除了上海，近期深圳也公布了首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用，再加上成都、廣州加入金融科技創(chuàng)新試點城市名單，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管加速推進。
近日，央行上�？偛抗剂松虾Ｊ着鹑诳萍紕�(chuàng)新監(jiān)管試點應用，即上海版金融科技“監(jiān)管沙盒”，而上海也成為擴大試點的6市（區(qū)）中率先公示創(chuàng)新應用項目的城市。
除了上海，近期深圳也公布了首批金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點應用，再加上成都、廣州加入金融科技創(chuàng)新試點城市名單，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管加速推進。此前，央行科技司司長李偉表示，我國金融科技監(jiān)管框架正初步形成�？梢灶A見的是，未來這一框架將逐步完善。8月3日，央行召開下半年工作電視會議強調，將加快完善金融科技監(jiān)管框架。
促進多維數(shù)據(jù)融合共享
從公示情況來看，上海首批試點應用共有8個項目“入圍”，其中金融服務創(chuàng)新項目4個，科技產品創(chuàng)新項目4個，申報主體涵蓋國有大行、股份行、城商行、民營銀行、銀行卡清算機構等持牌金融機構及相關科技公司。值得一提的是，在首批創(chuàng)新應用項目中，有5個項目是由兩家或兩家以上的持牌金融機構、科技公司聯(lián)合申報，體現(xiàn)了金融科技發(fā)展的多元生態(tài)融合。
在技術應用上，試點項目則聚焦于人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、多方安全計算等前沿技術在智慧金融、普惠金融等領域的應用，致力于提高金融便民服務水平、提升數(shù)據(jù)風險防控能力、紓解小微企業(yè)融資難融資貴問題等，這也將有利于上海建設國際一流的金融科技生態(tài)，成為具有全球影響力的金融科技中心。
具體而言，上海入圍的8個試點項目分別是基于多方安全圖計算的中小微企業(yè)融資服務（交通銀行/中移（上海）信息通信科技有限公司/上海富數(shù)科技有限公司）；基于區(qū)塊鏈的小微企業(yè)在線融資服務（浦發(fā)銀行(600000,股吧)）；“上行普惠”非接觸金融服務（上海銀行）；基于人工智能的智慧供應鏈融資服務（上海華瑞銀行）；基于區(qū)塊鏈的金融與政務數(shù)據(jù)融合產品（中國銀聯(lián)/浦發(fā)銀行/上海銀行）；“信盟鏈”風險信息協(xié)同共享產品（建信金科/建設銀行）；“融通�！敝行∥⑵髽I(yè)票據(jù)流轉支持產品（興業(yè)數(shù)金/興業(yè)銀行(601166,股吧)）；“易融星空”產業(yè)金融數(shù)字風控產品（上海聚均科技有限公司/工商銀行上海分行）。
上述項目均是借助創(chuàng)新技術解決金融行業(yè)在開展普惠金融、數(shù)字金融時面臨的各種難題，如風險數(shù)據(jù)獲取成本高、銀行融資服務覆蓋面小等，特別是對于中小微企業(yè)金融服務中的“數(shù)據(jù)孤島”問題，試點項目提出了創(chuàng)新方案。此前如何打破銀企之間的信息孤島，一度成為不少銀行服務小微企業(yè)的苦惱。
比如，中國銀聯(lián)、浦發(fā)銀行、上海銀行聯(lián)合申報的“基于區(qū)塊鏈的金融與政務數(shù)據(jù)融合產品”，就通過利用政務等領域的數(shù)據(jù)，綜合運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、深度學習等技術搭建數(shù)據(jù)共享平臺，為金融機構的小微企業(yè)信貸融資、身份認證、風險控制等場景提供支撐，打破“數(shù)據(jù)孤島”，提升銀行普惠金融服務及相關產品的用戶體驗。
上海交通大學上海高級金融學院教授、中國金融研究院副院長李峰在接受第一財經記者采訪時表示，利用金融數(shù)據(jù)服務政務及交通、醫(yī)療、教育等前端場景是目前金融科技的主要發(fā)力方向，借助該產品，可實現(xiàn)將金融機構的數(shù)據(jù)和能力嵌入前端場景當中，大幅提升前端場景在精準營銷、個性化服務、身份認證、風控、信用評級等方面的普惠金融服務能力，提升產品粘性，降低獲客成本。
“一方面，在政務領域解決資金發(fā)放環(huán)節(jié)的最后一公里問題，同時，金融機構也可通過本產品獲取政務及其他行業(yè)端的數(shù)據(jù)，形成跨場景解決方案，增加數(shù)據(jù)的增值收入�！崩罘逭f道。
另外，“基于多方安全圖計算的中小微企業(yè)融資服務”項目則是從惠民服務和中小微企業(yè)融資兩大類場景切入，通過多方安全圖計算技術，融合銀行內部數(shù)據(jù)源與政府、電信等外部數(shù)據(jù)源，打破數(shù)據(jù)壁壘，準確識別企業(yè)集群背后的復雜關系鏈條及欺詐風險，可提升銀行整體的風控水平。
