9月23日，在2020中國銀行業(yè)發(fā)展論壇云端峰會上，交行行長劉珺發(fā)表演講稱，金融科技一定意義上應(yīng)該是科技金融了，科技似乎包辦一切了。但其實，科技的瑕疵和技術(shù)的缺陷始終存在，不僅很多，而且多為新問題，如網(wǎng)絡(luò)安全、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息降噪等，還不包括未知的不可預(yù)見的風險�？萍贾辽现髁x不可取�？萍既〗鹑诙⒎欠线壿嫷倪x項，二者的有機融合才是大方向。
劉珺指出，基于超大的市場規(guī)模和用戶基數(shù)，中國已然成為世界第一大金融科技市場，但是中國的金融科技應(yīng)用端遠強于技術(shù)端仍然是顯著特征，未來將對經(jīng)營模式、價值曲線、技術(shù)架構(gòu)產(chǎn)生深遠的重塑效用。
此外，值得一提的是，霧端計算和邊緣計算正在逐步成為銀行數(shù)據(jù)體系發(fā)展的又一個熱點。通過將數(shù)據(jù)的存儲和計算部署在霧端和邊緣端，有助于減緩云端的壓力，為用戶提供更為快速及時的響應(yīng)，降低數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)集中存儲、數(shù)據(jù)集中計算和數(shù)據(jù)回傳等環(huán)節(jié)中的服務(wù)器、帶寬等諸多成本，實現(xiàn)儲存力和算力的分布和使用投入產(chǎn)出最優(yōu)化。同時，在霧端、邊緣端直接匯集和處理敏感數(shù)據(jù)，如身份信息、銀行賬戶、社交信息、地理位置信息、交易信息、上網(wǎng)記錄等等，取代原先上傳至各類服務(wù)提供商的數(shù)據(jù)中心處理做法，可更好地滿足國家網(wǎng)絡(luò)安全以及用戶個人隱私的要求。
下文為劉珺演講全文：
大家上午好！我是交通銀行行長劉珺。很高興參加新浪網(wǎng)2020中國銀行業(yè)發(fā)展論壇。今天，我想就金融科技這個“老話題”，談?wù)勎覀�人的一些新思考。之所以這么說，因為金融科技并不是近幾年來誕生的新事物。在過去20多年的時間里，金融和科技互相賦能、共生發(fā)展，不斷重塑著現(xiàn)代銀行的面貌，既有累進，也有顛覆。在展望未來之前，我想先與大家簡單分享一下我對金融科技的理解。
一、什么是“金融科技”？
金融科技(fintech)從概念到產(chǎn)品、從理論到實踐的速度之快令人瞠目，即便不是光速，也遠超摩爾定律預(yù)測的衍進時長。2016年3月金融穩(wěn)定委員會對金融科技加以定義，指技術(shù)所帶來的金融創(chuàng)新，所創(chuàng)造的新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，對金融市場、金融機構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式產(chǎn)生重大影響。
1609年的荷蘭是現(xiàn)代金融萌芽地，銀行、股票和證券交易所自誕生之日就富含科技元素和技術(shù)思維；
9世紀中葉至19世紀末，電報電話等新科技廣泛運用于金融并與全球化相輔相成，金融的技術(shù)基因得以確定；
之后到2008年，電子技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)更是極大地提升了金融的效率，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念逐步形成，而現(xiàn)在信息技術(shù)與金融更是高度融合，科技金融和金融科技互為表里，并轡而行。
或許，論及金融科技，常規(guī)思路是科技嫁接于金融之上，金融為主，科技為輔，但是這次真的不一樣。金融與科技的關(guān)系不一樣，不僅是范式變化(paradigm shift)和結(jié)構(gòu)變化、不僅是劃時代變化(epoch-making)，而且是一種新范式(a new paradigm)、一個新時代(a new era)。第四次工業(yè)革命的內(nèi)核是智慧生產(chǎn)，是一切皆互聯(lián)，而與之對應(yīng)的金融更是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化、移動化、智能化的科技先行者。金融與科技已無分野，二者“你中有我，我中有你”，“且行且一體化”，共同應(yīng)對時代變化并給出一致的答案：那就是金融科技。
相信大家基本都認同，在人類社會的發(fā)展和進步中，唯一不變的是變化，并且變化的頻度和復(fù)雜性一再超越歷史經(jīng)驗和一般判斷，金融科技更是如此。那么，如何定義金融科技的變與不變呢？科技作為第一生產(chǎn)力的作用是加速度的，對金融的作用尤其明顯。
至少兩條脈絡(luò)能夠觀察到金融科技的漸進質(zhì)變過程，第一是科技與金融的融合使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的生產(chǎn)方式和交付方式發(fā)生根本性變化，并且效率和功能的提升是革命性的，互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場基金幾年躋身世界前列即是一例；
