互聯(lián)網(wǎng)銀行放貸總額增千億 2019年不良貸款率均處1%左右

    “2019年末，個(gè)人有效戶突破2億人，較年初增長(zhǎng)68%，其中“大專及以下學(xué)歷”、“從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)”、“單筆借款成本支出低于100元”的客戶占比均超70%，近20%的客戶為首次獲得銀行授信�！鄙钲谇昂Ｎ⒈娿y行行長(zhǎng)李南青2019年年報(bào)致辭中如是說(shuō)。

　　從中可以看到，有一些此前從未獲得銀行授信的人開始獲得金融服務(wù)。這些人可能曾經(jīng)被大中型銀行的風(fēng)控拒之門外，可能過(guò)去對(duì)負(fù)債懷有天然恐懼，但是在2019年，他們開始進(jìn)行了嘗試，通過(guò)前海微眾銀行抬腳邁入了金融服務(wù)的大門。

　　這只是互聯(lián)網(wǎng)銀行普惠金融實(shí)踐中的一個(gè)例子。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”

　　隨著武漢眾邦銀行披露2019年報(bào)，5家互聯(lián)網(wǎng)銀行年報(bào)均已公之于眾。能夠注意到的是，在過(guò)去一年中，踐行普惠金融不僅發(fā)生在前海微眾銀行，也發(fā)生在每一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。

　　在年報(bào)中，微眾銀行表示持續(xù)專注服務(wù)于小微企業(yè)和普羅大眾；網(wǎng)商銀行為小微和“三農(nóng)”客戶提供全面金融服務(wù)；新網(wǎng)銀行以“普惠補(bǔ)位”為市場(chǎng)定位，以“普存小貸，線上線下”為經(jīng)營(yíng)方針；江蘇蘇寧銀行遵循“金融科技＋場(chǎng)景金融=普惠金融”的經(jīng)營(yíng)邏輯；武漢眾邦銀行以專注產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈助力大眾創(chuàng)業(yè)，幫扶企業(yè)發(fā)展為使命。

　　可以說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的整體業(yè)務(wù)基本圍繞普惠金融開展，在實(shí)施過(guò)程中詮釋了“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”。

　　如果把“可獲得金融服務(wù)”比作門檻，互聯(lián)網(wǎng)銀行詮釋“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”就是通過(guò)不斷修葺門檻，讓更多真正有需求的普羅大眾能夠跨檻而入，互聯(lián)網(wǎng)銀行則站在距離“門”最近的距離，迎接著客戶。

　　互聯(lián)網(wǎng)銀行的“精準(zhǔn)”在于，它們讓更多真正需要金融服務(wù)的人跨檻而入，而且還能保證資金的平穩(wěn)回收。貸款規(guī)模以及不良貸款率可以對(duì)此情此景有所體現(xiàn)。

　　年報(bào)顯示，截至2019年末，各家互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款總額已經(jīng)超過(guò)3000億元，較2018年增長(zhǎng)1000億元，一年中，50%的增長(zhǎng)滿足了人們各類貸款需求。其中江蘇蘇寧銀行貸款增速近兩倍，前海微眾銀行已經(jīng)連續(xù)兩年放款超過(guò)千億，2019年增長(zhǎng)36%。

圖1：互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款總額 數(shù)據(jù)來(lái)源：銀行2019年報(bào)

　　不良貸款率則能衡量放款風(fēng)險(xiǎn)。

　　銀保監(jiān)會(huì)披露的“商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表”顯示，截至2019年末，六大行不良貸款率為1.38%，股份制商業(yè)銀行為1.64%，城商行為2.32%，農(nóng)商行為3.9%，民營(yíng)銀行為1%（互聯(lián)網(wǎng)銀行均在民營(yíng)銀行之列）。

　　　圖2：互聯(lián)網(wǎng)銀行不良貸款率 數(shù)據(jù)來(lái)源：銀行2019年報(bào)

