改革開(kāi)放之初，深圳曾以121項(xiàng)金融改革舉措向全國(guó)輸出。改革開(kāi)放40年后，面對(duì)傳統(tǒng)銀行觸達(dá)不到、服務(wù)不充分的中低收入普惠人群，深圳為其貢獻(xiàn)了一種嶄新的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，從而提升個(gè)人和小微企業(yè)的普惠金融的獲...
深圳在金融改革方面創(chuàng)造了上百項(xiàng)“第一”，最新的一例是互聯(lián)網(wǎng)銀行。
在此之前，深圳設(shè)立全國(guó)第一家企業(yè)創(chuàng)辦的股份制銀行——招商銀行(600036,股吧)，第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)——中國(guó)平安(601318)，以及國(guó)內(nèi)首家民營(yíng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行——微眾銀行。
微眾銀行沒(méi)有設(shè)立實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，因此外界很難想象，猶如改革開(kāi)放的“深圳速度”，深圳市用了40年時(shí)間，從曾經(jīng)的邊陲漁村演變?yōu)閬喼薜谖宕蟪鞘�，全球第十一大金融中心城市。微眾銀行僅5年多時(shí)間，有效用戶(hù)數(shù)便已突破2億人。
“第一”意味著前無(wú)古人，意味著要“摸著石頭過(guò)河”，意味著需要改革創(chuàng)新。在21世紀(jì)第二個(gè)10年，“第一個(gè)吃螃蟹的”深圳為我們帶來(lái)哪些啟發(fā)？
“第一個(gè)吃螃蟹的”
1980年8月，全國(guó)人大常委會(huì)批準(zhǔn)在深圳設(shè)置經(jīng)濟(jì)特區(qū)�！皶r(shí)間就是金錢(qián)，效率就是生命”，在今天看來(lái)不過(guò)是稀松平常的一句話(huà)，但在當(dāng)時(shí)這句口號(hào)打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的僵化體制思想。
深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)涌現(xiàn)出一批市場(chǎng)化、現(xiàn)代化、法治化、國(guó)際化和人文化標(biāo)桿水平的公司，創(chuàng)造了上百項(xiàng)“第一”：成立了全國(guó)第一家外資銀行、第一家上市股份制銀行、第一家城市合作銀行、第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)、第一家證券公司，以及最早運(yùn)作的證券交易所等。
早在2010年5月，國(guó)務(wù)院就出臺(tái)《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見(jiàn)》，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入包括金融服務(wù)在內(nèi)的六大領(lǐng)域。
此后的幾年時(shí)間，關(guān)于民營(yíng)企業(yè)發(fā)起和設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)文件陸續(xù)出臺(tái)。黨的十八屆三中全會(huì)后，人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)落實(shí)中央和國(guó)務(wù)院政策精神，2014年3月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)民營(yíng)銀行首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)銀行改革進(jìn)入實(shí)質(zhì)破冰階段。
2014年12月16日，中國(guó)首家民營(yíng)銀行——深圳前海微眾銀行股份有限公司（簡(jiǎn)稱(chēng)“微眾銀行”）正式成立，在深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)以及中國(guó)的金融創(chuàng)新史上，寫(xiě)下了屬于自己的新紀(jì)錄。微眾銀行也是首家互聯(lián)網(wǎng)銀行。
微眾銀行剛成立半個(gè)多月，2015年1月4日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)親臨微眾銀行總部考察，并稱(chēng)贊微眾銀行是“第一個(gè)吃螃蟹的”�？偫砑南Ｍ谖⒈娿y行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域闖出一條路子，給普惠金融、小微銀行發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)，并促使傳統(tǒng)金融加速改革。
