江蘇銀行高質(zhì)量發(fā)展之路行疾步穩(wěn) 價值創(chuàng)造與成長性兼?zhèn)?/h1>

2020-04-14 03:54:50 證券時報 

日前，江蘇銀行發(fā)布2019年報，為該行資產(chǎn)規(guī)模突破兩萬億后的首份年報。年報顯示，江蘇銀行凈利潤同比增長11.89%，已連續(xù)四年保持兩位數(shù)增長且不良趨降，規(guī)模效益質(zhì)量實現(xiàn)均衡發(fā)展，正以良好勢頭向“智慧化、特色化、國際化、綜合化”的服務領先銀行加速邁進。只有足夠努力，才會足夠幸運，這份好于預期的成績單背后，是這家“百年老店”對穩(wěn)中求進、創(chuàng)新求變的堅持，該行不斷深化自身供給側(cè)改革，堅持以高質(zhì)量金融服務助推經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，形成兩者相互促進的良性循環(huán)。

資產(chǎn)規(guī)模邁上兩萬億

凈利潤保持兩位數(shù)增長

江蘇銀行近年來的總資產(chǎn)規(guī)模一直穩(wěn)步壯大，2019年資產(chǎn)規(guī)模進一步突破2萬億元，同比增長7.23%，增速適中，體現(xiàn)了穩(wěn)健的成長性，而邁上2萬億臺階對銀行做強做大、未來發(fā)展也具有重要意義。

在體量持續(xù)增長的同時，該行各項業(yè)績指標也頗為亮眼。2019年，江蘇銀行實現(xiàn)營業(yè)收入449.74億元，同比增長27.68%，增速在已發(fā)布年報、業(yè)績快報的上市銀行中排名前列。

江蘇銀行歸屬于母公司股東凈利潤146.19億元，同比增長11.89%，已連續(xù)四年保持兩位數(shù)增長，加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率12.65%，同比增長0.22個百分點，該行上市后現(xiàn)金分紅、每股收益也一直穩(wěn)中有升。

報告期內(nèi)，江蘇銀行凈息差從2017和2018年的1.59%提升至1.94%。翻閱年報可知，這較大程度上得益于該行生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。對銀行而言，貸款是利潤之源。在該行2019年生息資產(chǎn)端，發(fā)放貸款及墊款平均余額較2018年增長16.7%，在總生息資產(chǎn)中占比從2018年的47%提升到56%，在發(fā)放貸款和墊款中，票據(jù)貼現(xiàn)占比則從2018年的10%進一步削減至1.1%。貸款資產(chǎn)占比的提升拉高了凈息差，“脫虛向?qū)崱钡某缮珜嵭Ц�足，不僅是該行積極落實金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革要求的成果，也讓該行在增投實貸、聚力服務實體的同時得到反哺。

投資收益方面，該行表現(xiàn)可圈可點。2019年投資收益同比增長238%，雖有切換新準則IFRS9金融資產(chǎn)重分類的緣故, 但主要還是源自該行業(yè)務結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化、投研交易能力的不斷提升。金融資產(chǎn)投資收益不俗，也給中收提供了向上牽引力，該行非息收入占營收比例進一步提升至43.22%，手續(xù)費和傭金收入同比增長15.34%。

2019年，江蘇銀行不良率持續(xù)下降至1.38%，資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)向好，撥備覆蓋率較期初提升了28.95個百分點，升至232.79%，保持了較高的風險抵御能力。

高質(zhì)量服務實體經(jīng)濟

社會效益和經(jīng)濟效益雙豐收

有著百年品牌傳承的江蘇銀行扎根于經(jīng)濟金融活躍的江蘇，具備得天獨厚的資源稟賦優(yōu)勢，自然也肩負著服務地方經(jīng)濟轉(zhuǎn)型發(fā)展的重任。面對金融服務供給方面的更高要求，這家全球百強銀行、江蘇最大法人銀行一直致力于答好新一輪“趕考”的“考卷”。2019年，該行交出了一份兼顧社會效益和經(jīng)濟效益的優(yōu)秀答卷，貸款余額首次突破1萬億元，同比增長17%，占總資產(chǎn)比例達到50%，對實體支持力度持續(xù)加大。

