銀行業(yè)利潤過高？尚福林：應從形成和分配兩維度客觀分析

　　新京報訊（記者 侯潤芳）疫情沖擊之下，實體經(jīng)濟承壓，不過一季度銀行業(yè)利潤逆勢增長，這引發(fā)了不少人對銀行業(yè)高利潤的批評。實際上，近年來不時有對銀行業(yè)高利潤的批評聲音。如何看待這種批評？在今年全國兩會期間，全國政協(xié)常委、經(jīng)濟委員會主任，原中國銀監(jiān)會主席尚福林接受新京報書面采訪時表示，要從兩個維度客觀分析銀行業(yè)利潤的表現(xiàn)：一是利潤是如何形成的，二是利潤用到哪里去。

　　其中，從利潤形成的維度看，銀行利潤主要來自存貸利差，利潤形成反映了三方面積極因素：首先從余額看，截至目前，銀行業(yè)為抗擊疫情、企業(yè)復工復產(chǎn)提供信貸支持近3萬億元，側面反映出了銀行業(yè)支持疫情防控和經(jīng)濟發(fā)展的力度。而信貸規(guī)�；鶖�(shù)的大幅擴張客觀上會反映為銀行利潤余額的增加。其次，從增速看，銀行利潤增長幅度遠低于信貸規(guī)模增長幅度，側面反映了銀行減費讓利的階段性成效。第三，從盈利能力看，近年來銀行機構自身經(jīng)營管理能力得到加強，公司治理逐步完善，風險管理機制不斷健全，經(jīng)營管理水平和效率持續(xù)提升，業(yè)務轉型和產(chǎn)品創(chuàng)新加快，資產(chǎn)質量顯著改善，這是商業(yè)銀行利潤保持穩(wěn)定的重要原因。

　　尚福林進而表示，除了利潤形成的維度，更應當關注銀行利潤如何分配。在他看來，我國實體經(jīng)濟受疫情負面影響較大，目前已經(jīng)表現(xiàn)出不良貸款存量增加，不良貸款率反彈，未來壓力還會加大。合理的利潤水平有助于應對未來可能出現(xiàn)的不良貸款反彈和經(jīng)濟周期波動，推進不良貸款處置。此外，保持合理的盈利水平和利潤留存比例，有利于增強服務實體經(jīng)濟的實力。

　　尚福林進一步表示，經(jīng)濟與金融二者是不可分割的一個有機體。一方面，金融業(yè)不能完全以自身利益最大化為原則。在當前疫情防控和支持經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵時期，更要平衡好穩(wěn)增長和防風險的關系，引導金融資源更多流向民營、小微企業(yè)和社會民生等薄弱領域。同時，金融業(yè)也有必要留出一部分“家底”，保持合理的利潤留存比例，增強自身風險抵御和化解能力。

　　以下是尚福林委員的書面回復：

　　金融業(yè)是一個經(jīng)營風險特殊的行業(yè)，有很強的外部效應。銀行業(yè)更是如此，其負債來源主要是存款，涉及老百姓(603883,股吧)的切身利益。銀行業(yè)在支持疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，做了大量工作，同時也受到疫情的沖擊。一季度數(shù)據(jù)看，銀行業(yè)運行整體平穩(wěn)，主要監(jiān)管指標均在合理區(qū)間。商業(yè)銀行實現(xiàn)利潤6000億元，同比增長了5%。我認為，這個數(shù)據(jù)要放在全局中從兩個維度客觀分析，一是利潤是如何形成的，二是利潤用到哪里去。

　　首先，銀行利潤主要來自存貸利差，利潤形成反映了三方面積極因素。

　　一是從余額看，側面反映出了銀行業(yè)支持疫情防控和經(jīng)濟發(fā)展的力度。我國社會融資結構中，間接融資比例很高，主要來自銀行信貸。在這次抗擊疫情中，銀行業(yè)加大對企業(yè)特別是小微企業(yè)的信貸支持幫扶力度。一季度社會融資規(guī)模中，人民幣貸款增加7.1萬億元，同比多增1.3萬億元。銀行業(yè)新增貸款投放和債券投資分別為7.8萬億元和1.7萬億元，均明顯超過上年同期水平。其中，企業(yè)信用貸款新增2.4萬億元，超過去年全年水平。截至目前，銀行業(yè)為抗擊疫情、企業(yè)復工復產(chǎn)提供信貸支持近3萬億元。信貸規(guī)�；鶖�(shù)的大幅擴張客觀上會反映為銀行利潤余額的增加。

