票據(jù)詐騙又現(xiàn)驚天大案！為償清個(gè)人高利貸，80后支行副行長(zhǎng)刻公章做假賬，"套走"銀行40余億

80后杭州人倪某峰，利用自己曾擔(dān)任的浙江民泰商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱“民泰商業(yè)銀行”）蕭山瓜瀝小微企業(yè)專營(yíng)支行副行長(zhǎng)（主持工作，2015年3月被撤職）的職務(wù)之便，連續(xù)操作票據(jù)詐騙并進(jìn)而騙取巨額貸款的驚天大案。

中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)近日公布一則判決書(shū)顯示，倪某峰在任職期間，通過(guò)簽發(fā)無(wú)真實(shí)貿(mào)易、無(wú)資金保證的商業(yè)承兌匯票，騙取銀行資金13.636億余元?dú)w自己使用，造成經(jīng)濟(jì)損失9.424億元。同時(shí)，倪某峰等人還為出票企業(yè)融資以賺取巨額好處費(fèi)，通過(guò)簽發(fā)無(wú)真實(shí)貿(mào)易的商業(yè)承兌匯票，使用私刻的印章，假借民泰銀行瓜瀝支行名義貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給后手銀行，騙取銀行資金合計(jì)29.203億余元，造成經(jīng)濟(jì)損失14億余元，倪某峰違法所得11.0093億余元。

而民泰商業(yè)銀行官網(wǎng)披露財(cái)報(bào)顯示，截至2019年末，該行資產(chǎn)規(guī)模1572.4億元，去年?duì)I收也才47.8億元、凈利潤(rùn)8.3億元。

為了償清因從事民間高利借貸而背負(fù)的數(shù)千萬(wàn)債務(wù)，1981年出生的支行副行長(zhǎng)倪某峰最終走上了不歸路。判決書(shū)顯示，倪某峰共計(jì)騙取銀行資金40余億元，個(gè)人違法所得超過(guò)11億元，被判處無(wú)期徒刑，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。

私刻假章，騙取匯票貼現(xiàn)款13.6億元自己用

裁判文書(shū)顯示，2013年7月起，倪某峰擔(dān)任浙江民泰商業(yè)銀行瓜瀝小微企業(yè)專營(yíng)支行（簡(jiǎn)稱民泰銀行瓜瀝支行）副行長(zhǎng)；然而因?yàn)閭�(gè)人從事民間高利借貸、出借款項(xiàng)無(wú)法收回，至2014年8月，因出借款項(xiàng)無(wú)法收回而背負(fù)數(shù)千萬(wàn)元債務(wù)。

2014年下半年，倪某峰開(kāi)始結(jié)伙洪某良、魯某雯（均已被判刑）等人預(yù)謀利用商業(yè)銀行承兌匯票貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)的手段套取現(xiàn)金，后與洪某良等人共同偽造民泰銀行瓜瀝支行基礎(chǔ)文件、上級(jí)行的授權(quán)委托書(shū)等業(yè)務(wù)材料，私刻民泰銀行瓜瀝支行公章、票據(jù)業(yè)務(wù)用章、法人名章等印章，通過(guò)魯某雯或其他中介人員聯(lián)系在其他銀行私設(shè)民泰銀行瓜瀝支行同業(yè)賬戶。

2015年1月、8月，倪某峰伙同洪某良、魯某雯及其他中介人員，使用自己控制的無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的公司虛構(gòu)貿(mào)易，簽發(fā)無(wú)資金保證的商業(yè)承兌匯票，再使用偽造的民泰銀行瓜瀝支行虛假業(yè)務(wù)材料、業(yè)務(wù)印章，以民泰銀行瓜瀝支行的名義貼現(xiàn)并同時(shí)層層轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給多家后手銀行，騙取匯票貼現(xiàn)款13.6億元。

經(jīng)審計(jì)，倪某峰等人簽發(fā)無(wú)真實(shí)貿(mào)易、無(wú)資金保證的商業(yè)承兌匯票，騙取銀行資金13.6億余元?dú)w自己使用，造成經(jīng)濟(jì)損失9.424億元。

