存貨倉儲難監(jiān)管 銀行動產(chǎn)質(zhì)押風險增大

　　中國裁判文書官網(wǎng)公告顯示，近來多家銀行與第三方委托保管機構(gòu)因動產(chǎn)監(jiān)管問題產(chǎn)生訴訟糾紛，多出現(xiàn)多頭質(zhì)押、監(jiān)管不當導(dǎo)致質(zhì)押物滅失等情況，賠償責任認定依然是糾紛重災(zāi)區(qū)。

　　業(yè)內(nèi)人士分析指出，存貨屬于動產(chǎn)，目前動產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資的需求依然很大，且作為供應(yīng)鏈融資的一環(huán)，做好動產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資將更大程度上拓展供應(yīng)鏈金融的發(fā)展空間。

　　但與此同時，存貨的押后監(jiān)管一直是最大的難題，通常銀行會引入第三方專業(yè)保管機構(gòu)協(xié)助監(jiān)管，而實際執(zhí)行中，監(jiān)管的風險依然較大，使得銀行在這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)拓展較為謹慎。

　　據(jù)了解，現(xiàn)在部分銀行已在進行“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”的數(shù)字化動產(chǎn)監(jiān)管實踐探索，不過對地方銀行來說，要實現(xiàn)數(shù)字化監(jiān)管仍面臨物流網(wǎng)建設(shè)和技術(shù)能力支撐的壓力。

　　銀行頻陷質(zhì)押物追責糾紛

　　日前，湖北省武漢市中級人民法院披露的民事判決書顯示，某股份行武漢分行因質(zhì)押物被私自售賣導(dǎo)致債權(quán)無法實現(xiàn)向法院提起訴訟，要求第三方委托保管機構(gòu)吉林長久公司承擔侵犯質(zhì)押權(quán)的損害賠償責任，遭一審法院駁回。

　　判決書顯示，義烏合信公司為采購東風英菲尼迪汽車開展經(jīng)銷服務(wù)，與上述股份行武漢分行簽訂了《銀行承兌匯票承兌額度協(xié)議》，承兌額度為1800萬元，有效期間為2015年2月9日起至2016年2月5日止；隨后雙方又簽訂了額度為1111萬元的透支合同；截至2016年2月22日，義烏合信公司未還貸款本金為1839萬元。

　　同時，義烏合信公司將其根據(jù)《銀行承兌匯票承兌額度協(xié)議》融資款購買的車輛作為質(zhì)押財產(chǎn)出質(zhì)給該股份行武漢分行，吉林長久公司作為第三方保管機構(gòu)受托保管車輛及相應(yīng)的汽車鑰匙和汽車合格證。二審法院指出，案涉65臺質(zhì)押車輛已由義烏合信公司全部售賣。

　　根據(jù)判決書顯示，該股份行認為吉林長久公司監(jiān)守自盜地將質(zhì)押物交給質(zhì)押人，導(dǎo)致該行武漢分行喪失了對質(zhì)押物的占有，喪失優(yōu)先受償權(quán)，該公司侵犯了其的質(zhì)押權(quán)，應(yīng)賠償其侵權(quán)行為造成的損失。

　　一審法院認為，本案質(zhì)押物系由義烏合信公司實際控制人金某私自售賣，已經(jīng)明確了實際侵權(quán)人系第三人金某，而非吉林長久公司。故對該股份行要求吉林長久公司承擔侵權(quán)責任不予支持。

　　二審法院則認為，該股份行武漢分行作為質(zhì)押權(quán)人，對于質(zhì)押權(quán)受損自身存在過錯，將妥善保管質(zhì)押財產(chǎn)的法定義務(wù)委托給吉林長久公司履行，且使用義烏合信公司的場地和辦公條件的履行方式使得質(zhì)押物的占有和控制存在較大風險。其次，雖然吉林長久公司存在監(jiān)管過失，但質(zhì)押車輛丟失的主要原因是因為義烏合信公司違約私售車輛，而不是由吉林長久公司的監(jiān)管行為直接導(dǎo)致。因此吉林長久公司對于該股份行武漢分行的損失應(yīng)承擔補充賠償責任。

　　華南地區(qū)某城商銀行支行長告訴記者，做存貨質(zhì)押融資時，存貨倉儲監(jiān)管對銀行來說一直是個難題，很多時候銀行會委托專業(yè)的第三方貨倉管理機構(gòu)進行管理。

　　上述支行長透露，銀行會對存貨的數(shù)量、狀態(tài)等情況進行核驗，根據(jù)放款多少對質(zhì)押的存貨進行封貨，并委托給專業(yè)的保管機構(gòu)進行監(jiān)控管理�！耙话愕谌�方保管機構(gòu)都需要有一定資質(zhì)，根據(jù)銀行的系統(tǒng)指令進行質(zhì)押物的接收、保管和出庫等。但實際執(zhí)行過程中，存貨的狀態(tài)、變化等很難及時反饋，風險也比較高。經(jīng)常會出現(xiàn)因為質(zhì)押物損失導(dǎo)致的糾紛�！�

