黑龍江銀保監(jiān)局：進(jìn)一步落實監(jiān)管容忍政策 加大疫情期間金融支持力度

　　中國銀保監(jiān)會黑龍江監(jiān)管局關(guān)于進(jìn)一步落實監(jiān)管容忍政策 加大疫情期間金融支持力度的通知

　　黑銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕3號

　　各銀保監(jiān)分局；各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行黑龍江�。ü�爾濱）分行，郵儲銀行黑龍江省分行，各城商行（哈爾濱、大慶分行），黑龍江省聯(lián)社，哈爾濱市聯(lián)社，哈爾濱農(nóng)商行，哈爾濱各村鎮(zhèn)銀行，各外資銀行哈爾濱分行，各資產(chǎn)管理公司黑龍江分公司，中融信托公司，各財務(wù)公司（大慶分公司），哈銀金融租賃公司，哈銀消費金融公司,各保險公司省級分公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司，各保險專業(yè)中介機構(gòu):

　　為深入貫徹落實黨中央、國務(wù)院和省委、省政府關(guān)于新型冠狀病毒肺炎疫情防控和企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作的決策部署，進(jìn)一步支持和鼓勵銀行保險機構(gòu)在支持疫情防控和復(fù)工復(fù)產(chǎn)工作中，充分發(fā)揮金融保障作用，調(diào)動金融機構(gòu)積極性，幫助企業(yè)紓難解困、恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營，現(xiàn)就疫情防控特殊時期黑龍江省銀行業(yè)保險業(yè)進(jìn)一步落實監(jiān)管容忍政策相關(guān)事宜通知如下。

　　一、深入落實特定領(lǐng)域監(jiān)管考核容忍政策

　　疫情防控期間，銀保監(jiān)會在出臺系列金融支持政策的同時，對不良貸款認(rèn)定、監(jiān)管評級、現(xiàn)場檢查等方面監(jiān)管考核容忍政策作出進(jìn)一步強調(diào)，鼓勵銀行機構(gòu)加大對普惠金融領(lǐng)域、受疫情影響較大領(lǐng)域等的投入，降低不良貸款考核要求，支持從業(yè)人員盡職免責(zé)。

　　（一）小微企業(yè)金融服務(wù)方面

　　1.監(jiān)管部門對符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)適當(dāng)放寬對小型微型企業(yè)貸款不良率的容忍度，對小型微型企業(yè)貸款不良率執(zhí)行差異化的要求。轄內(nèi)法人銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率高出各項貸款不良率3個百分點以內(nèi)(含）的，該項指標(biāo)不作為當(dāng)年監(jiān)管評級的扣分因素。

　　2.銀行業(yè)金融機構(gòu)小微企業(yè)貸款不良率高出各項貸款不良率年度目標(biāo)3個百分點以內(nèi)（含）的，不作為內(nèi)部對小微企業(yè)業(yè)務(wù)主辦部門考核評價的扣分因素。支持轄內(nèi)法人銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)自身風(fēng)險偏好、風(fēng)險管理水平和各地（市）經(jīng)濟金融環(huán)境，對不同地區(qū)的分支機構(gòu)設(shè)置差異化的小微企業(yè)不良貸款容忍度目標(biāo)。分支機構(gòu)當(dāng)年小微企業(yè)貸款實際不良率未超出總行設(shè)置目標(biāo)的，對于當(dāng)年該分支機構(gòu)經(jīng)辦小微企業(yè)貸款產(chǎn)生不良的從業(yè)人員，在無違反法律法規(guī)行為的前提下，可認(rèn)定為已勤勉盡職地履行了職責(zé)，免除其合規(guī)責(zé)任。

　�。ǘ�）三農(nóng)及扶貧金融服務(wù)方面

　　1.轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構(gòu)普惠型涉農(nóng)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款不良率高出自身各項貸款不良率年度目標(biāo)3個百分點（含）以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素。對不良容忍度之內(nèi)的普惠型涉農(nóng)貸款、精準(zhǔn)扶貧貸款，信貸人員已按規(guī)定履職并無重大過失的予以免責(zé)。

　　2.轄內(nèi)法人農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款不良率不高于當(dāng)?shù)劂y行業(yè)金融機構(gòu)各項貸款不良率以上3個百分點與5%孰高值的，在“資產(chǎn)質(zhì)量”等監(jiān)管評級要素中不作為扣分因素。允許轄內(nèi)法人農(nóng)村商業(yè)銀行結(jié)合實際，“一對一”制定差別化的涉農(nóng)不良貸款率容忍度，涉農(nóng)貸款出現(xiàn)違約后對盡職的農(nóng)村商業(yè)銀行相關(guān)人員實施免責(zé)。