微眾銀行董事長(zhǎng)顧敏表示，對(duì)于做一家什么樣的銀行，從股東到銀行管理層的理念是一致的，微眾銀行不追求短期利益，而是希望做一些與別人不一樣的東西。所謂的“不一樣”，最終展現(xiàn)的是與傳統(tǒng)銀行截然不同的銀行模式——也許沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，走一條差異化、特色化的發(fā)展道路。
微眾銀行行長(zhǎng)李南青闡述道，銀行業(yè)的傳統(tǒng)模式和定位使廣大民眾和小微企業(yè)置于服務(wù)的末端甚至邊緣，而它們卻是前途無(wú)垠的廣闊藍(lán)海，有國(guó)家戰(zhàn)略做支撐，有日新月異的現(xiàn)代科技為引擎，傳統(tǒng)模式下舉步維艱的普惠金融就一定大有可為。
未來(lái)學(xué)家布萊特·金的《銀行4.0》認(rèn)為，經(jīng)歷傳統(tǒng)銀行、自助銀行、移動(dòng)銀行三個(gè)階段之后，未來(lái)銀行的發(fā)展和變革不應(yīng)該是現(xiàn)有模式的迭代或改善，而是如蘋(píng)果、特斯拉、優(yōu)步那樣，從無(wú)到有、從零開(kāi)始的設(shè)計(jì)方式，重新思考、設(shè)計(jì)未來(lái)銀行的商業(yè)模式和業(yè)務(wù)。
截至目前，我國(guó)已有19家民營(yíng)銀行，其中微眾銀行、網(wǎng)商銀行、新網(wǎng)銀行為互聯(lián)網(wǎng)銀行。
銀行業(yè)“新物種”
在沒(méi)有前車(chē)可鑒的條件下，作為首家互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，只能猶如當(dāng)年蛇口工業(yè)區(qū)一般從頭開(kāi)始。
第一步是銀行核心系統(tǒng)。一直以來(lái)，傳統(tǒng)銀行的核心系統(tǒng)都是采用國(guó)外的“IOE”系統(tǒng)，被視為大型金融機(jī)構(gòu)的“黃金架構(gòu)”。但“IOE”系統(tǒng)成本高昂，而且其所有基礎(chǔ)軟件通常并不公開(kāi)，安全性存在隱患。
這與一般人的認(rèn)知不同，微眾銀行“摸”的第一塊石頭居然是最艱難的核心系統(tǒng)。但這也是一次千載難逢的新機(jī)遇，創(chuàng)立之初一張白紙，沒(méi)有任何包袱，可以借鑒已經(jīng)發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，重新構(gòu)造一個(gè)新的銀行“物種”。
起初，微眾銀行的團(tuán)隊(duì)也曾陷入迷茫，但最終他們做出了一個(gè)大膽的決定：去IOE，建立自己的系統(tǒng)。
微眾銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官馬智濤回憶，“這是一次千載難逢的機(jī)遇，當(dāng)所有人都不敢跳出過(guò)去的框框走去IOE這條路時(shí)，微眾銀行選擇了這條最難走的路�！�
2014年7月，微眾銀行科技核心團(tuán)隊(duì)陸續(xù)就位，他們中的很多人放棄了原有的優(yōu)越待遇，最終打造出“去IOE”分布式架構(gòu)，可以使用大量標(biāo)準(zhǔn)化低價(jià)的硬件X86替代IBM，運(yùn)行在X86服務(wù)器上的數(shù)據(jù)庫(kù)TD-SQL，可實(shí)現(xiàn)數(shù)十萬(wàn)級(jí)IOPS的讀寫(xiě)能力。2015年8月，微眾銀行App上線(xiàn)，這標(biāo)志著中國(guó)首個(gè)“去IOE”銀行核心系統(tǒng)的全面上線(xiàn)。
馬智濤表示，微眾銀行的賬戶(hù)IT運(yùn)維成本大約是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)界的10%，去年已降到每賬戶(hù)3.6元。未來(lái)最理想的狀態(tài)是，將IT運(yùn)維成本降至每賬戶(hù)1元。
人才則是科技創(chuàng)新的重要保障。數(shù)據(jù)顯示，2019年微眾銀行科技人員占比近六成，研發(fā)費(fèi)用占營(yíng)收比重近10%，全年共引進(jìn)多層次人才超600名。
普惠金融新路徑
沒(méi)有實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，如何做普惠金融？
普惠金融要義是機(jī)會(huì)平等。受制于成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的結(jié)構(gòu)性不對(duì)稱(chēng)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以惠及兩類(lèi)群體：一是財(cái)務(wù)狀況較差的人群，二是居住地區(qū)較偏遠(yuǎn)的人群。如果能找到新的路徑服務(wù)這些普惠人群，就能與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)。
