作者： 博鰲亞洲論壇
[ 數(shù)字保險(xiǎn)也是數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新突破。在互聯(lián)網(wǎng)科技的帶動(dòng)下，數(shù)字保險(xiǎn)積極參與共享經(jīng)濟(jì)的方方面面，在交通、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域?yàn)槿藗兩钐峁┝撕艽蟮谋憷��；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以用戶為中心，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，能夠重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司原有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法、定價(jià)方式及承保風(fēng)控模式。 ]
普惠金融的概念由聯(lián)合國(guó)于2005 年“國(guó)際小額信貸年”提出后，已為世界各國(guó)所采用。近十年來(lái)，全球和區(qū)域普惠金融聯(lián)盟相繼成立，建立起支撐普惠金融發(fā)展的強(qiáng)大網(wǎng)絡(luò)。
從早期的格萊珉小額貸款模式，到現(xiàn)今東南亞國(guó)家在數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的獨(dú)特創(chuàng)新，亞洲在普惠金融領(lǐng)域的努力與嘗試可圈可點(diǎn)。本文介紹了亞洲一些國(guó)家普惠金融典型的實(shí)踐案例，分別從政府推動(dòng)與頂層設(shè)計(jì)、金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字普惠金融發(fā)展、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式、消費(fèi)者金融素養(yǎng)與保護(hù)等五個(gè)方面介紹和闡釋了亞洲普惠金融生態(tài)體系建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)。
印度的國(guó)家戰(zhàn)略
政府在推進(jìn)普惠金融的過(guò)程當(dāng)中起著非常重要的作用。印度政府一直重視“消除貧困，保證公平”的概念。自2005年印度儲(chǔ)備銀行在年度政策報(bào)告中強(qiáng)調(diào)普惠金融的意義以來(lái)，印度的普惠金融取得了長(zhǎng)足發(fā)展。2020年1月10日，印度《普惠金融發(fā)展國(guó)家戰(zhàn)略（2019~2024）》正式發(fā)布�！镀栈萁鹑诎l(fā)展國(guó)家戰(zhàn)略（2019~2024）》致力于消除獲得各種金融產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)存在的固有障礙，并指出未來(lái)印度普惠金融要著力實(shí)現(xiàn)的普及金融服務(wù)、提供基本金融服務(wù)、提供謀生或技能開(kāi)發(fā)的培訓(xùn)機(jī)會(huì)、提供金融教育與提升金融素養(yǎng)、保護(hù)消費(fèi)者與建立投訴處理機(jī)制、實(shí)現(xiàn)持續(xù)有效的協(xié)調(diào)等六大目標(biāo)。
通過(guò)擴(kuò)大服務(wù)范圍實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的普及性，是成功實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略的關(guān)鍵基礎(chǔ)。印度政府于2014年8月推出了“國(guó)家普惠金融計(jì)劃”，旨在印度全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)每戶至少一個(gè)基本銀行賬戶、金融知識(shí)普及、信貸可獲取、加入保險(xiǎn)和年金便利等目標(biāo)。
同時(shí)確保每一位有意愿且符合條件的成年人能夠獲得所需的基本金融服務(wù)，包括基本的儲(chǔ)蓄銀行存款賬戶、信貸、微型人壽和非人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老產(chǎn)品和合適的投資產(chǎn)品。
