九卦 | 詳解銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)與坊間版本對比，提了哪些要求？

作者：董希淼（清華經(jīng)管中國金融研究中心特聘研究員、中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）

顧亦明（多年銀行從業(yè)經(jīng)驗，九卦金融圈專欄作家）

編輯：金明正

來源：九卦金融圈

苦等三年的銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)到底有哪些亮點？

董希淼（清華經(jīng)管中國金融研究中心特聘研究員、中關(guān)村(000931,股吧)互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員）

5月9日，中國銀保監(jiān)會公布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》），向社會公開征求意見。2018年，一份《民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》在市場間流傳。據(jù)媒體報道，2019年底開始，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》在內(nèi)部征求意見。新冠肺炎暴發(fā)以來，“非接觸銀行”備受關(guān)注。此次《辦法》公布，可謂是恰逢其時、眾望所歸。

近年來，金融科技蓬勃發(fā)展，包括商業(yè)銀行、消費金融公司等在內(nèi)的銀行業(yè)金融機構(gòu)充分運用互聯(lián)網(wǎng)和移動互通信等技術(shù)，與外部機構(gòu)加強合作，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)運而生�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款提高了金融服務(wù)可得性，有助于緩解中小微企業(yè)和居民個人“融資難”“融資慢”等問題，是數(shù)字普惠金融的生動實踐。尤其是，以互聯(lián)網(wǎng)模式運營的民營銀行，通過自身的科技能力特別是互聯(lián)網(wǎng)運營和連接能力，搭建起了一條條通往小微企業(yè)的“金融毛細(xì)血管”，打通了服務(wù)實體經(jīng)濟的“最先一公里”和“最后一公里”。這些探索和創(chuàng)新，推動“開放銀行”加快推進(jìn)，在整個銀行業(yè)具有示范作用。

但是，互聯(lián)網(wǎng)貸款未改變信貸的本質(zhì)，其基于互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，原來在線下進(jìn)行的信貸業(yè)務(wù)遷移到線上，風(fēng)險呈現(xiàn)出一些新的特點和趨勢。少數(shù)從業(yè)機構(gòu)還存在一些粗放經(jīng)營、野蠻生長的行為，在客戶信息安全、合作機構(gòu)管理、消費者權(quán)益保護等方面存在一些不足和問題。2010年2月，中國銀監(jiān)會公布《個人貸款管理暫行辦法》，這是我國第一部個人貸款管理制度。但隨著形勢發(fā)展變化，《暫行辦法》的相關(guān)條款已經(jīng)難以適應(yīng)當(dāng)下的實踐。因此，制定互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法，立足當(dāng)前、著眼長遠(yuǎn)對互聯(lián)網(wǎng)貸款進(jìn)行規(guī)范，補齊監(jiān)管制度短板，具有必要性和緊迫性。

《辦法》體系完整，內(nèi)容豐富，包括總則、附則在內(nèi)共7章70條，涵蓋了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的定義和范疇、風(fēng)險管理體系、風(fēng)險數(shù)據(jù)和風(fēng)險模型管理、信息科技風(fēng)險管理、貸款合作管理、監(jiān)督管理等多個方面，對互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)生態(tài)和管理流程進(jìn)行了詳細(xì)的政策規(guī)定。作為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的“基本法”，《辦法》將正式確立互聯(lián)網(wǎng)貸款的地位，為商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供政策依據(jù)，從根本上有助于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)長期健康發(fā)展。

《辦法》充分肯定互聯(lián)網(wǎng)貸款普惠金融特性，在強化風(fēng)險管理、加強監(jiān)管的同時，對用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信額度及期限的規(guī)定具有較大的靈活性，有助于銀行業(yè)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)貸款更好地服務(wù)實體經(jīng)濟特別是小微企業(yè)和居民個人，并加快自身的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新�！掇k法》明確互聯(lián)網(wǎng)貸款堅持小額、短期等原則，要求通過合法渠道獲得數(shù)據(jù)、規(guī)范商業(yè)銀行對合作機構(gòu)管理、落實向借款人的充分信息披露義務(wù)等，針對性較強，有助于減少互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展過程中的一些風(fēng)險隱患，更好地保護金融消費者合法權(quán)益。

