高效響應(yīng)貨幣政策 北京銀行攻堅(jiān)普惠金融“最后一公里”

文/張曼

3000億元專(zhuān)項(xiàng)再貸款、5000億元支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)專(zhuān)用額度、1萬(wàn)億元普惠性再貸款再貼現(xiàn)政策、普惠金融定向降準(zhǔn)??在中國(guó)人民銀行一系列穩(wěn)健的貨幣政策下，包括北京銀行(601169,股吧)在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)積極落實(shí)政策，近期金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)力度不斷加大。

然而，針對(duì)發(fā)展普惠金融這一世界難題，中國(guó)與許多國(guó)家一樣，面臨著服務(wù)不均衡、成本高、效率低、商業(yè)可持續(xù)性不足等一系列的全球性難題。如何在提升普惠金融增量的基礎(chǔ)上增強(qiáng)發(fā)展的可持續(xù)性，亦成為現(xiàn)階段推進(jìn)普惠金融向深處拓展的關(guān)鍵。在今年助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的過(guò)程中，銀行等金融機(jī)構(gòu)將面臨更嚴(yán)峻的形勢(shì)和更復(fù)雜的挑戰(zhàn)。

為助力普惠金融高質(zhì)量落地，北京銀行董事長(zhǎng)張東寧指出，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化差異化定位，共建服務(wù)客戶的生態(tài)體系，同時(shí)要利用快速發(fā)展的金融科技手段。他認(rèn)為，新興的數(shù)字技術(shù)有望成為破除困境的一把利器，助力包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)探索破解普惠金融難題。

中小銀行應(yīng)對(duì)鯰魚(yú)效應(yīng) 共建普惠金融客戶生態(tài)體系

今年1月底，央行安排3000億元專(zhuān)項(xiàng)再貸款。彼時(shí)，卡尤迪生物科技（北京）有限公司正因?yàn)樯�產(chǎn)、研發(fā)投入巨大，急需資金支持。央行政策下發(fā)后，北京銀行方面就主動(dòng)聯(lián)系了該公司。從收集資料到貸款發(fā)放僅用2天，于2月6日為卡尤迪發(fā)放了一筆由首創(chuàng)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的500萬(wàn)元專(zhuān)項(xiàng)貸款，利率僅為3.15%。

2月26日，央行再次增加5000億元支農(nóng)支小再貸款再貼現(xiàn)專(zhuān)用額度，政策推出首日，北京銀行發(fā)放符合支小再貸款條件，利率低于4.55%的普惠小微貸款9戶、14筆，金額1935.5萬(wàn)元。截至目前，北京銀行發(fā)放支小再貸款3083筆、金額72億元，有效支持了小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

北京銀行投放的專(zhuān)項(xiàng)再貸款惠及北京地區(qū)90余家企業(yè)，投放戶數(shù)和總金額在北京地區(qū)12家投放銀行中排名前列，累計(jì)放款169筆、金額33.89億元，加權(quán)平均利率2.59%。北京銀行發(fā)放再貸款支持的企業(yè)以小微和民營(yíng)企業(yè)為主，占比超70%，彰顯了北京銀行的社會(huì)責(zé)任擔(dān)當(dāng)。

在助力企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工期間，北京銀行持續(xù)發(fā)揮自身力量，與大型銀行形成互補(bǔ)，積極幫扶暫時(shí)困難的企業(yè)。

當(dāng)前國(guó)有大行正依托網(wǎng)點(diǎn)和資金成本優(yōu)勢(shì)，大刀闊斧地進(jìn)軍普惠金融，在2019年底召開(kāi)的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議中指出要引導(dǎo)大銀行服務(wù)重心下沉。

在業(yè)務(wù)實(shí)踐中，北京銀行方面早已認(rèn)識(shí)到大型銀行和中小銀行在小微企業(yè)客戶上肯定會(huì)有重疊，但服務(wù)空間還很廣闊。通過(guò)大行發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)，能夠帶動(dòng)市場(chǎng)的活躍程度，適度競(jìng)爭(zhēng)也可以更好地幫助中小銀行改善服務(wù)，進(jìn)一步聚焦自身優(yōu)勢(shì)，下沉服務(wù)重心，形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、良性競(jìng)爭(zhēng)的差異化服務(wù)格局，共同把小微企業(yè)金融服務(wù)的蛋糕做大。

近日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議亦指出，將中小銀行撥備覆蓋率監(jiān)管要求階段性下調(diào)20個(gè)百分點(diǎn)，釋放更多信貸資源，提高服務(wù)小微企業(yè)能力。

談及中小銀行該如何應(yīng)對(duì)，張東寧強(qiáng)調(diào)，商業(yè)銀行打造小微企業(yè)金融服務(wù)不能單純從資金成本上考慮，要從客戶生態(tài)體系構(gòu)建這一整體來(lái)看。