印度是人口數(shù)量位居世界第二的人口大國(guó)，自1947年獨(dú)立以來(lái)一直沒(méi)有統(tǒng)一的國(guó)民身份證制度，這既限制了民眾開(kāi)設(shè)銀行賬戶，也限制了基礎(chǔ)金融服務(wù)的普及。印度曾有超過(guò)5億人沒(méi)有正式身份證明，從而引發(fā)了一系列問(wèn)題，包括無(wú)法得到政府援助、開(kāi)設(shè)銀行賬戶、申請(qǐng)貸款、考取駕照等。
印度將數(shù)字科技運(yùn)用到身份識(shí)別中，解決了向民眾提供基本金融服務(wù)難的普惠金融難題。印度身份識(shí)別管理局已研發(fā)基于生物識(shí)別身份證數(shù)據(jù)庫(kù)的電子版“了解你的客戶”（e-KYC）平臺(tái)，其開(kāi)展的身份識(shí)別項(xiàng)目（Aadhar計(jì)劃）已完成對(duì)11億人的生物識(shí)別數(shù)據(jù)采集工作，該項(xiàng)目已成為全世界最大的生物識(shí)別數(shù)據(jù)項(xiàng)目，覆蓋了印度90%的人口。Aadhar身份識(shí)別卡擁有12位數(shù)字，政府能夠?qū)€y行賬戶與具體人員（尤其是窮人）進(jìn)行聯(lián)系。結(jié)合印度的業(yè)務(wù)代理員模式，當(dāng)業(yè)務(wù)代理員配備IT設(shè)備時(shí)，客戶就可以直接通過(guò)指紋識(shí)別完成銀行業(yè)務(wù)。同時(shí)，印度政府正在收集銀行賬號(hào)、生物識(shí)別數(shù)據(jù)和手機(jī)號(hào)碼，通過(guò)結(jié)合這三方面信息，會(huì)使福利補(bǔ)貼的發(fā)放更具針對(duì)性。印度還推出“數(shù)字鎖”和“數(shù)字簽名”（或電子簽名），可實(shí)現(xiàn)主體之間資料共享和合同簽訂的數(shù)字化和遠(yuǎn)程化操作。居民通過(guò)生物識(shí)別身份開(kāi)立賬戶后，能夠獲得支付、貸款等一系列金融服務(wù)，極大地降低了成本，提高了社會(huì)效率。
對(duì)個(gè)人信息新錄入到金融體系的人員，只要符合條件并愿意接受謀生或技能開(kāi)發(fā)培訓(xùn)，政府還將向其提供現(xiàn)有的謀生或技能開(kāi)發(fā)計(jì)劃相關(guān)資料，幫助其提高技能，從事有意義的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)并增加收入。
在亞洲中低收入國(guó)家中，印度已有的普惠金融戰(zhàn)略成果頗為豐碩。根據(jù)世界銀行Global Findex數(shù)據(jù)庫(kù)，印度賬戶擁有率從2011年的35%提升到2017年的80%。同時(shí)，利用數(shù)字技術(shù)進(jìn)行身份識(shí)別的Aadhar項(xiàng)目也有效地為普惠金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，解決了開(kāi)戶所需的身份證明問(wèn)題，消除了補(bǔ)貼窮人過(guò)程的中間環(huán)節(jié)，遏制了腐敗行為，降低了社會(huì)成本。
柬埔寨的征信體系建設(shè)
發(fā)展普惠金融需要各類金融基礎(chǔ)設(shè)施提供條件，例如征信體系、支付和結(jié)算系統(tǒng)等。當(dāng)前，亞洲多國(guó)都在積極推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，努力為市場(chǎng)主體創(chuàng)造有利于普惠金融發(fā)展的生態(tài)環(huán)境。
柬埔寨信用局（CBC）是一家私營(yíng)征信機(jī)構(gòu)，由柬埔寨銀行協(xié)會(huì)、小額貸款協(xié)會(huì)等合資成立的信用局控股公司持股51%，由新加坡和美國(guó)兩家機(jī)構(gòu)合資成立的Equifax Cambodia控股公司持股49%。
CBC受柬埔寨央行監(jiān)管，央行要求由其發(fā)放金融業(yè)務(wù)許可證的所有金融機(jī)構(gòu)都必須成為CBC的會(huì)員，主要由銀行和小額貸款機(jī)構(gòu)強(qiáng)制共享和使用信息，其他機(jī)構(gòu)可以自愿參與。CBC同時(shí)收集正面和負(fù)面信息，分別保管10年和3年。CBC支持個(gè)人攜帶有效身份證件到其辦公地點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)查詢信用報(bào)告，每人每年可免費(fèi)查詢一次。截至2016年年底，CBC有135個(gè)會(huì)員機(jī)構(gòu)提供查詢信用數(shù)據(jù)，涵蓋500萬(wàn)人，占柬埔寨成年人口的49.9%，自其成立以來(lái)已經(jīng)為市場(chǎng)參與者提供了超過(guò)1300萬(wàn)份信用報(bào)告。
