專訪人大代表黃毅：疫情下存流動(dòng)性困境，金融扶持中小企業(yè)正在加碼

　　中小企業(yè)亟待通過“輸血供氧”來恢復(fù)生機(jī)與活力。

　　站在新的歷史起點(diǎn)，城商行正回歸本源堅(jiān)守定位，聚焦地方經(jīng)濟(jì)、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民的金融需求，提升服務(wù)質(zhì)效，加大對縣域和農(nóng)村的金融服務(wù)力度。

　　2020年一季度，新冠疫情對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成較大沖擊，商業(yè)銀行總體表現(xiàn)較為平穩(wěn)，時(shí)下，支持中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)正成為其新的重要“使命”。

　　“不單純提供貸款服務(wù)，以向客戶提供綜合服務(wù)來形成客戶粘性�！比珖�人大代表、四川天府銀行行長黃毅在接受第一財(cái)經(jīng)記者專訪時(shí)如此表示。

　　第一財(cái)經(jīng)：疫情對銀行帶來怎樣的影響？

　　黃毅：疫情期間，中小銀行根據(jù)企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的需求，按照監(jiān)管要求，陸續(xù)出臺(tái)了通過借新還舊、展期、無還本續(xù)貸、減免逾期罰息、下浮利率等系列支持措施，切實(shí)減輕企業(yè)還款壓力、降低融資成本。同時(shí)，充分運(yùn)用央行支小再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具和多渠道的籌資方式，確保流動(dòng)性供應(yīng)，有效緩解了企業(yè)面臨的“資金荒”，為經(jīng)濟(jì)筑底回暖貢獻(xiàn)了金融力量。

　　但需要關(guān)注的是，中小銀行作為中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的主要提供方，在疫情影響的嚴(yán)峻形勢下，風(fēng)險(xiǎn)正在快速向銀行端聚集。今年一季度末，全國商業(yè)銀行不良貸款余額2.61萬億元，較年初增加1986億元，不良貸款率1.91%，較年初增加0.05個(gè)百分點(diǎn)。撥備覆蓋率183.2%，較年初下降2.88個(gè)百分點(diǎn)。以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象的中小銀行信用風(fēng)險(xiǎn)增加更加明顯。

　　當(dāng)前銀行因疫情和國際環(huán)境變化等影響所帶來的風(fēng)險(xiǎn)還未得到充分暴露，未來很長一段時(shí)間，中小銀行將面臨資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)下遷的可能，需要提前采取應(yīng)對措施。

　　第一財(cái)經(jīng)：疫情之中，企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)存在哪些難度，銀行是如何支持復(fù)工復(fù)產(chǎn)、抗疫的？

　　黃毅：中小企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，復(fù)工復(fù)產(chǎn)效率對實(shí)體經(jīng)濟(jì)回暖至關(guān)重要。此前，雖然國家已出臺(tái)了支持企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工的系列政策，但一方面，政策更多傾向于減免稅費(fèi)、貸款貼息、財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)等后期支持，在前期直接為企業(yè)注入“流動(dòng)性”較少，加之政策傳導(dǎo)與多方協(xié)作都存在滯后性，在一定程度上影響了政策落地效果。

　　另一方面，通過整合財(cái)稅和金融資源形成支持合力的落地機(jī)制不多，加之企業(yè)融資有剛性的自有資金比例約束，如果企業(yè)已進(jìn)入“資金荒”，就難以再獲得銀行支持。經(jīng)過對中小企業(yè)的深入調(diào)研，當(dāng)前企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工主要面臨四個(gè)難點(diǎn)：人員流動(dòng)的痛點(diǎn)、物流運(yùn)輸?shù)亩曼c(diǎn)、政策執(zhí)行的斷點(diǎn)、原材料供應(yīng)的卡點(diǎn)。歸究原因，是因疫情帶來的“流動(dòng)性”困境是各個(gè)環(huán)節(jié)所面臨的共性問題，中小企業(yè)亟待通過“輸血供氧”來恢復(fù)生機(jī)與活力。

　　新冠肺炎疫情發(fā)生以來，我行根據(jù)客戶實(shí)際需求制定了切實(shí)可行的幫扶措施，支持企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。具體來看，快速落地系列信貸扶持政策，先后出臺(tái)疫情防控期間信貸政策14條、普惠信貸實(shí)施細(xì)則18項(xiàng)，通過借新還舊、展期、無還本續(xù)貸、減免逾期罰息、下浮利率等措施，借助貨幣信貸工具減費(fèi)讓利，切實(shí)減輕受困企業(yè)還款壓力，降低融資成本。

　　同時(shí)，四川天府銀行切實(shí)保障支持資金充足供應(yīng)。截至4月末，全行小微企業(yè)貸款余額927.67億元，較年初增加43.28億元，先后申請并及時(shí)安排36.44億元支小再貸款和15億元再貼現(xiàn)額度，優(yōu)先解決受影響小微企業(yè)信貸需求，及時(shí)發(fā)行1億元疫情防控專項(xiàng)同業(yè)存單，5.7億元“抗疫專項(xiàng)”ABS產(chǎn)品。

