受新冠疫情以及向企業(yè)讓利等因素影響，華夏銀行(600015,股吧)2020年上半年歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)為93.37億元，同比下降11.44%。今年6月17日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步向企業(yè)合理讓利，助力穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤(pán)”；銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清在8月14日接受《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》專訪中指出“疫情仍有較大不確定性，所帶來(lái)的金融風(fēng)險(xiǎn)也存在一定時(shí)滯，預(yù)計(jì)有相當(dāng)規(guī)模貸款的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)延后暴露”，并要求金融機(jī)構(gòu)提前加大撥備提取，提高未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。在這樣的背景下，華夏銀行積極配合國(guó)家及監(jiān)管部門(mén)政策落實(shí)，加大向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利以及撥備提取力度，導(dǎo)致上半年凈利潤(rùn)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，但是未來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力進(jìn)一步增強(qiáng)。面臨疫情的極端考驗(yàn)，華夏銀行多措并舉，積極抗擊疫情，開(kāi)展金融服務(wù)助力復(fù)工復(fù)產(chǎn)，扎實(shí)做好“六�！薄傲�(wěn)”工作。其中，通過(guò)劃撥專項(xiàng)信貸額度，累計(jì)向219戶疫情防控相關(guān)企業(yè)投放信貸資金134.35億元；通過(guò)延期還本付息、下調(diào)利率等方式，共對(duì)8,540戶企業(yè)進(jìn)行了紓困支持，涉及業(yè)務(wù)金額累計(jì)1,482.37億元；發(fā)行8支疫情防控債，承銷金額合計(jì)54.50億元；發(fā)行抗疫專供理財(cái)-戰(zhàn)“疫”精選，支持抗疫融資；積極捐款支持抗擊疫情，踐行企業(yè)社會(huì)責(zé)任。
華夏銀行總體經(jīng)營(yíng)運(yùn)行平穩(wěn)、穩(wěn)中有進(jìn)，上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入475.81億元，同比增長(zhǎng)19.56%，實(shí)現(xiàn)撥備前利潤(rùn)352.55億元，同比增長(zhǎng)22.46%，而上半年共計(jì)提信用及其他資產(chǎn)減值損失231.95億元，同比大幅增長(zhǎng)51.43%，導(dǎo)致扣掉資產(chǎn)減值損失后的利潤(rùn)總額同比下降10.49%。從2017年以來(lái)的長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)看，華夏銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步推進(jìn)，既定戰(zhàn)略的執(zhí)行取得積極成效。
2017年以來(lái)華夏銀行開(kāi)啟新征程
2017年以來(lái)，華夏銀行堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，秉持新發(fā)展理念，圍繞《華夏銀行2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》，開(kāi)啟了有質(zhì)量發(fā)展的新征程。
在戰(zhàn)略層面，華夏銀行一方面繼續(xù)打造“中小企業(yè)金融服務(wù)商”，另一方面扎實(shí)推進(jìn)“三區(qū)”發(fā)展戰(zhàn)略。華夏銀行“兩增口徑”貸款余額快速增長(zhǎng)，貸款利率控制在合理水平，連續(xù)十年完成小微企業(yè)監(jiān)管指標(biāo)；華夏銀行還積極推動(dòng)京津冀、長(zhǎng)三角區(qū)域、粵港澳大灣區(qū)三區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略，三區(qū)分行發(fā)展進(jìn)入“快車道”。
在業(yè)務(wù)層面，公司金融“商行+投行”體系成效初顯，零售金融轉(zhuǎn)型持續(xù)強(qiáng)化，金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。華夏銀行深入推進(jìn)“商行+投行”服務(wù)模式，實(shí)施“3-3-1-1”客戶戰(zhàn)略，積極融入主流經(jīng)濟(jì)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)支持力度顯著增加。華夏銀行在持續(xù)提升對(duì)公業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，零售業(yè)務(wù)水平也不斷增強(qiáng)，依托金融科技強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、渠道和服務(wù)體系建設(shè)，個(gè)人存款余額、個(gè)人貸款余額均實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。公司立足服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管等穩(wěn)健發(fā)展。