第二是互聯(lián)網(wǎng)科技的去中心化和去中介化不斷沖擊并重塑金融的中介職能與定位，甚至重構(gòu)金融體系的基礎(chǔ)設(shè)施，如數(shù)字貨幣、ICO(initial coin offering，首次代幣募集)、區(qū)塊鏈(blockchain)等。
以此觀之，金融科技的本質(zhì)是否改變抑或科技是否改變金融的本質(zhì)尚難定論，但“本質(zhì)”自身在發(fā)生變化，今時之金融已非往昔之金融，無論內(nèi)因還是外因，無論質(zhì)還是量。
另外，論及金融科技，我們也常常能聽到將科技的作用置于無上的論斷。這種論斷似乎有一定道理。在金融科技領(lǐng)域，智能投顧、量化投資、大數(shù)據(jù)和云儲存、云計算等科技創(chuàng)新日新月異，金融的科技含量非線性增長，已然模糊了金融與科技的分界線。作為金融特別是現(xiàn)代金融代表的國際領(lǐng)先銀行，相當比例甚至多到三分之一的人員與數(shù)據(jù)和科技有關(guān)，甚至改稱自己是科技公司，新的金融合同分析軟件，能夠把律師和貸款人員36萬個小時完成的工作，縮短到以秒計算。金融科技一定意義上應(yīng)該是科技金融了，科技似乎包辦一切了。但其實，科技的瑕疵和技術(shù)的缺陷始終存在，不僅很多，而且多為新問題，如網(wǎng)絡(luò)安全、信息泄露、網(wǎng)絡(luò)病毒、數(shù)據(jù)質(zhì)量、信息降噪等，還不包括未知的不可預(yù)見的風險�？萍贾辽现髁x不可取。科技取金融而代之并非符合邏輯的選項，二者的有機融合才是大方向。
雖說機器發(fā)展的方向是由人決定的，但人定勝“機”的信念能否徹底消除人對機器的恐懼和焦慮呢？顯然不能。機器學習和人工智能的發(fā)展速度之快已突破人的一切大膽假設(shè)，如AlphaGo的出現(xiàn)就顯示了機器迭代學習的深度和廣度。慮及此，金融科技對既有金融體系的沖擊必然更大，金融服務(wù)的移動化、自動化甚至智能化，貨幣的數(shù)字化，投資的智能化，融資的“比特幣化”等，既重塑金融的基礎(chǔ)架構(gòu)和邏輯框架，而且重新定義金融的生產(chǎn)方式和交付方式，進而使金融與經(jīng)濟的交匯、與社會的互動以及與人的關(guān)系發(fā)生顯著變化，其中人與機器如何相處并實現(xiàn)雙贏是避不開的命題，人的至高地位和人對機器的有效駕馭切不可想當然。
二、金融科技將如何發(fā)展？
基于超大的市場規(guī)模和用戶基數(shù)，中國已然成為世界第一大金融科技市場，但是中國的金融科技應(yīng)用端遠強于技術(shù)端仍然是顯著特征。那么我們未來的金融科技將如何發(fā)展呢？我認為在不久的將來，科技之于金融，將不僅是賦能，更是重塑。
重塑之一是對經(jīng)營模式的重塑。
首先，金融科技驅(qū)動下的經(jīng)營模式將具有平臺化、非網(wǎng)點、輕資產(chǎn)和重數(shù)據(jù)等特征，能夠帶來更高的金融效率、更低的金融風險。這要求銀行由傳統(tǒng)的封閉式內(nèi)生過程轉(zhuǎn)換為更開放、主動的市場化過程，通過更加專業(yè)高效的運作機制和對客戶、市場更深更細的了解，以極致客戶體驗為中心，以線上線下融合為設(shè)計原則，重塑傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)鏈路，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程數(shù)據(jù)化、線上化。
其次，隨著線上場景的完善和外部環(huán)境的整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將會在各行業(yè)中不斷孕育出新的細分領(lǐng)域，促使銀行在更多領(lǐng)域上參與并競爭，提供的服務(wù)也需從通用類金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)楦鼮閷I(yè)的垂直化、個性化金融服務(wù)。這要求銀行打通內(nèi)部各業(yè)務(wù)板塊，將原本獨立的線上場景不斷融合，形成一個個垂直化的專業(yè)平臺，在更大范圍里推進線上場景平臺化的發(fā)展，提高競爭力。伴隨著更加開放化和市場化競爭，這些垂直領(lǐng)域的專業(yè)平臺也勢將進一步的融合和壯大，并逐漸形成一個開放多元的金融生態(tài)，吸引第三方加入或者融入第三方，使銀行金融服務(wù)的觸角和能力以數(shù)據(jù)為載體，以科技手段為支撐，以“潤物細無聲”的姿態(tài)完成生態(tài)重塑。
同時，傳統(tǒng)金融的集中式也勢必將走向分布式，傳統(tǒng)的系統(tǒng)觀念也將逐步轉(zhuǎn)向更加開放的架構(gòu)觀念，搭建銀行企業(yè)級架構(gòu)，構(gòu)建靈活配置的產(chǎn)品和服務(wù)體系，通過具有更高透明度、更強包容性的協(xié)議，將信任風險最小化，市場參與度最大化，從而以類似樂高積木的方式形成多元化應(yīng)用并存共生的生態(tài)體系。