賺巨額好處費(fèi)，虛做票據(jù)騙取他行貸款29余億元

此外，經(jīng)法院審理查明，倪某峰等人為出票企業(yè)融資以賺取巨額好處費(fèi)，通過(guò)簽發(fā)無(wú)真實(shí)貿(mào)易的商業(yè)承兌匯票，使用私刻的印章，假借民泰銀行瓜瀝支行名義貼現(xiàn)商業(yè)承兌匯票再轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給后手銀行，騙取銀行資金合計(jì)29.203億余元，造成經(jīng)濟(jì)損失14億余元。

2015年4月到6月，倪某峰多次伙同洪某良及其他中介人員，先由中介人員聯(lián)系急需融資的公司，由該公司作為付款人，簽發(fā)無(wú)真實(shí)貿(mào)易背景的商業(yè)承兌匯票給關(guān)聯(lián)企業(yè)，再由倪某峰使用偽造的銀行業(yè)務(wù)資料、業(yè)務(wù)用章，冒充民泰銀行瓜瀝支行負(fù)責(zé)人，以民泰銀行瓜瀝支行的名義貼現(xiàn)并同時(shí)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)給多家后手銀行，騙取匯票貼現(xiàn)款，轉(zhuǎn)入開(kāi)票公司控制的銀行賬戶。

開(kāi)票公司收到貼現(xiàn)款后，除支付巨額好處費(fèi)給包括倪某峰在內(nèi)的中介人員外，占有使用絕大部分匯票貼現(xiàn)款。

記者注意到，另外一則《興業(yè)銀行(601166,股吧)股份有限公司莆田分行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司浙江省分行票據(jù)追索權(quán)糾紛》顯示，轉(zhuǎn)貼現(xiàn)過(guò)程中牽涉恒豐銀行煙臺(tái)分行、民生銀行(600016,股吧)鄭州分行等多家銀行。

“不見(jiàn)票銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)”，以套取銀行資金用于營(yíng)利活動(dòng)的現(xiàn)象對(duì)銀行業(yè)內(nèi)合規(guī)人士來(lái)說(shuō)并不陌生：

銀行承兌匯票轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，具體來(lái)說(shuō)，可以理解為，如A企業(yè)要購(gòu)買B企業(yè)的貨物，但資金不夠，這時(shí)就可以通過(guò)到某銀行存保證金的方式、向該銀行申請(qǐng)開(kāi)具承兌匯票先把款付給B企業(yè)；承兌匯票一般會(huì)設(shè)有一個(gè)期限（最長(zhǎng)不超過(guò)6個(gè)月）。在這期間，拿到票的B企業(yè)如果想在期滿之前就拿到錢、以方便資金融通，就可到銀行或者第三方機(jī)構(gòu)辦貼現(xiàn)，提前拿到錢。以此類推，一張票據(jù)可能從A到B經(jīng)過(guò)多次轉(zhuǎn)手，充當(dāng)一種融資工具。

個(gè)人違法所得11余億元，被判無(wú)期徒刑

裁判文書(shū)顯示，倪某峰騙取銀行資金13.6億余元?dú)w自己使用，造成經(jīng)濟(jì)損失9.424億元。此外，在騙取銀行資金合計(jì)29.203億余元一案中，造成經(jīng)濟(jì)損失14億余元，倪某峰違法所得11.0093億余元。

案發(fā)后，杭州市中院審理認(rèn)為，倪某峰騙取銀行資金，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成票據(jù)詐騙罪。

判決書(shū)顯示，倪某峰犯票據(jù)詐騙罪，判處無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)；犯騙取貸款罪，判處有期徒刑五年，并處罰金人民幣三十萬(wàn)元；與前罪違法發(fā)放貸款罪判處的有期徒刑六年、并處罰金人民幣十五萬(wàn)元，決定執(zhí)行無(wú)期徒刑，剝奪政治權(quán)利終身，并處沒(méi)收個(gè)人全部財(cái)產(chǎn)。同時(shí)，責(zé)令倪某峰以違法所得為限繼續(xù)退賠，按比例發(fā)還被害單位。

宣判后，倪某峰提出上訴。最終，浙江省高級(jí)人民法院二審裁定，駁回上訴，維持原判。

官網(wǎng)顯示，民泰商業(yè)銀行前身系成立于1988年5月的溫嶺城市信用社，2006年正式轉(zhuǎn)制為城市商業(yè)銀行，是一家專門(mén)從事小微金融服務(wù)的專營(yíng)銀行；設(shè)有臺(tái)州管理部、總行營(yíng)業(yè)部及舟山、杭州、成都、寧波、上海、義烏、紹興、嘉興、溫州、衢州、麗水、湖州等12家分行，在浙江、江蘇、福建、廣東、重慶、西藏等省市區(qū)主發(fā)起設(shè)立了10家民泰村鎮(zhèn)銀行，全行的分支機(jī)構(gòu)數(shù)量超240家。