　�。ㄈ�）知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資方面

　　轄內(nèi)法人商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資不良率高出自身各項貸款不良率3個百分點（含）以內(nèi)的，可不作為監(jiān)管部門監(jiān)管評級和銀行內(nèi)部考核評價的扣分因素。對經(jīng)辦人員在知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資業(yè)務(wù)辦理過程中已經(jīng)盡職履責(zé)的，實行免責(zé)。

　�。ㄋ模┕�應(yīng)鏈融資方面

　　在核心企業(yè)承擔(dān)付款責(zé)任或提供擔(dān)保、回購、差額補足等增信措施的前提下，上下游企業(yè)辦理供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)時，銀行業(yè)金融機構(gòu)可適度簡化客戶評級準(zhǔn)入等流程，納入核心企業(yè)統(tǒng)一授信管理，使用核心企業(yè)授信額度。

　�。ㄎ澹﹤�委會聯(lián)合救助方面

　　對納入債委會聯(lián)合救助機制、已取得幫扶共識的企業(yè)，各債權(quán)銀行機構(gòu)應(yīng)按照債委會決議，采取一致行動，在債務(wù)重組期間做到穩(wěn)定預(yù)期、穩(wěn)定信貸、穩(wěn)定支持。對于到期貸款通過必要的、風(fēng)險可控的收回再貸、展期續(xù)貸、調(diào)整還款計劃、息費優(yōu)惠、市場化債轉(zhuǎn)股等方式，最大限度幫助企業(yè)紓難解困，可給予一定的監(jiān)管容忍。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)的分支機構(gòu)執(zhí)行債委會的決議和要求，總行不得追究其相關(guān)責(zé)任。

　　二、切實落實疫情防控期間貸款還本付息的特殊政策

　　為支持受疫情影響的企業(yè)和個人渡過難關(guān)，銀保監(jiān)會及黑龍江銀保監(jiān)局相繼出臺了系列幫扶政策。各銀行保險機構(gòu)要認(rèn)真落實要求，凡在政策范圍內(nèi)、以避免大面積風(fēng)險暴露為目的對借款人給予的還款寬限、還款優(yōu)惠均不視為違規(guī)。對于受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業(yè)，以及有發(fā)展前景但暫時受困的企業(yè)，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。鼓勵通過適當(dāng)下調(diào)貸款利率、完善續(xù)貸政策安排、增加信用貸款和中長期貸款等方式，支持相關(guān)企業(yè)戰(zhàn)勝疫情災(zāi)害影響。對于疫情防控期間符合條件實行延期還款的各類貸款，不納入逾期統(tǒng)計，不加收罰息。并重點在以下幾方面給予特殊政策支持：

　　（一）中小微企業(yè)及個體工商戶貸款方面

　　1.貸款本金方面。對于2020年1月25日以來到期的困難中小微企業(yè)（含小微企業(yè)主、個體工商戶）貸款本金，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)延期還本申請，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營狀況，通過貸款展期、續(xù)貸等方式，給予企業(yè)一定期限的臨時性延期還本安排。還本日期最長可延至2020年6月30日。對于少數(shù)受疫情影響嚴(yán)重、恢復(fù)周期較長且發(fā)展前景良好的中小微企業(yè)，銀行業(yè)金融機構(gòu)可根據(jù)實際情況與企業(yè)協(xié)商確定另外的延期安排。上述貸款涉及擔(dān)保的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)與企業(yè)、擔(dān)保人等協(xié)商處理。

　　2.貸款利息方面。對于2020年1月25日至6月30日中小微企業(yè)需支付的貸款利息，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)延期付息申請，結(jié)合其受疫情影響的實際情況，給予企業(yè)一定期限的延期付息安排。貸款付息日期最長可延至2020年6月30日，免收罰息。延期利息的具體償還計劃，由銀行業(yè)金融機構(gòu)與企業(yè)雙方自主協(xié)商、合理確定。

　　3.續(xù)貸方面。對符合續(xù)貸條件的小微企業(yè)，應(yīng)按正常續(xù)貸業(yè)務(wù)辦理。對存量貸款到期發(fā)放新貸款的，不“一刀切”地強制要求增加增信分險措施，不盲目抽貸、斷貸、壓貸。

　　4.履職免責(zé)方面。對受疫情影響發(fā)生的小微企業(yè)不良貸款，有充分證據(jù)證明的，可對經(jīng)辦人員和相關(guān)管理人員免予追究責(zé)任。對小微企業(yè)受疫情影響嚴(yán)重導(dǎo)致的貸款損失，適當(dāng)簡化內(nèi)部認(rèn)定手續(xù)，加大自主核銷力度。

　　（二）個人貸款方面

　　對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員，參加疫情防控工作人員以及受疫影響暫時失去收入來源的人群，金融機構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。感染新型肺炎的個人創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款可展期一年，繼續(xù)享受財政貼息支持。對貨車司機、出租車司機等特殊群體的個人經(jīng)營性質(zhì)貸款，在同等條件下，比照適用貸款臨時性延期還本付息優(yōu)惠政策。