　　我們銀行還加快非接觸式金融服務(wù)體系建設(shè)，目前已經(jīng)上線了在線支付結(jié)算、在線融資、在線資金管理等一系列金融服務(wù)。

　　第一財(cái)經(jīng)：疫情期間，企業(yè)的融資需求發(fā)生了一些變化，今年資產(chǎn)投向會(huì)不會(huì)發(fā)生變化？商業(yè)銀行看好什么行業(yè)產(chǎn)業(yè)？

　　黃毅：今年以來的疫情對中小企業(yè)帶來了較大沖擊，特別體現(xiàn)在種植養(yǎng)殖、批發(fā)零售、住宿餐飲、物流運(yùn)輸、文化旅游、制造業(yè)出口等勞動(dòng)密集型行業(yè)。企業(yè)的融資需求也發(fā)生了一些變化，主要體現(xiàn)為：補(bǔ)充流動(dòng)性資金的需求較為突出；企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)后，新增信貸需求逐漸增加；因企業(yè)短期內(nèi)償債能力下降，貸款展期、延期的需求較為突出。

　　去年我們就未來3-5年的資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展作了總體規(guī)劃，明確了穩(wěn)中求進(jìn)、聚焦特色的發(fā)展戰(zhàn)略。近期也組織了各業(yè)務(wù)條線開展了行業(yè)調(diào)研，對各行業(yè)、產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀及未來發(fā)展趨勢進(jìn)行深入研究分析，并完善了未來業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整的發(fā)展規(guī)劃。將堅(jiān)持“聚焦特色”的發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞家庭消費(fèi)、健康管理等領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)；同時(shí)按照國家的防疫導(dǎo)向，將加大對中小微企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工的支持力度。

　　此外，將繼續(xù)對新基建、高端制造業(yè)展開調(diào)研及探索。今年以來，我們對這些行業(yè)進(jìn)行調(diào)研，目前已與一些行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)建立了業(yè)務(wù)合作。

　　第一財(cái)經(jīng)：銀行間分化加大，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀背景下如何保持銀行穩(wěn)健發(fā)展？

　　黃毅：近年來，全球經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)較多的不確定性，經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程受到了巨大的挑戰(zhàn)。今年年初開始的新冠狀病毒疫情，加速了金融結(jié)構(gòu)及金融體系的轉(zhuǎn)型。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，中小銀行要保持穩(wěn)健發(fā)展，需根據(jù)自身特點(diǎn)尋求轉(zhuǎn)型。

　　以四川天府銀行為例，在下一步轉(zhuǎn)型過程中主要包括以下幾個(gè)方面：

　　一是推動(dòng)特色化轉(zhuǎn)型，提升中小企業(yè)綜合服務(wù)能力。進(jìn)一步深化開放合作意識(shí)，通過大力整合資源，構(gòu)筑共建共贏的平臺(tái)，增強(qiáng)與中小企業(yè)客戶的全方位戰(zhàn)略合作，特別是強(qiáng)化在管理、法務(wù)、財(cái)稅、人力、科技等方面的綜合服務(wù)。

　　二是積極運(yùn)用金融科技，提升非接觸式金融服務(wù)能力。充分借助金融科技、大數(shù)據(jù)風(fēng)控等，強(qiáng)化數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制能力，并通過業(yè)務(wù)全流程封閉式管理及監(jiān)測，逐步形特色化風(fēng)險(xiǎn)防控體系。

　　另外，應(yīng)全面提升流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主動(dòng)管控能力，結(jié)合流動(dòng)性安全管控指標(biāo)體系來擺布全行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，多措并舉大力組織基礎(chǔ)性存款，通過持續(xù)開展流動(dòng)性壓力測試，完善應(yīng)急處置預(yù)案等方式，提升管控質(zhì)效。

　　第一財(cái)經(jīng)：在發(fā)展普惠金融方面，如何保持銀行的商業(yè)可持續(xù)性又能發(fā)揮普惠性？

　　黃毅：普惠金融的可持續(xù)性，我認(rèn)為，可以從以下方面來解決。

　　首先，不單純提供貸款服務(wù)，以向客戶提供綜合服務(wù)來形成客戶粘性，補(bǔ)足資金成本的劣勢；其次，通過持續(xù)優(yōu)化授信產(chǎn)品的風(fēng)控水平，降低違約率與不良率，提高盈利空間；再次，持續(xù)提高差異化定價(jià)的能力，對客戶獎(jiǎng)優(yōu)懲劣，形成良性循環(huán)，提高普惠授信業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力。

　　我們通過對普惠金融進(jìn)行精準(zhǔn)戰(zhàn)略定位，創(chuàng)新體制機(jī)制，提出“平臺(tái)化、互聯(lián)網(wǎng)化、大數(shù)據(jù)化”的思路，把產(chǎn)品和服務(wù)搬到了手機(jī)和云金融上，并嵌入外部平臺(tái)，結(jié)合物理網(wǎng)點(diǎn)，對客戶提供全方位服務(wù)，包括便民繳費(fèi)、醫(yī)療健康、生活?yuàn)蕵返雀鞣矫妗?/P>

　　目前，天府手機(jī)銀行客戶已快速增長至400萬戶；普惠授信產(chǎn)品線上化率達(dá)80%；普惠授信業(yè)務(wù)規(guī)模年均增長40%。可以說，商業(yè)銀行靈活的產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，已經(jīng)成為普惠金融發(fā)展的重要力量。