地方銀行涉農(nóng)支小問題凸顯

本報(bào)記者 秦玉芳 廣州報(bào)道

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為涉農(nóng)支小的主力軍，近來卻頻因虛報(bào)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)遭監(jiān)管處罰。

銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)8月25日公告顯示，九江銀保監(jiān)局一日開出4張罰單，4家農(nóng)商銀行因虛報(bào)普惠型涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)遭監(jiān)管處罰。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，疫情后監(jiān)管對(duì)金融機(jī)構(gòu)在小微普惠信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域引導(dǎo)政策更加深入，地方農(nóng)商行指標(biāo)壓力更大，但受自身風(fēng)控水平及區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境影響，地方金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)小微放貸后續(xù)動(dòng)力不足，導(dǎo)致虛報(bào)數(shù)據(jù)以滿足考核等問題頻發(fā)。

多家銀行虛報(bào)涉農(nóng)支小數(shù)據(jù)遭罰

近來，地方銀行頻因虛報(bào)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)被監(jiān)管處罰，且處罰情況愈加密集。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公告顯示，僅6月份至8月底，就有近30份虛報(bào)涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)罰單，主要為地方農(nóng)商銀行。8月25日公告顯示，九江銀保監(jiān)局一日開出4張罰單，因虛報(bào)涉農(nóng)、普惠型涉農(nóng)、小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)，4家農(nóng)商銀行收到監(jiān)管罰單。

某農(nóng)商銀行廣州支行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人透露，農(nóng)商行、農(nóng)信社等地方金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)大多處于城鄉(xiāng)結(jié)合部，很多業(yè)務(wù)不屬于涉農(nóng)業(yè)務(wù)，為了業(yè)務(wù)規(guī)�；騼�(yōu)惠政策支持等原因，將其納入了涉農(nóng)扶農(nóng)等領(lǐng)域，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不實(shí)。

該農(nóng)商銀行廣州支行小微業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示，地方銀行以服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)為根本，也是涉農(nóng)、小微金融服務(wù)的主力軍，在監(jiān)管考核中占比更大。“但小微、涉農(nóng)業(yè)務(wù)因其不穩(wěn)定性高，對(duì)于地方銀行來說風(fēng)險(xiǎn)大，很多銀行因規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)不愿放貸，導(dǎo)致考核指標(biāo)難以完成，只能變相將不屬于扶農(nóng)小微領(lǐng)域的企業(yè)納入進(jìn)來，導(dǎo)致出現(xiàn)違規(guī)情況�！�

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員黃大智表示，普惠金融是世界性難題，對(duì)于科技能力、風(fēng)控水平、人員團(tuán)隊(duì)等各方面較弱的地方金融機(jī)構(gòu)來說很難在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)大規(guī)模的發(fā)展，為了完成考核指標(biāo)，實(shí)際操作中就可能出現(xiàn)謊報(bào)、虛報(bào)甚至作假等違規(guī)情況。

黃大智認(rèn)為，普惠金融業(yè)務(wù)很難一蹴而就，地方金融機(jī)構(gòu)管理層也應(yīng)樹立正確的發(fā)展觀，在對(duì)客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)考核上具有一定靈活性，尤其在競(jìng)爭(zhēng)加劇、風(fēng)險(xiǎn)上升的環(huán)境下，任務(wù)考核壓力也不應(yīng)過大，同時(shí)加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)管。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山指出，服務(wù)小微、支持“三農(nóng)”是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心定位，此前很多金融機(jī)構(gòu)受利益驅(qū)動(dòng)偏離主業(yè)；隨著監(jiān)管政策的逐步落地，地方金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠業(yè)務(wù)的考核從軟指標(biāo)轉(zhuǎn)為硬指標(biāo)，但實(shí)際上受自身風(fēng)控能力、技術(shù)水平和業(yè)務(wù)水準(zhǔn)等多方面限制，很多機(jī)構(gòu)為了達(dá)到監(jiān)管要求進(jìn)行作假虛報(bào)。

在杜曉山看來，近年來地方金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)小微、支持“三農(nóng)”業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展迅速，但仍有一段調(diào)整的過程，監(jiān)管在硬性考核的同時(shí)也應(yīng)適度調(diào)整，具有一定的靈活性。

銀保監(jiān)會(huì)8月11日公布的數(shù)據(jù)顯示，近年來，農(nóng)村中小銀行貸款占總資產(chǎn)比重持續(xù)上升至53.7%，已占銀行業(yè)13.4%的資產(chǎn)，貢獻(xiàn)了28.9%的涉農(nóng)貸款和26.5%的小微企業(yè)貸款。

涉農(nóng)、小微業(yè)務(wù)不良率偏高

涉農(nóng)小微業(yè)務(wù)頻遭處罰的背后，反映出地方銀行發(fā)展小微涉農(nóng)業(yè)務(wù)仍面臨多方面問題。

黃大智指出，涉農(nóng)、小微業(yè)務(wù)不良率偏高，是目前多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的一大難題，一方面增加了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)此類業(yè)務(wù)拓展的畏難情緒，另一方面也影響了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)財(cái)富管理50人論壇學(xué)術(shù)總顧問吳曉靈在近日發(fā)布的《深化中小銀行改革提升服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效——當(dāng)前中小銀行面臨的主要問題與對(duì)策建議》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）中指出，當(dāng)前中小銀行在小微金融服務(wù)領(lǐng)域面臨的主要困難包括：第一，中小銀行息差收窄，利潤(rùn)空間受到擠壓，現(xiàn)金流狀況惡化，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)上升；第二，部分地區(qū)中小銀行難以獲得足夠的小微企業(yè)客戶，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為激烈；第三，中小銀行資本不足問題較普遍，資本補(bǔ)充較困難；第四，中小銀行獲得小微企業(yè)大數(shù)據(jù)以及場(chǎng)景入口的成本較高，用于支持獲客和風(fēng)控的數(shù)據(jù)來源不足。

《報(bào)告》建議，對(duì)中小銀行階段性地實(shí)施差異化、逆周期監(jiān)管；并對(duì)中小銀行在小微金融服務(wù)方面的業(yè)務(wù)創(chuàng)新給予適當(dāng)?shù)墓膭?lì)和包容等。

在黃大智看來，加強(qiáng)與同業(yè)和金融科技公司的合作，借助外部科技力量提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身風(fēng)控水平及普惠業(yè)務(wù)展業(yè)能力，是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展的有效途徑；同時(shí)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控和內(nèi)部治理，做到合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

治理結(jié)構(gòu)不完善是地方中小銀行風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的重要原因之一。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)黨委委員、副主席祝樹民此前發(fā)文指出，一方面，公司治理要全面融入農(nóng)村金融服務(wù)要求，在戰(zhàn)略制定、經(jīng)營(yíng)決策和績(jī)效考核全流程中，充分體現(xiàn)支農(nóng)支小服務(wù)定位，引導(dǎo)扎根當(dāng)?shù)�，服�?wù)縣域和社區(qū)，保持戰(zhàn)略定力；另一方面，要持續(xù)健全支農(nóng)支小導(dǎo)向的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制。