商業(yè)信用報(bào)告是CBC提供的最重要企業(yè)信用產(chǎn)品之一。商業(yè)信用報(bào)告是所有在CBC注冊(cè)在案的合法信用實(shí)體在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的歷史信用記錄，其內(nèi)容有公司介紹、信用概況、查詢歷史記錄、賬戶信息、股東信息等，還包括擔(dān)保賬戶細(xì)節(jié)、會(huì)計(jì)沖銷、公共媒體信息等，是一份非常全面翔實(shí)的跨行征信記錄報(bào)告。
除了提供消費(fèi)者及企業(yè)信用信息外，CBC還為作為成員單位的金融機(jī)構(gòu)提供付費(fèi)的商業(yè)化數(shù)據(jù)分析報(bào)告，幫助其了解其在征信市場(chǎng)上的位置與表現(xiàn)。通過(guò)客戶忠誠(chéng)度監(jiān)測(cè)，每個(gè)月會(huì)員機(jī)構(gòu)都可以了解他們的顧客與自身機(jī)構(gòu)和其他機(jī)構(gòu)的關(guān)系如何。例如，有多少新的顧客，有多少顧客去了其他的銀行，還可以了解他們是否獲取了其他銀行的貸款。
柬埔寨賬戶擁有率在2017年為21.7%，意味著仍有近八成的柬埔寨成年人被排除在正規(guī)金融體系之外。然而，柬埔寨較其經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平超前的征信體系給其整體金融活動(dòng)帶來(lái)了顯著的積極影響。雖然柬埔寨在成年人賬戶擁有率、金融賬戶擁有率、儲(chǔ)蓄率等方面明顯低于其他中低收入國(guó)家水平，但在信貸水平上明顯高于其他中低收入國(guó)家，甚至明顯高于東亞及太平洋(601099,股吧)國(guó)家平均水平。信用卡貸款、住房貸款等多個(gè)指標(biāo)顯示，柬埔寨達(dá)到了中低收入國(guó)家平均水平的三倍以上。
具體來(lái)看，通過(guò)支付記錄的建立和不斷積累，CBC幫助個(gè)體戶、貧困人口等之前被排除在金融活動(dòng)之外的人群獲得“名譽(yù)抵押物”，并把這些信息提供給所有在CBC共享信息的金融機(jī)構(gòu)，幫助這些社會(huì)特殊群體獲得來(lái)自正規(guī)金融部門(mén)首次信貸的可能性，逐漸建立其征信記錄，實(shí)現(xiàn)普惠金融。根據(jù)CBC統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，柬埔寨近年來(lái)對(duì)婦女、個(gè)體戶的貸款增長(zhǎng)顯著。
世界銀行發(fā)布的營(yíng)商環(huán)境報(bào)告（2019）中，綜合營(yíng)商環(huán)境指數(shù)排名里柬埔寨為138名，低于與其人均GDP水平相近的巴基斯坦，高于與其總GDP水平相近的老撾。在創(chuàng)辦企業(yè)容易度、獲取建筑許可容易度、獲取電力容易度、合同執(zhí)行力度等指標(biāo)方面，柬埔寨評(píng)分均低于巴基斯坦和老撾，但獲取信貸便利度的排名卻顯著高于后兩者，在世界排名高達(dá)第25名，甚至顯著高于眾多發(fā)達(dá)國(guó)家水平，這與其征信體系的發(fā)達(dá)水平是密不可分的。
除營(yíng)商環(huán)境外，征信體系的完善對(duì)柬埔寨金融體系、宏觀經(jīng)濟(jì)以及社會(huì)方方面面均有積極影響。2019年2月的一份柬埔寨信用體系影響評(píng)估報(bào)告顯示，信用體系對(duì)2016~2017年間柬埔寨GDP增長(zhǎng)率的貢獻(xiàn)高達(dá)13.48%。
客觀來(lái)看，柬埔寨普惠金融整體發(fā)展水平仍然較為滯后。例如，柬埔寨跨行交易十分受限，缺乏一個(gè)廣泛適用的電子支付系統(tǒng)。受此影響，柬埔寨電子商務(wù)的不發(fā)達(dá)，反過(guò)來(lái)又對(duì)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展形成制約。為進(jìn)一步推動(dòng)柬埔寨的普惠金融發(fā)展，應(yīng)采取以下兩方面措施：第一，擴(kuò)大非正規(guī)金融部門(mén)的征信體系參與度；第二，推動(dòng)電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展。
中國(guó)的數(shù)字普惠金融