事實(shí)上，多年來(lái)北京銀行緊跟國(guó)家戰(zhàn)略、首都建設(shè)、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型大方向，結(jié)合北京地區(qū)民營(yíng)企業(yè)特點(diǎn)，優(yōu)先支持高新技術(shù)、文化創(chuàng)意等重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)發(fā)展，持續(xù)推動(dòng)服務(wù)創(chuàng)新，打造科技金融、文化金融特色品牌。

在打造科技金融特色品牌方面，北京銀行率先在中關(guān)村(000931,股吧)地區(qū)設(shè)立科技型中小企業(yè)專(zhuān)營(yíng)支行、分行級(jí)金融機(jī)構(gòu)、銀行系孵化器，成為全國(guó)首批投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)銀行之一，創(chuàng)新推出投貸聯(lián)動(dòng)專(zhuān)屬品牌“投貸通”，牽頭設(shè)立“中關(guān)村投貸聯(lián)動(dòng)共同體”；2018年創(chuàng)新成立科技金融創(chuàng)新中心，發(fā)布支持前沿技術(shù)企業(yè)服務(wù)方案，推出“前沿科技貸”，推動(dòng)對(duì)原始創(chuàng)新、關(guān)鍵核心技術(shù)企業(yè)的金融服務(wù)前移；推出“科創(chuàng)板金融服務(wù)方案”，支持科創(chuàng)板申請(qǐng)企業(yè)48家；開(kāi)創(chuàng)與聯(lián)想、用友等30年共贏成長(zhǎng)的典范。

在打造文化金融特色品牌方面，北京銀行創(chuàng)新設(shè)立文創(chuàng)金融事業(yè)總部，成立雍和、大望路2家文創(chuàng)專(zhuān)營(yíng)支行，21家文創(chuàng)特色支行，打造文創(chuàng)信貸工廠；率先開(kāi)創(chuàng)國(guó)內(nèi)“版權(quán)質(zhì)押”貸款；在國(guó)內(nèi)率先主承銷(xiāo)文化創(chuàng)意中小企業(yè)集合票據(jù)；率先發(fā)布業(yè)內(nèi)IP產(chǎn)業(yè)鏈文化金融服務(wù)方案、“文旅貸”金融服務(wù)行動(dòng)計(jì)劃；創(chuàng)新推出“書(shū)香貸”“創(chuàng)意設(shè)計(jì)貸”“影視貸”等特色產(chǎn)品；率先成立銀行系文化創(chuàng)客中心，助力首都文創(chuàng)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)。

數(shù)據(jù)顯示，截至目前，北京銀行累計(jì)為2.7萬(wàn)家科技中小微企業(yè)提供信貸資金超5800億元；累計(jì)為8200戶文創(chuàng)企業(yè)提供貸款2900億元，始終保持北京市場(chǎng)份額領(lǐng)先水平；服務(wù)北京市86%的創(chuàng)業(yè)板、87%的中小板上市企業(yè)，以及80%的新三板創(chuàng)新層掛牌企業(yè)。

科技賦能普惠金融 緩解企業(yè)融資“難”

在助力企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工期間，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)多次提出要加強(qiáng)銀行“非接觸式”服務(wù)能力，強(qiáng)化科技應(yīng)用能力，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提高線上金融服務(wù)效率。

為支持企業(yè)復(fù)產(chǎn)復(fù)工，包括北京銀行在內(nèi)的多家銀行推出了諸多線上金融產(chǎn)品。如針對(duì)復(fù)工復(fù)產(chǎn)期間受困小微企業(yè)、個(gè)體工商戶推出“京誠(chéng)貸”“贏疫寶”等產(chǎn)品，以展期、續(xù)貸、借新還舊等方式提供信貸資金的無(wú)縫銜接；創(chuàng)新線上金融服務(wù)，通過(guò)在線供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品為企業(yè)提供全流程線上金融服務(wù)；借助“銀擔(dān)在線”平臺(tái)與擔(dān)保公司實(shí)現(xiàn)線上對(duì)接，共同做好小微企業(yè)融資服務(wù)；利用“智慧風(fēng)控”等線上方式保障貸款高效審批；通過(guò)小微企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)APP“京管+”，為企業(yè)提供各類(lèi)金融與非金融服務(wù)，幫助企業(yè)線上復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

不僅在助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)階段，近年來(lái)，北京銀行一直在依托生物識(shí)別、人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿金融科技，推動(dòng)業(yè)務(wù)向線上化、智能化、場(chǎng)景化發(fā)展，普惠金融服務(wù)成功邁上新臺(tái)階。

