細化明確房地產(chǎn)、貴金屬等類型押品風險管控要求
近日，北京銀保監(jiān)局印發(fā)《關于規(guī)范轄內(nèi)銀行業(yè)金融機構押品管理的通知》（京銀保監(jiān)發(fā)〔2020〕403號，以下簡稱“《通知》”），引導在京銀行業(yè)金融機構進一步規(guī)范押品管理工作，充分發(fā)揮押品的風險緩釋功能，有效防控信用風險。近年，北京銀保監(jiān)局日常監(jiān)管發(fā)現(xiàn)，部分機構押品融資業(yè)務存在個別押品集中度過高、押品盡職調(diào)查不審慎、抵押手續(xù)辦理流程不嚴謹?shù)葐栴}。特別是個別機構所接受押品被證實造假，反映出其押品管理和內(nèi)部控制存在嚴重缺陷。針對上述情況，《通知》明確了10項要求，重點對房地產(chǎn)、貴金屬等類型押品提出具體管理要求。
《通知》重申并細化了《商業(yè)銀行押品管理指引》原有要求。一是建立與其自身業(yè)務發(fā)展、風險管理水平相適應的押品管理體系。二是對押品外部估值進行內(nèi)部審核，加強對押品價值動態(tài)監(jiān)測。三是對不同種類押品實施差異化的集中度管理，防止單一押品或單一種類押品因市場波動等不利情形發(fā)生風險集中爆發(fā)。四是遵循“易評估、易管理、易變現(xiàn)”的原則，審慎接受押品。
《通知》規(guī)范了不動產(chǎn)抵押登記辦理流程。2019年，北京銀保監(jiān)局牽頭搭建“金融專網(wǎng)”，推進在京銀行業(yè)金融機構不動產(chǎn)抵押登記相關業(yè)務在線辦理工作，有效防范了抵押登記線下辦理的操作風險。《通知》鼓勵在京銀行業(yè)金融機構積極使用“金融專網(wǎng)”，并在放款前對抵押物真實性和抵押狀態(tài)進行查詢復核。
《通知》重點明確了部分風險突出押品的管理要求。一是明確房地產(chǎn)類押品審查要求。針對房地產(chǎn)抵押融資業(yè)務中出現(xiàn)的由“假配偶”“假丈母娘”在抵押合同上簽字等房產(chǎn)權屬人身份造假、擔保意愿不真實的情況，要求落實“親見親簽”，同時采用技術手段核實權屬人身份真實性。二是明確實物貴金屬質(zhì)押業(yè)務風控環(huán)節(jié)操作要求。針對近期發(fā)生的“假黃金”事件，要求自主開展檢測鑒定、入庫保管等關鍵環(huán)節(jié)工作，或接受經(jīng)國務院批準或同意設立的交易所托管的貴金屬作為質(zhì)押物。三是明確金融質(zhì)押品審查與管理要求。針對現(xiàn)金等價物、股票等金融質(zhì)押品的“變相套利”作用，要求對現(xiàn)金等價物質(zhì)押融資業(yè)務加強資金用途審查，對上市公司股票類押品審慎設定“質(zhì)押率”和“上市公司股東質(zhì)押股票占其持有該上市公司總股本的比率”兩個比率上限。四是明確應收賬款類押品調(diào)查要求。針對常見的“假合同”“假發(fā)票”“假確權”等現(xiàn)象，要求采用多種手段驗證應收賬款真實性，不得僅進行形式審核。五是明確實物押品管理要求。針對存貨等實物押品“重復質(zhì)押”“假物流”等問題，鼓勵使用技術手段核驗實物押品的真實性和排他性。
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