在基礎(chǔ)設(shè)施層面，華夏銀行一方面不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控和內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，另一方面金融科技引領(lǐng)發(fā)展明顯提速。風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控合規(guī)為華夏銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展保駕護(hù)航，是華夏銀行穩(wěn)健發(fā)展的重要支持力量。2017年以來(lái)，華夏銀行推進(jìn)全面風(fēng)險(xiǎn)管理體制改革有效落地，強(qiáng)化資產(chǎn)質(zhì)量管控，加大問(wèn)題貸款處置力度，全行資產(chǎn)質(zhì)量保持基本穩(wěn)定。另一方面，科技發(fā)展給銀行帶來(lái)新的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，華夏銀行積極擁抱科技，實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型策略，全面啟動(dòng)現(xiàn)金管理、一體化支付、精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)字化信貸等15項(xiàng)金融科技重點(diǎn)工程，個(gè)人手機(jī)銀行App5.0版本美譽(yù)度提升，推出企業(yè)手機(jī)銀行App，為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)。
此外，華夏銀行資本得到有效補(bǔ)充，經(jīng)營(yíng)發(fā)展的保障基礎(chǔ)進(jìn)一步夯實(shí)。銀行的快速發(fā)展離不開(kāi)資本，華夏銀行在內(nèi)源性資本補(bǔ)充之外，還在2018年完成292億元的定向增發(fā)，2019年在銀行間債券市場(chǎng)成功發(fā)行400億元無(wú)固定期限資本債券，進(jìn)一步補(bǔ)充資本，為未來(lái)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)打下更為堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。華夏銀行2020年6月末的核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別達(dá)到8.74%、11.23%、13.17%，顯著高于監(jiān)管要求。
各項(xiàng)業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)
2017年以來(lái)，圍繞《華夏銀行2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》，在明確的戰(zhàn)略和有效的基礎(chǔ)設(shè)施支持下，華夏銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面協(xié)調(diào)發(fā)展。公司金融方面，華夏銀行注重基礎(chǔ)客戶營(yíng)銷，堅(jiān)持存款立行，深入推進(jìn)“商行+投行”轉(zhuǎn)型。截至2020年6月末，對(duì)公客戶總數(shù)達(dá)到57.83萬(wàn)戶，比2017年末增長(zhǎng)22.16%；客戶增長(zhǎng)帶來(lái)存款增加，2020年6月末對(duì)公存款余額15036.77億元，比2017年末增長(zhǎng)27.41%；華夏銀行在做好商業(yè)銀行業(yè)務(wù)外，積極拓展投資銀行業(yè)務(wù)，2020年6月末投資銀行業(yè)務(wù)規(guī)模2259.69億元，同比增長(zhǎng)46.12%。零售金融方面，個(gè)人客戶數(shù)、個(gè)人存款、個(gè)人貸款規(guī)模也快速增長(zhǎng)，2020年6月末個(gè)人客戶總數(shù)2833.04萬(wàn)戶，較2017年末增長(zhǎng)37.17%；個(gè)人存款余額3599.66億元，較2017年末增長(zhǎng)41.43%；零售貸款余額5416.16億元，較2017年末增長(zhǎng)68.00%。除此之外，公司還加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)，為個(gè)人客戶提供全方位服務(wù)，2020年6月末個(gè)人客戶金融資產(chǎn)總額達(dá)到8289.87億元。金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面，華夏銀行推動(dòng)金融市場(chǎng)、資產(chǎn)管理、資產(chǎn)托管等穩(wěn)健發(fā)展，上半年到期理財(cái)產(chǎn)品全部按期兌付本息，為客戶實(shí)現(xiàn)投資收益119.62億元，公司的資產(chǎn)托管規(guī)模接近4.5萬(wàn)億元。
業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展帶來(lái)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步增長(zhǎng)，華夏銀行2017年以來(lái)發(fā)展勢(shì)頭良好，兼具速度與質(zhì)量。