重塑之二是對價值曲線的重塑。
傳統(tǒng)企業(yè)的價值曲線以“資產(chǎn)負債表”為載體，數(shù)字化轉(zhuǎn)型則更加強調(diào)數(shù)據(jù)這一新的生產(chǎn)要素對新經(jīng)濟的發(fā)展所產(chǎn)生的巨大推動作用，也對銀行推動數(shù)據(jù)資產(chǎn)化提出了新的要求。銀行不僅要管理傳統(tǒng)意義上的資產(chǎn)負債表，更要建立并有效管理“數(shù)據(jù)資產(chǎn)負債表”，讓數(shù)據(jù)的來源和運用同樣構(gòu)成新經(jīng)濟資產(chǎn)負債表的驅(qū)動因素。當前，數(shù)據(jù)采集、存儲、處理的資源成本和人工成本快速增長，銀行必須利用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等科技手段，做好數(shù)據(jù)資產(chǎn)的梳理整合，豐富和發(fā)展內(nèi)外部各種數(shù)據(jù)源，做好數(shù)據(jù)的經(jīng)營，才能讓數(shù)據(jù)負債轉(zhuǎn)化為價值資產(chǎn)。銀行更要加強數(shù)據(jù)全流程、深層次的分析應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營的方方面面。要以數(shù)據(jù)為支點撬動原有業(yè)務(wù)流程、運營模式和管理方式的轉(zhuǎn)變，真正實現(xiàn)客戶服務(wù)“千人千面、極致體驗”，內(nèi)部運營“高效集約、靈活便捷”，經(jīng)營管理“精準定位、精細操作”，助力銀行突破發(fā)展瓶頸，挖掘出資產(chǎn)負債表中新的可持續(xù)、差異化發(fā)展優(yōu)勢，并以此建立適應(yīng)新經(jīng)濟發(fā)展業(yè)態(tài)的價值模型，開啟新的價值增長曲線。
重塑之三是對技術(shù)架構(gòu)的重塑。
銀行的技術(shù)架構(gòu)始終應(yīng)隨經(jīng)營模式、展業(yè)方式的變化而變，在底層，將通過盤點整合客戶、業(yè)務(wù)、渠道、產(chǎn)品等原有的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、結(jié)合客戶手機銀行瀏覽日志等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，以及政府等機構(gòu)合作獲取的外部高價值數(shù)據(jù)，形成海量的數(shù)據(jù)湖，并通過標準化、可擴展的數(shù)據(jù)治理整合，盤活數(shù)據(jù)資產(chǎn)，形成企業(yè)級數(shù)據(jù)模型。在中層，將依托高性能分布式云計算平臺的能力，形成具備大批量高吞吐計算能力以及高速實時計算能力的計算平臺，既能支撐數(shù)據(jù)統(tǒng)計、業(yè)務(wù)與監(jiān)管報表等傳統(tǒng)批量應(yīng)用和客戶360度視圖等新興數(shù)據(jù)應(yīng)用，又能為業(yè)務(wù)提供實時營銷、個性化推薦、風控防欺詐等靈活定制的實時決策能力，實現(xiàn)數(shù)據(jù)價值。在上層，將面向業(yè)務(wù)整合、戰(zhàn)略定位統(tǒng)籌企業(yè)級架構(gòu)，以模塊化、組件化的方式推進各種產(chǎn)品和服務(wù)需求的敏捷迭代，助力智能化、場景化、線上化的業(yè)務(wù)應(yīng)用能夠隨時隨地響應(yīng)外部的金融需求。
值得一提的是，霧端計算和邊緣計算正在逐步成為銀行數(shù)據(jù)體系發(fā)展的又一個熱點。通過將數(shù)據(jù)的存儲和計算部署在霧端和邊緣端，有助于減緩云端的壓力，為用戶提供更為快速及時的響應(yīng)，降低數(shù)據(jù)傳輸、數(shù)據(jù)集中存儲、數(shù)據(jù)集中計算和數(shù)據(jù)回傳等環(huán)節(jié)中的服務(wù)器、帶寬等諸多成本，實現(xiàn)儲存力和算力的分布和使用投入產(chǎn)出最優(yōu)化。同時，在霧端、邊緣端直接匯集和處理敏感數(shù)據(jù)，如身份信息、銀行賬戶、社交信息、地理位置信息、交易信息、上網(wǎng)記錄等等，取代原先上傳至各類服務(wù)提供商的數(shù)據(jù)中心處理做法，可更好地滿足國家網(wǎng)絡(luò)安全以及用戶個人隱私的要求。
科技創(chuàng)新是時代進步的驅(qū)動力，進步本身就是在創(chuàng)造無限的可能，同時克服無數(shù)的危機。約翰·�？怂�曾說過：工業(yè)革命不得不等候金融革命。或許這一論斷曾經(jīng)成立，但在數(shù)字經(jīng)濟時代，在“一切皆互聯(lián)”的第四次工業(yè)革命時代，金融與科技一定會融合并進，數(shù)字之于金融是血液；數(shù)字化之于金融，是基因；科技之于金融，不是簡單的賦能或催化，而是重塑和哺育。
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