　　據(jù)中國裁判文書官網(wǎng)公布的文書顯示，近來多家銀行與第三方委托保管機構(gòu)因動產(chǎn)押品的監(jiān)管問題產(chǎn)生訴訟糾紛，涉及銀行多為股份制銀行，也包括部分城商行，訴訟多集中在多頭質(zhì)押、與保管方的賠償責任認定等方面。

　　上述支行長表示，前幾年這類業(yè)務(wù)銀行做的比較多，但是后來隨著風險的暴露，且存貨質(zhì)押核驗、倉儲管理等成本轉(zhuǎn)嫁導(dǎo)致最終融資成本高等因素影響，銀行的存貨質(zhì)押融資一直在壓縮�！拔覀冦y行現(xiàn)在也就有一些原來的存量業(yè)務(wù)，很少有新增的�！�

　　數(shù)字化監(jiān)管建設(shè)面臨多重挑戰(zhàn)

　　某股份制銀行對公業(yè)務(wù)經(jīng)理表示，存貨質(zhì)押融資一般都是中小微企業(yè)，這些缺少企業(yè)不動產(chǎn)，以前很難獲得銀行授信；現(xiàn)在銀行針對這類企業(yè)推出很多信用類貸款產(chǎn)品，如稅銀貸、工資貸等，可以緩解其融資壓力，但實際上由于很多小微企業(yè)運營不規(guī)范、線上的數(shù)據(jù)缺乏，仍然很難獲得銀行融資。因此小微企業(yè)對于存貨質(zhì)押融資的需求依然存在。

　　華東地區(qū)某城商銀行相關(guān)人士指出，存貨屬于動產(chǎn)，可以看作是供應(yīng)鏈金融的一個環(huán)節(jié)，這個環(huán)節(jié)如果能利用好，供應(yīng)鏈金融將會有更大的發(fā)展空間；從銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展來看，實際上動產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資領(lǐng)域的金融需求非常大�！耙郧按尕浌芾砗茈y，銀行也很難對其質(zhì)量、價值等做準確的評估檢測，對存貨狀態(tài)和流動難以及時預(yù)警反饋，隨著金融科技的發(fā)展，這一難題有望得以破解�！�

　　平安銀行(000001,股吧)相關(guān)技術(shù)人士此前接受采訪時透露，區(qū)塊鏈與物聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，是破解押品監(jiān)管難題的有效途徑，現(xiàn)在一些互聯(lián)網(wǎng)科技公司已經(jīng)開始這方面的實踐探索，部分銀行也在進行嘗試，其中部分股份制銀行在這方面的實踐更加積極。

　　與此同時，一些地方銀行也在加快智慧化動產(chǎn)抵（質(zhì)）押融資的布局。此前，蘇州銀行(002966,股吧)上線物聯(lián)網(wǎng)智慧監(jiān)測系統(tǒng)，對存貨實現(xiàn)智能化識別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。江陰銀行(002807,股吧)在年報中指出，2019年實現(xiàn)物聯(lián)網(wǎng)動產(chǎn)貸累計授信 39 戶、累計放款 4.7 億元。

　　上述平安銀行技術(shù)人士表示，供應(yīng)鏈融資中，經(jīng)銷商通過預(yù)付款或貨物質(zhì)押方式向銀行融資，付款給核心企業(yè)，這種模式下，銀行需要對質(zhì)押的貨物進行核驗、監(jiān)控和管理，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，銀行是很難實現(xiàn)對貨物的實時管控的，沒有手段觸發(fā)預(yù)警，銀行也不知道貨物變動情況，融資會更加審慎�！艾F(xiàn)在借助技術(shù)手段，銀行可以通過視頻監(jiān)控、GPS等簡單的設(shè)備，結(jié)合AI等智能手段的數(shù)據(jù)分析，‘看’到貨物在倉庫和物流流動的情況，一旦出現(xiàn)異常，智能系統(tǒng)會及時向銀行預(yù)警�！�

　　越來越多的商業(yè)銀行加速智慧物聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)，構(gòu)建數(shù)字倉儲物流監(jiān)管能力。相比金融科技實力較強的大銀行來說，地方中小銀行在這方面的建設(shè)中仍面臨多方面挑戰(zhàn)。

　　上述城商銀行支行長表示，實現(xiàn)數(shù)字化的倉儲物流監(jiān)管，首先需要有強大的物流合作網(wǎng)絡(luò)的支撐，需要銀行與倉儲、物流等機構(gòu)有緊密的聯(lián)合和深入合作，否則即使上線了系統(tǒng)，也難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的實際需求。

　　此外，上述平安銀行科技人士透露，也需要科技能力支撐，尤其是數(shù)據(jù)庫和AI技術(shù)能力。據(jù)其介紹，物聯(lián)網(wǎng)獲取的數(shù)據(jù)除了可直接讀取的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，更多的是照片、視頻等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，需要靠AI能力判斷貨物變動情況及及設(shè)置預(yù)警標準；且不同的領(lǐng)域數(shù)據(jù)模型算法差異較大，根據(jù)銀行業(yè)務(wù)需求，還需要在原來算法基礎(chǔ)上不斷優(yōu)化升級�！斑@些都需要銀行有金融科技能力的支撐，對于一些科技能力較弱的地方銀行來說是比較難以實現(xiàn)的，下一步可以加強與金融科技公司的合作，借助外部力量來實現(xiàn)�！