地攤經(jīng)濟(jì)風(fēng)靡背后：小微信貸難題初破局

　　經(jīng)過對全國超過15萬家小微企業(yè)及個體戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫后小微企業(yè)及個體戶的資金需求突出，但絕大部分扶一把就能活。

　　販夫走卒、引車賣漿，自古有之。在被國務(wù)院總理李克強(qiáng)點贊為“人間的煙火，中國的生機(jī)”之后，地攤經(jīng)濟(jì)、小店經(jīng)濟(jì)開始迅速升溫。

　　國家金融與發(fā)展實驗室特聘研究員董希淼4日對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，應(yīng)將“路邊攤”和“夫妻店”等經(jīng)營主體納入普惠型小微企業(yè)貸款支持范疇，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新合適的產(chǎn)品和服務(wù)加大支持。

　　在統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的特殊時期，“地攤經(jīng)濟(jì)”緩解就業(yè)壓力，增加低收入群體收入。

　　5月31日傍晚，武漢保成路的夜市再度開張。武漢之外，全國多地都出臺了相關(guān)政策，允許擺攤設(shè)點。今年3月，成都市出臺措施，允許流動商販販賣經(jīng)營、允許設(shè)置臨時占道攤點攤區(qū)，截至5月21日，成都上述措施增加就業(yè)崗位超10萬個。

　　截至5月底，全國已有1200萬小店和路邊攤收入實現(xiàn)同比增長，其中支持支付寶消費券核銷的小店，流水比發(fā)券前一周環(huán)比增長高達(dá)73.4%。甘俊 攝

　　數(shù)字技術(shù)助推小商家生意恢復(fù)

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者4日從支付寶獲悉，地攤經(jīng)濟(jì)放開后一段時間，平均每天有十幾萬人開通支付寶收錢碼做生意。

　　截至5月底，全國已有1200萬小店和路邊攤收入實現(xiàn)同比增長，其中支持支付寶消費券核銷的小店，流水比發(fā)券前一周環(huán)比增長高達(dá)73.4%。

　　記者也從微信支付方面獲悉，截至5月31日，微信支付“小店”交易達(dá)到歷史最大峰值，對比今年1月期間：全國小商家數(shù)環(huán)比增長2.36倍，全國小商家交易筆數(shù)環(huán)比增長5.1倍，成都市小商家交易筆數(shù)環(huán)比增長6倍，廈門市小商家交易筆數(shù)環(huán)比增長8.8倍。

　　在微信平臺，活躍著超過5000萬個體商戶與商家，微信支付還將發(fā)布“全國小店煙火計劃”，通過線上線下一體化、福利補貼、商家教育指南、物料營銷支持四大扶持政策助力中小微商家低門檻實現(xiàn)數(shù)字化經(jīng)營，加碼小店經(jīng)濟(jì)，支持地攤經(jīng)濟(jì)。

　　地攤、小店絕大多數(shù)都是個體經(jīng)營者。北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心通過支付寶數(shù)據(jù)測算出，在疫情防控形勢最為嚴(yán)峻的2月，全國范圍內(nèi)個體戶的營業(yè)額下降到預(yù)期值的50%，而3月以來，大部分地區(qū)已恢復(fù)8成。其中，數(shù)字信貸發(fā)展水平每增長1%、疫情對經(jīng)營的沖擊減少2.57%；通過杭州案例則發(fā)現(xiàn)，消費券發(fā)放后杭州市個體戶活躍數(shù)量恢復(fù)率提升16.9%。

　　“地攤經(jīng)濟(jì)不能簡單地理解為占道經(jīng)營，現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入數(shù)字時代，應(yīng)該發(fā)展數(shù)字化經(jīng)營的新地攤經(jīng)濟(jì)，積極利用移動支付、數(shù)字金融、消費券等數(shù)字經(jīng)營工具來降本提效�！北贝髧�發(fā)副院長、數(shù)字金融研究中心主任黃益平對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示。

　　支付寶的數(shù)據(jù)顯示，在各大城市中，廣州、上海、杭州、成都、深圳實現(xiàn)V字反彈的小店數(shù)量最多；鄭州因為消費券的帶動作用，反彈小店數(shù)量在北方位列第一；武漢在解封兩個月后，小店經(jīng)濟(jì)也在迅速回暖，有15萬小店和路邊攤實現(xiàn)5月收入同比增長。

　　杭州餐飲店鋪小碗盞負(fù)責(zé)人常澄嫻對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，消費券是自己生意V字反彈的起點，“使用消費券后，對比上一個月，營業(yè)額能提高30%左右�，F(xiàn)在我開始在手機(jī)上加推優(yōu)惠券和套餐。”

　　在武漢，解封已經(jīng)有60天，小店經(jīng)濟(jì)也在快速恢復(fù)元氣，支付寶數(shù)據(jù)顯示有15萬家武漢的小店收入逆勢增長。

　　支付寶方面表示，疫情沖擊反而催生了一大批線下小店數(shù)字化轉(zhuǎn)型：接入外賣拓展客流，開通無接觸貸款，支持消費券核銷等。數(shù)字化轉(zhuǎn)型越徹底的小店，抗風(fēng)險能力就越強(qiáng)，也越容易實現(xiàn)V字反彈，支付寶的目標(biāo)是在3年內(nèi)讓4000萬商家轉(zhuǎn)型成為數(shù)字小店。

