信貸資金違規(guī)入市？監(jiān)管“施壓”銀行自查

相比調(diào)查個人借款者，他們會將自查重點放在與之合作的小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否將助貸資金用于場外配資或個人炒股。

在7月11日銀保監(jiān)會再度強調(diào)“嚴禁銀行保險機構(gòu)違規(guī)參與場外配資，嚴查亂加杠桿和投機炒作行為”后，大多銀行機構(gòu)的一輪自查就開始忙碌起來了。

“昨天就開始忙起來了。今天，我大部分時間都在忙這事�！�7月13日，一位城商行對公業(yè)務(wù)部門負責(zé)人介紹了這兩天的自查進展。目前，他要求部分企業(yè)客戶遞交近期信貸資金流向的相關(guān)憑證，供銀行核查信貸資金是否流向股市與場外配資。

在他看來，由于目前這些企業(yè)股票賬戶與信貸資金賬戶信息尚未打通，因此銀行要從信貸資金流向入手“洞察”企業(yè)是否將這部分資金用于炒股或場外配資，難度依然不小�！耙虼宋覀儠�重點調(diào)查近期信貸資金調(diào)取異常的企業(yè)，尤其是以往6-7月信貸資金使用額較低，但近期卻異常擴大的企業(yè)。”

另有一家股份制銀行華東地區(qū)分行零售業(yè)務(wù)部門主管也稱，在銀保監(jiān)會強調(diào)嚴禁銀行保險機構(gòu)違規(guī)參與場外配資后，他們內(nèi)部也開始自查個人是否將消費貸款用于短期炒股，以及與之合作的小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺助貸資金是否被用于炒股。

“目前我們的個人消費貸款審核又全面收緊，以家裝貸為例，除非借款人能提供足夠憑證證明自己正在裝修房子，否則很難批出貸款�！彼�承認，盡管銀行內(nèi)部紛紛自查信貸資金是否違規(guī)入市炒股或流向場外配資業(yè)務(wù)，但市場依然存在不少灰色操作地帶。比如部分企業(yè)將信貸資金用于日常經(jīng)營，自有資金則入市炒股。此外，部分企業(yè)還通過關(guān)聯(lián)交易，將信貸資金轉(zhuǎn)移到第三方關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶，再以后者自有資金名義參與場外配資或炒股。

“這肯定是一場貓捉老鼠的游戲�！彼�認為，要充分遏制這些灰色操作地帶，關(guān)鍵在于銀行能否打通信貸資金流向的信息數(shù)據(jù)閉環(huán)，從而令資金騰挪違規(guī)入市炒股變得無處遁形。

嚴查三類企業(yè)信貸資金流向

“今年以來，資金空轉(zhuǎn)與違規(guī)套利行為一直存在�！鄙鲜龀巧绦袑�公業(yè)務(wù)部門負責(zé)人坦言。一季度，他發(fā)現(xiàn)部分企業(yè)客戶將低息紓困貸款資金用于購買高息結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，以賺取不菲的利差。隨著二季度股市持續(xù)火熱，這些企業(yè)干脆將低息紓困貸款資金轉(zhuǎn)而投向股市獲利。

他透露，目前一種比較常見的操作手法，就是企業(yè)通過一系列關(guān)聯(lián)交易，將信貸資金轉(zhuǎn)入關(guān)聯(lián)企業(yè)賬戶，從而避開銀行的監(jiān)管視線，達到入市炒股的目的。對此，他所在的銀行只能表示“無奈”，因為這家銀行現(xiàn)有的供應(yīng)鏈金融服務(wù)范疇無法覆蓋整個上下游產(chǎn)業(yè)鏈，一旦企業(yè)向銀行不熟悉的供應(yīng)鏈上游企業(yè)付款，他們就無法有效追蹤信貸資金流向，給企業(yè)騰挪資金入市炒股留出“空子”。

這位城商行對公業(yè)務(wù)部門負責(zé)人向記者表示，因此他們轉(zhuǎn)變策略，將目光聚焦在三類可能涉嫌騰挪信貸資金入市炒股的企業(yè)，一是近期出現(xiàn)大額信貸資金異常調(diào)用的企業(yè)，二是老板熱衷炒股的企業(yè)，三是以往涉足民間金融業(yè)務(wù)的企業(yè)。