數(shù)字技術(shù)和普惠金融理念的深度融合已成為金融創(chuàng)新領(lǐng)域的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)。數(shù)字普惠金融超越了金融服務(wù)的形態(tài)，其目的是讓沒(méi)有獲得金融服務(wù)和金融服務(wù)不足的群體獲得可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，數(shù)字金融服務(wù)更直接，客戶覆蓋面更廣泛。數(shù)字金融的產(chǎn)品創(chuàng)新降低了客戶準(zhǔn)入門(mén)檻，使得金融服務(wù)的貴族屬性大大降低，平民化趨勢(shì)日益顯現(xiàn)。
中國(guó)的數(shù)字金融發(fā)展迅速，已顯著領(lǐng)先于世界平均水平。根據(jù)中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)，中國(guó)電子支付的成年人比例達(dá)到82.9%。艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019年第三季度，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)到56萬(wàn)億元人民幣，同比增速為15.2%。支付寶和微信支付在中國(guó)移動(dòng)市場(chǎng)處于明顯領(lǐng)先的位置。線下掃碼支付仍然在經(jīng)歷著從一二三線城市向更偏遠(yuǎn)閉塞城市以及從中部頭部商戶向龐大的長(zhǎng)尾商戶拓展的下沉過(guò)程，未來(lái)由線下掃碼支付下沉所帶來(lái)的新的用戶及支付規(guī)模的增長(zhǎng)仍然十分可觀。
數(shù)字普惠金融使信貸變得更加方便，成本更低。傳統(tǒng)的信用體系只包含個(gè)人信貸記錄，建立在交易數(shù)據(jù)之上的信用體系擴(kuò)展了個(gè)人信用信息的維度，除信貸記錄外，還可以涵蓋消費(fèi)、社交、納稅和社會(huì)道德行為等。與此同時(shí)，積累足夠多數(shù)據(jù)的企業(yè)，紛紛對(duì)自己的客戶進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，打破了傳統(tǒng)信用服務(wù)的壟斷。
互聯(lián)網(wǎng)信用服務(wù)已在免押金、先享后付、極速退款、分期付款以及服務(wù)優(yōu)先權(quán)等方面發(fā)揮了巨大作用。例如，“螞蟻花唄”等在線信用貸款服務(wù)，使得以往獲得服務(wù)不足的群體可擁有更便捷的融資渠道獲得消費(fèi)貸款。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸、基于網(wǎng)絡(luò)的供應(yīng)鏈金融，一些網(wǎng)店店主、小微企業(yè)獲得了經(jīng)營(yíng)過(guò)程中急需的貸款，這些貸款是幫助其拓展生意的關(guān)鍵，但往往難以從其他渠道獲得。
數(shù)字化商業(yè)模式使得普惠金融服務(wù)供應(yīng)商能夠提供更多低成本、創(chuàng)新性和個(gè)性化的產(chǎn)品，例如基于互聯(lián)網(wǎng)的基金理財(cái)產(chǎn)品，原來(lái)只面向高端金融客戶的服務(wù)可以更廣泛地服務(wù)于普通群體。以“余額寶”為例，截至2019年6月底，余額寶的資金規(guī)模已達(dá)1.03萬(wàn)億元人民幣，99%的投資主體為個(gè)人投資者，1000元人民幣以下的投資者占比高達(dá)70%。從客戶群體來(lái)看，數(shù)字理財(cái)實(shí)現(xiàn)了理財(cái)客戶群體的年輕化趨勢(shì)，同時(shí)，更多的農(nóng)村人口和外來(lái)務(wù)工人員參與其中。
數(shù)字保險(xiǎn)也是數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的新突破。在互聯(lián)網(wǎng)科技的帶動(dòng)下，數(shù)字保險(xiǎn)積極參與共享經(jīng)濟(jì)的方方面面，在交通、醫(yī)療、農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域?yàn)槿藗兩钐峁┝撕艽蟮谋憷鹘y(tǒng)保險(xiǎn)依賴大數(shù)定律進(jìn)行保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，同時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品往往大而全，大量細(xì)分的保障需求無(wú)法覆蓋。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以用戶為中心，依托于互聯(lián)網(wǎng)海量的用戶數(shù)據(jù)，能夠重塑傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司原有的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方法、定價(jià)方式及承保風(fēng)控模式。從保險(xiǎn)類型來(lái)看，目前產(chǎn)品創(chuàng)新已不僅局限于互聯(lián)網(wǎng)新型險(xiǎn)，以車(chē)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)為主的傳統(tǒng)險(xiǎn)種也正在經(jīng)歷著互聯(lián)網(wǎng)的重組再造。
