除了上海，近期深圳也公布了首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，再加上成都、廣州加入金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)城市名單，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管加速推進(jìn)。
近日，央行上�？偛抗剂松虾Ｊ着鹑诳萍紕�(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，即上海版金融科技“監(jiān)管沙盒”，而上海也成為擴(kuò)大試點(diǎn)的6市（區(qū)）中率先公示創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目的城市。
除了上海，近期深圳也公布了首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用，再加上成都、廣州加入金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)城市名單，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管加速推進(jìn)。此前，央行科技司司長李偉表示，我國金融科技監(jiān)管框架正初步形成�？梢灶A(yù)見的是，未來這一框架將逐步完善。8月3日，央行召開下半年工作電視會(huì)議強(qiáng)調(diào)，將加快完善金融科技監(jiān)管框架。
促進(jìn)多維數(shù)據(jù)融合共享
從公示情況來看，上海首批試點(diǎn)應(yīng)用共有8個(gè)項(xiàng)目“入圍”，其中金融服務(wù)創(chuàng)新項(xiàng)目4個(gè)，科技產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)目4個(gè)，申報(bào)主體涵蓋國有大行、股份行、城商行、民營銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)等持牌金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)科技公司。值得一提的是，在首批創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目中，有5個(gè)項(xiàng)目是由兩家或兩家以上的持牌金融機(jī)構(gòu)、科技公司聯(lián)合申報(bào)，體現(xiàn)了金融科技發(fā)展的多元生態(tài)融合。
在技術(shù)應(yīng)用上，試點(diǎn)項(xiàng)目則聚焦于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、多方安全計(jì)算等前沿技術(shù)在智慧金融、普惠金融等領(lǐng)域的應(yīng)用，致力于提高金融便民服務(wù)水平、提升數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)防控能力、紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題等，這也將有利于上海建設(shè)國際一流的金融科技生態(tài)，成為具有全球影響力的金融科技中心。
具體而言，上海入圍的8個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目分別是基于多方安全圖計(jì)算的中小微企業(yè)融資服務(wù)（交通銀行/中移（上海）信息通信科技有限公司/上海富數(shù)科技有限公司）；基于區(qū)塊鏈的小微企業(yè)在線融資服務(wù)（浦發(fā)銀行(600000,股吧)）；“上行普惠”非接觸金融服務(wù)（上海銀行）；基于人工智能的智慧供應(yīng)鏈融資服務(wù)（上海華瑞銀行）；基于區(qū)塊鏈的金融與政務(wù)數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品（中國銀聯(lián)/浦發(fā)銀行/上海銀行）；“信盟鏈”風(fēng)險(xiǎn)信息協(xié)同共享產(chǎn)品（建信金科/建設(shè)銀行）；“融通�！敝行∥⑵髽I(yè)票據(jù)流轉(zhuǎn)支持產(chǎn)品（興業(yè)數(shù)金/興業(yè)銀行(601166,股吧)）；“易融星空”產(chǎn)業(yè)金融數(shù)字風(fēng)控產(chǎn)品（上海聚均科技有限公司/工商銀行上海分行）。
上述項(xiàng)目均是借助創(chuàng)新技術(shù)解決金融行業(yè)在開展普惠金融、數(shù)字金融時(shí)面臨的各種難題，如風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取成本高、銀行融資服務(wù)覆蓋面小等，特別是對(duì)于中小微企業(yè)金融服務(wù)中的“數(shù)據(jù)孤島”問題，試點(diǎn)項(xiàng)目提出了創(chuàng)新方案。此前如何打破銀企之間的信息孤島，一度成為不少銀行服務(wù)小微企業(yè)的苦惱。
