中國(guó)基金報(bào)記者 吳羽
銀保監(jiān)會(huì)又放大招!
為規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展,銀保監(jiān)會(huì)起草了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》(下稱《辦法》)。
《辦法》共七章七十條,分別為總則、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型管理、信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理和附則。基金君整理了《辦法》中的十大看點(diǎn):
一、明確原則:小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控
《辦法》指出基本原則為:互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循小額、短期、高效和風(fēng)險(xiǎn)可控的原則。
二、個(gè)人授信額度不超過(guò)20萬(wàn)
此前,業(yè)內(nèi)流傳的征求意見稿版本中,個(gè)人信用貸款授信額度上限為30萬(wàn),而在《辦法》中則降到20萬(wàn)。
單戶用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元,到期一次性還本的,授信期限不超過(guò)一年。
商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力,按照互聯(lián)網(wǎng)貸款的區(qū)域、行業(yè)、品種等,確定單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度上限。對(duì)期限超過(guò)一年的上述貸款,至少每年對(duì)該筆貸款對(duì)應(yīng)的授信進(jìn)行重新評(píng)估和審批。
三、消費(fèi)者保護(hù):完善權(quán)益保護(hù)、加強(qiáng)隱私保護(hù)
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制,完善消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)內(nèi)部考核體系,切實(shí)承擔(dān)借款人數(shù)據(jù)保護(hù)的主體責(zé)任,加強(qiáng)借款人隱私數(shù)據(jù)保護(hù),構(gòu)建安全有效的業(yè)務(wù)咨詢和投訴處理渠道,確保借款人享有不低于線下貸款業(yè)務(wù)的相應(yīng)服務(wù),將消費(fèi)者保護(hù)要求嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理體系。
四、貸款資金不得用于購(gòu)房、股票等投資
意見稿指出,加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式,并精細(xì)化受托支付限額管理。
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用于以下事項(xiàng):
(一)購(gòu)房及償還住房抵押貸款;
(二)股票、債券、期貨、金融衍生產(chǎn)品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資;
(三)固定資產(chǎn)、股本權(quán)益性投資;
(四)法律法規(guī)禁止的其他用途。
如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的,應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。
五、商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一管理,將互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系,建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)治理架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序、內(nèi)部控制和審計(jì)體系,有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),確;ヂ(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展與自身風(fēng)險(xiǎn)偏好、風(fēng)險(xiǎn)管理能力相適應(yīng)。
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機(jī)構(gòu)的,授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨(dú)立有效開展。
本辦法所稱合作機(jī)構(gòu),包括但不限于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)和小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、電子商務(wù)公司、第三方支付機(jī)構(gòu)、信息科技公司等非金融機(jī)構(gòu)。
六、不得暴力催收
意見稿指出,商業(yè)銀行不得委托有暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款清收。商業(yè)銀行應(yīng)明確與第三方機(jī)構(gòu)的權(quán)責(zé),應(yīng)當(dāng)要求其不得對(duì)與貸款無(wú)關(guān)的第三人進(jìn)行清收。商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)存在暴力催收等違法違規(guī)行為的,應(yīng)當(dāng)立即終止合作,并將違法違規(guī)線索及時(shí)移交相關(guān)部門。
七、加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理
加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理,防止過(guò)度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況,并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估,發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的,應(yīng)及時(shí)預(yù)警。
八、強(qiáng)化事中事后監(jiān)管
強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查,建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制,并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求,嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。
九、合作機(jī)構(gòu)建立全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制
《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制,提升其精細(xì)化管理能力。
一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制,并實(shí)施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估,合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。
二是商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中,應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。
三是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等,避免客戶產(chǎn)生品牌混同。
四是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理,定期進(jìn)行全面評(píng)估;發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無(wú)法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止合作關(guān)系。
在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù),避免成為單純的資金提供方!掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度,獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批,按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu),避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴;同時(shí)要求銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理,并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。
十、過(guò)渡期:《辦法》實(shí)施之日起2年
在過(guò)渡期安排方面,按照“新老劃斷”原則設(shè)置過(guò)渡期,過(guò)渡期為《辦法》實(shí)施之日起2年。過(guò)渡期內(nèi),商業(yè)銀行對(duì)照《辦法》制定整改方案并有序?qū)嵤,存量業(yè)務(wù)到期自動(dòng)結(jié)清。過(guò)渡期結(jié)束后,商業(yè)銀行不得再發(fā)放或者存續(xù)違反《辦法》規(guī)定的互聯(lián)網(wǎng)貸款。
銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款突飛猛進(jìn)
規(guī)模超萬(wàn)億
目前銀行在財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)中并未單獨(dú)披露互聯(lián)網(wǎng)貸款數(shù)據(jù),銀行發(fā)放的個(gè)人貸款中,主要分為房貸、信用卡、消費(fèi)貸等類型。
據(jù)科技金融在線,以招商銀行(600036,股吧)為例,其零售貸款主要分為小微貸款、個(gè)人住房貸款、信用卡貸款等。工商銀行的個(gè)人貸款分為個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和信用卡透支。
銀行網(wǎng)貸的單筆規(guī)模較小,互聯(lián)網(wǎng)巨頭也在和銀行密切合作,大力推廣網(wǎng)貸,這一業(yè)務(wù)的客戶群里至少有上億人,特別是在P2P整治大幅減少的背景下,銀行網(wǎng)貸受眾越來(lái)越大!