截至目前，北京銀行利用科技賦能普惠金融落地已經(jīng)取得了諸多成效。如北京銀行推出“富民直通車(chē)”特色服務(wù)品牌，創(chuàng)新推出包括“富民卡、富民通、富民貸”在內(nèi)的三大系列專(zhuān)屬產(chǎn)品體系。持續(xù)創(chuàng)新移動(dòng)支付，搭建多樣結(jié)算通道，提升支付體驗(yàn)；引入“智能柜員機(jī)”“PAD背包銀行”等便捷機(jī)具設(shè)備，以新型渠道延伸服務(wù)半徑，以智能手段賦能普惠金融，打通農(nóng)村普惠金融服務(wù)的“最后一米”。

北京銀行還推出了小微企業(yè)“網(wǎng)速貸”線上融資產(chǎn)品，即小微企業(yè)獲批授信后，可自主在網(wǎng)銀端發(fā)起授信提款、還款，全流程在線自動(dòng)化處理，無(wú)人工干預(yù)，真正實(shí)現(xiàn)極速放款、還款，極大提升企業(yè)資金管理效率，節(jié)省融資成本。截至目前，累計(jì)為1600余戶企業(yè)發(fā)放貸款近80億元。

同時(shí)，北京銀行打造了“京管+”企業(yè)手機(jī)銀行，為小微企業(yè)提供移動(dòng)辦公、財(cái)務(wù)審批、融資申請(qǐng)、經(jīng)營(yíng)管理等全方位服務(wù)。針對(duì)供應(yīng)鏈上游小微企業(yè)，北京銀行還推出線上供應(yīng)鏈產(chǎn)品“京信鏈”，提供全流程線上融資服務(wù)。

在風(fēng)控方面，北京銀行加大前沿金融科技應(yīng)用，整合監(jiān)管、工商、法院等政府相關(guān)部門(mén)及行內(nèi)賬戶、行內(nèi)授信還款情況、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息等行內(nèi)外信息，構(gòu)建小微企業(yè)預(yù)審批模型，豐富大數(shù)據(jù)預(yù)警規(guī)則和預(yù)警指標(biāo)，對(duì)申請(qǐng)企業(yè)的違法違規(guī)行為、經(jīng)營(yíng)能力水平、關(guān)聯(lián)方信息等進(jìn)行全方位篩查，搭建前瞻性、流程化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)研判能力。

在金融科技賦能下，數(shù)據(jù)顯示，2019年末，北京銀行普惠小微貸款余額637億元，增幅26.52%，高出全行貸款增速11.89個(gè)百分點(diǎn)；普惠小微戶數(shù)突破2萬(wàn)戶，較2019年初增加1834戶。

小微企業(yè)融資難是一個(gè)長(zhǎng)期的世界性難題。從商業(yè)銀行的角度來(lái)看，發(fā)展普惠金融的難點(diǎn)，受企業(yè)、行業(yè)生命周期影響，外加經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展方式轉(zhuǎn)變等外部環(huán)境作用，傳統(tǒng)領(lǐng)域小微企業(yè)客戶面臨生存、發(fā)展、轉(zhuǎn)型等問(wèn)題，反映在商業(yè)銀行信貸決策上，存在加大支持、維持、壓縮、退出等選擇，以符合商業(yè)銀行自身可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念。

加快建設(shè)和完善適應(yīng)我國(guó)國(guó)情以及小微企業(yè)自身特點(diǎn)的商業(yè)銀行小微企業(yè)服務(wù)體系及風(fēng)險(xiǎn)管控體系必要而迫切。強(qiáng)化科技手段是商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融的重要抓手。

總體而言，金融科技賦能銀行業(yè)務(wù)后，能夠使得銀行在獲客、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、客服等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)模式創(chuàng)新。

“金融科技的屬性是為金融業(yè)務(wù)提供技術(shù)服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，目的是用技術(shù)來(lái)提升金融效率。其對(duì)緩解信息不對(duì)稱、提高服務(wù)效率、提升金融服務(wù)覆蓋面和可得性具有直接的推動(dòng)力�！睆垨|寧如是說(shuō)。

2020年是全面建成小康社會(huì)和“十三五”規(guī)劃收官之年，也是北京銀行深化轉(zhuǎn)型、變革創(chuàng)新的重要一年。當(dāng)前全球經(jīng)濟(jì)趨于疲軟，我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力加大，增長(zhǎng)的不確定性因素增加，發(fā)展面臨新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。2020年，北京銀行將積極服務(wù)國(guó)家重大發(fā)展戰(zhàn)略，順應(yīng)國(guó)家政策導(dǎo)向，持續(xù)加大普惠型中小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)支持力度，推動(dòng)普惠金融服務(wù)能力的持續(xù)提升。