作為金融領(lǐng)域的重要法律，《商業(yè)銀行法》在1995年通過后，分別經(jīng)歷了2003年較大改動(dòng)和2015年細(xì)微改動(dòng)，時(shí)至今日已表現(xiàn)出很多與金融形勢(shì)和銀行業(yè)發(fā)展實(shí)踐不相匹配的問題。
2018年9月，十三屆全國人大常委會(huì)將《商業(yè)銀行法》修改納入立法規(guī)劃。今年1月16日，人民銀行召開的2020年金融法治工作電視電話會(huì)議認(rèn)為，金融法治工作的重要性日益凸顯，要不斷加強(qiáng)金融立法，完善法律規(guī)則體系。2020年要加快推進(jìn)《商業(yè)銀行法》等重點(diǎn)立法。
10月16日，央行公布《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（下稱修改建議稿）�，F(xiàn)行《商業(yè)銀行法》共九章95條，《修改建議稿》共十一章127 條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了四個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出。
人民銀行解讀稱，近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況。現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。
再次重申分業(yè)經(jīng)營的理念，銀行入股券商尚待時(shí)日？
先說一個(gè)未變的地方：
今年端午節(jié)前后，“證監(jiān)會(huì)正在計(jì)劃向兩家商業(yè)銀行發(fā)放券商試點(diǎn)牌照”的消息引起廣泛關(guān)注。但其面臨法律約束，其中一條來自于《商業(yè)銀行法》第四十三條規(guī)定：商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國家另有規(guī)定的除外。
今年“兩會(huì)”期間，多位代表提出“完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與經(jīng)營規(guī)則，放開并規(guī)范綜合經(jīng)營或混業(yè)經(jīng)營”的建議。
但本次修改建議稿依然強(qiáng)調(diào)分業(yè)經(jīng)營，上述條款一字未改，意味著監(jiān)管層仍較為謹(jǐn)慎，銀行入股券商或尚待時(shí)日。
不過，實(shí)踐中銀行控股境內(nèi)保險(xiǎn)、基金等非銀金融機(jī)構(gòu)已成為事實(shí)，同時(shí)針對(duì)非金融企業(yè)的金控監(jiān)管辦法已經(jīng)印發(fā)，未來或許會(huì)在針對(duì)金融機(jī)構(gòu)的金控辦法中明確商業(yè)銀行的綜合經(jīng)營規(guī)則。
而和2015年的版本相比，這次修改意見稿主要有以下幾大變化：
1.明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，引入功能監(jiān)管原則
根據(jù)現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》，商業(yè)銀行是指依照本法和公司法設(shè)立的吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人，主要包括全國性商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行三類。此次修改建議稿則將村鎮(zhèn)銀行也納入范疇之內(nèi)，前三類銀行的注冊(cè)資本要求則大幅提升：
前述改變?yōu)闄C(jī)構(gòu)監(jiān)管的原則，此次修改還引入功能監(jiān)管。近年隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，在我國開展存款業(yè)務(wù)與貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)逐漸增多，盡管很多機(jī)構(gòu)沒有“商業(yè)銀行”的名稱，但依然開展存貸款業(yè)務(wù)。
此次修改意見稿提出，開發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等辦理本法規(guī)定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用本法有關(guān)規(guī)定，體現(xiàn)功能監(jiān)管原則。
2.引入薪酬追索扣回措施
2008年金融危機(jī)后，美國公眾驚訝地發(fā)現(xiàn)，一些金融企業(yè)高管或通過高風(fēng)險(xiǎn)的投資、或采取財(cái)務(wù)違法行為，制造了虛高經(jīng)營業(yè)績，從而獲得更多的獎(jiǎng)金與股票期權(quán)。但危機(jī)發(fā)生后，卻把風(fēng)險(xiǎn)留給公眾，國內(nèi)也類似案例發(fā)生。
為了避免這種事情發(fā)生，此次修改意見稿提出，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)負(fù)有個(gè)人責(zé)任的董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員及其他人員，責(zé)令返還商業(yè)銀行被采取糾正措施、被接管、重組或者破產(chǎn)清算前五年內(nèi)發(fā)放的績效薪酬和福利收入。
3.持有商業(yè)銀行5%以上股份需事先報(bào)備獲批
此次修改意見稿新增一條規(guī)定，任何單位、個(gè)人通過證券交易場(chǎng)所，單獨(dú)或者通過協(xié)議、其他安排與他人共同持有商業(yè)銀行已發(fā)行的有表決權(quán)股份達(dá)到百分之五的，應(yīng)當(dāng)自該事實(shí)發(fā)生之日起三日內(nèi)，報(bào)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，并依照《中華人民共和國證券法》的規(guī)定進(jìn)行信息披露。獲得批準(zhǔn)前，投資人不得繼續(xù)增持該商業(yè)銀行股份。國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)不予批準(zhǔn)的，投資人應(yīng)當(dāng)依法在規(guī)定期限內(nèi)予以糾正。
