某時裝公司主營女裝生產(chǎn)與銷售，由于疫情影響，各門店暫時無法開門營業(yè)，營業(yè)款回籠受阻，公司賬戶預(yù)留資金只能滿足兩個月的生產(chǎn)，秋冬季新品設(shè)計(jì)及生產(chǎn)的資金出現(xiàn)了不小的缺口。
交行上海浦東分行客戶經(jīng)理在客戶走訪過程中了解到這一情況，及時向企業(yè)負(fù)責(zé)人介紹了適合企業(yè)情況且滿足需求的普惠e貸。隨后，公司通過線上申請，很快成功完成了普惠e貸的發(fā)放，拿到了“抵押+信用”的授信額度。這也是交行上海市分行首筆普惠e貸。
公司稱，普惠e貸線上申請便捷，額度審批迅速，及時緩解了公司的資金壓力，使得公司的秋冬季服裝得以按原計(jì)劃投放市場。
融資難、融資繁、融資慢
今年普惠型小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價降”的格局。
截至6月末，全國普惠型小微企業(yè)貸款余額13.73萬億元，同比增長28.4%。有貸款的戶數(shù)2363.3萬戶，比年初增加了251.4萬戶。到7月末，5家大型銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額是3.57萬億元，較上年末增加9651億元，增速37.1%。
今年上半年新發(fā)放的小微企業(yè)貸款利率是5.94%，比2019年全年水平下降了0.76個百分點(diǎn)。6月新發(fā)放的普惠小微貸款平均利率5.08%，比上年末下降了0.8個百分點(diǎn)。
交通銀行半年報也顯示，交行普惠金融“兩增”口徑貸款余額2147.20億元，較上年增長30.97%；有貸款余額的客戶數(shù)13.11萬戶，較上年末增加2.67萬戶；貸款累放平均利率較上年下降39個基點(diǎn)，小微客戶綜合融資成本較上年下降85個基點(diǎn)。
不過，小微企業(yè)抗風(fēng)險能力較弱，缺信息、缺信用，對于銀行而言，在傳統(tǒng)展業(yè)模式下往往存在識別難、評價難、風(fēng)控難等問題。
交通銀行上海市分行相關(guān)條線負(fù)責(zé)人干曄敏表示，銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式是客戶找銀行，但是在普惠業(yè)務(wù)層面，讓客戶來找銀行有難度，銀行主動找小微企業(yè)客戶也有難度，或者找到的并非目標(biāo)客戶。
“但是有大數(shù)據(jù)支撐的話，就可以更加精準(zhǔn)，更加高效。所以數(shù)字化經(jīng)營場景應(yīng)用在普惠金融業(yè)務(wù)方面大有可為。”干曄敏說。
2019年12月23日，上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用正式上線運(yùn)行。這也是上海公共數(shù)據(jù)開放的首個行業(yè)應(yīng)用，交通銀行上海市分行是首批接入的四家銀行之一。
這一應(yīng)用由上海市大數(shù)據(jù)中心依托市電子政務(wù)云、市公共數(shù)據(jù)開放平臺，通過普惠應(yīng)用向銀行開放相關(guān)公共數(shù)據(jù)。銀行獲取數(shù)據(jù)后，可以依靠大數(shù)據(jù)分析、建模等金融科技手段為中小微企業(yè)“精準(zhǔn)畫像”，通過緩解銀企間信息不對稱，加大銀行對小微企業(yè)的信貸投放精度和力度。
據(jù)介紹，上海市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用首批提供的300多個數(shù)據(jù)項(xiàng)都與普惠金融相關(guān)度較高，其中社保繳納、住房公積金、科創(chuàng)企業(yè)認(rèn)定、發(fā)明專利等是首次向商業(yè)銀行開放。
今年3月13日，上海市大數(shù)據(jù)中心、上海市中小微企業(yè)政策性融資擔(dān)�；鸸芾碇行挠峙c15家銀行簽署協(xié)議并共同發(fā)布“大數(shù)據(jù)普惠金融擔(dān)保合作方案”，采用“大數(shù)據(jù)+擔(dān)�！比谫Y模式，為上線市大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用的銀行提供政策性融資擔(dān)保增信，支持銀行擴(kuò)大信貸投放，助力上海市中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)復(fù)市。
