一位接近監(jiān)管人士告訴記者,“我們只可以透露的是,此次調(diào)查是出于正常的工作發(fā)出的!
新京報貝殼財經(jīng)記者7月29日從兩家銀行處確認,已收到央行下發(fā)的關(guān)于開展線上聯(lián)合消費貸款調(diào)查的緊急通知。一位接近監(jiān)管人士告訴記者,“我們只可以透露的是,此次調(diào)查是出于正常的工作發(fā)出的!
新京報貝殼財經(jīng)記者獲得的文件顯示,此次調(diào)查是為掌握金融機構(gòu)個人消費貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新情況。調(diào)查指標包括“月末線上聯(lián)合消費貸款余額”、“月末全部個人消費貸款余額(含個人信用卡透支)不良率”等5項,其中有3項需要單列出與螞蟻借唄、花唄合作的數(shù)據(jù)。
這份通知引發(fā)市場諸多猜測。監(jiān)管意在摸查線上聯(lián)合消費貸不良率,抑或是劍指螞蟻借唄、花唄?市場還有解讀稱,此舉是為摸底線上消費貸流入樓市情況。
有銀行人士表示,這次要做的就是直接報數(shù),后續(xù)監(jiān)管或會根據(jù)摸底情況采取措施。業(yè)內(nèi)人士認為,央行可能是從系統(tǒng)性金融風險的角度關(guān)注此類業(yè)務(wù),而螞蟻借唄和花唄的規(guī)模據(jù)市場估算在1.3萬億元到2萬億元之間,在線上聯(lián)合消費貸款中占據(jù)較大的比重,此次調(diào)查并非針對螞蟻集團,但對螞蟻集團的影響應(yīng)該還是比較大的。
央行摸查線上聯(lián)合消費貸款,5項指標中3項需單列螞蟻借唄、花唄數(shù)據(jù)
“我們已經(jīng)接到了通知,今天開始弄了,量不大!币患业胤姐y行總行消費貸部門人士7月29日向新京報貝殼財經(jīng)記者證實。另有一家股份制銀行人士亦確認,28日已收到該通知。
通知顯示,央行此次調(diào)查的主要對象包括國家開發(fā)銀行、各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、北京銀行(601169,股吧)、上海銀行、江蘇銀行管理信息部等。這24家主要金融機構(gòu)需要在7月30日下班前報送境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù),通過“金融統(tǒng)計監(jiān)測管理信息系統(tǒng)”消息模塊上報至調(diào)查統(tǒng)計司。
此外,央行各分支機構(gòu)也需要在7月30日下班前報送轄內(nèi)各中小金融機構(gòu)的單家境內(nèi)法人匯總數(shù)據(jù),通過業(yè)務(wù)網(wǎng)上報至指定郵箱。
調(diào)查內(nèi)容為線上聯(lián)合消費貸款。通知解釋稱,是指金融機構(gòu)經(jīng)由互聯(lián)網(wǎng)獲取合作機構(gòu)推送的客戶信息,并與其他機構(gòu)采用同一貸款協(xié)議、按約定比例向同一借款人發(fā)放的個人消費貸款。金融機構(gòu)只填報自身發(fā)放的部分。
值得一提的是,統(tǒng)計表中需填報的5項指標中,有3項需要單列出螞蟻借唄、花唄數(shù)據(jù)。5項指標分別為“月末線上聯(lián)合消費貸款余額”、“當月發(fā)放線上聯(lián)合消費貸款加權(quán)平均利率”、“當月發(fā)放全部個人消費貸款(不含個人信用卡透支)加權(quán)平均利率”、“月末線上聯(lián)合消費貸款余額不良率”及“月末全部個人消費貸款余額(含個人信用卡透支)不良率”。
其中,第1、4項指標需要單列出與螞蟻借唄、花唄合作的數(shù)據(jù);第2項需要單列出與螞蟻借唄合作的數(shù)據(jù)。
摸查不良、信貸流向還是劍指螞蟻?