在服務地方經(jīng)濟中，江蘇銀行市場定位清晰，業(yè)務特色鮮明，小微金融就是其頗具代表性的“明星板塊”。報告期內(nèi)，江蘇銀行小微企業(yè)貸款客戶數(shù)41217戶，余額3967億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下小微企業(yè)貸款余額658億元，實現(xiàn)“兩增兩控”。小微企業(yè)貸款持續(xù)保持高占比，占貸款余額、對公貸款余額比例分別為38%、69%，在行業(yè)中處于相對較高水平。民營企業(yè)貸款余額3474億元，新增占比達42.3%。

這一連串亮眼的數(shù)字與江蘇銀行長期保持服務小微的定力分不開。公開資料顯示，近期中國銀行業(yè)協(xié)會“董事長談服務”視頻報道中，江蘇銀行黨委書記、董事長夏平表示：“幫小微就是幫自己。”這句話正是該行一直以來堅持服務小微的覺悟和理念，是其將服務小微視為自身定位和基因的寫照。

秉持這一理念，江蘇銀行在服務小微、服務民營企業(yè)方面也更加專業(yè)專注。年報顯示，2019年，江蘇銀行“稅e融”網(wǎng)貸產(chǎn)品累計服務小微企業(yè)3.1萬戶、放款金額544億元。依托大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，該行自主研發(fā)了“黃金眼”風控系統(tǒng)，綜合服務、智慧風控能力不斷提升。據(jù)媒體公開報道，2019年全國兩會部長通道中，央行黨委書記、銀保監(jiān)會主席郭樹清對江蘇銀行運用大數(shù)據(jù)技術(shù)服務好小微企業(yè)的做法予以了表揚。

對制造業(yè)等重點領域，江蘇銀行進一步加大資源傾斜，2019年，該行江蘇省內(nèi)制造業(yè)貸款余額1089億元，先進制造業(yè)客戶數(shù)占對公客戶數(shù)比例超過40%。供應鏈金融、現(xiàn)金管理、電子銀行等業(yè)務提升明顯，其中供應鏈金融業(yè)務量較年初增長37.1%。

江蘇銀行同時把金融資源有效配置到經(jīng)濟社會發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。報告期內(nèi)，該行完善扶貧工作推進機制，出臺《金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的實施意見》，聚焦產(chǎn)業(yè)精準扶貧，全行扶貧貸款超240億元，依托科技探索消費扶貧，自主開發(fā)線上“惠農(nóng)超市”，助力蘇北多家涉農(nóng)企業(yè)的優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)進城。

面對實體經(jīng)濟多元化金融服務需求，江蘇銀行還持續(xù)加大多元化服務力度，債券承銷金額較2018年增加239.35億元，其中債務融資工具承銷金額增長84.85%，該行作為發(fā)起機構(gòu)發(fā)行了三期信貸資產(chǎn)支持證券，發(fā)行總規(guī)模合計49.74億元，市場份額持續(xù)提升，與負債、托管等業(yè)務之間的聯(lián)動進一步加強。

報告期內(nèi)，江蘇銀行公司金融業(yè)務實現(xiàn)營業(yè)收入263.74億元，同比增長16.91%；凈利潤77.32億元，同比增長25.50%。為實體經(jīng)濟提供高質(zhì)量金融服務，讓江蘇銀行在充分履行社會責任擔當?shù)耐瑫r，確保了經(jīng)營質(zhì)效穩(wěn)步提升，兼顧社會效益和經(jīng)濟效益，實現(xiàn)“雙豐收”。

