導(dǎo)讀:近幾年來,監(jiān)管對銀行業(yè)的亂象十分重視,這種亂象在地方中小銀行表現(xiàn)得較為明顯。
據(jù)悉,銀行從業(yè)人員每天與大筆資金打交道,不可能依靠個人的道德管理來把控風險,但如果這個違法人員有足夠大的權(quán)限,仍然有空子可鉆。
來 源丨21世紀經(jīng)濟報道(ID:jjbd21)
記 者丨方海平
編 輯丨馬春園
偽造材料騙取貸款、注冊空殼公司騙貸、信貸員自審自批騙貸、通過APP轉(zhuǎn)賬竊取客戶貸款資金、竊取ATM機里的現(xiàn)金……
近期,法院和金融監(jiān)管部門公開了一些案件內(nèi)容,銀行內(nèi)部員工監(jiān)守自盜的案例屢屢出現(xiàn)。
21世紀經(jīng)濟報道記者對這些案件進行了梳理,近期公開的類似案例大都發(fā)生在相對偏遠地區(qū)的城商行、農(nóng)商行,雖然操作模式不盡相同,但有一個共同點,都是銀行職員通過違規(guī)手法繞過了銀行的層層風控。
銀行業(yè)務(wù)風控要求尤其嚴格,通常是多重審核,層層把控。這些監(jiān)守自盜的案件究竟是如何發(fā)生的,銀行如何利用風控技術(shù)、制度規(guī)則防范員工的道德風險?
圖/圖蟲
五花八門的騙貸手段
近幾年來,監(jiān)管對銀行業(yè)的亂象十分重視,且毫不手軟。這種亂象在地方中小銀行表現(xiàn)得較為明顯,今年銀保監(jiān)會組織了對部分地區(qū)的中小銀行進行現(xiàn)場調(diào)查,著重強調(diào)了這些區(qū)域性中小銀行在內(nèi)部管理和控制上的突出問題。
金融監(jiān)管部門主要針對銀行作為機構(gòu)展開合規(guī)檢查和懲罰,司法部門受理了諸多具體個案,其中很大一部分是關(guān)于銀行客戶經(jīng)理詐騙貸款的案件。
數(shù)日前公開的一份判決書顯示,貴陽銀行(601997,股吧)云巖支行客戶經(jīng)理何贛平在2019年2月至2019年5月期間,利用其作為貴陽銀行工作人員的身份,通過秘密竊取或騙取的方式,將7名客戶的貸款資金占為己有;同時還利用客戶申請貸款的資料自行偽造“委托支付”資料向該行申請貸款。法院查明,何贛平秘密竊取他人財物552.35萬元,虛構(gòu)事實、騙取他人財產(chǎn)14萬元并且侵占單位財產(chǎn)80萬元。
何贛平的騙貸方式主要有兩種:一是,利用該行的APP轉(zhuǎn)賬功能,在代替客戶操作APP的過程中,在客戶不知情的情況下,將客戶的還款資金或貸款資金轉(zhuǎn)入自己個人賬戶。二是,利用客戶原有的貸款材料偽造“委托支付”等資料,向該行申請貸款,并放款至其偽造的委托支付方賬戶中。
偽造材料的方式在騙貸案件中屢見不鮮。前兩日公布的河南羅山農(nóng)村商業(yè)銀行莽張支行案件中,該行信貸人員里應(yīng)外合,偽造個體工商戶營業(yè)執(zhí)照、編造虛假建筑協(xié)議的方式,虛報收入,夸大還貸能力,累計申請貸款278萬元。
安徽潛山農(nóng)商行的一名客戶經(jīng)理騙貸的方法則是“自貸自批”。9月22日披露的一則刑事判決書顯示,安徽潛山農(nóng)村商業(yè)銀行一職工黃某平利用職務(wù)之便,冒用父親、妹妹的名義以及使用本人的名義在潛山農(nóng)商行黃柏支行和官莊支行共75次以自貸自批的方式,貸出共計750萬元小額信用貸款。
在風控要求上,小額信用貸款有數(shù)額和次數(shù)限制,如果超過了規(guī)定的數(shù)額和次數(shù)需要報總行授權(quán)。該支行行長的證言指出,黃某平之所以能完成70多筆貸款操作流程,主要因為他獲得了黃柏支行其他信貸員的賬號密碼,加上信貸會計和貸審組兩個賬號的密碼本來就歸其自己使用。
據(jù)21世紀經(jīng)濟報道記者了解,銀行信貸人員監(jiān)守自盜還有一個更常見的手法,即成立空殼公司。比如近期公布第一個案件,汝州市農(nóng)商銀行的職工通過購買的空殼公司向銀行申請貸款800萬,逾期后,該行還一再為其展期。
圖/圖蟲
道德風險還是風控漏洞?