比如，中國銀聯(lián)、浦發(fā)銀行、上海銀行聯(lián)合申報(bào)的“基于區(qū)塊鏈的金融與政務(wù)數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品”，就通過利用政務(wù)等領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，綜合運(yùn)用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、深度學(xué)習(xí)等技術(shù)搭建數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)的小微企業(yè)信貸融資、身份認(rèn)證、風(fēng)險(xiǎn)控制等場(chǎng)景提供支撐，打破“數(shù)據(jù)孤島”，提升銀行普惠金融服務(wù)及相關(guān)產(chǎn)品的用戶體驗(yàn)。
上海交通大學(xué)上海高級(jí)金融學(xué)院教授、中國金融研究院副院長李峰在接受第一財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，利用金融數(shù)據(jù)服務(wù)政務(wù)及交通、醫(yī)療、教育等前端場(chǎng)景是目前金融科技的主要發(fā)力方向，借助該產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)將金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)和能力嵌入前端場(chǎng)景當(dāng)中，大幅提升前端場(chǎng)景在精準(zhǔn)營銷、個(gè)性化服務(wù)、身份認(rèn)證、風(fēng)控、信用評(píng)級(jí)等方面的普惠金融服務(wù)能力，提升產(chǎn)品粘性，降低獲客成本。
“一方面，在政務(wù)領(lǐng)域解決資金發(fā)放環(huán)節(jié)的最后一公里問題，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也可通過本產(chǎn)品獲取政務(wù)及其他行業(yè)端的數(shù)據(jù)，形成跨場(chǎng)景解決方案，增加數(shù)據(jù)的增值收入�！崩罘逭f道。
另外，“基于多方安全圖計(jì)算的中小微企業(yè)融資服務(wù)”項(xiàng)目則是從惠民服務(wù)和中小微企業(yè)融資兩大類場(chǎng)景切入，通過多方安全圖計(jì)算技術(shù)，融合銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)源與政府、電信等外部數(shù)據(jù)源，打破數(shù)據(jù)壁壘，準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)集群背后的復(fù)雜關(guān)系鏈條及欺詐風(fēng)險(xiǎn)，可提升銀行整體的風(fēng)控水平。
李峰對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，目前多方安全計(jì)算、圖計(jì)算等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚無成熟經(jīng)驗(yàn)可循，在項(xiàng)目順利實(shí)施后，將利于優(yōu)化銀行中小微貸款審批時(shí)對(duì)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)的分析流程，精準(zhǔn)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升客戶貸款體驗(yàn)。
支持供應(yīng)鏈金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
不止是打破“數(shù)據(jù)孤島”，在服務(wù)小微企業(yè)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，供應(yīng)鏈金融也承擔(dān)著重任。供應(yīng)鏈金融在傳統(tǒng)信息模式的基礎(chǔ)上，于風(fēng)控環(huán)節(jié)納入借款企業(yè)與上下游企業(yè)貿(mào)易往來的資金流、信息流、物流等信息，將有效提升風(fēng)控效果。上海首批創(chuàng)新試點(diǎn)項(xiàng)目中，同樣提出了供應(yīng)鏈金融的相關(guān)方案。
如浦發(fā)銀行申報(bào)的“基于區(qū)塊鏈的小微企業(yè)在線融資服務(wù)”，通過與供應(yīng)鏈相關(guān)企業(yè)合作，打造“可信物流鏈”。貨主可通過網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)向司機(jī)下單，將托運(yùn)人信息、付款信息、托運(yùn)單號(hào)、承運(yùn)單號(hào)等全量數(shù)據(jù)上鏈并存證；浦發(fā)銀行則基于區(qū)塊鏈獲取不可篡改的完整數(shù)據(jù)，通過多維度的交叉驗(yàn)證，根據(jù)應(yīng)收賬款對(duì)網(wǎng)絡(luò)貨運(yùn)平臺(tái)融資并確保資金不被挪用。
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，該項(xiàng)目以物流場(chǎng)景為切入點(diǎn)，通過多方數(shù)據(jù)的鏈上存證，提高融資場(chǎng)景數(shù)據(jù)的完整性，提升了對(duì)訂單全流程風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)能力，同時(shí)利用電子證照、數(shù)字證書等認(rèn)證手段，進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)客戶融資意愿的多因素核驗(yàn)，從而可有效提升小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的評(píng)估、審批效率等。
