當(dāng)前，中國銀行業(yè)已全面擁抱金融科技，作為國內(nèi)最年輕的全國性股份制商業(yè)銀行，渤海銀行隨著金融科技的興起，緊緊抓住金融科技帶來的發(fā)展機(jī)會，不斷夯實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量，打造"敏捷、主動(dòng)"的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)管控質(zhì)量和效率的提升。
敏捷組織+無縫協(xié)同，風(fēng)險(xiǎn)管理體系迭代進(jìn)化
渤海銀行從成立之初就建立了業(yè)界領(lǐng)先的集中、獨(dú)立、垂直、制衡、融入的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，近年來，該行本著"全面、主動(dòng)、敏捷"的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，不斷推進(jìn)建立"自動(dòng)、實(shí)時(shí)、精準(zhǔn)"的智能風(fēng)控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)管理效能。
在全周期的管理流程中，渤海銀行在保持風(fēng)險(xiǎn)管理垂直獨(dú)立的前提下，風(fēng)險(xiǎn)管理人員前期主動(dòng)介入業(yè)務(wù)，參與設(shè)計(jì)產(chǎn)品方案，深入市場、深入合作客戶，發(fā)揮自身專業(yè)能力和風(fēng)控邏輯判斷能力，及早提出風(fēng)控意見，共同解決風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的難點(diǎn)，極大地促進(jìn)了風(fēng)險(xiǎn)審批人員準(zhǔn)確把控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主動(dòng)性。
為了兼顧業(yè)務(wù)效率與風(fēng)險(xiǎn)防控，渤海銀行采取了風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展平行作業(yè)的管理模式，在風(fēng)險(xiǎn)條線下單獨(dú)成立專業(yè)對口部門，嵌入特定業(yè)務(wù)條線，將原來分散在風(fēng)險(xiǎn)條線不同部門的貸前調(diào)查、貸中審核、貸后監(jiān)控納入一個(gè)部門，一條龍作業(yè)，使風(fēng)險(xiǎn)審批、放款審核、貸后監(jiān)控三個(gè)環(huán)節(jié)有效聯(lián)動(dòng)，提高業(yè)務(wù)審批效率和放款效率。同時(shí)，將原來分置于前中后臺的信息壁壘打通，實(shí)現(xiàn)共享，有利于審批人員了解授信條件在業(yè)務(wù)落地后的執(zhí)行情況，便于及時(shí)調(diào)整審批策略，也有利于放款審核人員及貸后監(jiān)控人員充分理解批復(fù)條件的設(shè)置要求，進(jìn)一步提高放款審核效率，增強(qiáng)貸后監(jiān)控效果。
對已經(jīng)授信的客戶，則采取全程跟蹤的方式納入風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警全流程管理，對信貸資金流向、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用和履約狀況、擔(dān)保狀況等進(jìn)行貸后檢查和授后監(jiān)督，密切跟蹤客戶風(fēng)險(xiǎn)情況。對于不良貸款的化解，總行實(shí)施矩陣式跨團(tuán)隊(duì)作業(yè)和項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制，分行成立敏捷工作小組，以總分行聯(lián)動(dòng)方式加強(qiáng)不良貸款化解。
場景化融入+無感化服務(wù)，全面對接滲透金融需求
近年來，作為持續(xù)推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)增長的重要引擎，消費(fèi)金融和普惠金融得到快速發(fā)展，金融服務(wù)已滲透進(jìn)餐飲、汽車、旅游、教育、家裝、醫(yī)美等垂直領(lǐng)域場景。為此，渤海銀行前置管理風(fēng)險(xiǎn)模式，建立了全流程的系統(tǒng)自動(dòng)審核操作。同時(shí)，還建設(shè)了消金業(yè)務(wù)監(jiān)控及業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)，基于個(gè)貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集市，建立起基于業(yè)務(wù)規(guī)模、放款、價(jià)格、資產(chǎn)質(zhì)量等主題的數(shù)據(jù)模型，通過REPORT和BI分析工具實(shí)現(xiàn)對個(gè)貸業(yè)務(wù)的分析統(tǒng)計(jì)功能，支持WEB應(yīng)用、手機(jī)等渠道實(shí)時(shí)監(jiān)控，并在總行建立大屏監(jiān)控室，通過LED大屏全面展現(xiàn)業(yè)務(wù)狀況、業(yè)務(wù)處理流程、業(yè)務(wù)指標(biāo)監(jiān)控、設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值等功能，使基于網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)"看得見，摸得著"、可控可視、實(shí)時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。