深耕金融科技

“智慧化”轉(zhuǎn)型駛?cè)肟燔嚨?/p>

面對內(nèi)外部經(jīng)濟環(huán)境變化，江蘇銀行實力成色仍不斷提升，發(fā)展勢頭強勁。這背后，該行順勢升級，將“智慧化”置于“四化”之首的戰(zhàn)略布局是核心原因。

公開資料顯示，早在多年前，江蘇銀行就對發(fā)展金融科技及時戰(zhàn)略卡位，明確提出“著力打造最具互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)基因的銀行”，該行直銷銀行、物聯(lián)網(wǎng)金融等“拳頭產(chǎn)品”也逐漸享譽業(yè)內(nèi)。

前瞻戰(zhàn)略初顯成效，該行繼續(xù)謀勢而動。2018年，在全面評估上一個五年規(guī)劃、深刻分析未來形勢演變趨勢的基礎上，江蘇銀行明確了未來五年的戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略重點，把“智慧化”置于“四化”戰(zhàn)略的首位，2019年正是其新一輪五年戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃起步實施之年。

年報顯示，這一年，江蘇銀行金融科技方面投入持續(xù)加大，金融科技資金投入達6.89億元，占全年歸屬于母公司股東凈利潤比例4.71%，較前一年提升超過3個百分點。該行還成立了金融科技創(chuàng)新委員會，建立了常態(tài)化的議事機制和敏態(tài)開發(fā)模式，統(tǒng)籌推進創(chuàng)新項目，快速驗證，快速落地上線，實現(xiàn)“涌現(xiàn)式進化”。

2019年，江蘇銀行不斷優(yōu)化IT治理體系，加快重大創(chuàng)新項目建設，對5G、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)持續(xù)深入研究，在互聯(lián)網(wǎng)貸款、智能投顧、線上票據(jù)貼現(xiàn)、線上動產(chǎn)質(zhì)押、跨境業(yè)務等領域落地的產(chǎn)品擴面成勢。該行成為網(wǎng)信辦首批6家境內(nèi)區(qū)塊鏈信息服務備案名單銀行之一，其自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)已接入外部數(shù)據(jù)近50種，“畫像”精準度的持續(xù)提升對營銷獲客、風險防控作用顯著。

深挖零售轉(zhuǎn)型潛力

貢獻度持續(xù)提升

近年來，江蘇銀行零售業(yè)務一直呈穩(wěn)步上升狀態(tài)，2019年在金融科技驅(qū)動下，該行零售轉(zhuǎn)型更彰顯出澎湃動能。

截至報告期末，江蘇銀行零售金融業(yè)務實現(xiàn)營業(yè)收入104.04億元，同比增長61.90%；凈利潤39.02億元，同比增長32.95%；零售存款2935億元，同比增長35.92%；零售貸款余額3759億元，同比增長38.96%。

零售貸款貢獻度也持續(xù)提升。2018年末，江蘇銀行零售貸款在貸款總額中占比為30.42%，2019年中增至33.63%，2019年報告期末，占比進一步提高到36.13%。從增量上來看，零售貸款增長占貸款總額增長的比例高達70%。

零售金融業(yè)務規(guī)模、效益實現(xiàn)歷史新突破，得益于該行精準服務消費金融細分領域，緊扣“做大零售業(yè)務，深化客戶經(jīng)營”這一戰(zhàn)略目標，堅持以客戶為中心，持續(xù)深入推進業(yè)務結(jié)構(gòu)優(yōu)化。報告期內(nèi)，江蘇銀行不斷優(yōu)化客群經(jīng)營，創(chuàng)新客戶服務模式，推進社區(qū)經(jīng)營、出國留學服務，深化企投家服務，創(chuàng)新成立圓融企業(yè)家學院，積極推進家族信托業(yè)務，運用5G技術(shù)推出遠程投顧服務，財富客戶數(shù)較年初增長16.79%，私行客戶較年初增長22.18%，財私客戶總數(shù)突破4萬戶，獲評中國銀行業(yè)協(xié)會“中國最佳區(qū)域私人銀行”、“業(yè)務突破獎”等獎項。該行與綜合消費場景平臺合作推出聯(lián)名信用卡，不斷豐富信用卡產(chǎn)品體系，上線ETC項目，深入推進大數(shù)據(jù)運用和客戶生命周期管理，提升交叉聯(lián)動和精準營銷能力，信用卡累計發(fā)卡308萬張，同比增長85.61%，信用卡透支余額183億元，同比增長15.23%，信用卡業(yè)務不良率1.34%，同比下降0.29個百分點。