根據(jù)銀河證券的研究數(shù)據(jù)，中國(guó)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)群體呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)，2015~2017年，“90后”人均客單價(jià)增長(zhǎng)了3倍，由547元人民幣增長(zhǎng)至2193元人民幣。 “80后”、“90后”已成為保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的主力。
在金融科技浪潮之下，信息技術(shù)也在深刻改變著銀行機(jī)構(gòu)普惠金融的發(fā)展方式。近年來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)不斷改善服務(wù)，創(chuàng)新推出手機(jī)銀行、直銷銀行等載體，金融服務(wù)的效率和質(zhì)量明顯提高，積累了一些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。
當(dāng)然，并不是所有的數(shù)字金融產(chǎn)品都有利于消費(fèi)者的福祉，或適合金融服務(wù)獲取不足的群體的需要。例如，通過(guò)手機(jī)直接推銷給消費(fèi)者的數(shù)字化信貸產(chǎn)品可能會(huì)帶來(lái)過(guò)度負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。這就需要強(qiáng)化金融消費(fèi)者保護(hù)力度，以應(yīng)對(duì)與產(chǎn)品適當(dāng)性等有關(guān)的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。
孟加拉國(guó)：格萊珉銀行小額貸款模式
普惠金融行業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)各類普惠金融市場(chǎng)參與者的深耕細(xì)作。各類普惠金融服務(wù)供應(yīng)商不斷推進(jìn)業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新，其中一些典型模式為行業(yè)發(fā)展樹(shù)立了標(biāo)桿，產(chǎn)生了較好的示范帶動(dòng)效應(yīng)。
孟加拉國(guó)的鄉(xiāng)村銀行（又稱格萊珉銀行）便是當(dāng)今規(guī)模最大、運(yùn)作最成功、影響力最大的小額貸款金融機(jī)構(gòu)之一，其運(yùn)營(yíng)模式被眾多發(fā)展中國(guó)家模仿和借鑒。
格萊珉銀行源于1974年穆罕默德·尤努斯教授在孟加拉國(guó)吉大港喬布拉村的小額信貸實(shí)驗(yàn)。其主要目標(biāo)是為特殊群體尤其是婦女提供小額信貸服務(wù)，即從“低收入－低儲(chǔ)蓄－低投資－低收入”，轉(zhuǎn)變?yōu)椤暗褪杖耄J款－投資－更多收入－更多儲(chǔ)蓄－更多投資－更多收入”的良性循環(huán)。1983年，孟加拉國(guó)政府頒布《1983年特別格萊珉銀行法令》，由此世界上第一個(gè)專門(mén)服務(wù)窮人的銀行——格萊珉銀行誕生。
格萊珉銀行一直堅(jiān)守著服務(wù)窮人的使命，不斷踐行以“讓所有人在有需求的時(shí)候能夠以合適的價(jià)格，方便快捷并有尊嚴(yán)地享受金融服務(wù)”為原則的普惠金融。根據(jù)孟加拉國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局最新數(shù)據(jù)，在孟加拉國(guó)政府、孟加拉國(guó)人民和格萊珉銀行的共同努力下，孟加拉國(guó)絕對(duì)貧困率從1972年的82%下降到2018年的11.3%，孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村發(fā)生了翻天覆地的變化。格萊珉銀行模式復(fù)制到全球包括美國(guó)、墨西哥、土耳其等41個(gè)國(guó)家，惠及全球1688萬(wàn)個(gè)低收入家庭，在世界范圍被證實(shí)為一種具有可持續(xù)性并能有效消除貧困的模式。
