經(jīng)濟(jì)觀察報(bào) 記者 王涵 8月20日，央行上海總部召開(kāi)上海金融法治運(yùn)行監(jiān)測(cè)點(diǎn)啟動(dòng)工作會(huì)議，并為首批設(shè)立的20家金融法治運(yùn)行監(jiān)測(cè)點(diǎn)授牌。
這可能意味著，一方面金融科技服務(wù)進(jìn)入深水區(qū)，合規(guī)仍是重頭戲。另一方面以銀行、保險(xiǎn)為先的金融行業(yè)新興概念涌現(xiàn)，錨定的主題在尋找業(yè)務(wù)與科技的契合點(diǎn)。
其中“中臺(tái)”戰(zhàn)略自2019年至今尤為火熱，當(dāng)頭部互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)進(jìn)入組織架構(gòu)調(diào)整，意圖建立中臺(tái)架構(gòu)體系目標(biāo)再次明確后，金融行業(yè)在中臺(tái)架構(gòu)轉(zhuǎn)型的浪潮中顯得低調(diào)和謹(jǐn)慎。
“根據(jù)行業(yè)與場(chǎng)景的不同，業(yè)務(wù)解耦越徹底，中臺(tái)戰(zhàn)略越能極致使用。假定銀行貸款業(yè)務(wù)需要12個(gè)不同模組，中臺(tái)提供標(biāo)準(zhǔn)化、模組化的板塊，就像拼樂(lè)高一樣，把選中的新功能接入，做好技術(shù)調(diào)試后可以投入到業(yè)務(wù)中去�！苯鹑谝假~通總經(jīng)理助理、Gamma平臺(tái)CEO區(qū)海鷹以“樂(lè)高積木式”為比喻告訴經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者。
華東地區(qū)一位城商行負(fù)責(zé)金融科技的人士則表示，最早銀行應(yīng)用業(yè)務(wù)（APP、直銷(xiāo)銀行、開(kāi)放平臺(tái)等）到流程后臺(tái)管理都在各自一套系統(tǒng)上跑，但實(shí)際上像綁卡、轉(zhuǎn)賬、支付、存款、貸款等要素能力都是固定的，非標(biāo)準(zhǔn)類(lèi)的不超過(guò)40%。中臺(tái)戰(zhàn)略就打破了重復(fù)建設(shè)模塊的弊端，銀行前端業(yè)務(wù)部門(mén)可以調(diào)用中臺(tái)上的業(yè)務(wù)組件來(lái)編排業(yè)務(wù)模塊。
而轉(zhuǎn)型至今的金融企業(yè)全面數(shù)字化，如果沒(méi)有技術(shù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)的支持，很難建立真正有效的業(yè)務(wù)中臺(tái)。金融中臺(tái)再造路上，大行扛旗，小行中臺(tái)之困何解？
開(kāi)放的“四面臺(tái)”
中臺(tái)成為銀行擺脫封閉走向開(kāi)放，實(shí)現(xiàn)發(fā)展的重要支撐。
區(qū)海鷹所執(zhí)掌的Gamma事業(yè)部組建了針對(duì)開(kāi)放金融中臺(tái)“GammaO”對(duì)接著金融機(jī)構(gòu)、技術(shù)提供平臺(tái)、業(yè)務(wù)場(chǎng)景、監(jiān)管部門(mén)。大開(kāi)的四面臺(tái)形成多方合作接入的“中臺(tái)戰(zhàn)場(chǎng)”。
顯而易見(jiàn)的，第一維度首先對(duì)接的是如銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)；第二維度為包括壹賬通在內(nèi)的技術(shù)應(yīng)用能力提供方，提供智能客服、區(qū)塊鏈、核心系統(tǒng)等能力，形成了開(kāi)放生態(tài)的入口；第三維度是場(chǎng)景和流量，目前很多銀保機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)都是基于新場(chǎng)景開(kāi)發(fā)；第四維度是監(jiān)管，譬如說(shuō)機(jī)構(gòu)的爆雷就是沒(méi)有中心平臺(tái)讓監(jiān)管獲得第一手信息，而中臺(tái)鏈接監(jiān)管后，所有的業(yè)務(wù)走向，從量、質(zhì)雙方都在可控的范圍內(nèi)。
