來(lái)源|21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道
記者|包慧
編輯|李伊琳
眾邦銀行是武漢唯一的一家民營(yíng)銀行，2020年初的疫情讓處在疫情發(fā)生地武漢的眾邦銀行受到哪些沖擊？
眾邦銀行行長(zhǎng)程峰6月27日在接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者獨(dú)家專訪時(shí)表示，“我們是互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，疫情對(duì)我們業(yè)務(wù)影響較小，但把整個(gè)行業(yè)往前推進(jìn)了3-5年�！�
數(shù)據(jù)顯示，從2020年初至5月18日，眾邦銀行資產(chǎn)規(guī)模由419億元增至600億元以上，增長(zhǎng)率超過(guò)43%；客戶數(shù)由1202萬(wàn)戶增至1500萬(wàn)戶以上，增長(zhǎng)率達(dá)到25%左右。
截至2020年5月，眾邦銀行已開(kāi)業(yè)3年。年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，眾邦銀行總資產(chǎn)418.77億，同比增長(zhǎng)43%；營(yíng)業(yè)收入8.38億元，同比增長(zhǎng)65%，凈利潤(rùn)1.56億元，同比增107%；不良貸款率為0.49%，遠(yuǎn)低于同期商業(yè)銀行平均的不良率1.86%。
武漢企業(yè)處于市場(chǎng)恢復(fù)期
年初的疫情讓一些銀行業(yè)績(jī)受到波及，而處在武漢的眾邦銀行反而實(shí)現(xiàn)逆勢(shì)增長(zhǎng)。今年年初至4月，資產(chǎn)規(guī)模增43%，客戶數(shù)增25%。
“我們是互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，90%的業(yè)務(wù)是通過(guò)線上開(kāi)展，所以對(duì)我們來(lái)說(shuō)疫情反而是個(gè)機(jī)會(huì)�！背谭褰忉尅�
武漢封城76天，經(jīng)濟(jì)被暫停，企業(yè)生存堪憂。在后疫情時(shí)代，程峰先后到漢口北調(diào)研服裝、窗簾布藝、家裝、五金機(jī)電、酒店用品5個(gè)行業(yè)的11家龍頭企業(yè)。
程峰說(shuō)，“現(xiàn)在湖北復(fù)工率和復(fù)崗率已近100%，但以我們調(diào)研的企業(yè)為例，其銷售收入都不足以往30%，還要保證工資發(fā)放，可以說(shuō)很多中小微企業(yè)正在經(jīng)歷生死時(shí)速。各級(jí)政府推出很多政策對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行紓困，但市場(chǎng)要完全恢復(fù)活力還需要時(shí)間，目前關(guān)鍵是讓市場(chǎng)主體熬過(guò)這段時(shí)間�！�
1月23日武漢封城后第一時(shí)間，眾邦銀行就通過(guò)全行全員“云辦公、云溝通、云協(xié)作、云測(cè)試、云開(kāi)發(fā)、云招聘”，推行“零接觸”服務(wù)。
眾邦銀行借助人民銀行再貸款、再貼現(xiàn)政策，以低于市場(chǎng)3-4個(gè)點(diǎn)的利率，對(duì)供應(yīng)鏈核心上下游企業(yè)、本地小微企業(yè)圈層精準(zhǔn)滴灌。截至5月已向628家企業(yè)發(fā)放優(yōu)惠利率貸款，總金額7.45億元。
同時(shí)，眾邦還為湖北省中小微企業(yè)匹配50億元專項(xiàng)信貸規(guī)模，截至5月已對(duì)2498戶中小微企業(yè)延期還本付息，涉及本息金額達(dá)118.5億元。比如，武漢凱威啤酒屋因?yàn)橐咔槟暌癸堄唵稳勘蝗∠斐蓚湄洿罅糠e壓，損失慘重，眾邦銀行在2月中旬將其574萬(wàn)貸款利息延期3個(gè)月，6月中旬又根據(jù)相關(guān)政策為其部分本金延期3個(gè)月，以緩解其資金壓力。
截至今年5月，眾邦銀行的普惠性小微企業(yè)貸款較去年同期同比增長(zhǎng)174.16%，較今年年初增長(zhǎng)35.66%。
沒(méi)流量沒(méi)場(chǎng)景的互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行科技打法
作為一家定位為網(wǎng)絡(luò)小微銀行的民營(yíng)銀行，眾邦不像網(wǎng)商銀行和微眾銀行，天生擁有互聯(lián)網(wǎng)的場(chǎng)景和流量入口，資金實(shí)力和技術(shù)實(shí)力也并不突出。