格萊珉銀行的創(chuàng)新點(diǎn)體現(xiàn)在以下方面：從貸款對(duì)象上看，關(guān)注社會(huì)金字塔最底層的貧困女性，并以此為主要目標(biāo)；從產(chǎn)品和服務(wù)上看，為特殊客戶群設(shè)計(jì)了適合的產(chǎn)品與服務(wù)，向窮人提供信用貸款，鼓勵(lì)儲(chǔ)蓄，分短期還款；鼓勵(lì)客戶能力建設(shè)，通過(guò)“十六條公約”為客戶建立良好價(jià)值觀，并培養(yǎng)會(huì)員理財(cái)和生活能力；在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，以“小組+中心”模式，培養(yǎng)人與人之間的信任和團(tuán)結(jié)，讓客戶擁有集體的榮譽(yù)感，進(jìn)而從客戶內(nèi)心激發(fā)還款的意愿和能力，使得貸款成為改善客戶生活的初始動(dòng)力，通過(guò)自立、團(tuán)結(jié)、互助，以精神和團(tuán)隊(duì)的力量引導(dǎo)客戶積極還款。
除基本貸款這一主導(dǎo)產(chǎn)品外，格萊珉銀行還提供了彈性貸款、房屋貸款、高等教育貸款、微型企業(yè)貸款等多種貸款產(chǎn)品以滿足客戶不同的貸款需求。同時(shí)，格萊珉銀行也推出了格萊珉儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，其目的是在低收入人群的貸款之外，提供安全且有較高利率的儲(chǔ)蓄服務(wù)。為了解決客戶去世后無(wú)法還清貸款的問(wèn)題，格萊珉銀行推出了貸款保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄基金，即借款人根據(jù)貸款大小支付一筆錢(qián)以保障其去世后貸款得以償還。
格萊珉銀行屬于社會(huì)型企業(yè)。格萊珉銀行有獨(dú)特的所有制結(jié)構(gòu)，即借款人擁有銀行95%的所有權(quán)，政府持有其余5%。企業(yè)建立的目標(biāo)并非營(yíng)利性，而是為了服務(wù)社會(huì)底層的貧困人群，通過(guò)為貧困人口提供金融服務(wù)這一方式而幫助他們實(shí)現(xiàn)更好的生活。這是其社會(huì)意義所在。同時(shí)，社會(huì)型企業(yè)又不是慈善組織，而是以企業(yè)方式高效運(yùn)營(yíng)。自1995年起格萊珉銀行就已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了盈虧平衡，而其銀行盈利還會(huì)源源不斷地返回到銀行運(yùn)營(yíng)中，為更多的貧困人口提供金融服務(wù)。公司化運(yùn)營(yíng)方式相較于純粹的公益性捐款，運(yùn)營(yíng)效率更高，且資金利用效率更高，更能起到防止不公平分配、杜絕懶漢行為與鼓勵(lì)就業(yè)的作用。雖然格萊珉銀行已有40余年的歷史，但它創(chuàng)新的運(yùn)營(yíng)模式仍然是小額信貸類普惠金融業(yè)務(wù)的燈塔和標(biāo)桿。
目前，格萊珉銀行已經(jīng)是孟加拉國(guó)最大的銀行之一。截至2019年年底，格萊珉銀行已覆蓋了81678個(gè)村莊，約占孟加拉國(guó)全國(guó)村莊總數(shù)的93.48%；累計(jì)發(fā)放貸款295億美元，擁有會(huì)員926萬(wàn)人，其中896萬(wàn)為女性會(huì)員。同時(shí)，格萊珉銀行還款率達(dá)99%，成為金融界的奇跡。
韓國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)
隨著金融產(chǎn)品的復(fù)雜程度不斷深化，亞洲各國(guó)都致力于加大金融消費(fèi)者教育和金融消費(fèi)者保護(hù)的工作力度。
韓國(guó)政府將普惠金融作為四大金融改革戰(zhàn)略之一，高度重視金融消費(fèi)者保護(hù)。自2002年以來(lái)，韓國(guó)金融監(jiān)督院開(kāi)展了廣泛的金融教育項(xiàng)目，以提高大眾金融素養(yǎng)，達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的。