《辦法》實事求是，適應(yīng)金融科技發(fā)展的趨勢，吸收和反映最新實踐成果，拋棄一刀切的簡單監(jiān)管思路，實施差異化監(jiān)管，主要體現(xiàn)在：對聯(lián)合貸款等業(yè)務(wù)預(yù)留制度空間，不設(shè)出資比例限制，暫未對地方法人銀行開展跨區(qū)經(jīng)營設(shè)置統(tǒng)一的定量指標(biāo)；區(qū)別對待金融機構(gòu)和無資質(zhì)平臺、互聯(lián)網(wǎng)銀行和其他銀行，對不設(shè)實體網(wǎng)點的互聯(lián)網(wǎng)銀行采取一定豁免措施，鼓勵在防范風(fēng)險的前提下積極探索；按照“新老劃斷”原則，設(shè)置2年過渡期，保證現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的連續(xù)性和保護客戶權(quán)益。這都有助于鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銀行加快產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵主流銀行擴大在線信貸業(yè)務(wù)，加大對小微企業(yè)和個人客戶在線貸款投放，提高小微企業(yè)首貸率、續(xù)貸率，更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，助力疫情防控和經(jīng)濟社會秩序全面恢復(fù)。

當(dāng)然，《辦法》還有一定的修改空間。具體而言，建議在以下三個方面進(jìn)行修改。

第一，建議調(diào)整消費類貸款金額和期限。將單戶用于消費的個人信用貸款授信額度調(diào)整到50萬元以上，期限調(diào)整為3年。目前各家銀行普遍開展互聯(lián)網(wǎng)模式的汽車類個人貸款，汽車屬于大宗、高端消費品，一般而言貸款金額較高，貸款期限較長。其他日常消費場景，如裝修、婚慶、教育深造等，因消費需求金額較大，對貸款期限要求較長。實踐中，一般分期產(chǎn)品普遍在24期以上。如果將貸款金額限制為20萬元、期限限制為1年，將使互聯(lián)網(wǎng)貸款無法適應(yīng)更多消費場景的需要。

第二，建議進(jìn)一步改進(jìn)受托支付管理�！掇k法》對互聯(lián)網(wǎng)貸款的受托支付標(biāo)準(zhǔn)與其他個人貸款業(yè)務(wù)基本保持一致，商業(yè)銀行還可以確定差異化的受托支付限額。但受托支付對于不直接面對面觸達(dá)客戶的互聯(lián)網(wǎng)貸款而言，存在著較高的運營成本和操作風(fēng)險，建議進(jìn)一步放寬相應(yīng)要求。而且，對銀行而言，信貸資金流向、用途的監(jiān)控始終是“老大難”問題。建議將虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的行為納入征信系統(tǒng)，提高借款人違規(guī)成本，從源頭上遏制互聯(lián)網(wǎng)貸款資金違規(guī)流入樓市、股市等。

第三，建議加大打擊互聯(lián)網(wǎng)貸款逃廢債行為�；ヂ�(lián)網(wǎng)貸款具有額度小、客戶分散等特點，在實踐中以民事法律手段對逾期貸款進(jìn)行催收和追償難度大、成本高、效果不理想。在當(dāng)前的信息傳播條件下，一旦有個別客戶或惡意機構(gòu)組織煽動，容易形成群體性逃廢債等問題。建議監(jiān)管部門加強與相關(guān)部門協(xié)調(diào)聯(lián)動，商請最高人民法院比照信用卡詐騙案件出臺相關(guān)司法解釋，加強對惡意逃廢債和群體性逃廢債的打擊，進(jìn)一步推動社會信用體系建設(shè)，為互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展創(chuàng)造更好的法制環(huán)境。

銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)與坊間流傳版本大對比：多了哪些要求？

顧亦明（多年銀行從業(yè)經(jīng)驗，九卦金融圈專欄作家）

千呼萬喚的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫時辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《暫行辦法》），昨天終于亮相并且開始向社會公開征求意見了，銀保監(jiān)會也為此發(fā)了通知，公眾可以登錄中國政府法制信息網(wǎng)并進(jìn)入“立法意見征集”欄目提出意見。