央行摸查的這份通知自7月28日流出后,引發(fā)市場諸多猜測。
“我們要做的就是直接報數(shù),沒有更多的指示!鼻笆龅胤叫行刨J人士稱。還有業(yè)內(nèi)人士對記者直言,大家都處于“盲人摸象”階段。
未來金融研究院侯本旗博士對新京報貝殼財經(jīng)記者表示,央行可能是從系統(tǒng)性金融風險的角度關(guān)注此類業(yè)務(wù)。銀行承擔了幾乎所有的風險,但客戶增長和風控主要靠聯(lián)合貸款機構(gòu)。這種風險激勵不對稱的合作模式隱含著可怕的潛在風險。如果合作貸款機構(gòu)為做大規(guī)模而采用過于激進的客戶下沉策略或?qū)嵤⿺?shù)據(jù)操控,銀行發(fā)現(xiàn)時剎車已晚。
中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院首席研究員董希淼指出,螞蟻借唄和花唄的規(guī)模據(jù)市場估算在1.3萬億到2萬億之間,在線上聯(lián)合消費貸款中占據(jù)較大的比重。
“不管有沒有增信和兜底的條款,最終的風險必定還是要由銀行來承擔。所以我覺得這個并非針對螞蟻集團,但是對螞蟻集團的影響應(yīng)該還是比較大的,在他們完善風險防控措施之前,必須要降低杠桿和規(guī)模,以免發(fā)生系統(tǒng)性風險!倍m祵π戮﹫筘悮へ斀(jīng)記者分析稱。
他進一步表示,有些中小銀行的聯(lián)合貸款利率非常高,比如有些高達年化20%-30%,中小銀行通?梢苑值7%,他們自己做貸款可能就能賺到2%-3%,能拿到7%他們已經(jīng)很開心了。所以該業(yè)務(wù)的風險也很高,這也是最高法要降低民間借貸上限的背景之一。
對于“通知意在摸底線上消費貸款流入樓市情況”的猜測,受訪人士認為,控制資金流向不是重點,沒有太大關(guān)系。
7月29日,一位接近監(jiān)管人士告訴貝殼財經(jīng)記者,“我們只可以透露的是,此次調(diào)查是出于正常的工作發(fā)出的!
聯(lián)合貸款規(guī)范仍需相關(guān)細則
雖然此次調(diào)查僅針對線上聯(lián)合消費貸款,也再次引發(fā)市場對聯(lián)合貸款的討論。
銀保監(jiān)會兩周前剛剛下發(fā)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》,從聯(lián)合貸款模式上給出了方向。其中明確,商業(yè)銀行與其他有貸款資質(zhì)的機構(gòu)共同出資發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)貸款的,應(yīng)當建立相應(yīng)的內(nèi)部管理制度,明確本行與合作機構(gòu)共同出資發(fā)放貸款的管理機制,并在合作協(xié)議中明確各方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。這被業(yè)內(nèi)視為監(jiān)管層對互聯(lián)網(wǎng)貸款行業(yè)和助貸行業(yè)是持寬容、支持的態(tài)度。
不過,柒財智庫高級研究員畢研廣認為,從實際操作的角度來看,監(jiān)管規(guī)定還有很多細節(jié)需要確認,比如在聯(lián)合貸款中,如何解決“雙債權(quán)人”的問題。聯(lián)合放貸的必然就是雙債權(quán)人問題,也就是A、B共同出資向借款人放貸,放貸比例如何構(gòu)成是其中的問題之一,這可能導(dǎo)致未來債權(quán)不清等問題。
他向記者舉例解釋這種合作模式,假設(shè)借款人借了10萬元,A、B每家出資5萬,以A的名義放款!叭绻杩钊诉`約怎么辦?如果借款人還款3萬,這3萬又該怎么分?”
畢研廣表示,雖然征求意見稿中已經(jīng)說明了商業(yè)銀行要建立起聯(lián)合貸款的制度,但依然解決不了雙債權(quán)人的問題,只要是聯(lián)合貸款必定會出現(xiàn)雙債權(quán)人和杠桿率的問題,均需要詳細的文件進行規(guī)定。有銀行人士亦認為,目前這份通知還只是摸底,后續(xù)監(jiān)管會根據(jù)摸底情況采取措施。
新京報貝殼財經(jīng)記者 程維妙 編輯 李薇佳 校對 李世輝
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