　�。ㄈ�）扶貧小額信貸方面

　　適當(dāng)延長到期日在2020年1月1日后（含續(xù)貸、展期）、受疫情影響出現(xiàn)還款困難的貧困戶扶貧小額信貸還款期限。延期最長不超過6個月，期間繼續(xù)執(zhí)行原合同條款，各項政策保持不變。

　�。ㄋ模┕�應(yīng)鏈融資及制造業(yè)中長期貸款方面

　　疫情防控期間，對于核心企業(yè)上游企業(yè)，可適當(dāng)提高應(yīng)收賬款、應(yīng)收票據(jù)或訂單融資比例；對于核心企業(yè)下游企業(yè)，可適當(dāng)提高預(yù)付款融資或存貨與倉單質(zhì)押融資比例。對暫時受到疫情影響、信用狀況良好的企業(yè)，可適當(dāng)降低銀行承兌匯票的保證金比例和適度減免手續(xù)費。對暫時受到疫情影響、信用良好的制造業(yè)企業(yè)，銀行可適當(dāng)降低承兌匯票保證金比例。

　�。ㄎ澹┥�豬貸款方面

　　提高生豬貸款風(fēng)險容忍度，將生豬養(yǎng)殖貸款不良貸款率放寬至不高于涉農(nóng)貸款不良率3個百分點以內(nèi)。

　　三、積極落實疫情防控期間保險條款限制放寬政策

　　對感染新型肺炎或受疫情影響受損的出險理賠客戶，轄內(nèi)各保險機構(gòu)要優(yōu)先處理，適當(dāng)擴展責(zé)任范圍，應(yīng)賠盡賠。

　�。ㄒ唬┺r(nóng)業(yè)保險方面

　　對受新冠肺炎疫情影響較大的地區(qū)，在確保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織真實投保意愿的前提下，可暫緩提交有關(guān)材料，待疫情結(jié)束后及時補正。已確定發(fā)生損失的，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機構(gòu)可采取預(yù)付部分賠款等方式，確保做到應(yīng)賠盡賠、快速理賠。

　�。ǘ�）人身保險方面

　　支持各人身保險公司在風(fēng)險可控的前提下，在疾病險、醫(yī)療險等產(chǎn)品中針對新型冠狀病毒感染肺炎客戶取消等待期（觀察期）、免賠額、定點醫(yī)院等限制。支持將意外險、疾病險等產(chǎn)品的保險責(zé)任范圍擴展至新型冠狀病毒感染肺炎等。對于向醫(yī)護(hù)、疾控等疫情防控一線人員和媒體記者贈送保險的，相關(guān)險種可不受《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險公司贈送保險有關(guān)行為的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕12號）第二條限制。支持人身險公司在風(fēng)險可控的前提下可適度延長保單質(zhì)押貸款期限，提升貸款額度，幫助客戶緩解短期資金壓力，支持小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

　　四、建立完善容缺受理機制

　　鼓勵銀行保險機構(gòu)在符合政策要求的范圍內(nèi)，加快建立完善“容缺受理”機制，在業(yè)務(wù)受理階段，可不提供相關(guān)材料或簡化提供材料，對現(xiàn)有資料不全、手續(xù)存在瑕疵等情形，按照“實質(zhì)重于形式”原則，在真實合規(guī)的前提下，采取先行受理、容缺辦理、跨網(wǎng)點受理等方式辦理，提高業(yè)務(wù)辦理效率，打通金融服務(wù)堵點，提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。

　　五、進(jìn)一步落實盡職免責(zé)要求

　　各銀行保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實銀保監(jiān)會系統(tǒng)關(guān)于不良容忍度和授信盡職免責(zé)要求，結(jié)合實際建立完善相關(guān)制度辦法，切實保證監(jiān)管部門政策落地。轄內(nèi)法人機構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的盡職免責(zé)制度、考核激勵機制以及流程等。轄內(nèi)分支機構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實總行（司）相關(guān)盡職免責(zé)制度和考核激勵機制，并積極向總行（司）爭取特殊時期差異化的免責(zé)政策、績效考核辦法等，積極反饋容缺受理工作需求等，爭取總行（司）政策支持。重點明確對分支機構(gòu)和基層人員的盡職免責(zé)認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)和免責(zé)條件，將授信流程涉及的人員全部納入盡職免責(zé)評價范疇。進(jìn)一步將授信盡職免責(zé)與不良貸款容忍制度有機結(jié)合。設(shè)立內(nèi)部問責(zé)申訴通道，對已盡職但出現(xiàn)風(fēng)險的項目，可免除相關(guān)人員責(zé)任，保護(hù)基層經(jīng)營單位和授信審查審批人員的工作積極性，激發(fā)支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的內(nèi)生動力。

　�。ū就ㄖ�以現(xiàn)行金融監(jiān)管政策為依據(jù)，適用時效視相關(guān)政策變化而調(diào)整。）

　　2020年4月13日