    年報(bào)中披露，5家互聯(lián)網(wǎng)銀行，不良貸款率均在2%以下，其中成立較早的前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行不良貸款率分別為1.24%和1.3%，剩余三家銀行不良率均在1%以下。

　　這意味著，在貸款風(fēng)險(xiǎn)防控方面，互聯(lián)網(wǎng)銀行普遍較好。

　　“優(yōu)雅”則可以通過(guò)一年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)銀行的獲客來(lái)進(jìn)行闡釋。

　　深圳前海微眾銀行：2019年末，個(gè)人有效戶突破2億人，近20%的客戶為首次獲得銀行授信。

　　浙江網(wǎng)商銀行：歷史累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營(yíng)者客戶2087萬(wàn)戶，戶均余額僅3.1萬(wàn)元。

　　江蘇蘇寧銀行：截至2019年末，客戶總數(shù)2495萬(wàn)戶，同比新增773萬(wàn)戶，增幅44.89%，其中貸款客戶289萬(wàn)戶，同比新增268萬(wàn)戶，增加近13倍。

　　四川新網(wǎng)銀行：截至2019年末，累計(jì)發(fā)放貸款約3800億元，累計(jì)服務(wù)客戶超過(guò)3100萬(wàn)人。

　　武漢眾邦銀行：全行客戶總數(shù)突破1202萬(wàn)戶，較年初增長(zhǎng)153%。

　　這些客戶要?dú)w屬于哪一類呢？文章開頭李南青的話點(diǎn)出玄奧。

　　“前海微眾銀行客戶較年初增長(zhǎng)68%，其中“大專及以下學(xué)歷”、“從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)”、“單筆借款成本支出低于100元”的客戶占比均超70%�！�

　　與前海微眾銀行的客戶類似，互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)控的篩選，讓涉及普惠根本的普羅大眾得到了想要的金融服務(wù)，它們“優(yōu)雅”的站在門口，為每一位客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)。

　　修葺“門檻”的工具——金融科技

　　“精準(zhǔn)”保證互聯(lián)網(wǎng)銀行的“優(yōu)雅”，而保證“精準(zhǔn)”則需要修葺好“門檻”。

　　對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，授信與放款都在線上，沒(méi)有與客戶面對(duì)面的場(chǎng)景，客戶的“三查”均要從線上進(jìn)行。為保證“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”，互聯(lián)網(wǎng)銀行持續(xù)發(fā)力金融科技來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)防控，金融科技就是互聯(lián)網(wǎng)銀行修葺“門檻”的工具。

　　年報(bào)中，各家銀行也對(duì)風(fēng)控措施作出了詳細(xì)解讀。

圖3：前海微眾銀行風(fēng)控解讀，截自該行2019年報(bào)

圖4：浙江網(wǎng)商銀行信用風(fēng)險(xiǎn)狀況，截自該行2019年報(bào)

圖5：江蘇蘇寧銀行風(fēng)控解讀，截自該行2019年報(bào)

　　江蘇蘇寧銀行董事長(zhǎng)黃金老在年報(bào)致辭中指出，“沒(méi)有金融科技，難成普惠金融。”通過(guò)各類金融科技的應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)銀行將金融服務(wù)的準(zhǔn)入門檻修葺到能夠讓更多的人進(jìn)入，相較于傳統(tǒng)銀行，互聯(lián)網(wǎng)銀行提供給普羅大眾更多的選擇。

　　如今，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在通過(guò)更多的方式，落實(shí)著普惠金融�！般y銀合作”的模式正在加速推進(jìn)，隨著監(jiān)管與政策的鼓動(dòng)，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在與大行謀求深度合作。近日工商銀行與新網(wǎng)銀行合作上線聯(lián)合貸，互聯(lián)網(wǎng)銀行正在利用自身在大數(shù)據(jù)風(fēng)控的優(yōu)勢(shì)，讓普羅大眾得到更多的資金支持。

　　相信在不久的將來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)銀行的“精準(zhǔn)而優(yōu)雅”能夠更加深入尋常百姓家。