“中臺(tái)就是把四方都接上的理念，從需求方、多技術(shù)提供方、業(yè)務(wù)流量入口、監(jiān)管達(dá)到清晰的生態(tài)圈。GammaO解決了銀行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的最大痛點(diǎn)。之前每個(gè)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)都是一個(gè)垂直煙囪，形成信息孤島。我們?cè)跓焽枭洗罱ㄖ信_(tái)，底座做成接線板功能，連接各煙囪、孤島、數(shù)據(jù)都接到中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享�！眳^(qū)海鷹對(duì)記者說(shuō)道。
之后由于數(shù)據(jù)輸入中臺(tái)后統(tǒng)一做了清洗、治理、建模工作，首先就能實(shí)現(xiàn)解耦（解耦與耦合是對(duì)立，解耦即在代碼設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)中做拆分），形成數(shù)據(jù)中臺(tái)；其次是AI的能力，包括人臉識(shí)別、聲紋、智能OCR等調(diào)用模組；然后是業(yè)務(wù)中臺(tái)賦能到流程和模式組建實(shí)操中；最后是“云”資源管理，中臺(tái)統(tǒng)一管理底層的云資源，減輕了上層應(yīng)用開(kāi)發(fā)的復(fù)雜度，上層也可直接快速地調(diào)用所需資源。
區(qū)海鷹分析，基于對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，目前Gamma已經(jīng)搭建十幾個(gè)初始業(yè)務(wù)模型，等到一兩年之后可能增長(zhǎng)為上百個(gè)。在2020全球智博會(huì)上展示的GammaVoice語(yǔ)音中臺(tái)已為多家金融機(jī)構(gòu)提供智能服務(wù)，有效激活了70%存量客戶、降低75%整體運(yùn)營(yíng)成本、人均產(chǎn)能提升5倍。
那么，以壹賬通為例，技術(shù)輸出是如何收費(fèi)？他透露，目前中臺(tái)已整合了平安內(nèi)部以及外部的部分AI模型，客戶可根據(jù)自身需求直接調(diào)用，只收取少量調(diào)用費(fèi)用。這較以往銀行花大價(jià)錢(qián)、花時(shí)間去找供應(yīng)商進(jìn)行技術(shù)開(kāi)發(fā)而言，大大降低了綜合成本�！霸瓉�(lái)銀行在前端做產(chǎn)品服務(wù)和交易，在后臺(tái)做管理，流程各自為政。”從上述銀行人士的角度看來(lái)，引入中臺(tái)概念后產(chǎn)生了不一樣的路徑。在支撐各種場(chǎng)景化、用戶群需求前提下，整合服務(wù)能力和機(jī)制至為關(guān)鍵。他向記者舉例，以前銀行前端銷(xiāo)售的產(chǎn)品只能從后臺(tái)供給的產(chǎn)品中選擇，而現(xiàn)在包括以后的設(shè)想是如何快速根據(jù)場(chǎng)景定制生產(chǎn)出個(gè)性化產(chǎn)品，關(guān)鍵要靠中臺(tái)的整合。中臺(tái)的理想化程度是幫助銀行實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品、客戶、交易和流程的整合及再造。
大行扛旗 小行中臺(tái)之困
曾有人感嘆，“金融機(jī)構(gòu)從沒(méi)有像今天這樣需要把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)”。
2019年12月，招商銀行(600036,股吧)宣布建立新的信息技術(shù)架構(gòu)，設(shè)置數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)資產(chǎn)與平臺(tái)研發(fā)中心。其中數(shù)據(jù)資產(chǎn)與平臺(tái)研發(fā)中心的定位就是“數(shù)據(jù)中臺(tái)”。通過(guò)強(qiáng)化了中臺(tái)職能、將技術(shù)和業(yè)務(wù)最大化地銜接，從根本上改變了以往分支行分散經(jīng)營(yíng)的做法，統(tǒng)一歸口管理零售用戶。這是業(yè)內(nèi)首個(gè)線上經(jīng)營(yíng)體系。
