文|李意安
疫情陰影尚未散去之際，網(wǎng)商銀行迎來(lái)了自己第一個(gè)五年計(jì)劃的收官。
6月30日，網(wǎng)商銀行披露信息稱：過(guò)去5年，網(wǎng)商銀行無(wú)接觸貸款累計(jì)服務(wù)過(guò)的小微經(jīng)營(yíng)者就超過(guò)2900萬(wàn)，包括網(wǎng)店、路邊店、經(jīng)營(yíng)性農(nóng)戶。
2015年，網(wǎng)商銀行成立之際，馬云曾親自為網(wǎng)商銀行制定了五年目標(biāo)：利潤(rùn)不重要，5年內(nèi)服務(wù)小微企業(yè)的數(shù)量要達(dá)到1000萬(wàn)家。眼下這張成績(jī)單馬云應(yīng)該很高興——目標(biāo)超額完成近3倍，網(wǎng)商已經(jīng)妥妥成為全球服務(wù)小微企業(yè)最多的銀行，沒有之一。
網(wǎng)商銀行行長(zhǎng)金曉龍透露，下一個(gè)五年，將繼續(xù)為小微企業(yè)減負(fù)，并將升級(jí)目標(biāo)加大開放力度，網(wǎng)商銀行將新目標(biāo)設(shè)定代號(hào)為“1234”：向1000萬(wàn)供應(yīng)鏈金融端小微企業(yè)，2000個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)開放，與金融機(jī)構(gòu)共同攜手向小微群體發(fā)放3000億貸款的免息券，并為4000萬(wàn)女性創(chuàng)業(yè)就業(yè)提供資金支持。
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瓦解“不可能三角”
在小微金融領(lǐng)域，無(wú)論是監(jiān)管還是金融機(jī)構(gòu)都曾面臨過(guò)一個(gè)困局，就是小微金融“高滲透、低利率、低風(fēng)險(xiǎn)”的“不可能三角”。這曾經(jīng)是傳統(tǒng)金融幾經(jīng)嘗試顛撲不破的鐵三角。
一直以來(lái)，小微是一群被“高利”貸款挾持的人。自知難以取得銀行信任，小微企業(yè)們因而也自絕于銀行等正規(guī)金融體系，民間借貸反而成為其主要依賴的融資途徑。
而事實(shí)上，小微市場(chǎng)的“高利”，本質(zhì)是由其成本決定的。從銀行們既往的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，“小微”天然與高成本、高壞賬掛鉤——覆蓋行業(yè)廣，經(jīng)營(yíng)狀況良莠不齊，數(shù)據(jù)缺失，征信空白，財(cái)務(wù)記賬紊亂，信息不透明，審核成本極高。小微貸款業(yè)務(wù)中，僅僅人力成本戶均就至少2000元,審核周期通常一個(gè)月。
網(wǎng)商銀行并非第一個(gè)將小微視作主戰(zhàn)場(chǎng)的銀行。
一直以來(lái)，地方城商行和農(nóng)商行（包括農(nóng)信社）都將小微作為自己的經(jīng)營(yíng)特色，但從經(jīng)營(yíng)模式來(lái)看，依然沒有走出抵押品、托關(guān)系甚至以存轉(zhuǎn)貸等傳統(tǒng)的模式套路。民生銀行(600016,股吧)可能是大中型銀行里第一家嘗試小微信用貸的。2008年，民生銀行就曾推出過(guò)“商貸通”，得到市場(chǎng)熱情反饋，風(fēng)頭一時(shí)無(wú)兩，引來(lái)無(wú)數(shù)同業(yè)競(jìng)相追隨。但就在所有人都以為找到了小微金融的正確打開方式之際，這種繁榮盛況戛然而止。2011年開始，四萬(wàn)億刺激計(jì)劃下的過(guò)度信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露，銀行們?yōu)樾∥⒃O(shè)計(jì)的專屬風(fēng)控模式“互�！敝贫龋l(fā)了風(fēng)險(xiǎn)的連鎖效應(yīng)，大量中小微企業(yè)死傷一片，銀行亦被連累陷入壞賬泥沼，花了好幾年功夫才逐步恢復(fù)元?dú)�。這場(chǎng)小微試水的大潰敗讓銀行們?cè)俣葏s步。
倒閉潮、跑路潮歷歷在目，血雨腥風(fēng)猶在眼前。2015年，網(wǎng)商銀行甫一開業(yè)就以小微金融為目標(biāo)高舉高打，馬云放話要在5年內(nèi)服務(wù)小微數(shù)量達(dá)到1000萬(wàn)家，此言一出，市場(chǎng)一片嘩然。
然而，從“2900萬(wàn)商戶，守信率98%”的這份成績(jī)單來(lái)看，雖然網(wǎng)商銀行被戲稱“傻子銀行”，馬云可不是傻子。