　　二是從增速看，銀行利潤增長幅度遠低于信貸規(guī)模增長幅度，側面反映了銀行減費讓利的階段性成效。近年來，圍繞“增量、擴面、提質、降本”的總體要求，監(jiān)管部門鼓勵銀行機構對受困小微企業(yè)和涉農(nóng)主體減息讓利，給予下調利率、延遲收息、調整還本付息方式等優(yōu)惠。在這次抗擊疫情中，銀行普遍采取了臨時性延期還本付息，減免費用等等措施，為受疫情影響較大的地區(qū)、行業(yè)和企業(yè)提供差異化、針對性、優(yōu)惠性的金融服務。截至目前，到期貸款本息延期規(guī)模超過1萬億元。一季度末，商業(yè)銀行利潤同比增速為5%，而相對應的各項貸款同比增長了12.5%，普惠型小微企業(yè)貸款余額12.55萬億元，同比增長了25.9%。隨著近年來利率市場化進程加快，銀行凈息差不斷收窄，利率水平始終處在下行通道，資本利潤率和資產(chǎn)利潤率兩項指標，同比均略有下降。

　　三是從盈利能力看，源于宏觀經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展和金融供給側結構性改革成果。近年來，在為經(jīng)濟高質量發(fā)展提供金融支持的同時，金融業(yè)自身也實現(xiàn)了快速發(fā)展。銀行機構自身經(jīng)營管理能力得到加強，公司治理逐步完善，風險管理機制不斷健全，經(jīng)營管理水平和效率持續(xù)提升，業(yè)務轉型和產(chǎn)品創(chuàng)新加快，資產(chǎn)質量顯著改善。從上市銀行披露的成本收入比指標看，指標逐年下降（指標數(shù)值越低，反映機構盈利能力越強）。工商銀行去年成本收入比23.28%，遠低于國外銀行。這也是商業(yè)銀行利潤保持穩(wěn)定的重要原因，反映了金融供給側結構性改革成效。

　　另一方面，更應當關注銀行利潤如何分配。銀行業(yè)利潤主要用于繳納企業(yè)所得稅、對投資者分紅、計提資產(chǎn)減值準備和利潤留存補充資本。在當前統(tǒng)籌疫情防控和經(jīng)濟社會發(fā)展任務形勢下，后兩項意義尤其重要。一是合理利潤水平有利于應對外部風險沖擊。我國實體經(jīng)濟受疫情負面影響較大，由于銀行效益與宏觀經(jīng)濟形勢是順周期關系，且金融風險存在一定滯后性，金融業(yè)內防風險擴散、外防風險傳染的壓力也在加大。目前，已經(jīng)表現(xiàn)出不良貸款存量增加，不良貸款率反彈，未來壓力還會加大。不良資產(chǎn)會侵蝕銀行利潤，同時，利潤也是核銷不良的重要來源。2019年末，銀行處置不良貸款總量達2.3萬億元，為近年來最高水平。一季度銀行業(yè)處置不良貸款達到4500億元，較去年同期增加810億元。未來還將持續(xù)推進不良貸款處置，合理的利潤水平有助于應對未來可能出現(xiàn)的不良貸款反彈和經(jīng)濟周期波動。二是利潤留存是重要的內源性資本補充渠道。銀行信貸投放受到資本約束，信貸擴張必然會給銀行帶來資本補充壓力。特別是對于發(fā)揮支農(nóng)服務、小微金融服務主力軍的中小銀行而言，現(xiàn)有外源性補充渠道有待進一步拓寬，利潤留存是其最為重要的內源性資本補充渠道之一。保持合理的盈利水平和利潤留存比例，有利于增強服務實體經(jīng)濟的實力，更好地為促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展提供保障和支持。

　　服務實體經(jīng)濟是金融的天職和宗旨。金融業(yè)是經(jīng)濟運行的資金循環(huán)體系，經(jīng)濟與金融二者是不可分割的一個有機體。金融業(yè)不能完全以自身利益最大化為原則。在當前疫情防控和支持經(jīng)濟社會發(fā)展的關鍵時期，更要平衡好穩(wěn)增長和防風險的關系，把解決實體企業(yè)融資難題、與企業(yè)共渡難關作為突破口，加大對相關主體的幫扶力度，引導金融資源更多流向民營、小微企業(yè)和社會民生等薄弱領域。同時，也有必要留出一部分“家底”，保持合理的利潤留存比例，增強自身風險抵御和化解能力，進一步促進金融自身發(fā)展與實體經(jīng)濟的良性互動。