在這次征求意見稿推出之前，行業(yè)內(nèi)也曾流傳過了幾版的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫時辦法》的內(nèi)部征求意見稿，包括2018年11月的一版和2019年年底的一個修訂版。仔細(xì)閱讀這次公開征求意見稿的《暫行辦法》，可以看出一些應(yīng)該是最近被修訂的內(nèi)容，并由此也可進(jìn)一步理解監(jiān)管層的綜合考慮點。

筆者主要參照2019年年底業(yè)內(nèi)流傳的一個修訂版稿，與此次公開征求意見稿大致整理和比較了一下，把一些這次主要的修訂點，在下面列舉出來供各位同仁一起參考和學(xué)習(xí)，而對前期各個版本的內(nèi)部征求意見稿已有的修訂則不再包含在內(nèi)了。

在第四條【其他定義】中，在闡述關(guān)于合作機構(gòu)的定義時候闡述為，“在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)中，與商業(yè)銀行在營銷獲客、共同出資發(fā)放貸款、支付結(jié)算、風(fēng)險分擔(dān)、信息科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構(gòu)”，其中新增了“支付結(jié)算”。同時，對于合作機構(gòu)的類型，也提到了“第三方支付機構(gòu)”。這個增添事實上也反映出了相比較傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)流程，第三方支付通道在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)流程中的特殊的重要性。

不再單獨提“大數(shù)據(jù)公司”了，應(yīng)理解為歸類到“信息科技公司”中。

同時在整個《暫行辦法》中，不再采用“聯(lián)合貸款”一詞，而只以“共同出資發(fā)放貸款”一詞為替代。可以視為監(jiān)管認(rèn)可共同出資發(fā)放貸款的模式將逐漸接受為常態(tài)而無需專門去歸類的跡象。

在第六條【基本原則】中，突出“單戶用于消費的個人信用貸款授信額度應(yīng)當(dāng)不超過人民幣20萬元”和“到期一次性還本的，授信期限不超過一年”的闡述。前者明顯顯示了在監(jiān)管層在互聯(lián)網(wǎng)個人信用類消費貸款方面對于總額度控制方面趨向于更為謹(jǐn)慎，并與強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)以小額短期為基本原則所相呼應(yīng)，后者則與直接限制“個人貸款期限不超過一年”的闡述有寬松跡象，目前只針對了到期一次性還本的還款方式。

同時，對于至少每年應(yīng)對授信進(jìn)行重新評估和審批、以及商業(yè)銀行須確定額度的上限的要求，提到了適用于“單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營的個人貸款和流動資金貸款授信”。此處的闡述在提到生產(chǎn)經(jīng)營類貸款時候增添了個人貸款并與流動資金貸款并列，這個也可以看成后續(xù)監(jiān)管層將更多鼓勵商業(yè)銀行進(jìn)一步拓寬以企業(yè)主個人為對象的個人經(jīng)營類貸款的一個信號。

在第八條【風(fēng)險管理總體要求】中，強調(diào)“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)涉及合作機構(gòu)的，授信審批、合同簽訂等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)由商業(yè)銀行獨立有效開展”，而不是直接闡述為類似“不得將授信審查、風(fēng)險控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)委托給第三方合作機構(gòu)”。這個闡述可以想象成是監(jiān)管層有考慮給助貸機構(gòu)與商業(yè)銀行未來在互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)上的合作給予更為寬松的空間，但是對于更為具體的執(zhí)行層面及其影響，還有待于進(jìn)一步深入理解和探索。

在第十條【消費者保護】中，增添了“完善消費者權(quán)益保護內(nèi)部考核體系”的要求。

在第十三條【董事會職責(zé)】和第十四條【高管層職責(zé)】中，不再在董事會職責(zé)中要求審議和批準(zhǔn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險管控指標(biāo)，而是在高管職責(zé)中強調(diào)制定互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管控指標(biāo)中，并且增添了關(guān)于“不良貸款率”的指標(biāo)要求。這個變更適合在目前的業(yè)界普遍狀態(tài)下，開展互聯(lián)網(wǎng)貸款的商業(yè)銀行，在具體執(zhí)行層面的管控權(quán)限，更為合適地讓從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的有實操經(jīng)驗的高管層去負(fù)責(zé)。