近年來(lái),由于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道或者與第三方合作模式發(fā)放的個(gè)人貸款越來(lái)越多,這部分貸款數(shù)據(jù)主要?dú)w納到個(gè)人消費(fèi)貸款中。
建設(shè)銀行2016年個(gè)人消費(fèi)貸款余額為873億,到了2019年底,這一數(shù)據(jù)猛增到1896億。
銀保監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人隨后就相關(guān)問(wèn)題回答了記者提問(wèn)。以下為問(wèn)答實(shí)錄:
一、制定出臺(tái)《辦法》的背景是什么?
近年來(lái),商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展,各類商業(yè)銀行均以不同方式不同程度地開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)線下貸款模式相比,互聯(lián)網(wǎng)貸款具有依托大數(shù)據(jù)和模型進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、無(wú)人工或極少人工干預(yù)、極速審批放貸等特點(diǎn),在提高貸款效率、創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段、拓寬金融客戶覆蓋面等方面發(fā)揮了積極作用。與此同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)也暴露出風(fēng)險(xiǎn)管理不審慎、金融消費(fèi)者保護(hù)不充分、資金用途監(jiān)測(cè)不到位等問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。
現(xiàn)行相關(guān)管理辦法未完全覆蓋上述問(wèn)題,且商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款對(duì)客戶進(jìn)行線上認(rèn)證,實(shí)際上已突破了面談面簽和實(shí)地調(diào)查等規(guī)定。因此,有必要盡快補(bǔ)齊制度短板,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展。
二、《辦法》制定遵循的基本原則是什么?
《辦法》制定主要遵循以下基本原則:
一是堅(jiān)持立足當(dāng)前與著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)相結(jié)合。商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)已有數(shù)年發(fā)展歷程,行業(yè)也積累了很多實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),《辦法》將現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)納入規(guī)范化軌道,促進(jìn)新業(yè)態(tài)的健康發(fā)展。同時(shí),適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢(shì),拋棄一刀切的簡(jiǎn)單監(jiān)管思路,原則導(dǎo)向?yàn)橹,并預(yù)留監(jiān)管政策空間。
二是堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與防控金融風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合。《辦法》支持商業(yè)銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)踐行普惠金融,滿足居民和小微企業(yè)的融資需求,提高金融便利度和普惠覆蓋面。與此同時(shí),堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向,注重防控金融風(fēng)險(xiǎn),提出全面風(fēng)險(xiǎn)管理要求,傳導(dǎo)合規(guī)審慎開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的理念,防止各類風(fēng)險(xiǎn)積聚。
三是堅(jiān)持鼓勵(lì)創(chuàng)新與加強(qiáng)監(jiān)管相結(jié)合。一方面,堅(jiān)持審慎包容的監(jiān)管態(tài)度,鼓勵(lì)商業(yè)銀行穩(wěn)步探索產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,不斷提高自主風(fēng)險(xiǎn)管控能力。另一方面,加強(qiáng)事中事后監(jiān)管,壓實(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任。
三、《辦法》定義的互聯(lián)網(wǎng)貸款的適用范圍是什么?
《辦法》將互聯(lián)網(wǎng)貸款定義為“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù),基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理,線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作,為符合條件的借款人提供的用于借款人消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。”
根據(jù)上述定義,以下貸款不屬于《辦法》規(guī)范的范疇,仍適用現(xiàn)有授信、貸款等相關(guān)監(jiān)管規(guī)制。一是線上線下結(jié)合,貸款授信核心判斷仍來(lái)源于線下的貸款。例如,目前大多數(shù)所謂的線上企業(yè)流動(dòng)資金貸款、供應(yīng)鏈融資等,商業(yè)銀行貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)授信等實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估環(huán)節(jié)均在線下完成,出于便利借款人和提高效率考慮將貸款申請(qǐng)及后續(xù)操作環(huán)節(jié)于線上完成。二是部分抵質(zhì)押貸款。例如以房屋等資產(chǎn)為抵押物發(fā)放的貸款,押品的評(píng)估登記等手續(xù)需要在線下完成。三是固定資產(chǎn)貸款。因固定資產(chǎn)貸款涉及較多線下審查內(nèi)容,不屬于《辦法》互聯(lián)網(wǎng)貸款定義范圍內(nèi)的貸款。
互聯(lián)網(wǎng)貸款除應(yīng)遵守《辦法》規(guī)定外,也應(yīng)遵守現(xiàn)有相關(guān)監(jiān)管規(guī)制中關(guān)于授信、貸款等一般規(guī)定。
四、《辦法》對(duì)防控互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險(xiǎn),有哪些針對(duì)性措施?