作為這一倡議的一部分，韓國(guó)金融監(jiān)督院向大學(xué)生、有外國(guó)人配偶的多文化家庭、老年人、監(jiān)獄犯人、失業(yè)者和軍人提供個(gè)人理財(cái)方面的教育。例如：韓國(guó)政府與韓國(guó)老年人協(xié)會(huì)簽訂了一份諒解備忘錄，以促進(jìn)老年人的金融教育。為多元文化家庭和外國(guó)消費(fèi)者提供教育視頻、為軍人和婦女發(fā)放手冊(cè)，以提高他們的金融知識(shí)。提供14種語(yǔ)言的翻譯服務(wù)，幫助外國(guó)消費(fèi)者便利地利用個(gè)人信貸管理部門(mén)網(wǎng)站和征信局網(wǎng)站進(jìn)行投訴。網(wǎng)上發(fā)放有關(guān)個(gè)人信貸管理的教育資料，讓消費(fèi)者掌握個(gè)人信貸管理的基本知識(shí)。2018年，約有13.4萬(wàn)名消費(fèi)者參與了韓國(guó)金融監(jiān)督院金融教育計(jì)劃。
2020年3月24日韓國(guó)公布《金融消費(fèi)者保護(hù)法》，建立起更加完善的金融消費(fèi)者保護(hù)制度�！督鹑谙M(fèi)者保護(hù)法》整合了分散在各個(gè)法律中的有關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)規(guī)定，形成了綜合性的金融消費(fèi)者保護(hù)體系。該法解決了過(guò)去類似的金融產(chǎn)品因銷售產(chǎn)品金融機(jī)構(gòu)的不同而適用不同規(guī)定，導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管空白和消費(fèi)者保護(hù)灰色地帶的問(wèn)題，采取按照金融產(chǎn)品類型和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)統(tǒng)一規(guī)范的方法。
除立法以外，金融監(jiān)督院出臺(tái)了多項(xiàng)利于消費(fèi)者的改革措施，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。對(duì)高齡老人（65歲以上）、殘疾人等特殊群體，金融監(jiān)督院在金融消費(fèi)者保護(hù)相關(guān)實(shí)施細(xì)則中也進(jìn)行了相關(guān)安排，比如保障高齡老人完全理解并選擇適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品，以及提高殘疾人利用金融服務(wù)的便利性等。
作為高收入國(guó)家，韓國(guó)在金融服務(wù)可得性、產(chǎn)品多樣性方面走在亞洲國(guó)家的前列，推行普惠金融的主要目的在于構(gòu)建可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)基礎(chǔ)。韓國(guó)普惠金融服務(wù)對(duì)象不但包括不能享受中低利息優(yōu)惠政策的沒(méi)有信用或信用等級(jí)處于中低等級(jí)的人群、被排斥在數(shù)字金融以外的殘疾人和老年人，還包括利用高息貸款的人群、逾期債務(wù)人、信用記錄不良人員。這些有別于中低收入國(guó)家的普惠金融受惠對(duì)象，也是未來(lái)中低收入國(guó)家經(jīng)過(guò)發(fā)展之后需要關(guān)注的領(lǐng)域。
同時(shí)，《金融消費(fèi)者保護(hù)法》也是韓國(guó)經(jīng)歷了多次金融危機(jī)后，針對(duì)金融消費(fèi)者面臨復(fù)雜、多變和專業(yè)的金融市場(chǎng)的大環(huán)境，發(fā)生大量的消費(fèi)者虧損、糾紛后，引入功能性監(jiān)管體系框架，旨在避免出現(xiàn)監(jiān)管空白和監(jiān)管套利。這是有效保障在市場(chǎng)上處于弱勢(shì)地位金融消費(fèi)者權(quán)益的根本大法。通過(guò)立法，金融監(jiān)管的焦點(diǎn)從維護(hù)金融市場(chǎng)公正交易秩序轉(zhuǎn)向保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)利，保護(hù)金融消費(fèi)者活動(dòng)的焦點(diǎn)從勸誡、勸告、調(diào)整糾紛轉(zhuǎn)向制定產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、銷售標(biāo)準(zhǔn)，金融教育和產(chǎn)品說(shuō)明從滿足金融消費(fèi)者的知情權(quán)轉(zhuǎn)向保障金融消費(fèi)者的選擇權(quán)。這些實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)中積累起來(lái)的成果，也值得亞洲其他國(guó)家參考和借鑒。
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