《中國(guó)金融》｜周振海：加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法工作

作者｜周振海「全國(guó)人大代表　中國(guó)人民銀行參事」

文章｜《中國(guó)金融》2020年第11期

近年來(lái)我國(guó)金融監(jiān)管部門不斷加大金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作力度，但因缺少專門的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法，仍面臨監(jiān)管真空與監(jiān)管重疊并存、監(jiān)管效能有待提高等現(xiàn)實(shí)困境。在經(jīng)濟(jì)金融全球化的背景下，為有效保護(hù)我國(guó)金融消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益，維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)展，建議加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程，盡快制定“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例”。

加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法是促進(jìn)金融市場(chǎng)健康運(yùn)行，維護(hù)國(guó)家金融穩(wěn)定的迫切需要。加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作是防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要內(nèi)容, 對(duì)提升金融消費(fèi)者信心、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定、促進(jìn)社會(huì)公平正義與社會(huì)和諧具有積極意義。

加快金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法進(jìn)程是我國(guó)積極參與國(guó)際金融事務(wù)，與國(guó)際接軌的現(xiàn)實(shí)需要。近年來(lái)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已成為全世界政策制定者的工作重點(diǎn)。G20《金融消費(fèi)者保護(hù)高級(jí)原則》要求，金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)應(yīng)作為一國(guó)法律和監(jiān)管框架的內(nèi)在組成部分。英國(guó)、美國(guó)等均以立法形式構(gòu)建了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)法律框架。在此背景下，制定“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例”有利于我國(guó)參與國(guó)際金融事務(wù)的國(guó)際協(xié)作，維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全和我國(guó)金融消費(fèi)者長(zhǎng)遠(yuǎn)、根本利益。

我國(guó)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的立法條件日益成熟。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》首次以國(guó)家層面規(guī)范性文件的形式提出金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)立法問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)學(xué)界進(jìn)行了大量學(xué)術(shù)研究，金融監(jiān)管部門相繼設(shè)立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)部門，出臺(tái)了一系列監(jiān)管規(guī)則，在金融糾紛處理方面也積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，有助于對(duì)不同金融產(chǎn)品和服務(wù)抽象出統(tǒng)一的基本要求。上述情況表明，我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專門立法的現(xiàn)實(shí)條件和法治基礎(chǔ)日趨成熟。

探索金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)特別立法。制定一部專門的行政法規(guī)，一方面可以提高金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的立法層次，保護(hù)金融消費(fèi)者的長(zhǎng)遠(yuǎn)和根本利益；另一方面，可統(tǒng)一金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)金融監(jiān)管部門履職效能。

明確“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例”的主要內(nèi)容。建議以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以基礎(chǔ)，結(jié)合金融消費(fèi)領(lǐng)域的特殊性，在“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)條例”中明確規(guī)定金融消費(fèi)者的基本概念、金融機(jī)構(gòu)的行為規(guī)范、金融消費(fèi)者的主要權(quán)利、金融消費(fèi)者保護(hù)組織的功能定位等內(nèi)容。還要考慮與現(xiàn)行司法實(shí)踐和監(jiān)管實(shí)際相銜接，如規(guī)定金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)性義務(wù)、信息披露義務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)及例外情形；規(guī)定復(fù)雜金融產(chǎn)品冷靜期規(guī)則；明確金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管目標(biāo)、原則、標(biāo)準(zhǔn)、措施和程序等。?

在立法層面對(duì)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)作出特殊制度安排。一是立法確定金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)管協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融領(lǐng)域各業(yè)態(tài)的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)監(jiān)管全覆蓋，全面保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益；二是引入金融消費(fèi)公益訴訟制度，降低個(gè)體維權(quán)成本；三是確立金融消費(fèi)糾紛多元化解決機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)糾紛可訴可調(diào)、訴調(diào)對(duì)接，明確司法審判對(duì)金融消費(fèi)糾紛調(diào)解組織調(diào)解協(xié)議的認(rèn)可，降低金融消費(fèi)者維權(quán)成本。

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