消費金融有望 6月迎來行業(yè)復蘇潮

本報記者 肖揚

受新冠肺炎疫情的影響，2020年國內(nèi)消費金融行業(yè)面臨諸多不確定性，但依然危中有機。在近日召開的“風控·命門”2020消費金融線上峰會上，眾安保險風控副總裁于洋向與會者分析預測，隨著國內(nèi)政策支持力度的不斷加大和消費市場的回暖，消費金融最快在今年6月有望迎來行業(yè)復蘇分水嶺。但他同時指出，以往單純依靠流量驅(qū)動的增長模式難以為繼，消費金融風控的精細化管理能力和科技實力將成未來發(fā)展的關(guān)鍵驅(qū)動力�！熬�細化將成為消費金融機構(gòu)風控能力比拼的關(guān)鍵，而科技實力決定了風控精耕細作的深度。”

二季度有望逐漸回暖

進入二季度以來，隨著疫情防控常態(tài)化，各行業(yè)復工復產(chǎn)，在多種政策的支持和發(fā)揮作用下，多項經(jīng)濟指標已發(fā)生積極變化。商務部發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，4月上旬，重點監(jiān)測零售企業(yè)日均銷售額比3月下旬增長3.1%。

于洋認為，一方面，消費市場的情緒在逐漸回暖，并有望在二季度末迎來拐點。另一方面，疫情發(fā)生以來，金融部門通過公開市場操作與定向降準，提供短期和中長期的流動性，保持銀行體系流動性合理充裕，進而帶動社會融資成本明顯下降。

“這意味著消費金融行業(yè)的資金成本未來有希望進一步降低。”于洋表示，“通過近期的市場調(diào)研和行業(yè)交流，我們發(fā)現(xiàn)二季度消費金融行業(yè)的機構(gòu)放款規(guī)模和流量采購投入都會出現(xiàn)逐步提升，這意味著消費金融市場可能最早在6月份迎來行業(yè)分水嶺�！�

精細化是金融風控關(guān)鍵

當前，境外疫情擴散蔓延勢頭并沒有得到有效遏制，國內(nèi)個別地區(qū)出現(xiàn)聚集性疫情，新冠肺炎疫情還有很大不確定性。全球貿(mào)易和金融市場持續(xù)承壓，海外市場萎縮使對外貿(mào)易遭受打擊，中國經(jīng)濟的外部環(huán)境依然面臨很大的不確定性，這給作為消費金融“命脈”的風控帶來了諸多不確定性。

疫情期間，出于風險控制的考慮，幾乎所有金融機構(gòu)都收緊了個人消費信貸業(yè)務的風控標準，包括銀行信用卡也對重點地區(qū)和行業(yè)進行了降額限額。這種行業(yè)風控策略的集體收緊會給部分客群的現(xiàn)金流帶來沖擊。于洋坦言：“事實上，對消費金融風控而言，過度放寬和過度收緊都會給行業(yè)帶來負面影響�！�

再者，貸后管理是零售金融風控非常重要的部分，貸后管理受到影響，會對整個貸前、貸中都帶來挑戰(zhàn)。當前，雖然受疫情影響，多家機構(gòu)對疫區(qū)和主動反饋受疫情影響的逾期客戶調(diào)整了催收策略，減少催收頻次，開啟了綠色通道，但有部分不在受疫情影響嚴重地區(qū)的借款人故意拖欠還款，這使得貸后管理形勢嚴峻。

顯然，疫情加速了金融機構(gòu)線上化、自動化、智能化的趨勢。業(yè)內(nèi)人士認為，面對小額、分散的線上人群，粗放型的風險管理方式已難以識別風險，精細化智能化管理將成為未來消費金融風控的關(guān)鍵所在。

風控精準決定反欺詐水平

在過去六年中，眾安保險不斷探索如何用保險實現(xiàn)金融普惠，其中非常重要的就是利用信用保證保險這一金融普惠的基礎(chǔ)工具，通過社會協(xié)同，增強銀保聯(lián)動，讓更多小微企業(yè)獲得精準金融服務，讓更多的長尾群體得到增信支持。

“在開展信保業(yè)務的過程中，眾安保險始終以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，利用知識圖譜、圖像識別等技術(shù)提升風控精細化程度和自動化率，保障風險管理的高效率、精細化和真實性�！睋�(jù)于洋介紹，截至目前，眾安保險通過內(nèi)外部數(shù)據(jù)挖掘，加工“2000+”基礎(chǔ)特征，并在此基礎(chǔ)上衍生上萬維特征，用于反欺詐、信用風險識別、分層定價等風險管理的各個方面。

據(jù)了解，在保前信用風險識別環(huán)節(jié)，眾安保險針對不同渠道來源的客群做差異化模型設(shè)計，基于豐富的客戶特征，利用傳統(tǒng)邏輯回歸和機器學習算法構(gòu)建差異化模型，實現(xiàn)不同用戶評級分層定價，并作為渠道獲客質(zhì)量的重要評定依據(jù)。針對反欺詐，眾安保險通過構(gòu)建關(guān)系網(wǎng)絡、精細化分析用戶操作行為等方式進行防范，并和保后聯(lián)動，挖掘欺詐客群特征，迭代更精準的定義欺詐標簽，提升反欺詐模型的準確性。

在保中和保后環(huán)節(jié)，眾安保險有針對性地構(gòu)建量化評分模型，來預測客戶管理的不同指標，如在貸客戶的未來逾期概率、入催客戶的持續(xù)逾期概率、存量客戶的未來價值等。

“我們通過風控、科技、數(shù)據(jù)多部門配合協(xié)作，使用量化模型對客群進行精細化管理，采用客群細分、高風險客戶管控、拒絕客戶回撈、提前預催等多種手段，不斷優(yōu)化業(yè)務結(jié)構(gòu)及風險表現(xiàn)�！庇谘髲娬{(diào)，“未來，消費金融的線上化趨勢會愈發(fā)明顯，各家機構(gòu)消費金融風控能力的比拼就在于精細化管理程度，而科技實力將決定風控精耕細作的深度�！�

（制圖 張樂）