“正常來說,這種情況是不太可能發(fā)生的,至少在我們行很難出現(xiàn)這種情況。我們風控很嚴格,每筆業(yè)務(wù)都有很多道復(fù)核程序,只能說明區(qū)域性小銀行管理太松了!币晃蝗珖怨煞葜沏y行人士對記者表示。
一位銀行對公人士告訴記者,一筆貸款業(yè)務(wù)的一般程序為:
借款企業(yè)準備貸款申請相關(guān)資料;
銀行信貸員雙人現(xiàn)場調(diào)查,通過后撰寫授信申請報告遞交風控部;
風控部門組織人員對企業(yè)經(jīng)營情況進行復(fù)核調(diào)查;
銀行內(nèi)部召開授信評審會,審議對借款人授信與否及授信額度,通過后發(fā)布授信通知書;
借款人根據(jù)授信通知書的要求落實放款條件,達標后,銀行根據(jù)自身的貸款額度規(guī)模擇機放款。
如果每個環(huán)節(jié)、每個部門的相關(guān)負責人都將風控要求落實到位,銀行很難出現(xiàn)這種情況,“這種騙貸的案例,絕大部分都有里應(yīng)外合的情形!鄙鲜鰧耸勘硎尽
銀行從業(yè)人員每天與大筆資金打交道,不可能依靠個人的道德管理來把控風險,因此銀行在風控設(shè)計上往往有“雙人”、“多重復(fù)核”等要求,從而加大內(nèi)部人員的作案成本,必須打通一筆業(yè)務(wù)鏈條上的所有相關(guān)人員。
但如果這個違法人員有足夠大的權(quán)限,仍然有空子可鉆。記者發(fā)現(xiàn),這些騙貸案例中,當事人或者證人有不少類似表述:“這筆貸款是某某支行長安排的,所以我們沒有去現(xiàn)場調(diào)查,材料是復(fù)印件”;“我只是跑跑腿、送下材料”等。
雖然銀行的風控原則上要求很嚴格,但很多時候難以防范,是因為每家銀行的執(zhí)行力度不一。
另一位銀行人士對記者表示:“比如幫助客戶操作APP轉(zhuǎn)賬趁其不備轉(zhuǎn)賬至自己個人賬戶的案例,個人貸款受托支付的劃款是由經(jīng)辦機構(gòu)發(fā)起的,不會向客戶要求復(fù)核,所以是有可能跳過客戶的!
不管是對公業(yè)務(wù)還是個人業(yè)務(wù),信貸經(jīng)理讓客戶在空白憑證或合同上簽字的違規(guī)現(xiàn)象并不鮮見。
除了在公司管理上,對金融科技的運用程度不同,或許也是地方小銀行監(jiān)守自盜風險頻發(fā)的另一個原因!跋到y(tǒng)里每個人的權(quán)限是明確的,不大可能發(fā)生一個人掌握多個人的權(quán)限去操作業(yè)務(wù)的情形。但小銀行很少花大成本在系統(tǒng)上,如果人工操作流程繁多,道德風險就更難控制了。”上述銀行人士說。
圖/圖蟲
加鈔員竊取ATM機數(shù)百萬現(xiàn)金
近日,裁判文書網(wǎng)還披露了一起銀行加鈔員侵占ATM現(xiàn)金的案件。建設(shè)銀行渭南分行ATM管理中心加鈔員,于2014年底,在兩處ATM取款機共盜取現(xiàn)金190多萬元,將其中一部分藏在一顆大樹下,通知家屬去取,另一部分隨身攜帶。直到2019年底,該加鈔員才被抓獲,并于2020年4月8日由檢察院向法院提起公訴。
另一起竊取ATM機內(nèi)現(xiàn)金的案件中,加鈔員每次從ATM機中取出數(shù)千到數(shù)萬元不等,作案時間竟然長達一年,未被發(fā)現(xiàn),一年中總共竊取了400余萬元。
一位曾負責過銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的人士告訴記者,從銀行的管理流程上來看,ATM機的清點和加鈔同樣是要求至少兩個人以上操作和復(fù)核軋差。但是在雙人復(fù)核機制中,如果雙人合伙,或者其中有一個人由于管理漏洞泄露了密碼給另一個人,導(dǎo)致一個人就可以完成全部操作,那么雙人復(fù)核機制就失效了。這種違規(guī)情況只有在上級大盤點或者人員輪崗的時候才會被發(fā)現(xiàn)。
本期編輯 黎雨桐
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