早在阿里金融的年代，馬云就清晰洞見了小微的生態(tài)密碼。作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，作為國(guó)人就業(yè)最重要的承托底盤，小微企業(yè)的信用能力只是缺乏評(píng)估手段。傳統(tǒng)銀行沉淀的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)不能形成一套放之四海而皆準(zhǔn)的小微信用評(píng)判法則恰恰說(shuō)明了突破路徑在別處。憑借生態(tài)建設(shè)和科技手段，過(guò)去五年時(shí)間，這個(gè)“不可能三角”已在慢慢消解。在中國(guó)1億小店的盤子里，一半小店已經(jīng)有了網(wǎng)商銀行的額度，滲透度過(guò)半。
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網(wǎng)商的道與術(shù)
不以利潤(rùn)考核為先導(dǎo)，這網(wǎng)商銀行快速下沉的重要基礎(chǔ)。
從歷年財(cái)報(bào)來(lái)看，這一點(diǎn)確實(shí)是說(shuō)到做到。即使已經(jīng)經(jīng)營(yíng)到第五個(gè)年頭，網(wǎng)商銀行一年的利潤(rùn)還不到工農(nóng)中建這些大銀行一天的利潤(rùn)。
馬云說(shuō)不以利潤(rùn)為先，可能有自己的情懷。坊間流傳很廣的故事是1992年，馬云創(chuàng)業(yè)為錢所困，為了貸款想盡一切辦法，甚至拿上家里的所有發(fā)票去找銀行，死活借不到3萬(wàn)塊。這讓他耿耿于懷。
走過(guò)小微企業(yè)的路，深知小微企業(yè)的不易，這可能是馬云和網(wǎng)商銀行的初心。但事實(shí)上，在討論初心之前，更值得被討論的，是基因。無(wú)論是阿里還是螞蟻，長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)過(guò)程都在服務(wù)小微企業(yè)。
信任來(lái)源于了解。長(zhǎng)期的生態(tài)建設(shè)下，網(wǎng)商銀行與小微企業(yè)之間，彼此有著天然的信任基礎(chǔ)。網(wǎng)商十分了解，小微企業(yè)決策流程較短，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中對(duì)敏捷作戰(zhàn)的要求非常高，尋找資金往往是為了應(yīng)急，一款“錢包式”的靈活貸款產(chǎn)品才能真正適配其需求。
“低息短貸”成為其打造差異化的一個(gè)策略。事實(shí)也證明了，這一產(chǎn)品體驗(yàn)塑造得極為成功。網(wǎng)商貸的貸款過(guò)程中，零人工干預(yù)，無(wú)需理財(cái)存款支撐，支持隔日拆解，用幾天就交幾天利息，提前還款無(wú)需繳納額外。因?yàn)榻杩钯Y金和周期十分靈活，小微商戶可以根據(jù)自己的實(shí)際情況進(jìn)行借貸，實(shí)際繳納的利息金額也不會(huì)為企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成負(fù)擔(dān)。
網(wǎng)商銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，這些小微經(jīng)營(yíng)主體戶均貸款3.6萬(wàn)，80%過(guò)去從未獲得銀行貸款。
當(dāng)然，看似簡(jiǎn)單的產(chǎn)品背后，需要一個(gè)成熟的生態(tài)進(jìn)行支撐：大數(shù)據(jù)的長(zhǎng)期沉淀和技術(shù)基建的完成。
核心系統(tǒng)層面，十年前就開始布局“去IOE”，2017年就完成了完全意義上的“去IOE”，網(wǎng)商銀行才能夠成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)架在云上的、零網(wǎng)點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)銀行。
風(fēng)控層面，淘寶、支付寶作為國(guó)民級(jí)應(yīng)用沉淀了大量數(shù)據(jù)作為大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)。而從更多的風(fēng)控細(xì)節(jié)來(lái)看，區(qū)塊鏈、衛(wèi)星遙感、人工智能、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)的引入更為小微貸款下沉帶來(lái)了顛覆性的可能。