再如華瑞銀行申報(bào)的“基于人工智能的智慧供應(yīng)鏈融資服務(wù)”，通過運(yùn)用人工智能技術(shù)取代原有的人工審核，運(yùn)用區(qū)塊鏈降低數(shù)據(jù)被篡改的風(fēng)險(xiǎn)，綜合構(gòu)建智慧供應(yīng)鏈。
除此，另外幾個(gè)項(xiàng)目主要涉及“零接觸”式金融服務(wù)、票據(jù)融資等。其中，對(duì)于“融通�！敝行∥⑵髽I(yè)票據(jù)流轉(zhuǎn)支持產(chǎn)品這一項(xiàng)目，李峰表示，“預(yù)計(jì)該項(xiàng)目系統(tǒng)上線后，將年服務(wù)企業(yè)1000家，年流轉(zhuǎn)票據(jù)2萬筆，年流轉(zhuǎn)規(guī)模200億元，將為我國提升中小企業(yè)融資效率做出非常有益的探索�！�
金融科技監(jiān)管框架初步建立
對(duì)于上海金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具試點(diǎn)的開展，李偉曾明確指出，上海要在試點(diǎn)過程中借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，加強(qiáng)推進(jìn)金融市場(chǎng)交易報(bào)告庫、數(shù)據(jù)交換管理平臺(tái)等基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，通過對(duì)數(shù)據(jù)的管控，提升風(fēng)險(xiǎn)防控的能力和水平。從首批試點(diǎn)項(xiàng)目來看，這已有所體現(xiàn)。
除上海之外，目前，多地也在積極推進(jìn)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作。李偉在參加第十二屆陸家嘴(600663,股吧)論壇時(shí)曾表示，在推進(jìn)金融科技應(yīng)用發(fā)展的同時(shí)，央行高度重視金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管，支持在上海等地探索金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的試點(diǎn)，在金融科技監(jiān)管框架下將創(chuàng)新監(jiān)管的工作做得更扎實(shí)、更細(xì)致。
此前，北京已于6月初公示了第二批金融科技“監(jiān)管沙盒”入選項(xiàng)目；杭州則于6月23日開始公開征集金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)創(chuàng)新應(yīng)用項(xiàng)目；深圳于7月31日公布了首批金融科技試點(diǎn)創(chuàng)新項(xiàng)目。
有業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者稱，當(dāng)前入圍項(xiàng)目主體多為持牌機(jī)構(gòu)或者持牌機(jī)構(gòu)與科技公司合作項(xiàng)目，今后隨著各地政府監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)的積累，也可考慮擴(kuò)大“監(jiān)管沙盒”的主體范圍，不僅為持牌金融機(jī)構(gòu)，也為各類金融科技公司提供孵化試驗(yàn)的空間。
可以看到的是，隨著“監(jiān)管沙盒”的推進(jìn)，我國金融科技監(jiān)管框架已初步建立。一方面，在監(jiān)管規(guī)則方面，李偉曾發(fā)文稱，央行正加強(qiáng)監(jiān)管頂層設(shè)計(jì)，確定涵蓋基礎(chǔ)通用、技術(shù)應(yīng)用、安全防控等方面的監(jiān)管規(guī)則目錄，加快建立健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系等；另一方面，探索事前事中事后全鏈條的監(jiān)管機(jī)制，同時(shí)，持續(xù)提升金融風(fēng)險(xiǎn)技防能力，運(yùn)用神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、知識(shí)圖譜、區(qū)塊鏈等科技成果，加強(qiáng)跨市場(chǎng)跨業(yè)態(tài)跨區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、預(yù)警和處置。
李偉還強(qiáng)調(diào)，我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的創(chuàng)設(shè)，將有助于紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點(diǎn)難點(diǎn)，營造健康有序的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境，標(biāo)志著我國在構(gòu)建金融科技監(jiān)管體系方面邁出了關(guān)鍵一步。
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