官方披露的年報(bào)顯示，截至2019年末，民泰商業(yè)銀行資產(chǎn)總額1572.4億元、比上年末增加12.9%，其中發(fā)放貸款規(guī)模959.8億元，以小微金服見(jiàn)長(zhǎng)，個(gè)人貸款余額達(dá)到527.2億元、對(duì)公貸款余額432.6億元；而2019年，民泰商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)收入47.78億元、同比增長(zhǎng)22%，凈利潤(rùn)8.29億元，歸母凈利潤(rùn)7.63億元、同比增長(zhǎng)17.45%。

此外，截至2019年末，民泰商業(yè)銀行資本充足率、核心一級(jí)資本充足率分別是11.45%、9.17%，比上一年度均有所下滑，且連續(xù)數(shù)年下滑；業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)大、風(fēng)險(xiǎn)償補(bǔ)帶來(lái)的資本補(bǔ)充壓力不小。同時(shí)，該行的單一最大客戶貸款比例達(dá)到5.12%，比上年占比擴(kuò)大明顯。

去年不良處置力度加大，不良貸款率為1.68%，比2018年末的2.41%大幅下滑了0.73個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率有所提高。

巨額票據(jù)詐騙都在2016年之前？

一紙裁判文書(shū)，曝光又一起巨額銀行“內(nèi)鬼”刻私章、虛做票據(jù)騙走銀行40億元的大案。而近期券商中國(guó)記者也有報(bào)道天津銀行上海分行7.8億元票據(jù)案。

梳理發(fā)現(xiàn)，近兩年來(lái)數(shù)次被披露的銀行票據(jù)違規(guī)大案，往往因涉案金額之巨而引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。不過(guò)，需指出的是，細(xì)究其案發(fā)時(shí)間，都發(fā)生在2016年前后。包括上述天津銀行上海分行票據(jù)違規(guī)案件，以及同樣在2016年初案發(fā)的中信銀行(601998,股吧)蘭州分行涉9.69億元票據(jù)案等。

出現(xiàn)這種情況的原因，“一方面肯定是銀行自身的風(fēng)控能力不足、內(nèi)控有問(wèn)題；另一方面，也是票據(jù)市場(chǎng)環(huán)境的影響，那時(shí)候市場(chǎng)以紙質(zhì)票據(jù)為主導(dǎo)、而且多是跨區(qū)域交易，紙質(zhì)票據(jù)要經(jīng)過(guò)繁復(fù)的審驗(yàn)，這些都埋下了隱患�！薄耙彩窃谶@時(shí)候，監(jiān)管環(huán)境也有新變化�！比A東某股份行公司金融部人士想記者介紹，在2015年底，金融監(jiān)管層就票據(jù)業(yè)務(wù)問(wèn)題出臺(tái)了多個(gè)政策和文件指引，加強(qiáng)規(guī)范、深化整治票據(jù)違規(guī)問(wèn)題，與此同時(shí)，一個(gè)重要舉措是，全面推廣電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)。

記者了解到，2016年12月，央行頒布《票據(jù)交易管理辦法》，規(guī)定了票據(jù)市場(chǎng)參與者，票交所、票據(jù)信息登記與電子化、票據(jù)登記與托管、票據(jù)交易、結(jié)算等方面。同月8日，央行牽頭籌建的上海票據(jù)交易所正式掛牌。

在上述該人士看來(lái)，電子票據(jù)記錄在央行批準(zhǔn)建立的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)（ECDS）中，相對(duì)比紙質(zhì)票據(jù)實(shí)物的操作繁瑣，操作會(huì)更便捷、系統(tǒng)性等風(fēng)險(xiǎn)更低，也因此在行業(yè)的被認(rèn)可、接受度很高。2018年1月1日起，單張金額在100萬(wàn)以上的商業(yè)匯票全部通過(guò)電票辦理，“之前那種涉紙質(zhì)票據(jù)造假的巨額案件，基本上很難再發(fā)生了。”

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