李峰對第一財經記者表示，目前多方安全計算、圖計算等技術在金融領域的應用尚無成熟經驗可循，在項目順利實施后，將利于優(yōu)化銀行中小微貸款審批時對于欺詐風險的分析流程，精準支持實體經濟，提升客戶貸款體驗。
支持供應鏈金融服務實體經濟
不止是打破“數(shù)據(jù)孤島”，在服務小微企業(yè)、支持實體經濟發(fā)展過程中，供應鏈金融也承擔著重任。供應鏈金融在傳統(tǒng)信息模式的基礎上，于風控環(huán)節(jié)納入借款企業(yè)與上下游企業(yè)貿易往來的資金流、信息流、物流等信息，將有效提升風控效果。上海首批創(chuàng)新試點項目中，同樣提出了供應鏈金融的相關方案。
如浦發(fā)銀行申報的“基于區(qū)塊鏈的小微企業(yè)在線融資服務”，通過與供應鏈相關企業(yè)合作，打造“可信物流鏈”。貨主可通過網(wǎng)絡貨運平臺向司機下單，將托運人信息、付款信息、托運單號、承運單號等全量數(shù)據(jù)上鏈并存證；浦發(fā)銀行則基于區(qū)塊鏈獲取不可篡改的完整數(shù)據(jù)，通過多維度的交叉驗證，根據(jù)應收賬款對網(wǎng)絡貨運平臺融資并確保資金不被挪用。
有業(yè)內人士對記者表示，該項目以物流場景為切入點，通過多方數(shù)據(jù)的鏈上存證，提高融資場景數(shù)據(jù)的完整性，提升了對訂單全流程風險的監(jiān)測能力，同時利用電子證照、數(shù)字證書等認證手段，進一步加強了對客戶融資意愿的多因素核驗，從而可有效提升小微企業(yè)融資業(yè)務的評估、審批效率等。
再如華瑞銀行申報的“基于人工智能的智慧供應鏈融資服務”，通過運用人工智能技術取代原有的人工審核，運用區(qū)塊鏈降低數(shù)據(jù)被篡改的風險，綜合構建智慧供應鏈。
除此，另外幾個項目主要涉及“零接觸”式金融服務、票據(jù)融資等。其中，對于“融通�！敝行∥⑵髽I(yè)票據(jù)流轉支持產品這一項目，李峰表示，“預計該項目系統(tǒng)上線后，將年服務企業(yè)1000家，年流轉票據(jù)2萬筆，年流轉規(guī)模200億元，將為我國提升中小企業(yè)融資效率做出非常有益的探索�！�
金融科技監(jiān)管框架初步建立
對于上海金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具試點的開展，李偉曾明確指出，上海要在試點過程中借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術，加強推進金融市場交易報告庫、數(shù)據(jù)交換管理平臺等基礎設施的建設，通過對數(shù)據(jù)的管控，提升風險防控的能力和水平。從首批試點項目來看，這已有所體現(xiàn)。
除上海之外，目前，多地也在積極推進金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點工作。李偉在參加第十二屆陸家嘴(600663,股吧)論壇時曾表示，在推進金融科技應用發(fā)展的同時，央行高度重視金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管，支持在上海等地探索金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的試點，在金融科技監(jiān)管框架下將創(chuàng)新監(jiān)管的工作做得更扎實、更細致。
此前，北京已于6月初公示了第二批金融科技“監(jiān)管沙盒”入選項目；杭州則于6月23日開始公開征集金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點創(chuàng)新應用項目；深圳于7月31日公布了首批金融科技試點創(chuàng)新項目。
有業(yè)內人士對記者稱，當前入圍項目主體多為持牌機構或者持牌機構與科技公司合作項目，今后隨著各地政府監(jiān)管經驗的積累，也可考慮擴大“監(jiān)管沙盒”的主體范圍，不僅為持牌金融機構，也為各類金融科技公司提供孵化試驗的空間。
可以看到的是，隨著“監(jiān)管沙盒”的推進，我國金融科技監(jiān)管框架已初步建立。一方面，在監(jiān)管規(guī)則方面，李偉曾發(fā)文稱，央行正加強監(jiān)管頂層設計，確定涵蓋基礎通用、技術應用、安全防控等方面的監(jiān)管規(guī)則目錄，加快建立健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系等；另一方面，探索事前事中事后全鏈條的監(jiān)管機制，同時，持續(xù)提升金融風險技防能力，運用神經網(wǎng)絡、知識圖譜、區(qū)塊鏈等科技成果，加強跨市場跨業(yè)態(tài)跨區(qū)域金融風險識別、預警和處置。
李偉還強調，我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具的創(chuàng)設，將有助于紓解小微民營企業(yè)融資難融資貴、普惠金融“最后一公里”等痛點難點，營造健康有序的金融科技創(chuàng)新發(fā)展環(huán)境，標志著我國在構建金融科技監(jiān)管體系方面邁出了關鍵一步。
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