因此，為了錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，與所有民營(yíng)銀行一樣，眾邦銀行也選擇依托大股東資源拓展業(yè)務(wù)。
程峰表示，互聯(lián)網(wǎng)下半場(chǎng)的行業(yè)風(fēng)口由消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，眾邦銀行從成立之初就定位為服務(wù)產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈上小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)交易銀行，選準(zhǔn)了大商貿(mào)、大旅游、大健康這三個(gè)行業(yè)提供供應(yīng)鏈金融服務(wù)。
這三個(gè)行業(yè)都是逆周期行業(yè)，麥肯錫預(yù)測(cè)指出，未來(lái)5年至10年，這三個(gè)行業(yè)發(fā)展規(guī)模有望達(dá)到10萬(wàn)億至20萬(wàn)億美元，每年平均增長(zhǎng)幅度在20%以上�！耙咔槠陂g旅游行業(yè)受到影響，但市場(chǎng)還在，相信未來(lái)還是會(huì)有大發(fā)展�！背谭逭f(shuō)。
眾邦銀行第一大股東卓爾控股旗下的卓爾智聯(lián)目前是全國(guó)最大的B2B供應(yīng)鏈管理平臺(tái)，擁有中農(nóng)網(wǎng)、卓鋼鏈、化塑匯等產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，所以眾邦也專注于產(chǎn)融深度融合的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)。
傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融高度依賴抵押物、擔(dān)保及“三表”，銀行很難使用傳統(tǒng)離線的“主體信用”模型來(lái)識(shí)別“報(bào)表延滯失真、抵押擔(dān)保難、數(shù)據(jù)信息不對(duì)稱”等問(wèn)題。
利用金融科技眾邦銀行為小微企業(yè)構(gòu)建了“交易信用”模型，聚焦小微企業(yè)的實(shí)時(shí)經(jīng)營(yíng)情況，“交易信用”模型的核心是實(shí)情、實(shí)時(shí)和實(shí)物。實(shí)情是指保證交易行為真實(shí)有效，避免企業(yè)虛假交易、虛假融資；實(shí)時(shí)是指利用5G、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等底層技術(shù)及時(shí)獲取和驗(yàn)證第一手的經(jīng)營(yíng)、交易、物流和倉(cāng)儲(chǔ)等數(shù)據(jù)信息；實(shí)物是指利用云倉(cāng)對(duì)供應(yīng)鏈上交易資產(chǎn)進(jìn)行有效在庫(kù)管控，關(guān)注供應(yīng)鏈企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變化。
金融科技是其基礎(chǔ)，眾邦銀行目前超過(guò)60%員工都從事科技研發(fā)和大數(shù)據(jù)相關(guān)工作。
在開(kāi)放銀行方面，眾邦銀行通過(guò)開(kāi)放平臺(tái)靈活便捷的SDK、API以及H5等接入方式，為場(chǎng)景方提供全方位定制化的金融產(chǎn)品及服務(wù)。對(duì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部服務(wù)治理、業(yè)務(wù)聚合、場(chǎng)景梳理、接口規(guī)范、流量保護(hù)的效果，對(duì)外實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)適配、規(guī)范對(duì)接、快速輸出、安全交易、合理分流的作用。
合作的銀行只需專注于提供金融服務(wù)能力，利用合作平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，賦能供應(yīng)鏈金融生態(tài)業(yè)務(wù)場(chǎng)景。
程峰表示，眾邦銀行的開(kāi)放銀行目前接入機(jī)構(gòu)100多家，基本覆蓋國(guó)內(nèi)頭部的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，每天的交易筆數(shù)已達(dá)千萬(wàn)級(jí)別。
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