零售碩果更深層次的滋養(yǎng)還來源于金融科技，該行深入推進“智慧零售”轉(zhuǎn)型，在線上線下兩翼齊飛中實現(xiàn)了新突破。2019年，江蘇銀行運用人工智能、生物與圖像識別等先進技術(shù)，推出手機銀行5.0版、直銷銀行5.0升級版，實現(xiàn)網(wǎng)點柜面、智能柜臺“無卡”辦業(yè)務，開放“PC+小程序”雙平臺，持續(xù)拓展線上零售應用場景生態(tài)圈。截至報告期末，該行手機銀行總客戶數(shù)突破700萬戶，月活客戶數(shù)排名城商行第一位，年內(nèi)累計交易金額超過2萬億元；直銷銀行客戶數(shù)超過4000萬戶，交易結(jié)算存款總額為年初的1.8倍。

特色優(yōu)勢鞏固

綜合化經(jīng)營展現(xiàn)新亮點

2019年，江蘇銀行把握行業(yè)綜合化經(jīng)營趨勢，著力打造“商行+投行”模式，不斷提升投研能力，強化同業(yè)協(xié)同發(fā)展，持續(xù)完善系統(tǒng)、靈活調(diào)整策略，在提供多元化金融服務中不斷展現(xiàn)新亮點。

報告期內(nèi)，該行債務融資工具承銷規(guī)模同比增長85%，作為發(fā)起機構(gòu)發(fā)行ABS規(guī)模接近50億元；新一代Summit系統(tǒng)順利投產(chǎn)，升級“融聯(lián)創(chuàng)”同業(yè)合作平臺，托管業(yè)務規(guī)模超過2.5萬億元。蘇銀理財子公司獲批籌建，理財產(chǎn)品存續(xù)規(guī)模3729億元，凈值型產(chǎn)品占比過半，連續(xù)十六個季度獲評《普益標準》“資產(chǎn)管理綜合能力評價”國內(nèi)城商行第一名。

跨境金融方面，江蘇銀行國際結(jié)算量1120億美元，跨境投融資業(yè)務量317億元，創(chuàng)新推出“跨境e點通”財富版、“跨境貿(mào)e池”等產(chǎn)品，落地“一帶一路”項目40個，涵蓋沿線超20個國家和地區(qū)；自貿(mào)區(qū)業(yè)務總資產(chǎn)336.3億元，較年初增長70%，存款余額307億元，較年初增長81%。該行連續(xù)第十年在國家外匯管理局江蘇省分局對轄內(nèi)指定銀行執(zhí)行外匯管理規(guī)定情況考核中被評為A類行。

作為國內(nèi)第二家、城商行首家赤道銀行，江蘇銀行積極貫徹綠色發(fā)展理念，將綠色金融理念、環(huán)境風險防控貫穿到信貸業(yè)務全流程，打造國內(nèi)領先國際有影響力的綠色金融品牌。2019年，該行綠色信貸余額持續(xù)增長至860億元。

年報還顯示，作為江蘇銀行的控股子公司，蘇銀金融租賃公司2019年實現(xiàn)凈利潤8.28億元，同比增長96.21%，新增業(yè)務中幸福產(chǎn)業(yè)、綠色金融、交通物流、高端制造和科技金融五大重點板塊業(yè)務占比達97.22%。

（CIS）