在第十七條【貸款營銷】中，新增重點突出“在貸款申請流程中，加入強制閱讀貸款合同環(huán)節(jié)，并設(shè)置合理的閱讀時間限制”。在這方面，目前運營中的大多數(shù)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的操作流程可能都需要相應(yīng)優(yōu)化。

在第十八條【身份核驗】中，強調(diào)了“商業(yè)銀行對借款人的身份核驗不得全權(quán)委托合作機構(gòu)辦理”，同時注明了線上對借款人的身份數(shù)據(jù)、借款意愿進(jìn)行核驗后需要“留存”。另外，也委婉地使用了確�！敖杩钊说囊馑急硎菊鎸崱钡谋硎�，而不是直接采用確�！敖杩钜庠笧榻杩钊吮救苏鎸嵰庠浮边@樣的描述。這個闡述應(yīng)該對于具體的線上運營操作流程及其事后的追訴會帶來一些合理的方便之處。

在第二十五條【合同和數(shù)據(jù)檔案存儲】中，突出了數(shù)據(jù)檔案的存儲，加入了“信貸流程關(guān)鍵環(huán)節(jié)和節(jié)點的數(shù)據(jù)”也應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)法律法規(guī)的要求儲存和傳遞的闡述。這個內(nèi)容的增添應(yīng)該是很好地針對了線上流程取證的相應(yīng)特點。

在第二十六條【放款控制】中，提出了以“授信與首筆貸款發(fā)放時間間隔超過1個月的”代替“借款合同”的表述，強調(diào)重點關(guān)注借款人在這個時間段中新增貸款的情況。這個體現(xiàn)為運營層面的合理指引。

在第二十八條【受托支付】中，強調(diào)遵循受托支付的相關(guān)管理辦法，同時根據(jù)自身情況確定差異化的受托支付限額條件，不再在本管理辦法中直接規(guī)定個人貸款和流動資金貸款所對應(yīng)的受托支付限額。筆者認(rèn)為這個是一種非常合理的寬松。

第三十一條【內(nèi)部審計】，這一條是新增的。比如提到了“銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以要求商業(yè)銀行提交互聯(lián)網(wǎng)貸款專項內(nèi)部審計報告”，筆者理解此處實際上是突出了對于互聯(lián)網(wǎng)貸款的審計的獨特性和區(qū)別性。

第三十二條【不良貸款處置】，這一條也是新增的。“互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照其性質(zhì)及時制定差異化的處置方案，提升處置效率”。筆者認(rèn)為這樣的表述突出了監(jiān)管層對于以“小額、短期、高效”為特征的互聯(lián)網(wǎng)貸款的不良處置應(yīng)具有其不同于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)下的不良處置的流程和方法特性的基本認(rèn)可，也給予了對開展了互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行正在進(jìn)行的對于互聯(lián)網(wǎng)貸款不良處置的各種探索的鼓勵。

在第三十三條【風(fēng)險數(shù)據(jù)來源】中，此次重點突出闡述了“商業(yè)銀行不得與違規(guī)收集和使用個人信息的第三方開展數(shù)據(jù)合作”。

在第三十八條【風(fēng)險模型開發(fā)測試】中，合并且略微簡化了對于風(fēng)險模型開發(fā)與測試的分別闡述，合理歸并了對于風(fēng)險模型的開發(fā)和測試的統(tǒng)一管理視角。

同時在第四十條【風(fēng)險模型監(jiān)測】之后，不再專門闡述【風(fēng)險模型驗證】和【風(fēng)險模型優(yōu)化】，把這類工作歸并為商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)貸款中應(yīng)自我掌握的具體管理步驟。

在第四十六條【客戶端安全】中，增添了客戶端程序的“防篡改”的安全加固的闡述。

在第四十八條【合作機構(gòu)系統(tǒng)安全】中，新增了“商業(yè)銀行每年應(yīng)對與合作機構(gòu)的數(shù)據(jù)交互進(jìn)行信息科技風(fēng)險評估，并形成風(fēng)險評估報告”的要求。

在第四十九條【合作機構(gòu)準(zhǔn)入】中，在強調(diào)“全行統(tǒng)一的準(zhǔn)入機制”的同時，不再提出類似于具體的合作機構(gòu)、合作產(chǎn)品和合作模式，皆“應(yīng)當(dāng)在銀行總行層級履行審批程序”之類的要求，而是闡述為“應(yīng)根據(jù)合作內(nèi)容、對客戶的影響范圍和程度、對銀行財務(wù)穩(wěn)健性的影響程度等對合作機構(gòu)實施分層分類管理，并按照其層級和類別確定相應(yīng)審批權(quán)限”。

