受疫情影響，部分信用卡持卡人的還款意愿和還款能力降低。與此同時，銀行方面的催收工作也受到影響，這進一步加深了銀行對信用卡資產質量的擔憂，也對銀行信用卡的貸后管理能力提出考驗。

　　前述城商行信用卡中心人士坦言，“各家銀行都很關注信用卡業(yè)務風險，盡管從絕對額度來看，信用卡逾期規(guī)模不會給銀行資產質量造成太大壓力。零售客群的風險特征不同于對公業(yè)務，與市場風險高度相關，一旦出現風險很可能是全局性的�！�

　　那么，對于銀行如何加強信用卡風險管理？他告訴記者，一些銀行的信用卡不再盲目擴張，轉而通過降低審核率提高整體質量。同時，加大催收力度，在持卡人在逾期的第一個月后，銀行方面開始電話催收。

　　“一方面，我行卡中心會采取交易限制等手段限制套現客戶套取信用卡額度，使延滯的套現客戶在出催后難以再套現資金；另一方面，我行卡中心會基于對客戶的風險判斷，協(xié)助還款困難的高風險客戶重組債務，提供更多的分期方案以延緩客戶還款壓力�！鼻笆鰪V發(fā)銀行信用卡相關負責人告訴記者。

　　在穆迪投資者服務公司金融機構部高級副總裁香鎮(zhèn)偉看來，信用卡的貸后管理對銀行掌握的大數據及風控模型提出考驗。因此，能夠收集相關數據并對數據進行精準分析的銀行在貸后管理方面將更為出色。