在該方案中，銀行在企業(yè)授權(quán)后，通過上海市大數(shù)據(jù)中心的大數(shù)據(jù)普惠金融應(yīng)用獲取公共數(shù)據(jù)，經(jīng)過運(yùn)用金融科技手段綜合評價后形成擬授信客戶名單，再由上海市擔(dān)保基金對名單中客戶予以擔(dān)保，支持銀行加大信貸投放，特別是重點(diǎn)支持前期經(jīng)營正常而受疫情影響遇到暫時困難的中小微企業(yè)。
借助于上�！皟蓮埦W(wǎng)”建設(shè)，通過“大數(shù)據(jù)+擔(dān)保+銀行”的模式，交行上海市分行開發(fā)上線了“普惠e貸”產(chǎn)品，這是一款針對企業(yè)客戶的一般短期流動資金貸款產(chǎn)品，客戶線上申請，依據(jù)稅務(wù)、抵押物等信息，即可快速獲取銀行授信額度。
目前“普惠e貸”可以完成信用貸款、抵押貸款、抵押疊加信用貸款的授信審批。其中信用貸款授信額度最高200萬元，抵押貸款、抵押疊加信用貸款的授信額度最高1000萬元。
更關(guān)鍵的是，“普惠e貸”以數(shù)字化手段實(shí)現(xiàn)了精準(zhǔn)識客、有效獲客、自動審批、智能風(fēng)控，為解決小微企業(yè)融資難、融資繁、融資慢問題提供了有力支撐。
交通銀行半年報顯示，普惠金融不良貸款率2.24% ，較上年末下降0.98個百分點(diǎn)。
服務(wù)長三角小微企業(yè)信用融資
不僅是上海，在長三角一體化的背景下，長三角小微企業(yè)信用信息共享平臺也在推進(jìn)中。
該平臺由長三角區(qū)域合作辦公室、上海市發(fā)改委牽頭建設(shè)。針對這一平臺建設(shè)，交行上海市分行配合進(jìn)行了調(diào)研，并提供了建議收集的數(shù)據(jù)維度以及數(shù)據(jù)使用方案，以支持風(fēng)險防控應(yīng)用。
2019年10月14日，青浦、吳江、嘉善三地在吳江震澤鎮(zhèn)簽訂了長三角生態(tài)綠色一體化發(fā)展示范區(qū)信用合作備忘錄。根據(jù)備忘錄，青浦、吳江、嘉善三地將先行歸集國家層面已經(jīng)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的司法判決、行政許可、行政處罰等領(lǐng)域的信用數(shù)據(jù)，逐步統(tǒng)一三地個性化信息標(biāo)準(zhǔn)，建立三地共享的信用信息數(shù)據(jù)庫，并探索建立示范區(qū)聯(lián)合激勵懲戒機(jī)制。
今年2月14日，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、國家外匯管理局、上海市政府共同印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加快推進(jìn)上海國際金融中心建設(shè)和金融支持長三角一體化發(fā)展的意見》，提出探索建立一體化、市場化的長三角征信體系，進(jìn)一步完善跨區(qū)域信用信息共享機(jī)制，服務(wù)小微企業(yè)信用融資。
7月11日，交通銀行長三角一體化管理總部在上海正式成立，以高效整合交行整體資源，從更高層面統(tǒng)領(lǐng)交行長三角區(qū)域一體化發(fā)展戰(zhàn)略的落地，推動長三角成為交行管理新機(jī)制新模式創(chuàng)新的策源地。
交行董事長任德奇在長三角一體化管理總部成立儀式上表示，將積極對接長三角區(qū)域政府“兩張網(wǎng)”建設(shè)、示范區(qū)智慧大腦建設(shè)等政府創(chuàng)新舉措，通過安全、高效的數(shù)據(jù)治理和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)公共數(shù)據(jù)與銀行數(shù)據(jù)、政務(wù)服務(wù)與金融服務(wù)的深度融合，將交行打造為長三角市民和企業(yè)身邊最滿意的銀行。
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