　　超4成小店通過互聯(lián)網(wǎng)銀行融資自救

　　根據(jù)全國工商聯(lián)5月8日發(fā)布的《2019-2020小微融資狀況報告》顯示，經(jīng)過對全國超過15萬家小微企業(yè)及個體戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，疫后小微企業(yè)及個體戶的資金需求突出，但絕大部分扶一把就能活。

　　其中，40.5%有資金需求的長尾小微經(jīng)營者在通過互聯(lián)網(wǎng)銀行融資自救；70%獲得貸款的小微經(jīng)營者認(rèn)為精準(zhǔn)“滴灌”無接觸貸款有實效，平均1塊錢利息能產(chǎn)生約2塊錢利潤；82.3%的微型企業(yè)和個人經(jīng)營者認(rèn)為，貸款可得率明顯提升，現(xiàn)在貸款相比三年前更容易。

　　調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在有融資需求的小店中，73.7%的需求在50萬元以下，96%在100萬元以下，只要給予一點支持，就能邁過難關(guān)。

　　一個武漢寵物食品店老板，在30天跑遍了30家銀行，銀行也想幫他，也有扶持政策，但有的因為網(wǎng)點關(guān)門沒辦法面簽、有的因為他封城期間沒有流水無法評估額度，最終都落實不下去，只有一家銀行貸給他6萬元。最后他通過網(wǎng)商銀行無接觸貸款，借到46萬元。

　　國家金融與發(fā)展實驗室理事長、社科院學(xué)部委員李揚也在報告發(fā)布現(xiàn)場表示，“讓大銀行去幫小微企業(yè)是不現(xiàn)實的，實際執(zhí)行上各種技術(shù)問題，落實不下去。我們應(yīng)該大力推進(jìn)金融科技在小微企業(yè)融資問題上的應(yīng)用�！�

　　大行小微增速高于40%的挑戰(zhàn)與機(jī)遇

　　疫情沖擊下，商業(yè)銀行小微貸款增速要求正在被監(jiān)管逐漸加碼。

　　今年的政府工作報告中強(qiáng)調(diào)大型商業(yè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款增速要高于40%。而去年政府工作報告要求大型銀行2019年小微企業(yè)貸款增長30%以上。

　　也就是說，今年不低于40%是在上年較高基數(shù)上提出的，連續(xù)兩年快速增長，要求并不低，有一定挑戰(zhàn)。董希淼表示，這背后也蘊含著金融科技的新的市場空間，因為銀行只有與金融科技合作，才能做好小微。

　　銀保監(jiān)會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)和年報數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額達(dá)11.6萬億元，較年初增速25%。大型銀行較好完成小微企業(yè)貸款增長30%的任務(wù)，如中國建設(shè)銀行2019年普惠金融貸款余額達(dá)9632億元，接近萬億，較上年增加57.9%。

　　盡管如此，對于40%的增速要求，國有大行普遍表示壓力較大。

　　一位國有大行的小微部門相關(guān)負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者表示，從一季度的數(shù)據(jù)來看，雖然達(dá)到40%增速對他們來說問題并不大，但關(guān)鍵是在風(fēng)險控制方面，重點在如何選擇客戶。因為部分中小企業(yè)生產(chǎn)萎縮，訂單減少，正常情況下會相應(yīng)減少資金需求。

　　“不良產(chǎn)生會有6個月左右的滯后。在目前形勢下，不良肯定會逐步上升，是否會飆升得看每個行的風(fēng)控水平。在目前情況下，迫切需要政府增信�！鼻笆鲐�(fù)責(zé)人表示。他認(rèn)為政策要真正落地，離不開一系列的配套措施。

　　一位銀行小微部門的負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者稱，目前銀行小微貸款業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)有三點，“一是根據(jù)我們今年3月份對小微企業(yè)的調(diào)查顯示，受疫情影響，小微企業(yè)開工率低，投資意愿下降，融資需求不足；二是同業(yè)紛紛加大小微企業(yè)信貸投放力度，市場競爭壓力加大；三是受訂單取消、供應(yīng)鏈不穩(wěn)定等多重因素沖擊影響，一些小微企業(yè)遭遇經(jīng)營困難、風(fēng)險加大，資產(chǎn)質(zhì)量面臨考驗。”

　　還有一個普遍的共識是，小微企業(yè)如此長期的低利率是不可持續(xù)的。

　　“現(xiàn)在小微抵押貸款利率都比住房按揭貸款利率低了。即使不考慮風(fēng)險壓力都很大。而且風(fēng)險具有滯后性，因此在今年還沒反映充分，明年才會顯現(xiàn)出來�！币晃汇y行小微部門負(fù)責(zé)人表示。

　　一位城商行小微部門負(fù)責(zé)人表示，城商行主要是增量擴(kuò)面，提質(zhì)降本，重點關(guān)注的是首貸戶占比、無還本續(xù)貸。而大行40%的小微增速規(guī)定“意味著大行更要跟我們搶市場了，他們又有資金成本較低的優(yōu)勢，價格整體下移不可避免。監(jiān)管對城商行的小微增速雖然并沒有定量的規(guī)定，但其實也有兩增兩控、制造業(yè)、民營企業(yè)、首貸戶、三張清單等一系列考核指標(biāo)，而且人行還列入MPA考核，約束還是非常強(qiáng)，還有讓利減費的要求。我認(rèn)為壓力前所未有。”