閑談 Fintech：金融和科技不一樣的結(jié)合

　　金融科技（Fintech）近幾年來(lái)“橫空出世”，成為金融界最火熱的一個(gè)新概念。一般人會(huì)覺(jué)得金融科技聽(tīng)起來(lái)很新穎而且有趣，但是離日常生活和工作好像有點(diǎn)遠(yuǎn)。不過(guò)對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，早已習(xí)慣每天面對(duì)金融科技：這是一個(gè)銀行繞不過(guò)去的挑戰(zhàn)，更是一個(gè)銀行自我革新的歷史性機(jī)遇。澳大利亞未來(lái)學(xué)家 Brett King 說(shuō)，“未來(lái)銀行會(huì)無(wú)處不在，但不在銀行”（Bank 4.0：BankingEverywhere, Never at a Bank）。從現(xiàn)在到未來(lái)的這座橋梁，正是金融科技。

　　嚴(yán)格意義說(shuō)，金融科技并沒(méi)有統(tǒng)一的、明確的定義。國(guó)際金融穩(wěn)定委員會(huì)（The Financial Stability Board）認(rèn)為金融科技是在金融服務(wù)業(yè)發(fā)生的科技創(chuàng)新，這些創(chuàng)新催生對(duì)提供金融服務(wù)具有實(shí)質(zhì)性影響的新業(yè)務(wù)模式、新應(yīng)用、新程序或新產(chǎn)品。

　　香港金融管理局認(rèn)為，金融科技大體上包括人工智能（AI）、區(qū)塊鏈（Block chain）、云計(jì)算（Cloud Computing）和大數(shù)據(jù)（Big Data）（俗稱 ABCD），可涵蓋支付、清算和結(jié)算、存 款、借貸和資本市場(chǎng)融資、保險(xiǎn)、投資管理和市場(chǎng)支持等諸多金融領(lǐng)域。

　　回顧歷史，科技多次深度影響銀行業(yè)，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。比如大家很熟悉的ATM 機(jī)，在1960年代問(wèn)世后，50多年來(lái)一直是銀行客戶存取現(xiàn)金的最重要途徑之一，完全融入人們?nèi)粘Ｉ�活。又比如�?970年代IBM發(fā)明第一代刷卡機(jī)后，刷卡便成為銀行客戶日常購(gòu)物的一個(gè)主要支付方式。到了1990年代，互聯(lián)網(wǎng)得到廣泛使用，銀行客戶開(kāi)始通過(guò)網(wǎng)絡(luò)管理個(gè)人銀行賬戶，賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬、投資 等不再需要客戶親身光顧銀行。在2000年代，蘋(píng)果公司推出第一代智能手機(jī)，發(fā)起手機(jī)革命，手機(jī)銀行隨即成為一個(gè)新的潮流，成為續(xù)物理網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)銀行之后的銀行第三個(gè)主要獲客渠道。這些大家熟知的例子，充分說(shuō)明了科技不僅提升了銀行效率，更是方便了人們的生活和工作。

　　最近幾年以ABCD為代表的金融科技崛起，一開(kāi)始的故事和以往有些不一樣。這次金融科技公司利用先進(jìn)的科技能力、數(shù)據(jù)整合能力和經(jīng)營(yíng)理念，快速滲透入銀行傳統(tǒng)的“勢(shì)力范圍”，對(duì)傳統(tǒng)銀行“降維打擊”，傳統(tǒng)銀行處于被動(dòng)應(yīng)對(duì)的局面，業(yè)務(wù)板塊面臨被“解構(gòu)”的危險(xiǎn)。比如在中國(guó)個(gè)人消費(fèi)支付領(lǐng)域，阿里巴巴的支付寶和騰訊的微信支付取代銀行卡成為人們最喜歡的支付方式。又比如微眾銀行，專注于普惠金融，其“微業(yè)貸”產(chǎn)品，提供高達(dá)300萬(wàn)元人民幣的小微企業(yè)貸款，最快可于1分鐘放款到賬，超高效率遠(yuǎn)非傳統(tǒng)銀行可比。

　　傳統(tǒng)銀行在巨大挑戰(zhàn)下，紛紛舉起金融科技大旗，從前中后臺(tái)全方位自我改造。美國(guó)的摩根大通、高盛、第一資本等銀行的金融科技應(yīng)用居世界領(lǐng)先水平。中國(guó)的平安銀行(000001,股吧)和招商銀行(600036,股吧)是業(yè)內(nèi)翹楚，已成為科技化銀行；建設(shè)銀行、工商銀行等國(guó)有大行則緊追不舍，全力提升科技水平。

　　這使得銀行和金融科技企業(yè)之間的界限日趨模糊了。這一次金融和科技的深度融合了，這也許是“金融科技”這個(gè)詞的內(nèi)涵。未來(lái)銀行，是一個(gè)科技化的銀行，還是一個(gè)做銀行業(yè)務(wù)的科技公司？未來(lái)銀行，是業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)IT，還是IT驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)？

　　從金融科技對(duì)傳統(tǒng)銀行的具體影響來(lái)看，金融科技對(duì)內(nèi)提升銀行的營(yíng)運(yùn)效率，對(duì)外拓展銀行業(yè)務(wù)，銀行的組織形式、管理方式和企業(yè)文化隨之改變。IT部門的重要性得到前所未有的提升，成為銀行的一個(gè)核心競(jìng)爭(zhēng)力。從銀行和社會(huì)的關(guān)系看，開(kāi)放銀行成為趨勢(shì)，銀行成為連接客戶、商家和政府的紐帶。銀行以客戶為中心，構(gòu)建金融生態(tài)圈，全方位的解決客戶痛點(diǎn)。

　　從展望未來(lái)趨勢(shì)回到當(dāng)下，我們發(fā)現(xiàn)在當(dāng)前疫情全球蔓延的時(shí)刻，金融科技剛好是應(yīng)對(duì)疫情沖擊的最有利武器。銀行的遠(yuǎn)程開(kāi)戶、線上交易和支付、極速放款等基于金融科技的服務(wù)，減少人和人之間的物理接觸，既防止了疫情擴(kuò)散，也更快的為中小企業(yè)和個(gè)人提供亟需的資金。金融科技極大的增強(qiáng)了銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)和服務(wù)社會(huì)的能力。

　　金融科技已是諸多銀行的中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略。銀行寄望依靠金融科技，迎接來(lái)自網(wǎng)絡(luò)銀行等金融科技公司的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)銀行向數(shù)字化銀行的跨越。

　　作者供職于中國(guó)建設(shè)銀行（亞洲）