商業(yè)銀行與AMC在不良資產(chǎn)處置合作中,存在一些問題。
金融活,經(jīng)濟活;金融穩(wěn),經(jīng)濟穩(wěn)。經(jīng)濟是肌體,金融是血脈,兩者共生共榮。商業(yè)銀行始終把服務實體經(jīng)濟作為出發(fā)點和落腳點,回歸本源、專注主業(yè)。
全國人大代表、鄭州銀行董事長王天宇稱,當前,我國經(jīng)濟增速放緩,企業(yè)尤其是民營企業(yè)、小微企業(yè)在經(jīng)營發(fā)展中遇到不少困難和問題,周轉(zhuǎn)資金或者借新還舊無法正常進行而出現(xiàn)資金鏈的斷裂,貸款、債券違約增多,股權(quán)質(zhì)押融資平倉風險上升,導致商業(yè)銀行不良資產(chǎn)大幅增加,對此他提出了應對建議。
不良資產(chǎn)處置存在的問題
加快處置不良資產(chǎn),盤活存量貸款,是商業(yè)銀行增加信貸供給的重要方式。2012年,財政部、銀監(jiān)會共同下發(fā)《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》;2016年,銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于適當調(diào)整地方資產(chǎn)管理公司有關(guān)政策的函》,放寬地方AMC相關(guān)限制,允許每省設置兩家地方AMC;放寬不良貸款批量轉(zhuǎn)讓門檻,加快了商業(yè)銀行處置不良資產(chǎn)進程。
王天宇表示,目前商業(yè)銀行與資產(chǎn)管理公司在不良處置合作過程中,依然存在一些問題。例如,不良處置市場化推進緩慢。目前,國有四大資產(chǎn)管理公司的管理機制較為成熟,業(yè)務開展也較為全面,客戶主要為國有大型商業(yè)銀行及全國性股份制商業(yè)銀行。中小銀行特別是區(qū)域性商業(yè)銀行不良資產(chǎn)主要由地方資產(chǎn)管理公司處置,他們只能在省內(nèi)開展業(yè)務,處置渠道較為單一,導致中小銀行不良資產(chǎn)處置進程緩慢。同時,根據(jù)《關(guān)于適當調(diào)整地方資產(chǎn)管理公司有關(guān)政策的函》《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》等規(guī)定,僅允許持牌的資產(chǎn)管理公司承接3戶以上的不良資產(chǎn)組包,個人類貸款不得進行批量轉(zhuǎn)讓。在不良壓力持續(xù)增加的趨勢下,資產(chǎn)管理公司的業(yè)務范圍及經(jīng)營模式難以滿足商業(yè)銀行對不良快速處置化解的需求。
在當前商業(yè)銀行不良資產(chǎn)不斷增加的情況下,王天宇認為,資產(chǎn)管理公司收購意愿并不強烈。原因在于資產(chǎn)管理公司的資金主要是通過商業(yè)銀行貸款或發(fā)行債券等市場化方式籌集,資金成本受到市場利率的影響,并且負債的持續(xù)時間一般不超過5年。面對市場和股東壓力,資產(chǎn)管理公司利用市場化資金收購不良資產(chǎn)需要在短期內(nèi)實現(xiàn)盈利,否則將面臨虧損和較大的流動性風險。目前,不良資產(chǎn)處置周期較長,長期資產(chǎn)和短期負債之間的錯配限制了資產(chǎn)管理公司收購不良資產(chǎn)的意愿,導致在不良資產(chǎn)打包處置方面與商業(yè)銀行合作不充分。
另外,不良資產(chǎn)估值定價準確性不足。不良資產(chǎn)估值定價是不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的重要環(huán)節(jié),直接決定了轉(zhuǎn)讓價格的高低。目前,不良資產(chǎn)估值定價涉及的債務人企業(yè)大多是資不抵債的關(guān)、停、倒閉企業(yè),許多企業(yè)財務會計資料不連續(xù)、不完整、不健全,由于獲取資料和數(shù)據(jù)難度大、準確性低,同時缺乏不良資產(chǎn)估值定價模型支持,資產(chǎn)管理公司主要是憑主觀判斷或委托中介評估機構(gòu)進行評估。
當前,作為受讓方的資產(chǎn)管理公司地位強勢,削弱了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)讓時的議價能力。目前市場上不良貸款批量轉(zhuǎn)讓的折價幅度基本都超過70%,導致商業(yè)銀行損失較大,實施不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓的主動性不高。
對不良資產(chǎn)處置的建議
對于存在的問題,王天宇提出建議,完善不良資產(chǎn)管理相關(guān)政策。建議監(jiān)管部門放寬資產(chǎn)管理公司對商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的受讓規(guī)定,按照實質(zhì)重于形式的原則,允許資產(chǎn)管理公司受讓商業(yè)銀行逾期60天以上非不良資產(chǎn)及個人經(jīng)營性貸款,確保商業(yè)銀行及時有效化解風險,釋放商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟活力;建議完善《金融企業(yè)不良資產(chǎn)批量轉(zhuǎn)讓管理辦法》,放寬不良處置市場化準入標準,允許符合資格的非持牌資產(chǎn)管理公司承接商業(yè)銀行不良資產(chǎn)包,拓寬不良處置渠道,加快處置進程。
其次,建議監(jiān)管部門明確資產(chǎn)管理公司的功能定位,支持其發(fā)揮核心優(yōu)勢。對放開市場準入的地方資產(chǎn)管理公司,賦予其金融屬性,同時由監(jiān)管部門加強對其業(yè)務指導和監(jiān)管,規(guī)范市場秩序,支持更好地服務于化解區(qū)域金融風險;鼓勵金融資產(chǎn)投資公司、金融資產(chǎn)管理公司等更多地開展真實債轉(zhuǎn)股,積極穩(wěn)妥降低企業(yè)杠桿率,優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu);建議成立針對中小微企業(yè)的資產(chǎn)管理公司,專項對中小微企業(yè)發(fā)生的不良資產(chǎn)按照資產(chǎn)類型、風險等級進行打包,投放到資產(chǎn)證券市場,進而債券募集資金。
不良資產(chǎn)處置周期拉長,相應增大了商業(yè)銀行與資產(chǎn)管理公司的融資成本和資本占用,導致資產(chǎn)管理公司在受讓不良資產(chǎn)時“心有余而力不足”,商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置受阻。王天宇建議降低商業(yè)銀行與資產(chǎn)管理公司融資成本及資本占用,例如證監(jiān)會及發(fā)改委等相關(guān)部委進一步優(yōu)化商業(yè)銀行及資產(chǎn)管理公司發(fā)債融資審批流程,提高發(fā)債融資效率,增加流動性;降低商業(yè)銀行及資產(chǎn)管理公司實施債轉(zhuǎn)股的風險權(quán)重,釋放資金用于支持實體經(jīng)濟發(fā)展。
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