經(jīng)濟觀察報 記者 王涵 8月20日，央行上�？偛空匍_上海金融法治運行監(jiān)測點啟動工作會議，并為首批設(shè)立的20家金融法治運行監(jiān)測點授牌。
這可能意味著，一方面金融科技服務進入深水區(qū)，合規(guī)仍是重頭戲。另一方面以銀行、保險為先的金融行業(yè)新興概念涌現(xiàn)，錨定的主題在尋找業(yè)務與科技的契合點。
其中“中臺”戰(zhàn)略自2019年至今尤為火熱，當頭部互聯(lián)網(wǎng)集團進入組織架構(gòu)調(diào)整，意圖建立中臺架構(gòu)體系目標再次明確后，金融行業(yè)在中臺架構(gòu)轉(zhuǎn)型的浪潮中顯得低調(diào)和謹慎。
“根據(jù)行業(yè)與場景的不同，業(yè)務解耦越徹底，中臺戰(zhàn)略越能極致使用。假定銀行貸款業(yè)務需要12個不同模組，中臺提供標準化、模組化的板塊，就像拼樂高一樣，把選中的新功能接入，做好技術(shù)調(diào)試后可以投入到業(yè)務中去�！苯鹑谝假~通總經(jīng)理助理、Gamma平臺CEO區(qū)海鷹以“樂高積木式”為比喻告訴經(jīng)濟觀察報記者。
華東地區(qū)一位城商行負責金融科技的人士則表示，最早銀行應用業(yè)務（APP、直銷銀行、開放平臺等）到流程后臺管理都在各自一套系統(tǒng)上跑，但實際上像綁卡、轉(zhuǎn)賬、支付、存款、貸款等要素能力都是固定的，非標準類的不超過40%。中臺戰(zhàn)略就打破了重復建設(shè)模塊的弊端，銀行前端業(yè)務部門可以調(diào)用中臺上的業(yè)務組件來編排業(yè)務模塊。
而轉(zhuǎn)型至今的金融企業(yè)全面數(shù)字化，如果沒有技術(shù)中臺和數(shù)據(jù)中臺的支持，很難建立真正有效的業(yè)務中臺。金融中臺再造路上，大行扛旗，小行中臺之困何解？
開放的“四面臺”
中臺成為銀行擺脫封閉走向開放，實現(xiàn)發(fā)展的重要支撐。
區(qū)海鷹所執(zhí)掌的Gamma事業(yè)部組建了針對開放金融中臺“GammaO”對接著金融機構(gòu)、技術(shù)提供平臺、業(yè)務場景、監(jiān)管部門。大開的四面臺形成多方合作接入的“中臺戰(zhàn)場”。
顯而易見的，第一維度首先對接的是如銀行、保險等金融機構(gòu)；第二維度為包括壹賬通在內(nèi)的技術(shù)應用能力提供方，提供智能客服、區(qū)塊鏈、核心系統(tǒng)等能力，形成了開放生態(tài)的入口；第三維度是場景和流量，目前很多銀保機構(gòu)的創(chuàng)新業(yè)務都是基于新場景開發(fā)；第四維度是監(jiān)管，譬如說機構(gòu)的爆雷就是沒有中心平臺讓監(jiān)管獲得第一手信息，而中臺鏈接監(jiān)管后，所有的業(yè)務走向，從量、質(zhì)雙方都在可控的范圍內(nèi)。
“中臺就是把四方都接上的理念，從需求方、多技術(shù)提供方、業(yè)務流量入口、監(jiān)管達到清晰的生態(tài)圈。GammaO解決了銀行數(shù)據(jù)化轉(zhuǎn)型的最大痛點。之前每個金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)都是一個垂直煙囪，形成信息孤島。我們在煙囪上搭建中臺，底座做成接線板功能，連接各煙囪、孤島、數(shù)據(jù)都接到中臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享�！眳^(qū)海鷹對記者說道。
之后由于數(shù)據(jù)輸入中臺后統(tǒng)一做了清洗、治理、建模工作，首先就能實現(xiàn)解耦（解耦與耦合是對立，解耦即在代碼設(shè)計機構(gòu)中做拆分），形成數(shù)據(jù)中臺；其次是AI的能力，包括人臉識別、聲紋、智能OCR等調(diào)用模組；然后是業(yè)務中臺賦能到流程和模式組建實操中；最后是“云”資源管理，中臺統(tǒng)一管理底層的云資源，減輕了上層應用開發(fā)的復雜度，上層也可直接快速地調(diào)用所需資源。
區(qū)海鷹分析，基于對市場的認識，目前Gamma已經(jīng)搭建十幾個初始業(yè)務模型，等到一兩年之后可能增長為上百個。在2020全球智博會上展示的GammaVoice語音中臺已為多家金融機構(gòu)提供智能服務，有效激活了70%存量客戶、降低75%整體運營成本、人均產(chǎn)能提升5倍。