互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)具有高度依托大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)建模、全流程線上自動(dòng)運(yùn)作、極速審批放貸等特點(diǎn),易出現(xiàn)過(guò)度授信、多頭共債、資金用途不合規(guī)等問(wèn)題。為有效防控互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),《辦法》重點(diǎn)從以下方面進(jìn)行規(guī)范。
一是明確互聯(lián)網(wǎng)貸款小額、短期的原則,對(duì)消費(fèi)類個(gè)人信用貸款授信設(shè)定限額,防范居民個(gè)人杠桿率快速上升風(fēng)險(xiǎn)。
二是加強(qiáng)統(tǒng)一授信管理,防止過(guò)度授信。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)全面了解借款人信用狀況,并通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警模型持續(xù)性進(jìn)行監(jiān)測(cè)和評(píng)估,發(fā)現(xiàn)預(yù)警觸發(fā)條件的,應(yīng)及時(shí)預(yù)警。
三是加強(qiáng)貸款支付和資金用途管理。商業(yè)銀行對(duì)符合相應(yīng)條件的貸款應(yīng)采取受托支付方式,并精細(xì)化受托支付限額管理。貸款資金用途應(yīng)當(dāng)明確、合法,不得用于購(gòu)房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產(chǎn)管理產(chǎn)品投資,不得用于固定資產(chǎn)和股本權(quán)益性投資等。如發(fā)現(xiàn)貸款用途違法違規(guī)或未按照約定用途使用的,應(yīng)當(dāng)采取措施提前收回貸款。
四是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)模型管理和信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理提出全流程、全方位要求,壓實(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任。
五是強(qiáng)化事中事后監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款情況實(shí)施監(jiān)督檢查,建立數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與監(jiān)測(cè)機(jī)制,并可根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況、風(fēng)險(xiǎn)水平等因素提出審慎性監(jiān)管要求,嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。
五、《辦法》在規(guī)范商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理方面提了哪些要求?
目前,商業(yè)銀行通過(guò)多種方式與第三方機(jī)構(gòu)合作開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。有效規(guī)范的合作在一定程度上有利于各類機(jī)構(gòu)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、提高效率,但部分銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)管理較為粗放,如沒(méi)有建立全行統(tǒng)一的管理制度、合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)存在缺陷、對(duì)合作機(jī)構(gòu)的持續(xù)性管理不足等,引發(fā)銀行聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。為引導(dǎo)商業(yè)銀行審慎開展與合作機(jī)構(gòu)的合作,防止合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)向銀行傳染,《辦法》要求商業(yè)銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)從準(zhǔn)入到退出建立全流程、系統(tǒng)性的管理機(jī)制,提升其精細(xì)化管理能力。
一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立各類合作機(jī)構(gòu)的全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機(jī)制,并實(shí)施分層分類管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)從經(jīng)營(yíng)情況、管理能力、風(fēng)控水平等方面對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行準(zhǔn)入前評(píng)估,合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)應(yīng)和其承擔(dān)的職能相匹配。
二是商業(yè)銀行與合作機(jī)構(gòu)簽訂的書面合作協(xié)議中,應(yīng)明確合作范圍、操作流程、各方權(quán)責(zé)、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、客戶權(quán)益保護(hù)等內(nèi)容。合作協(xié)議應(yīng)體現(xiàn)收益和風(fēng)險(xiǎn)相匹配的原則。三是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向借款人充分披露自身與合作機(jī)構(gòu)的信息、合作類產(chǎn)品的信息、自身與合作各方權(quán)利義務(wù)等,避免客戶產(chǎn)生品牌混同。四是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)持續(xù)對(duì)合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理,定期進(jìn)行全面評(píng)估;發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)無(wú)法繼續(xù)滿足準(zhǔn)入條件的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)終止合作關(guān)系。
在與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照自主風(fēng)控的原則審慎開展業(yè)務(wù),避免成為單純的資金提供方!掇k法》要求商業(yè)銀行建立健全內(nèi)部管理制度,獨(dú)立進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和授信審批,按照適度分散的原則選擇合作機(jī)構(gòu),避免對(duì)合作機(jī)構(gòu)的過(guò)度依賴;同時(shí)要求銀行將與合作機(jī)構(gòu)共同出資發(fā)放貸款總額納入限額管理,并對(duì)單筆貸款出資比例實(shí)行區(qū)間管理。
六、《辦法》如何體現(xiàn)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的思路?