在普惠金融最難觸達(dá)的農(nóng)村，地廣人稀，金融網(wǎng)點(diǎn)不足，衛(wèi)星遙感識(shí)別成為最好的評(píng)判手段。通過(guò)網(wǎng)商銀行衛(wèi)星遙感在手機(jī)地圖上描點(diǎn)，劃定自家的水稻田，衛(wèi)星就能夠通過(guò)遙感圖像識(shí)別作物類型、生長(zhǎng)情況，結(jié)合氣候、行業(yè)等情況，從而判定產(chǎn)量和價(jià)值，為農(nóng)戶提供合理的授信。
區(qū)塊鏈技術(shù)為供應(yīng)鏈貸款帶來(lái)了更強(qiáng)的背書手段，路歌借助網(wǎng)商銀行的技術(shù)將數(shù)據(jù)上傳到區(qū)塊鏈，訂單、軌跡流、資金流三方信息核對(duì)一致后，網(wǎng)商銀行就可以進(jìn)行授信放款。區(qū)塊鏈技術(shù)引入后，路歌集團(tuán)供應(yīng)鏈貸款可獲得率提升約70%。
類似案例不勝枚舉。
網(wǎng)商銀行得以快速滲透下沉，更重要的是，在這條道路上，網(wǎng)商沒有敵人。
傳統(tǒng)銀行并沒有像最初預(yù)期的一樣成為網(wǎng)商銀行的勁敵，相反成為了重要合作伙伴。
2018年網(wǎng)商銀行技術(shù)成熟后，很快就踐行了開放策略，推出“凡星計(jì)劃”，向傳統(tǒng)銀行開放數(shù)據(jù)模型、流量、技術(shù)等多層次的服務(wù)，共同服務(wù)小微金融。
傳統(tǒng)銀行也有下沉小微的迫切需求，一方面監(jiān)管對(duì)傳統(tǒng)銀行有兩增兩控的要求，另一方面，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，銀行們也在探索零售轉(zhuǎn)型，下沉小微成為無(wú)法逃避的課題。
網(wǎng)商銀行有技術(shù)、流量也有豐富的經(jīng)驗(yàn)積累，卻受限于資本金規(guī)模的限制，傳統(tǒng)銀行不乏低成本資金，卻需要靠譜的助貸合作方。雙方一拍即合，變成了優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、共生共榮的同路人。到2019年，網(wǎng)商銀行的合作陣營(yíng)中，金融機(jī)構(gòu)已達(dá)400多家。
而值得欣慰的是，小微企業(yè)的守信程度也遠(yuǎn)超想象。
相較于08、09年金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，美國(guó)小微企業(yè)貸款不良率攀升了3倍，韓國(guó)大漲了6倍；在過(guò)去幾個(gè)月的疫情中，中國(guó)小店的逾期表現(xiàn)只出現(xiàn)了短暫起伏。隨著復(fù)工復(fù)產(chǎn)，經(jīng)濟(jì)秩序逐步修復(fù)，小店們提前還款總額從3月開始強(qiáng)勁反彈，比2月環(huán)比提升90%，迅速回到了疫情前的水平。整體來(lái)看，中國(guó)小店的守信率仍高達(dá)98%。少數(shù)商戶因疫情的影響無(wú)法準(zhǔn)時(shí)還款，卻依然表現(xiàn)出很好的信用意識(shí)，90%逾期商戶在逾期30天內(nèi)主動(dòng)歸還了貸款。
疫情期間的表現(xiàn)證明中國(guó)小微企業(yè)值得被相信，也證明了中國(guó)金融科技的發(fā)展水平。
疫情之下，小微企業(yè)的韌性也在進(jìn)一步展現(xiàn)。來(lái)自網(wǎng)商銀行的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，16.6%小微企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者在疫后轉(zhuǎn)型線上化運(yùn)營(yíng)，12.8%使用了遠(yuǎn)程辦公。直播、外賣、無(wú)接觸貸款等數(shù)字化手段，讓他們對(duì)于未來(lái)更有底氣。調(diào)研顯示，九成小店對(duì)接下來(lái)的經(jīng)營(yíng)有信心，超過(guò)半數(shù)的小店有擴(kuò)大門面、增加預(yù)算或是穩(wěn)步經(jīng)營(yíng)的打算。
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