大型銀行小微貸款增速要高于40% 金融科技公司舞動(dòng)“利器”的機(jī)會(huì)來(lái)了

　　一位銀行小微部門(mén)的負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，目前銀行小微貸款業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)有三點(diǎn)。

　　疫情沖擊下，商業(yè)銀行小微貸款增速的數(shù)字正在被逐漸加碼。

　　2020年5月的政府工作報(bào)告中強(qiáng)調(diào)大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。

　　2019年3月，政府工作報(bào)告要求大型銀行2019年小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上。2019年12月12日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，大型銀行2020年普惠小微貸款增速不低于20%。

　　國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼5月26日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“去年年底從30%下調(diào)至20%，主要基于2019年小微企業(yè)貸款較快增長(zhǎng)，是實(shí)事求是的。今年不低于40%，是在上年較高基數(shù)上提出的，連續(xù)兩年快速增長(zhǎng)，要求并不低，有一定挑戰(zhàn)。”

　　董希淼認(rèn)為，小微增速上調(diào)的背后，蘊(yùn)含著金融科技公司的巨大市場(chǎng)空間。因?yàn)�，只有推�?dòng)大型銀行、中小銀行與金融科技公司加大合作，才能減少大型銀行下沉服務(wù)可能產(chǎn)生的“掐尖現(xiàn)象”和“擠出效應(yīng)”，同時(shí)還要防止對(duì)大型銀行的激勵(lì)政策措施“誤傷”中小銀行。

　　銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國(guó)銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)11.6萬(wàn)億元，較年初增速24.6%；貸款余額戶數(shù)2100多萬(wàn)戶，較年初增加380萬(wàn)戶，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率較上年下降0.64個(gè)百分點(diǎn)。

　　其中，大型銀行較好完成了小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%的任務(wù)，貸款利率下降更加明顯。如中國(guó)建設(shè)銀行2019年普惠金融貸款余額達(dá)9632億元，接近萬(wàn)億，較上年增加57.9%；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行2019年普惠型小微企業(yè)貸款增量超過(guò)2100億元，增速達(dá)58.2%，綜合融資成本下降1.2個(gè)百分點(diǎn)。

　　大小銀行各有苦衷

　　對(duì)于40%的增速要求，國(guó)有大行普遍表示壓力較大。

　　一位國(guó)有大行的小微部門(mén)相關(guān)負(fù)責(zé)人5月26日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，從一季度的數(shù)據(jù)來(lái)看，雖然達(dá)到40%增速對(duì)他們來(lái)說(shuō)問(wèn)題并不大，但關(guān)鍵是在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，重點(diǎn)在如何選擇客戶。因?yàn)椴糠种行∑髽I(yè)生產(chǎn)萎縮，訂單減少，正常情況下會(huì)相應(yīng)減少資金需求。

　　“不良產(chǎn)生會(huì)有6個(gè)月左右的滯后。在目前形勢(shì)下，不良肯定會(huì)逐步上升，是否會(huì)飆升得看每個(gè)行的風(fēng)控水平。在目前情況下，需要政府與銀行共同承擔(dān)起“六穩(wěn)”“六�！必�(zé)任，單靠銀行力不從心，迫切需要政府增信�！鼻笆鲐�(fù)責(zé)人表示。

　　他認(rèn)為政策要真正落地，離不開(kāi)一系列的配套措施。比如銀行貸款增40%，那么政府的增信量是否也應(yīng)相信增長(zhǎng)？要求銀行提高中長(zhǎng)期貸款占比，增信是否也要提供中長(zhǎng)期的擔(dān)保？要銀行降成本，增信的擔(dān)保費(fèi)率是否也該降低，甚至不收擔(dān)保費(fèi)，不要求客戶反擔(dān)保？

　　但是一個(gè)普遍的共識(shí)是，對(duì)小微企業(yè)如此長(zhǎng)期的低利率是不可持續(xù)的。

　　“現(xiàn)在小微抵押貸款利率都比住房按揭貸款利率低了。怎么持續(xù)？即使不考慮風(fēng)險(xiǎn)壓力都很大。而且風(fēng)險(xiǎn)具有滯后性，因此在今年還沒(méi)反映充分，明年才會(huì)顯現(xiàn)出來(lái)。”一位銀行小微部門(mén)負(fù)責(zé)人表示。

　　一位江浙地區(qū)的大行支行行長(zhǎng)對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“貸款利潤(rùn)的計(jì)算，不僅要看資金成本，還要看風(fēng)險(xiǎn)成本、運(yùn)營(yíng)成本、經(jīng)濟(jì)資本和稅收等。如果僅看資金成本是不全面的。目前，對(duì)基層行來(lái)說(shuō)，F(xiàn)TP價(jià)格有補(bǔ)貼，降準(zhǔn)收益有返還，經(jīng)濟(jì)資本有優(yōu)惠，所以還能處于微利或微虧的狀態(tài)。但總體而言還是靠總行補(bǔ)貼才能微利，總行層面看也是虧的�！�

　　一位銀行小微部門(mén)的負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者稱，目前銀行小微貸款業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)有三點(diǎn)，“一是根據(jù)我們今年3月份對(duì)小微企業(yè)的調(diào)查顯示，受疫情影響，小微企業(yè)開(kāi)工率低，投資意愿下降，融資需求不足；二是同業(yè)紛紛加大小微企業(yè)信貸投放力度，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大；三是受訂單取消、供應(yīng)鏈不穩(wěn)定等多重因素沖擊影響，一些小微企業(yè)遭遇經(jīng)營(yíng)困難、風(fēng)險(xiǎn)加大，資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗(yàn)�！�

　　股份行和城商行也同樣面臨壓力。

　　浙商銀行小企業(yè)信貸中心相關(guān)負(fù)責(zé)人5月26日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，該行去年普惠型小微企業(yè)貸款不良率1.01%，增速21.72%，增速快于同期各項(xiàng)貸款增速2.52個(gè)百分點(diǎn)，占貸款的比重16.8%。今年一季度末，普惠型小微企業(yè)貸款余額較年初增加59.49億元。

　　一位城商行小微部門(mén)負(fù)責(zé)人表示，城商行主要是增量擴(kuò)面，提質(zhì)降本，重點(diǎn)關(guān)注的是首貸戶占比、無(wú)還本續(xù)貸。而大行40%的小微增速規(guī)定對(duì)城商行肯定有沖擊，因?yàn)檫@意味著大行的力度會(huì)更大、價(jià)格持續(xù)會(huì)保持低位。

　　“這意味著大行更要跟我們搶市場(chǎng)了，他們又有資金成本較低的優(yōu)勢(shì)，那價(jià)格整體下移不可避免。我們只有從服務(wù)、深度上應(yīng)對(duì)，對(duì)內(nèi)建立長(zhǎng)效的機(jī)制提升自己能力。監(jiān)管對(duì)城商行的小微增速雖然并沒(méi)有定量的規(guī)定，但其實(shí)也有兩增兩控、制造業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、首貸戶、三張清單等一系列考核指標(biāo)，而且人行還列入MPA考核，所以約束還是非常強(qiáng)，還有讓利減費(fèi)的要求。我認(rèn)為壓力前所未有�！鼻笆龀巧绦行∥⒉块T(mén)負(fù)責(zé)人表示。

　　金融科技公司的“利器”

　　“銀行要重點(diǎn)扶持中小企業(yè)，還有定量指標(biāo)要求，這背后給金融科技公司和幫助銀行做助貸的公司以市場(chǎng)空間。尤其是現(xiàn)在《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》已經(jīng)于5月9日出臺(tái)，預(yù)留的監(jiān)管政策空間為金融科技企業(yè)‘助貸’開(kāi)了正門(mén)�！币晃唤鹑诳萍脊�司的負(fù)責(zé)人5月26日對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。

　　全國(guó)政協(xié)委員、北京大學(xué)光華管理學(xué)院副院長(zhǎng)金李教授也在提案中建議，要鼓勵(lì)地方政府建立小微企業(yè)大數(shù)據(jù)信息共享的基礎(chǔ)設(shè)施，匯集所有和企業(yè)有關(guān)的公共部門(mén)信息，如水電煤氣社保用工情況，及政府部門(mén)掌握的大量其他數(shù)據(jù)，再以市場(chǎng)化方式獲得各個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)所掌握的交易、支付、物流、房屋租賃等環(huán)節(jié)中的其他數(shù)據(jù)，形成共享機(jī)制。

　　但打破政務(wù)數(shù)據(jù)孤島等問(wèn)題勢(shì)必會(huì)涉及到一些政務(wù)數(shù)據(jù)和個(gè)人數(shù)據(jù)等敏感數(shù)據(jù)的保護(hù)。

　　對(duì)此，金李在5月26日接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)表示，目前網(wǎng)聯(lián)，廣州征信等機(jī)構(gòu)在測(cè)試應(yīng)用的過(guò)程中，不僅提升了社會(huì)數(shù)據(jù)資源價(jià)值實(shí)現(xiàn)，對(duì)政務(wù)數(shù)據(jù)和個(gè)人數(shù)據(jù)等敏感數(shù)據(jù)的保護(hù)，還培育出數(shù)據(jù)協(xié)作新模式，建議各地政府和機(jī)構(gòu)可以在這塊加強(qiáng)與相關(guān)企業(yè)合作。

　　金李表示，在大數(shù)據(jù)信用信息共享基礎(chǔ)上，可將知識(shí)產(chǎn)權(quán)作價(jià)成為擔(dān)保品，或?qū)��?shù)據(jù)化的企業(yè)信用信息作為小微企業(yè)的“虛擬擔(dān)保品”。

　　盡管雙方有做小微離不開(kāi)金融科技的力量的共識(shí)，但合作的難點(diǎn)和痛點(diǎn)依然不少。

　　同盾科技副總裁余旭鑫5月26日在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者的采訪時(shí)表示，目前金融科技公司與銀行合作的主要痛點(diǎn)包括合作合規(guī)性的磨合上，例如在產(chǎn)品數(shù)據(jù)的使用、儲(chǔ)存、轉(zhuǎn)讓等方面。

　　最典型的例子就是開(kāi)發(fā)模型時(shí)對(duì)歷史數(shù)據(jù)的使用。為銀行A開(kāi)發(fā)模型要在銀行A的內(nèi)部環(huán)境里，使用銀行A的歷史數(shù)據(jù)。但從模型效能和普適性上，可能要把銀行B的歷史數(shù)據(jù)也帶進(jìn)來(lái)才能把模型變得更好，因?yàn)殂y行B的客戶可能是銀行A的潛在客戶，反之亦然。

　　“在過(guò)去，這個(gè)問(wèn)題是沒(méi)辦法解決的。因?yàn)閺暮弦?guī)的角度，銀行B不能把客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)給銀行A，銀行A也同樣不能這么做。但同盾研發(fā)了知識(shí)聯(lián)邦技術(shù)框架，能讓銀行A和銀行B在相互之間不產(chǎn)生原始數(shù)據(jù)的互換，而是互換中間參數(shù)（知識(shí)）的方式， 實(shí)現(xiàn)不依賴于數(shù)據(jù)融合的模型融合�！� 余旭鑫說(shuō)。