第五十條【合作機構(gòu)準(zhǔn)入前評估】，專門一段闡述了合作機構(gòu)的準(zhǔn)入前評估。對于選擇共同出資發(fā)放貸款的合作機構(gòu)，增添了重點關(guān)注合作方的“流動性水平”的要求。

在第五十一條【合作協(xié)議】中，增加了“合作機構(gòu)承諾配合商業(yè)銀行接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)的檢查并提供有關(guān)信息和資料”的內(nèi)容。

另外，在要求合作機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費的闡述中，補充了“保險公司和有擔(dān)保資質(zhì)的機構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定向借款人收取合理費用，以及銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他情形除外”的解釋。

在第五十三條【與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款】中，增添了商業(yè)銀行自身在與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的運營中，“對貸后管理承擔(dān)主體責(zé)任”的要求，同時還進(jìn)一步提出了“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照適度分散的原則審慎選擇合作機構(gòu)，制定因合作機構(gòu)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷的應(yīng)急與恢復(fù)預(yù)案，避免對單一合作機構(gòu)過于依賴而產(chǎn)生的風(fēng)險”的要求。

在第五十六條【清收合作】中，增添了對于第三方機構(gòu)進(jìn)行貸款清收合作中“要求其不得對與貸款無關(guān)的第三人進(jìn)行清收”的闡述。

在第五十七條【合作機構(gòu)持續(xù)管理和退出】中，增添了對于合作機構(gòu)持續(xù)管理的要求，提出了“及時識別、評估和緩釋因合作機構(gòu)違約或經(jīng)營失敗等導(dǎo)致的風(fēng)險”和“對合作機構(gòu)應(yīng)當(dāng)至少每年全面評估一次”的要求。

在第五十八條【業(yè)務(wù)報告】中，明確了商業(yè)銀行首次開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，“應(yīng)當(dāng)于產(chǎn)品上線后10個工作日內(nèi)”，向其監(jiān)管機構(gòu)提交書面報告。在時間要求上體現(xiàn)了偏向更為及時。

在具體的書面報告覆蓋內(nèi)容中，特別新增了“金融消費者權(quán)益保護及其配套服務(wù)情況”這一條。

在第五十九條【監(jiān)管評估】中，監(jiān)管的重點評估內(nèi)容中，新增了對“消費者權(quán)益保護是否全面有效”的評估這一條。

在第六十一條【重大事項報告】中，對于商業(yè)銀行在經(jīng)營期間發(fā)生重大調(diào)整的重大事項，提出了“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在調(diào)整后的10個工作日內(nèi)向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)書面報告調(diào)整情況”的要求。也是在時間要求上體現(xiàn)了偏向更為及時。

第六十二條【預(yù)留監(jiān)管措施】，這條是新增的�！般y行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)開展情況等對商業(yè)銀行的授信額度、與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的出資比例及相關(guān)集中度風(fēng)險、跨注冊地轄區(qū)業(yè)務(wù)等提出相關(guān)審慎性監(jiān)管要求”。筆者的理解為，這一條管理措施特別為各個地方的監(jiān)管機構(gòu)對其對應(yīng)的商業(yè)銀行在進(jìn)一步開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的過程中，保留著進(jìn)一步提出相應(yīng)的符合當(dāng)?shù)匦枨蠛吞卣鞯南嚓P(guān)審慎性監(jiān)管要求的權(quán)限。

在第七十條【過渡期安排】中，對于過渡期限的安排設(shè)置為了2年，也體現(xiàn)了監(jiān)管層面對于各方面需要整改的事項的進(jìn)一步緊迫感。

總之，這次的公開征求意見稿比較起前期流傳的內(nèi)部征求意見的各版本稿來說，體現(xiàn)出了監(jiān)管對于商業(yè)銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的在綜合考慮風(fēng)險可控的前提下的更為正面和積極的態(tài)度，對于行業(yè)人士來講，都還是一致認(rèn)為是利好為多。

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