個別險企增幅超200%！銀保監(jiān)會喊話關注融資信保業(yè)務風險

　　今年以來，受疫情及國內外經濟形勢復雜多變等因素的疊加影響，保險公司經營的具有融資性質的信用保險和保證保險業(yè)務（下稱“融資性信保業(yè)務”）綜合賠付率破百，行業(yè)整體承保虧損，少數(shù)財險公司虧損嚴重，投訴舉報案件不斷上升，個別財險公司償付能力瀕臨不足。

　　6月9日，第一財經記者獲悉，銀保監(jiān)會財險部近日向各財險公司下發(fā)《監(jiān)管提示函》指出，今年1至4月，一些獨立風控能力不強的財險公司融資性信保業(yè)務大幅增長，個別公司增幅甚至超過200%。

　　針對融資性信保業(yè)務風險，《監(jiān)管提示函》要求各財險公司嚴格執(zhí)行新規(guī)，謹慎開展新増業(yè)務；夯實自身基礎，防范合作方風險傳遞；妥善處置風險，嚴格壓實高管人員責任。

　　個別公司融資性信保業(yè)務增幅超200%

　　據(jù)銀保監(jiān)會非現(xiàn)場監(jiān)管監(jiān)測數(shù)據(jù)，今年1至4月，一些獨立風控能力不強的財險公司融資性信保業(yè)務大幅增長，個別公司增幅甚至超過200%，缺少風險認識、忽視風險管控、重規(guī)模輕風險等問題突出。

　　融資性信保業(yè)務，是指保險公司為債務人在債務融資行為中的履約信用風險提供保險保障的信保業(yè)務。例如，保險公司與網貸平臺此前合作的信保業(yè)務就屬于融資性信保業(yè)務。

　　近年來，信用保證保險發(fā)展較快。然而，隨著經濟下行壓力加大，P2P業(yè)務暴雷、社會信用風險上行，該險種賠付快速增長，風險開始暴露，部分險企相繼“踩雷”。

　　前幾年，浙商財險、長安責任險等中小險企便相繼“踩雷”。比如，長安責任險因保證保險業(yè)務拖累，償付能力告急，遠低于監(jiān)管要求，在2019年初收到銀保監(jiān)會下發(fā)的監(jiān)管函，被責令增資擴股，停止接受除車險和責任險以外的新業(yè)務，并停止增設分支機構。

　　今年4月16日，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布關于中華財險侵害消費者權益案例的通報稱，自2019年5月以來，中華財險保證保險投訴集中爆發(fā)。經調查，中華財險上海分公司在承保網絡借貸信息中介機構信用貸款保證保險業(yè)務中，存在“與不符合互聯(lián)網金融相關規(guī)定的網絡借貸信息中介機構開展信用貸款保證保險業(yè)務”等三項侵害消費者權益的行為。

　　4月17日，中華聯(lián)合財險收到上海銀保監(jiān)局開出的行政處罰單，被責令改正，處罰款共計80萬元，停止接受信用保證保險新業(yè)務共計2年。

　　疫情的發(fā)生也增加了不確定性，“踩雷”的包括行業(yè)巨頭。不久前，“人保財險關停助貸險部門”的消息在網絡傳播，引發(fā)廣泛關注。當時，人保財險辟謠稱“沒有關閉助貸險部門，更沒有關停此類業(yè)務”。但人保財險也指出，新冠肺炎疫情確實對公司業(yè)務，包括助貸險業(yè)務造成一定影響。

　　根據(jù)其2019年年度報告，人保去年信用保證保險的賠付支出凈額為70.72億元，同比增速106.2%，承保利潤為-28.84億元。綜合成本率達到121.7%。信用保證保險賠付率上升17.9個百分點，達到78.1%。

　　在此背景下，5月，銀保監(jiān)會發(fā)布《信用保險和保證保險業(yè)務監(jiān)管辦法》（下稱《辦法》），區(qū)分融資性和非融資性信保業(yè)務，重點聚焦高風險的融資性信保業(yè)務的監(jiān)管，提高對融資性信保業(yè)務在經營資質、承保限額、基礎建設等方面的監(jiān)管要求。

　　銀保監(jiān)會有關部門負責人當時在答記者問時表示，《辦法》對融資性信保業(yè)務予以重點監(jiān)管，同時，進一步明確了流動性管理、內部審計、合作方管理等內控管理要求，在存量風險逐步消化的同時，增量業(yè)務風險也將得到進一步控制。

　　在此次下發(fā)的《監(jiān)管提示函》中，銀保監(jiān)會要求，各保險公司應當認真學習貫徹《辦法》規(guī)定，嚴格執(zhí)行各項要求，逐條梳理對照整改。整改期間，各財險公司應當抓緊完善各項基礎管理制度，提升抵御風險能力，穩(wěn)步壓縮存量業(yè)務風險敞口，逐步降低未了責任余額，并按照準備金監(jiān)管要求，足額提取相關準備金。要進一步提高對融資性信保業(yè)務風險和自身風險管控能力的認識，在風險可控的前提下審慎開展新增融資性信保業(yè)務，維護市場穩(wěn)定。

　　助貸不規(guī)范，財險公司難撇關系

　　隨著金融新業(yè)態(tài)的發(fā)展，信保業(yè)務風險發(fā)生了變化�！侗O(jiān)管提示函》指出，當前，融資性信保業(yè)務的風險點主要集中在：一些經營融資性信保業(yè)務的財險公司獨立風控能力不強，卻心存僥幸開展業(yè)務，對借款人的風險審核管控主要依賴合作助貸機構，以協(xié)議方式將核心風控環(huán)節(jié)委托助貸機構，并要求其提供相關反制措施或兜底承諾。

　　而這些合作模式容易引發(fā)的風險則包括：一是合作助貸機構盲目擴大規(guī)模，粉飾投保人信息，導致保險公司承保質量下降，賠付率不斷升高；二是合作助貸機構銷售不規(guī)范，財險公司難撇關系，造成聲譽風險和投訴舉報風險；三是保險公司難以掌握借款人真實信息，承保業(yè)務存在虛假、詐騙等風險，造成后續(xù)理賠環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多民事糾紛，嚴重侵害被保險人合法權益。

　　銀保監(jiān)會強調，對于該類合作模式，財險公司應當加大合作方管理力度，盡快壓縮業(yè)務規(guī)模，按照《辦法》相關要求，夯實內控基礎，提升獨立風控能力，切實防范業(yè)務風險。

　　此外，一些財險公司在承保時未對履約義務人開展實質性風險審核，在理賠時采取各種方式拖賠、惜賠或拒賠。發(fā)生輿情風險及群體性事件后，不積極應對解決，不采取有效措施，事態(tài)嚴重的才進行賠付，嚴重損害公司乃至行業(yè)形象。

　　對此，銀保監(jiān)會強調，各公司應當引以為戒，妥善處置存量業(yè)務風險，做好風險處置中的維穩(wěn)工作，不得存在消極應對、敷衍了事、推諉扯皮等行為。各公司高管人員應當增強責任意識，盡到勤勉義務，切實履行管理責任，承擔風險處置不當后果的領導責任。各財險公司要積極主動配合當?shù)劂y保監(jiān)局，防范化解相關業(yè)務風險，處置群體性等突發(fā)事件。

　　對出現(xiàn)無正當理由拖賠惜賠拒賠、損害消費者合法權益、引發(fā)群體性事件等風險的，監(jiān)管部門將根據(jù)情節(jié)程度，依法依規(guī)對有關高管人員和責任人員進行嚴肅查處。