那么，以壹賬通為例，技術(shù)輸出是如何收費？他透露，目前中臺已整合了平安內(nèi)部以及外部的部分AI模型，客戶可根據(jù)自身需求直接調(diào)用，只收取少量調(diào)用費用。這較以往銀行花大價錢、花時間去找供應商進行技術(shù)開發(fā)而言，大大降低了綜合成本�！霸瓉磴y行在前端做產(chǎn)品服務和交易，在后臺做管理，流程各自為政�！睆纳鲜鲢y行人士的角度看來，引入中臺概念后產(chǎn)生了不一樣的路徑。在支撐各種場景化、用戶群需求前提下，整合服務能力和機制至為關(guān)鍵。他向記者舉例，以前銀行前端銷售的產(chǎn)品只能從后臺供給的產(chǎn)品中選擇，而現(xiàn)在包括以后的設(shè)想是如何快速根據(jù)場景定制生產(chǎn)出個性化產(chǎn)品，關(guān)鍵要靠中臺的整合。中臺的理想化程度是幫助銀行實現(xiàn)產(chǎn)品、客戶、交易和流程的整合及再造。
大行扛旗 小行中臺之困
曾有人感嘆，“金融機構(gòu)從沒有像今天這樣需要把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)”。
2019年12月，招商銀行(600036,股吧)宣布建立新的信息技術(shù)架構(gòu)，設(shè)置數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)資產(chǎn)與平臺研發(fā)中心。其中數(shù)據(jù)資產(chǎn)與平臺研發(fā)中心的定位就是“數(shù)據(jù)中臺”。通過強化了中臺職能、將技術(shù)和業(yè)務最大化地銜接，從根本上改變了以往分支行分散經(jīng)營的做法，統(tǒng)一歸口管理零售用戶。這是業(yè)內(nèi)首個線上經(jīng)營體系。
截至目前，五大行旗下均擁有了自己的金融科技子公司，在金融科技范疇內(nèi)抗著大旗往前走。
而從實踐層面看，當前我國銀行，特別是中小銀行，在尋求與技術(shù)商合作時，更傾向與技術(shù)巨頭合作，引入較為成熟的模塊化技術(shù)系統(tǒng)產(chǎn)品，很大程度上就是看重成熟的模塊化產(chǎn)品能迅速上線開展業(yè)務，借此降低成本。
但是中臺的介入始終和業(yè)務收入掛鉤。區(qū)海鷹透露，“以前銀行采購IT，包括硬件等等一次性就是幾百萬，流程復雜更需要立項流程、專家評審、預算審批，可能一個項目折騰下來都要一年的時間才能夠真的上線。這其實對業(yè)務來說并不是一件好事�！�
不管大行，還是客戶更下沉的中小行，對外部的支援需要始終沒有停歇過。此前記者報道，浦發(fā)銀行(600000,股吧)聯(lián)合開源大數(shù)據(jù)平臺Cloudera提供重要大數(shù)據(jù)領(lǐng)域技術(shù)。在內(nèi)外部舉辦極客拉力賽目的之一是——提高員工對數(shù)據(jù)的敏感度和運用各類算法技術(shù)解決業(yè)務問題的能力。
若按客戶需求，區(qū)海鷹認為，股份制銀行或規(guī)模較大的城商行、農(nóng)商行等對定制化的要求較高，一般來說金額更大、設(shè)計維度更多、時間更長，需要投入更多人力、物力。但平臺的最大意義是服務于中小型銀行，甚至是小型銀行，這才是金融壹賬通的主要客戶群。“每家銀行基于自身需求，對中臺的業(yè)務模式按需自取調(diào)用，理論上論證業(yè)務模式，不僅簡化新型業(yè)務模式的流程，也降低銀行開發(fā)新業(yè)務的成本費用�！�
上述銀行人士告訴記者，在疫情期間，非接觸銀行在業(yè)務辦理的體現(xiàn)之一就是在手機上問客戶要證件照片完成信息收錄工作。“其背后是采用智能OCR（文字識別）中臺產(chǎn)品。通過API接口批量識別同類圖片內(nèi)容信息，獲得定義好的輸出結(jié)果，達成線上化信息收錄功能�！�
總體來看，金融企業(yè)全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型至今，環(huán)環(huán)相扣。沒有技術(shù)中臺和數(shù)據(jù)中臺的支持，很難建立真正有效的業(yè)務中臺；而離開業(yè)務中臺的獨立技術(shù)中臺、數(shù)據(jù)中臺其價值也將大受影響�！拔覀儍�(nèi)部也在整合，從組織架構(gòu)調(diào)整到產(chǎn)品研發(fā)、模組，能夠真正形成一個SaaS（軟件即服務）化、標準化、平臺化的目標也是在摸著石頭走路�！眳^(qū)海鷹坦言，“在尋求業(yè)務增長點過程，地方法院系統(tǒng)、金融局等需求甚至是此前不曾預料過的。”
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