要求獨立審批，獨立決策！ 北京銀保監(jiān)局發(fā)文嚴控個人信托貸款外包風險

　　要求信托公司應獨立審批貸款，獨立自主進行貸款決策。

　　9月8日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關于進一步規(guī)范信托公司個人信托貸款業(yè)務的通知》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕391號，以下簡稱《通知》）。

　　北京銀保監(jiān)局稱，近年來，轄內信托公司個人信托貸款業(yè)務快速發(fā)展，北京銀保監(jiān)局在監(jiān)管工作中發(fā)現(xiàn)，相關業(yè)務在調查、審批、協(xié)議簽訂、放款、收費、催收等多個環(huán)節(jié)仍普遍存在薄弱之處，金融消費者權益保護存在不足，對轄內金融機構聲譽產生較大負面影響。

　　此次印發(fā)的《通知》中，針對當前部分信托公司在個人信托貸款業(yè)務中多個環(huán)節(jié)存在的突出問題明確監(jiān)管要求，重點從履行貸款人義務、改進業(yè)務模式、規(guī)范合作機構管理和保護消費者權益等四方面針對性加強監(jiān)管。

　　獨立審批，獨立決策

　　作為本次發(fā)文的核心內容，《通知》重申信托公司應參照《個人貸款管理暫行辦法》審慎開展個人信托貸款業(yè)務、依法履行貸款人義務的重要原則，要求信托公司應獨立審批貸款，獨立自主進行貸款決策。

　　具體包括，信托公司不得將貸款調查的全部事項或授信審查、風險控制等核心事項委托第三方完成，不得在《信托合同》中作出免除信托公司作為貸款人的義務和職責的下列類似約定：由委托人或由委托人指定的第三方承擔實質盡職調查、貸款審核、貸后管理等職責；受托人無需進行盡職調查和貸后管理，僅對部分環(huán)節(jié)進行表面一致性審核；信托的設立、信托項下的合作機構、保證人、風控措施及借款人的確定、信托資金用途、信托財產的管理、運用和處分方式等事項均由委托人或受益人自主決定等。

　　《通知》中指出，信托公司應參照執(zhí)行《個人貸款管理暫行辦法》，重新梳理個人信托貸款業(yè)務管理機制和流程，及時采取有效措施改進風險管理的薄弱環(huán)節(jié)。信托公司通過線上渠道發(fā)放的具有小額、短期、分散、低風險特征的個人信用貸款除外，但應參照互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關規(guī)定制定本公司的實施細則。具體需要改進的環(huán)節(jié)如下：

　�。ㄒ唬┙�立以貸款用途真實性為核心的貸前調查制度

　　一是貸款用途真實。信托公司發(fā)放個人信托貸款用于生產經營的，貸前調查應以現(xiàn)場實地調查與非現(xiàn)場間接調查相結合的形式開展，對借款人貸款材料的真實性、準確性、完整性進行調查核實。貸款用于個人消費的，應從貸款限額、交易場景、交易價格等維度，結合借款人消費需求、消費意愿等情況對貸款用途的合理性進行分析，確保貸款資金用于滿足居民日常生活的正常需求。個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，信托公司不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

　　二是貸款額度及期限合理并符合借款人還款能力。信托公司應結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金額和期限。不得簡單以抵押物價值為基礎確定貸款金額。信托公司應建立借款人合理的收入償債比例控制機制，對借款人的還款能力進行匡算，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

　　三是建立貸款面談制度。信托公司應建立并執(zhí)行貸款面談制度。面談過程中應對借款人身份、借款意愿、借款用途、還款能力等要素的真實性進行核實，與借款人提供的貸款資料進行匹配核對。借款人以房屋作為抵押申請個人貸款的，與借款人的面談應由信托公司工作人員完成，不得委托給第三方機構。

　　（二）嚴格規(guī)范利息收取

　　信托公司在借款合同中應明確貸款金額、期限、利率（年化）、利息計算方式（含計算公式）以及提前還款情況下的利息收取方式等關鍵信息，并在貸款發(fā)放前明確每期還款計劃安排，同時應告知借款人。

　　(三)合同簽訂過程實施“雙錄”管理

　　信托公司應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文件。有條件的信托公司應對合同簽訂過程錄音錄像，記錄整個面簽過程，錄音錄像內容至少包括工作人員驗明借款人身份、工作人員向借款人明確貸款金額、貸款用途、期限、年化利率以及借款人在借款合同及其他附屬法律文件上簽字（蓋手�。┑挠跋�。

　�。ㄋ模┙�立貸款支付管理制度

　　信托公司應參照《個人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定建立貸款支付管理制度,強化貸款資金的支付管理與控制。

　　不得接受變相增信服務

　　《通知》中指出，信托公司委托合作機構協(xié)助開展個人信托貸款業(yè)務，應建立合作機構準入、評估和退出機制。

　　信托公司應與合作機構簽訂書面合同或協(xié)議，清晰界定合作業(yè)務事項范圍、爭端解決機制及違約責任。

　　信托公司不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

　　信托公司應明確合作機構及其工作人員的禁止性行為清單，包括但不限于：以信托公司名義對外宣傳；指使、授意、放任或幫助借款人偽造資料；代替借款人抄錄、簽署相關文書；截留、挪用借款人資金；采取暴力手段進行催收等。

　　在金融消費者層面，信托公司應尊重消費者知情權和自主選擇權，履行告知義務，確保借款人清楚知悉貸款金額、息費收取、逾期處理等信息及相關風險。充分保護客戶個人信息安全，嚴格限制客戶信息使用范圍，嚴禁不當使用或有意泄露客戶信息。不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式進行貸款催收。

　　北京銀保監(jiān)局要求，自本通知印發(fā)之日起, 各公司新發(fā)放的個人信托貸款應符合上述監(jiān)管要求。對于已發(fā)放但尚未收回的個人信托貸款，各信托公司應全面排查梳理合規(guī)風險點，采取有效手段防范信用風險、法律風險和聲譽風險，妥善處理借款人的投訴事項，切實保護金融消費者合法權益。