截至目前，五大行旗下均擁有了自己的金融科技子公司，在金融科技范疇內(nèi)抗著大旗往前走。
而從實(shí)踐層面看，當(dāng)前我國(guó)銀行，特別是中小銀行，在尋求與技術(shù)商合作時(shí)，更傾向與技術(shù)巨頭合作，引入較為成熟的模塊化技術(shù)系統(tǒng)產(chǎn)品，很大程度上就是看重成熟的模塊化產(chǎn)品能迅速上線開(kāi)展業(yè)務(wù)，借此降低成本。
但是中臺(tái)的介入始終和業(yè)務(wù)收入掛鉤。區(qū)海鷹透露，“以前銀行采購(gòu)IT，包括硬件等等一次性就是幾百萬(wàn)，流程復(fù)雜更需要立項(xiàng)流程、專家評(píng)審、預(yù)算審批，可能一個(gè)項(xiàng)目折騰下來(lái)都要一年的時(shí)間才能夠真的上線。這其實(shí)對(duì)業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)并不是一件好事�！�
不管大行，還是客戶更下沉的中小行，對(duì)外部的支援需要始終沒(méi)有停歇過(guò)。此前記者報(bào)道，浦發(fā)銀行(600000,股吧)聯(lián)合開(kāi)源大數(shù)據(jù)平臺(tái)Cloudera提供重要大數(shù)據(jù)領(lǐng)域技術(shù)。在內(nèi)外部舉辦極客拉力賽目的之一是——提高員工對(duì)數(shù)據(jù)的敏感度和運(yùn)用各類(lèi)算法技術(shù)解決業(yè)務(wù)問(wèn)題的能力。
若按客戶需求，區(qū)海鷹認(rèn)為，股份制銀行或規(guī)模較大的城商行、農(nóng)商行等對(duì)定制化的要求較高，一般來(lái)說(shuō)金額更大、設(shè)計(jì)維度更多、時(shí)間更長(zhǎng)，需要投入更多人力、物力。但平臺(tái)的最大意義是服務(wù)于中小型銀行，甚至是小型銀行，這才是金融壹賬通的主要客戶群�！懊考毅y行基于自身需求，對(duì)中臺(tái)的業(yè)務(wù)模式按需自取調(diào)用，理論上論證業(yè)務(wù)模式，不僅簡(jiǎn)化新型業(yè)務(wù)模式的流程，也降低銀行開(kāi)發(fā)新業(yè)務(wù)的成本費(fèi)用。”
上述銀行人士告訴記者，在疫情期間，非接觸銀行在業(yè)務(wù)辦理的體現(xiàn)之一就是在手機(jī)上問(wèn)客戶要證件照片完成信息收錄工作�！捌浔澈笫遣捎弥悄躉CR（文字識(shí)別）中臺(tái)產(chǎn)品。通過(guò)API接口批量識(shí)別同類(lèi)圖片內(nèi)容信息，獲得定義好的輸出結(jié)果，達(dá)成線上化信息收錄功能。”
總體來(lái)看，金融企業(yè)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型至今，環(huán)環(huán)相扣。沒(méi)有技術(shù)中臺(tái)和數(shù)據(jù)中臺(tái)的支持，很難建立真正有效的業(yè)務(wù)中臺(tái)；而離開(kāi)業(yè)務(wù)中臺(tái)的獨(dú)立技術(shù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)其價(jià)值也將大受影響�！拔覀儍�(nèi)部也在整合，從組織架構(gòu)調(diào)整到產(chǎn)品研發(fā)、模組，能夠真正形成一個(gè)SaaS（軟件即服務(wù)）化、標(biāo)準(zhǔn)化、平臺(tái)化的目標(biāo)也是在摸著石頭走路�！眳^(qū)海鷹坦言，“在尋求業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)過(guò)程，地方法院系統(tǒng)、金融局等需求甚至是此前不曾預(yù)料過(guò)的。”
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