“目前，我們要求他們提供信貸資金流向的具體憑證，即便有些信貸資金流向銀行不熟悉的下游企業(yè)，也需要他們提供相應(yīng)的發(fā)票憑證，以證明信貸資金是用于實體經(jīng)濟付款�！彼�指出。

前述股份制銀行華東地區(qū)分行零售業(yè)務(wù)部門主管也表示，他們目前也在核查個人是否使用消費貸款用于炒股。不過相比調(diào)查個人借款者，他們會將自查重點放在與之合作的小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是否將助貸資金用于場外配資或個人炒股。

究其原因，在助貸業(yè)務(wù)里，很多借款人都是這些小貸公司或互聯(lián)網(wǎng)金融平臺所推薦，貸款用途也是由他們遞交，不排除個別借款人虛構(gòu)了貸款用途，而是將消費信貸資金用于炒股。

“因此我們打算先隨機調(diào)取一批借款人，通過電話回訪或用戶行為數(shù)據(jù)分析，查看他們貸款資金用途是否與申請資料相一致�！彼�透露，若借款人使用信貸資金炒股的狀況較多，銀行可能會暫停相關(guān)的助貸業(yè)務(wù)合作。

他坦言，要徹底遏制信貸資金違規(guī)入市炒股或用于場外配資，一是銀行需構(gòu)建更全面的受托支付機制，確保更多信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟，而不是被企業(yè)或個人中途截留用于炒股。二是銀行內(nèi)部應(yīng)構(gòu)建信貸資金流向的數(shù)據(jù)信息閉環(huán)，令資金騰挪違規(guī)流入股市變得無處遁形。

監(jiān)管壓力向下游傳導(dǎo)

21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者多方了解到，盡管銀保監(jiān)會一再強調(diào)嚴禁銀行保險機構(gòu)違規(guī)參與場外配資，不少場外配資機構(gòu)依然找到了夾縫中的生存術(shù)。

一位場外配資機構(gòu)業(yè)務(wù)主管向記者透露，7月以來，他們每天的業(yè)務(wù)量逾百單，單筆業(yè)務(wù)配資規(guī)模平均在30萬元左右。

“相比2015年，單筆業(yè)務(wù)平均配資規(guī)模的確小了不少�！彼�坦言，究其原因，一是監(jiān)管趨嚴，令他們不大敢涉足大額配資業(yè)務(wù)。二是他們也擔(dān)心股市突然大幅回調(diào)，拖累配資資金大面積受損，因此調(diào)低單筆業(yè)務(wù)配資規(guī)模以管控風(fēng)險。

至于場外配資資金來源，他坦言主要來自一些地方大中型企業(yè)的資金拆借，即場外配資服務(wù)機構(gòu)以10%-15%自有資金作為風(fēng)險保證金，再按年化拆借利率10%-13%向這些企業(yè)募集另外85%-90%資金。

“事實上，這些企業(yè)提供的拆借資金，不少來自銀行信貸�！边@位業(yè)務(wù)主管告訴記者。為了避開銀行的監(jiān)管視線，這些企業(yè)往往會通過復(fù)雜的關(guān)聯(lián)交易，將信貸資金轉(zhuǎn)入其孫子輩子公司賬戶，再由后者以自有資金名義“輸給”場外配資服務(wù)機構(gòu)。

值得注意的是，這些企業(yè)也擔(dān)心股市大幅回調(diào)風(fēng)險，因此單家企業(yè)拆借資金平均在2000-3000萬元。目前，前述業(yè)務(wù)主管所在的場外配資服務(wù)機構(gòu)之所以能滿足業(yè)務(wù)資金需求，主要是實際控制人一口氣向多家企業(yè)拆借到億元資金。

“隨著上周末銀保監(jiān)會再度強調(diào)嚴禁銀行保險機構(gòu)違規(guī)參與場外配資，一些企業(yè)似乎感受到銀行調(diào)查壓力，已提出撤資要求�！边@位業(yè)務(wù)總監(jiān)稱。為了留住資金，他們將年化拆借利率提高至15%，但多家企業(yè)坦言，一旦銀行查到他們將信貸資金用于場外配資，很可能會拒絕再提供信貸資金支持，因此他們絕不能“因小失大”。

（作者：陳植 編輯：李伊琳）