在此情況下，微眾銀行在大眾銀行、直通銀行和場(chǎng)景銀行三大業(yè)務(wù)板塊推出“微粒貸”、“微業(yè)貸”、“微車(chē)貸”等普惠金融產(chǎn)品，以此重點(diǎn)拓展兩大業(yè)務(wù)領(lǐng)域。一是面向長(zhǎng)尾人群提供小額消費(fèi)貸款，助其提前實(shí)現(xiàn)美好生活。二是面向小微企業(yè)提供經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)貸款，助其創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成功。
同時(shí)在服務(wù)方式上，也相應(yīng)采取兩種方式，一是全線(xiàn)上，追求高覆蓋和好體驗(yàn)；二是線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合（O2O），植入場(chǎng)景和實(shí)體。
微眾銀行常務(wù)副行長(zhǎng)黃黎明表示，微眾銀行戰(zhàn)略定位為聚焦普惠金融的互聯(lián)網(wǎng)銀行，業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)方向之一便是不斷改進(jìn)供給側(cè)金融產(chǎn)品，面向長(zhǎng)尾人群提供方便、快捷的小額信貸產(chǎn)品。
“微粒貸”是針對(duì)城市中低收入人群和偏遠(yuǎn)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)民眾推出的全線(xiàn)上、純信用、隨借隨還的小額信貸產(chǎn)品。目前，微粒貸已累計(jì)向全國(guó)31個(gè)�。▍^(qū)、市）近600座城市的超2800萬(wàn)客戶(hù)發(fā)放4.6億筆貸款，累計(jì)放款金額超過(guò)3.7萬(wàn)億元；“微粒貸”授信客戶(hù)中約77%從事非白領(lǐng)服務(wù)業(yè)，約80%為大專(zhuān)及以下學(xué)歷；筆均貸款約8000元，超過(guò)70%已結(jié)清貸款的利息低于100元。
實(shí)際上，“微粒貸”的誕生也并非一帆風(fēng)順，而是頗為曲折。在產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程中，微眾銀行在5個(gè)多月的時(shí)間內(nèi)曾“斃掉”兩款產(chǎn)品，最終在符合金融原理的前提下，摸索出一條平衡金融業(yè)務(wù)規(guī)則和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶(hù)創(chuàng)新需求體驗(yàn)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。
有了微粒貸的成功經(jīng)驗(yàn)，微眾銀行在2017年選擇開(kāi)拓小微企業(yè)市場(chǎng)。此前，小微企業(yè)投融資是個(gè)“雷區(qū)”，不少傳統(tǒng)銀行在這一領(lǐng)域“踩雷”，互聯(lián)網(wǎng)銀行如何在傳統(tǒng)信貸工廠模式、IPC小微信貸模式之外，探索出一條新的路徑？
經(jīng)過(guò)摸索，微眾銀行于2017年11月在深圳開(kāi)始試點(diǎn)國(guó)內(nèi)首個(gè)服務(wù)小微企業(yè)的全線(xiàn)上、純信用的對(duì)公流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品“微業(yè)貸”，從而緩解廣泛而客觀存在的小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題。
“微業(yè)貸”一經(jīng)推出發(fā)展迅速。截至6月末，“微業(yè)貸”累計(jì)申請(qǐng)客戶(hù)數(shù)超過(guò)130萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)授信客戶(hù)數(shù)40萬(wàn)戶(hù)，累計(jì)發(fā)放貸款約2600億元，占比全國(guó)企業(yè)貸款客戶(hù)總數(shù)約7%，間接支持近400萬(wàn)人就業(yè)。在“微業(yè)貸”客戶(hù)中，超過(guò)70%的客戶(hù)來(lái)自制造業(yè)、高科技行業(yè)和批發(fā)零售行業(yè)，均為實(shí)體經(jīng)濟(jì)范疇的小微企業(yè)，且超過(guò)60%的企業(yè)年收入在500萬(wàn)元以下，超過(guò)70%企業(yè)年收入1000萬(wàn)元以下。
改革開(kāi)放之初，深圳曾以121項(xiàng)金融改革舉措向全國(guó)輸出。改革開(kāi)放40年后，面對(duì)傳統(tǒng)銀行觸達(dá)不到、服務(wù)不充分的中低收入普惠人群，深圳為其貢獻(xiàn)了一種嶄新的互聯(lián)網(wǎng)銀行模式，從而提升個(gè)人和小微企業(yè)的普惠金融的獲得感。
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