互聯(lián)網(wǎng)貸款不僅有利于銀行提升金融科技水平,促進(jìn)其轉(zhuǎn)型發(fā)展,也有利于更好更便捷地滿足居民合理消費(fèi)需求和支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展;ヂ(lián)網(wǎng)貸款作為傳統(tǒng)線下貸款的重要補(bǔ)充,可以服務(wù)傳統(tǒng)金融渠道難以觸及的客戶群體,其普惠金融特性較為突出。為此,《辦法》按照法律法規(guī)和“放管服”改革的要求,不設(shè)行政許可,商業(yè)銀行均可按照《辦法》規(guī)定開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。另一方面,在強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí),對(duì)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款授信額度及期限作了相應(yīng)靈活處理,有助于確保通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道開展小微企業(yè)融資的連續(xù)性,提升小微企業(yè)和小微企業(yè)主信用貸款的占比,在疫情防控和經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的關(guān)鍵期可以有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。
七、《辦法》對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提出哪些要求?
《辦法》以互聯(lián)網(wǎng)貸款開展中消費(fèi)者保護(hù)的痛點(diǎn)、難點(diǎn)為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn),針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款中存在的信息披露不充分、數(shù)據(jù)保護(hù)不到位、清收管理不規(guī)范等損害金融消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題,《辦法》在多個(gè)章節(jié)全面提出消費(fèi)者保護(hù)要求。
一是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)借款人權(quán)益保護(hù)機(jī)制,將消費(fèi)者保護(hù)嵌入互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)全流程管理,做到賣者盡責(zé)。
二是圍繞借款人數(shù)據(jù)來(lái)源、使用、保管等問(wèn)題,對(duì)商業(yè)銀行提出明確要求,特別對(duì)取得借款人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)授權(quán)時(shí)進(jìn)行了具體規(guī)定。
三是要求商業(yè)銀行落實(shí)向借款人的充分信息披露義務(wù),應(yīng)充分披露貸款主體、實(shí)際年利率、年化綜合資金成本、還本付息安排、逾期清收、咨詢投訴等信息,切實(shí)保障客戶的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。四是嚴(yán)格禁止商業(yè)銀行與有違規(guī)收集和使用個(gè)人信息、暴力催收等違法違規(guī)記錄的第三方機(jī)構(gòu)合作。
八、《辦法》是否限制地方性商業(yè)銀行跨區(qū)展業(yè)?
地方法人銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)守發(fā)展定位,在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)主要服務(wù)當(dāng)?shù)乜蛻?紤]到各家銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況以及風(fēng)險(xiǎn)管理能力差異性較大,《辦法》暫未對(duì)地方法人銀行開展跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)進(jìn)行限制,但地方法人銀行應(yīng)結(jié)合自身風(fēng)控能力審慎開展此類業(yè)務(wù),并確保有效識(shí)別和監(jiān)測(cè)跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況。同時(shí),監(jiān)管機(jī)構(gòu)有權(quán)根據(jù)商業(yè)銀行跨區(qū)業(yè)務(wù)的規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)水平等提出進(jìn)一步審慎性監(jiān)管要求。
部分無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),業(yè)務(wù)主要在線上開展的銀行不受《辦法》關(guān)于跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的限制。
九、《辦法》的過(guò)渡期如何設(shè)置?
為盡可能地保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護(hù)客戶權(quán)益,《辦法》按照“新老劃斷”的原則,設(shè)置2年過(guò)渡期!掇k法》實(shí)施之日起,新增業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)符合《辦法》規(guī)定。過(guò)渡期結(jié)束后,商業(yè)銀行存量互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本《辦法》規(guī)定。
為強(qiáng)化現(xiàn)有存量業(yè)務(wù)的規(guī)范,《辦法》規(guī)定實(shí)施之日起一個(gè)月內(nèi),商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管控措施、存量業(yè)務(wù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等情況報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)上述報(bào)告進(jìn)行評(píng)估時(shí)發(fā)現(xiàn)不符合本《辦法》要求的,應(yīng)當(dāng)采取相關(guān)監(jiān)管措施。商業(yè)銀行存量業(yè)務(wù)需要整改的,應(yīng)對(duì)照《辦法》制定相應(yīng)的過(guò)渡期整改計(jì)劃與上述報(bào)告同步報(bào)告監(jiān)管機(jī)構(gòu),由監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督其有序?qū)嵤?/P>
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