對于國家支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，金融扶持"三農(nóng)"、小微企業(yè)一直存在著融資難、融資貴、融資慢等痛點(diǎn)。渤海銀行從風(fēng)險(xiǎn)管理模式入手創(chuàng)新服務(wù)方式，通過全方位、精益化的金融服務(wù)，解決融資難點(diǎn)，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重點(diǎn)領(lǐng)域與薄弱環(huán)節(jié)，重點(diǎn)支持"三農(nóng)"和小微企業(yè)發(fā)展，引導(dǎo)信貸資金"活水"，精準(zhǔn)"滴灌"實(shí)體企業(yè)。該行與吉林省金控集團(tuán)聯(lián)合打造的集"單筆農(nóng)戶個(gè)人貸款"、"涉農(nóng)電商業(yè)務(wù)"、"資金和保險(xiǎn)代理"于一體的三農(nóng)服務(wù)平臺"益易農(nóng)APP"正式上線，幫助農(nóng)民在線上一站式申請"渤農(nóng)貸"農(nóng)戶貸款、銷售各類農(nóng)產(chǎn)品(000061,股吧)，實(shí)現(xiàn)了當(dāng)天申請、當(dāng)天收款，足不出戶就可享受信貸支持的便捷與高效，實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶從以往"不了解、不敢貸、不愿貸"到"為農(nóng)戶清晰畫像、掌握其金融需求、敢貸、愿貸"的跨越，在全國率先為三農(nóng)金融服務(wù)探出一條新路。
數(shù)字化轉(zhuǎn)型+平臺化協(xié)作，塑造智能風(fēng)控核心競爭力
科技不僅改變了客戶行為，高級分析能力的發(fā)展也孕育了全新風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)。渤海銀行全面敏捷主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，貫穿業(yè)務(wù)發(fā)展全流程：推進(jìn)基礎(chǔ)平臺建設(shè)，搭建基于原子任務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)貸款處理平臺，以滿足流程再造，交易拼裝的基礎(chǔ)平臺支撐；應(yīng)用先進(jìn)技術(shù)手段，構(gòu)建基于身份核查、OCR、生物識別、數(shù)字簽名等技術(shù)客戶識別體系；構(gòu)建智能風(fēng)控體系，充分利用大量結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)、人工智能、規(guī)則引擎等構(gòu)建基于大數(shù)據(jù)的線上自主風(fēng)控體系等。
在新冠肺炎疫情期間，渤海銀行快速反應(yīng)，借助科技手段提高應(yīng)對突發(fā)事件的能力。利用移動(dòng)辦公軟件，形成線上審批、行內(nèi)系統(tǒng)線上操作的"雙線上"敏捷辦公模式；結(jié)合授信營銷與審批應(yīng)用場景需求，在手機(jī)端"線上營業(yè)廳"平臺實(shí)現(xiàn)批發(fā)授信業(yè)務(wù)移動(dòng)審批、關(guān)鍵授信信息查詢、外部輿情探測和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等四項(xiàng)功能，為特殊時(shí)期通過移動(dòng)辦公加強(qiáng)授信業(yè)務(wù)管理提供了系統(tǒng)支撐。
"敏捷機(jī)制"的靈魂在于"持續(xù)迭代"，渤海銀行通過建立專業(yè)化的客戶識別和評級能力，借助數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型持續(xù)迭代升級，構(gòu)建"快速反應(yīng)、主動(dòng)管理"的全面風(fēng)險(xiǎn)文化，快速跟蹤風(fēng)險(xiǎn)、精準(zhǔn)發(fā)掘風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)健駕馭風(fēng)險(xiǎn)，將在5G和AI+時(shí)代持續(xù)塑造企業(yè)級風(fēng)險(xiǎn)管理的韌性。
【免責(zé)聲明】本文僅代表合作供稿方觀點(diǎn)，不代表和訊網(wǎng)立場。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)請自擔(dān)。
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