信貸違規(guī)、藏匿不良難禁 村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控短板待補(bǔ)

北京商報(bào)訊（記者 孟凡霞 宋亦桐）在強(qiáng)監(jiān)管之下，村鎮(zhèn)銀行違規(guī)亂象不斷被揭開。9月17日，據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，開年至今銀保監(jiān)系統(tǒng)針對(duì)村鎮(zhèn)銀行開具的罰單已經(jīng)達(dá)到76張，合計(jì)罰沒金額達(dá)2160萬元，“劍指”村鎮(zhèn)銀行信貸、股權(quán)、隱藏不良亂象。在分析人士看來，就目前來看，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置未能完全與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相匹配，缺少完善的治理機(jī)制來約束關(guān)聯(lián)交易問題，除此之外，村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控能力“短板”也亟待修補(bǔ)。

僅9月至今，就有婁煩縣三禾村鎮(zhèn)銀行、包頭青山河套村鎮(zhèn)銀行、山東芝罘齊豐村鎮(zhèn)銀行、山東萊山齊豐村鎮(zhèn)銀行、朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行、任縣邢農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、邢臺(tái)縣邢農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行、乳山天驕村鎮(zhèn)銀行8家村鎮(zhèn)銀行遭到了處罰。

9月15日，山西銀保監(jiān)局對(duì)一家村鎮(zhèn)銀行以及該行董事長(zhǎng)開出罰單，婁煩縣三禾村鎮(zhèn)銀行因發(fā)放借名貸款且單戶貸款余額超比例，被山西銀保監(jiān)局依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條第五項(xiàng)及第四十八條，責(zé)令改正，并罰款30萬元；對(duì)該行董事長(zhǎng)郭寧波處以警告，罰款5萬元。就在同一天，包頭青山河套村鎮(zhèn)銀行也因“跨經(jīng)營(yíng)區(qū)域發(fā)放異地貸款、銀團(tuán)貸款管理不到位”被包頭銀保監(jiān)分局罰款40萬元。

9月14日，山東芝罘齊豐村鎮(zhèn)銀行因公司治理嚴(yán)重不健全，違反了《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條，銀保監(jiān)會(huì)煙臺(tái)監(jiān)管分局對(duì)該行處以罰款50萬元。從其他村鎮(zhèn)銀行被罰的事由來看，貸款“三查”不到位、以貸收貸延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露、掩蓋不良貸款的行為，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則成為監(jiān)管關(guān)注的重點(diǎn)。例如，9月初，乳山天驕村鎮(zhèn)銀行就因“貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確”被威海銀保監(jiān)分局罰款25萬元。朝陽柳城村鎮(zhèn)銀行則因“貸款“三查”不盡職，以貸收息虛增利潤(rùn)，以貸收貸延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露、掩蓋不良貸款的行為，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”吃了20萬元罰單。

從罰款金額來看，監(jiān)管對(duì)村鎮(zhèn)銀行開具的罰單多以警示為主，金額大多在10萬元—40萬元左右，不過也不乏百萬級(jí)罰單。7月9日，寧波銀保監(jiān)局對(duì)慈溪民生村鎮(zhèn)銀行公示了一張行政處罰信息，該行因有關(guān)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理不到位；關(guān)聯(lián)交易管理不到位；重組貸款五級(jí)分類未下調(diào)；部分票據(jù)業(yè)務(wù)無真實(shí)貿(mào)易背景等違法違規(guī)事實(shí)，被寧波銀保監(jiān)局罰款210萬元。另一張百萬級(jí)罰單信息來自丹東銀保監(jiān)分局，3月31日，丹東福匯村鎮(zhèn)銀行因嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，違規(guī)吸收存款、違規(guī)發(fā)放貸款、貸款分類不準(zhǔn)確以及違反股權(quán)管理規(guī)定行為，被丹東銀保監(jiān)分局罰款200萬元。

作為我國(guó)縣域地區(qū)重要的法人銀行機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行的地位不容小覷，但在培育發(fā)展過程中，少數(shù)村鎮(zhèn)銀行受各種因素影響，風(fēng)險(xiǎn)問題加劇。針對(duì)后續(xù)整改措施，北京商報(bào)記者嘗試聯(lián)系上述多家村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行采訪，均未收到回應(yīng)。

分析人士認(rèn)為，就目前來看，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置未能完全與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)相匹配，缺少完善的治理機(jī)制來約束關(guān)聯(lián)交易問題，除此之外，村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控能力“短板”也亟待修補(bǔ)。北京科技大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融工程系教授劉澄認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中還面臨宏觀上的體制問題以及微觀上的經(jīng)營(yíng)問題，從宏觀來講，監(jiān)管應(yīng)該給予村鎮(zhèn)銀行合理的定位，不能用舊有的思維，應(yīng)允許村鎮(zhèn)銀行設(shè)立新機(jī)構(gòu)、兼并重組，給予村鎮(zhèn)銀行激勵(lì)，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行做大做強(qiáng)。其次，在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程當(dāng)中，監(jiān)管部門還應(yīng)該對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行特殊的優(yōu)惠和照顧，對(duì)村鎮(zhèn)銀行自身來說，應(yīng)走出屬于自己的一條新路，設(shè)計(jì)更加符合農(nóng)村、符合農(nóng)業(yè)、符合農(nóng)民真正需求的產(chǎn)品，真正的扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，這樣才能擁有良性發(fā)展。