首先，從發(fā)展速度來(lái)看，2017年以來(lái)，華夏銀行業(yè)務(wù)規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)，收入利潤(rùn)穩(wěn)步提升。從資產(chǎn)負(fù)債表來(lái)看，2020年6月末華夏銀行資產(chǎn)總額達(dá)到32656億元，較2017年末增長(zhǎng)30.16%，其中貸款總額增長(zhǎng)46.30%，遠(yuǎn)快于其他資產(chǎn)的增長(zhǎng)，有效支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。存款是立行之本，全行存款總額在2020年6月末達(dá)到18632億元，較2017年末增長(zhǎng)29.94%。從利潤(rùn)表來(lái)看，2020年上半年華夏銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入475.81億元，較2017年同期增長(zhǎng)42.68%。不過(guò)受疫情和讓利影響，2020年上半年實(shí)現(xiàn)歸屬于上市公司股東的凈利潤(rùn)93.37億元。
其次，從增長(zhǎng)質(zhì)量來(lái)看，華夏銀行多項(xiàng)數(shù)據(jù)表現(xiàn)較好：
凈息差大幅提升。華夏銀行2017年、2018年、2019年、2020年上半年凈息差分別為2.01%、1.95%、2.24%、2.35%，2020年上半年凈息差相較前幾年大幅提升。在生息資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)和凈息差提升的帶動(dòng)下，華夏銀行利息凈收入快速增長(zhǎng)，2020年上半年達(dá)到361.35億元，較2017年同期增長(zhǎng)50.54%。華夏銀行2020年上半年凈息差較2019年上升11個(gè)基點(diǎn)，主要是公司負(fù)債成本改善。2020年上半年計(jì)息負(fù)債成本率較2019年下降15個(gè)基點(diǎn)，而在讓利等因素影響下，生息資產(chǎn)收益率則下降了2個(gè)基點(diǎn)。
管理效率提升，成本收入比明顯下降。華夏銀行加強(qiáng)成本費(fèi)用控制，在確保有效支撐經(jīng)營(yíng)發(fā)展的前提下，通過(guò)強(qiáng)化預(yù)算管理、推進(jìn)費(fèi)用精細(xì)化管控，提高管理效率，降低成本收入比。2020年上半年公司成本收入比24.81%，較2017年同期下降9.83個(gè)百分點(diǎn)。
資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，新冠疫情影響下信用風(fēng)險(xiǎn)可控，但華夏銀行未雨綢繆，在今年上半年加大撥備提取力度，以增強(qiáng)對(duì)未來(lái)不確定性的應(yīng)對(duì)能力。2017年以來(lái)，華夏銀行積極響應(yīng)監(jiān)管要求，把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)作為重中之重，加大不良確認(rèn)和處置力度，各項(xiàng)資產(chǎn)質(zhì)量指標(biāo)明顯改善。尤其是2020年上半年，受新冠疫情影響，內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)日趨復(fù)雜，銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管控面臨極大挑戰(zhàn)和壓力，但華夏銀行嚴(yán)格分類管理，進(jìn)一步夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，報(bào)告期末不良貸款率有所上升，但仍能做到總體風(fēng)險(xiǎn)可控。2020年6月末不良貸款率1.88%，較2017年末小幅增加0.12個(gè)百分點(diǎn)，但2020年6月末關(guān)注類貸款率3.50%，比2017年末大幅下降1.10個(gè)百分點(diǎn)。公司加強(qiáng)不良貸款偏離度管理，2020年6月末不良貸款偏離度（逾期90天以上貸款余額÷不良貸款余額）73.80%，較2017年末大幅下降約117個(gè)百分點(diǎn)；2020年6月末逾期貸款率1.88%，較2017年末大幅下降2.11個(gè)百分點(diǎn)。在加大不良確認(rèn)和處置力度的同時(shí)，華夏銀行還加大貸款減值損失計(jì)提力度，2020年上半年計(jì)提貸款信用減值損失218.99億元，同比增長(zhǎng)48.52%，貸款減值損失計(jì)提總額是2017年同期的2.85倍。
不過(guò)我們也需要注意到，受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的周期性波動(dòng)影響，近年來(lái)華夏銀行盈利能力也和行業(yè)中大部分銀行一樣有所下降。華夏銀行2020年上半年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率3.11%，較2017年同期下降3.48個(gè)百分點(diǎn)。
最后，在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)穩(wěn)步發(fā)展的情況下，華夏銀行注重提高現(xiàn)金分紅比例，提升股東回報(bào)。公司在滿足監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)資本充足率的要求、可持續(xù)發(fā)展要求的前提下，隨著資本充足率提高，逐年加大了分紅力度，2017年度、2018年度、2019年度的現(xiàn)金分紅比例分別為10.20%、13.38%、20.03%。
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