出臺(tái)的這些規(guī)定，主要針對(duì)的是近年來部分投資者在A股、H股市場(chǎng)上市后通過二級(jí)市場(chǎng)買入股份帶來的各種亂象。此前，安邦在二級(jí)市場(chǎng)增持民生銀行(600016,股吧)、招商銀行(600036,股吧)，尤其是增持民生銀行到20%的持股紅線。
4.明確商業(yè)銀行接管的六大條件
現(xiàn)行商業(yè)銀行法規(guī)定，商業(yè)銀行已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人的利益時(shí)，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以對(duì)該銀行實(shí)行接管。2019年5月24日，包商銀行因出現(xiàn)嚴(yán)重信用風(fēng)險(xiǎn)，被人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合接管，引起廣泛關(guān)注。
此次將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出”，總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制。
接管方面，此次進(jìn)一步明確，商業(yè)銀行出現(xiàn)下列情形之一，已經(jīng)或者可能導(dǎo)致商業(yè)銀行無法持續(xù)經(jīng)營，嚴(yán)重影響存款人利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可以決定對(duì)該銀行實(shí)行接管，并成立或者指定接管組織，具體實(shí)施接管工作:
資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化；
流動(dòng)性嚴(yán)重不足；
存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為；
經(jīng)營管理存在重大缺陷；
資本嚴(yán)重不足，經(jīng)采取糾正措施或者重組仍無法恢復(fù)的；其他可能影響商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營的情形。
5.增設(shè)對(duì)商業(yè)銀行股東、實(shí)際控制人以及風(fēng)險(xiǎn)事件直接責(zé)任人員的罰則
此次此次修改建議稿稱，商業(yè)銀行主要股東、控股股東或者實(shí)際控制人有下列情形之一的，由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正；逾期未改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，對(duì)主要股東、控股股東或者實(shí)際控制人采取責(zé)令轉(zhuǎn)讓股權(quán)、限制股東權(quán)利、限制分紅和其他收入等措施，有違法所得的，沒收違法所得，違法所得五十萬元以上的，可以并處違法所得一倍以上十倍以下罰款：
未按規(guī)定如實(shí)說明股權(quán)結(jié)構(gòu)，或者未及時(shí)報(bào)告控股股東、實(shí)際控制人和其他關(guān)聯(lián)方變動(dòng)情況的；
濫用股東權(quán)利或者控制地位，損害商業(yè)銀行、其他股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人合法權(quán)益，或者謀取不正當(dāng)利益的等。
“加重責(zé)任可以有效避免銀行以國家信用作為隱性擔(dān)保，以及政府公共資金救助帶來的道德風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)競(jìng)爭秩序的破壞。同時(shí)可產(chǎn)生銀行監(jiān)管內(nèi)部化的效果，促進(jìn)銀行不斷完善公司治理�！敝袊嗣胥y行昆明市中心支行原行長楊小平曾表示。
6.增加對(duì)股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定
央行解讀稱，防范化解重大金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線。針對(duì)近期中小銀行風(fēng)險(xiǎn)事件中暴露出的公司治理機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制不健全等問題，亟需在立法中完善商業(yè)銀行公司治理要求，強(qiáng)化內(nèi)部控制與資本約束，健全處置與退出安排。因此，此次修訂新增了公司治理章節(jié)。
從近年的銀行風(fēng)險(xiǎn)事件看，股權(quán)關(guān)系不清、股東行為失范是銀行業(yè)市場(chǎng)亂象叢生的根源。此次修改建議稿增加對(duì)股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。如設(shè)立商業(yè)銀行的條件中，此次修訂新增“有符合條件的股東或者發(fā)起人”一條。禁入情形方面，包括負(fù)有數(shù)額較大的債務(wù)到期未清償?shù)�、因提供虛假材料、不�?shí)陳述或者其他欺詐行為，被有關(guān)部門依法追究責(zé)任不滿五年的等。
此外，增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。如商業(yè)銀行的主要股東、控股股東不得有以下行為: 以委托資金、負(fù)債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資；虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資等。
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