銀行攬儲出新招 “聯(lián)合存款”責(zé)任界定存疑

　　近年來，銀行存款類產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。《中國經(jīng)營報(博客,微博)》記者獲悉，今年8月開始，微眾銀行“大額存單+”產(chǎn)品開始引入其他銀行共同提供額度，以此加大產(chǎn)品供應(yīng)。

　　“此產(chǎn)品為微眾銀行產(chǎn)品，目前正逐步推廣與其他銀行合作。客戶如果想獲得更多的額度，需要同意簽約，如果不同意簽約，產(chǎn)品額度會受到一定限制。”日前，微眾銀行客服工作人員回復(fù)記者時表示。

　　有業(yè)內(nèi)人士對這種存款創(chuàng)新提出疑問，例如“聯(lián)合存款”合作模式如何界定？兩個銀行之間的責(zé)權(quán)如何劃分？等等。

　　與多家銀行合作

　　近年來，隨著理財產(chǎn)品打破剛兌、智能存款被叫停以及打擊結(jié)構(gòu)性存款中的假結(jié)構(gòu)等一系列措施的實施，銀行負(fù)債端產(chǎn)品不斷被規(guī)范。

　　日前，作為有創(chuàng)新基因的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行聯(lián)合其他銀行共同提供存款額度的消息引起了業(yè)界的關(guān)注。

　　記者了解到，微眾銀行聯(lián)合其他銀行提供額度的存款產(chǎn)品為“大額存單+”產(chǎn)品。微眾銀行客服工作人員告訴記者：“因‘大額存單+’系列產(chǎn)品熱銷，我行額度即將售罄，將于8月起聯(lián)合優(yōu)質(zhì)銀行共同為客戶提供產(chǎn)品服務(wù)。屆時需要您簽約授權(quán)才可存入大額存單+，簽約是為了加大產(chǎn)品的供應(yīng)額度，其他規(guī)則不變�！�

　　據(jù)悉，微眾銀行“大額存單+”產(chǎn)品簽約提示主要有兩點：第一，同意并授權(quán)微眾銀行根據(jù)客戶留存在該行的賬戶信息在合作銀行為客戶開立賬戶，并根據(jù)客戶的授權(quán)指令將資金轉(zhuǎn)入客戶在合作銀行的賬戶；第二，同意并授權(quán)合作銀行將客戶在其賬戶上的資金自動買入“大額存單+”，并根據(jù)客戶的指令對客戶持有的大額存單進(jìn)行轉(zhuǎn)讓及根據(jù)客戶的指令將資金轉(zhuǎn)入至客戶在微眾銀行的賬戶。

　　針對“聯(lián)合存款”的考量及風(fēng)險管控等問題，記者聯(lián)系到微眾銀行以及一家與其合作的銀行，但截至發(fā)稿，2家銀行對此均暫未回應(yīng)。

　　記者了解到，微眾銀行“大額存單+”產(chǎn)品于2019年5月份上線，目前分為2款產(chǎn)品，A款產(chǎn)品年化收益率為4.2%，B款產(chǎn)品年化收益率為4.0%，起存金額均為20萬元/份。但是2款產(chǎn)品規(guī)模不同，A款產(chǎn)品限量發(fā)售，需要客戶每日0點開始搶購，而B款則為不限量產(chǎn)品。

　　“這款產(chǎn)品屬于微眾銀行，它有一個簽約功能，簽約之后客戶購買的額度可能是有和其他銀行合作的，如果客戶不需要合作行的共用額度的話，可以不簽約，但是可購買的額度會比較少。”微眾銀行客服工作人員表示。

　　也就是說客戶購買微眾銀行的“大額存單+”產(chǎn)品之后，利息的提供方不僅僅是微眾銀行，還可能是其他銀行。微眾銀行客服工作人員表示：“客戶在購買的時候可以看到額度是由微眾銀行提供的，還是由其他合作銀行提供的，如果是其他合作銀行提供的，會顯示對方銀行的信息，那么利息將由其他銀行提供；如果顯示的僅為微眾銀行，利息也由微眾銀行支付�！�

　　關(guān)于合作銀行的信息，微眾銀行客服工作人員表示：“以簽約時APP顯示為準(zhǔn)，目前有三家合作銀行，后續(xù)還會陸續(xù)接入其他銀行�！�

　　不過，目前“大額存單+”產(chǎn)品并不是所有人都能第一時間在微眾銀行APP購買。記者新注冊了微眾銀行卡賬號后，卻未在APP界面找到任何關(guān)于“大額存單+”產(chǎn)品的信息。只有一款大額存單產(chǎn)品，并顯示已售罄。

　　記者致電該行客服，客服工作人員表示：“我們這個業(yè)務(wù)還在逐步推廣中，新用戶暫時沒有開通，如果需要購買的話，有2種方式，一是由身邊購買過該產(chǎn)品的朋友分享，或者由微眾銀行后臺開通。如果是朋友分享，用戶當(dāng)時就可以擁有入口，如果后臺開通則需要3～5個工作日�！�

　　存款創(chuàng)新應(yīng)符合監(jiān)管導(dǎo)向

　　存款產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮，部分源于銀行之間競爭壓力，通過創(chuàng)新銀行可以增加新的資金來源。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)銀行間的合作存款產(chǎn)品應(yīng)該如何界定，多位業(yè)內(nèi)人士表示目前不好定性。也有這款產(chǎn)品的購買者向記者表示：“存款產(chǎn)品是在微眾銀行App購買的，但利息由其他銀行給你提供，如果有什么問題，應(yīng)該找哪家銀行維權(quán)？”

　　對此，微眾銀行客服工作人員再三向記者表示：“如果您簽約的產(chǎn)品是其他銀行提供的，那么利息也將是其他銀行支付，如果客戶有什么問題，則都可以通過微眾銀行來處理。”

　　“該業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)銀行或民營銀行與中小銀行之間合作，可以看做金融產(chǎn)品創(chuàng)新，規(guī)模不大的時候，風(fēng)險較小，監(jiān)管部門一般不鼓勵不反對，主要是關(guān)注其發(fā)展。此外，該業(yè)務(wù)如果動了其他大銀行的‘奶酪’，是否涉及投訴也不得而知�！甭榇�研究院高級研究員王詩強(qiáng)認(rèn)為，該業(yè)務(wù)較難通過防火墻設(shè)置隔斷風(fēng)險在銀行間傳播，目前唯一控制風(fēng)險的措施就是控制業(yè)務(wù)規(guī)模�！�

　　而且，多數(shù)受訪業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，無論存款如何創(chuàng)新，首先要符合監(jiān)管的導(dǎo)向。之前智能存款產(chǎn)品被叫停，原因之一也是在于利率較高推高了銀行負(fù)債端成本，不利于銀行貸款支持實體經(jīng)濟(jì)。

　　記者注意到，微眾銀行“大額存單+”產(chǎn)品與此前發(fā)行的大額存單產(chǎn)品有所不同。根據(jù)微眾銀行客服人員介紹，“大額存單+”產(chǎn)品當(dāng)日計息，第二日起提前支取利率仍按4.2%或4.0%計算。而記者查詢了多家其他銀行大額存單產(chǎn)品，在支取規(guī)則中表示，以支取日掛牌公告的活期存款利率計息。

　　微眾銀行除提前支取利率不變外，在“大額存單+”產(chǎn)品轉(zhuǎn)讓時，也較其他行大額存單產(chǎn)品容易很多。之前其他行的大額存單產(chǎn)品，只能以存單轉(zhuǎn)讓的方式轉(zhuǎn)讓，即必須有人接手購買客戶的存單。而微眾銀行“大額存單+”產(chǎn)品，存期最長為5年，每個月15日固定派息，隨時可以操作取出�！疤崆爸�取時需要客戶操作‘轉(zhuǎn)讓取出’，不需一定有人購買，如果2小時內(nèi)沒人購買，我們會對客戶的存單做處理，不需要等有人接受才能收回本金及利息�！蔽⒈娿y行客服工作人員表示。