經(jīng)濟觀察報 記者 胡艷明 老盈盈 數(shù)字人民幣呼之欲出！不知是否巧合，兩度修改的《商業(yè)銀行法》亦將再次修訂。
國慶節(jié)后，法定數(shù)字貨幣以“紅包”的形式與公眾見面。深圳市羅湖區(qū)在節(jié)后為當?shù)鼐用袼蜕狭艘环莳毺氐亩Y物：1000萬元“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”，每個紅包金額為200元，共計5萬個，10月12日18時起，“i深圳”系統(tǒng)通過深圳政務(wù)短信服務(wù)平臺陸續(xù)向中簽個人發(fā)送中簽短信和下載鏈接，中簽個人可通過“數(shù)字人民幣App”，并開立“個人數(shù)字錢包”領(lǐng)取紅包。
“最大的感受是界面比較簡潔，主要功能是收款和付款�！闭劶皩�(shù)字人民幣APP的體驗，有中簽者對經(jīng)濟觀察報記者表示。
“和現(xiàn)有的掃碼支付有什么差別嗎？可能差別不大�！币灿兄泻炚哒f。
那么，未來數(shù)字人民幣的大幅推廣，是否會改寫目前支付行業(yè)的格局？“假設(shè)銀行系數(shù)字錢包能獨立推出，四大行集中推動下支付入口或逐步重回銀行側(cè)，支付格局將被重塑�！庇蟹治鰩熣J為。
也有人士對此持懷疑態(tài)度，“個人消費支付不是數(shù)字貨幣的主要用途”，有參與過數(shù)字貨幣研發(fā)的人士告訴記者。蘇寧金融研究院副院長薛洪言也表示，中國支付結(jié)算體系效率高、全球領(lǐng)先，根本不需要借助此類國之重器來重塑，從定位上看，央行數(shù)字貨幣并非著眼于現(xiàn)在的戰(zhàn)術(shù)修補，而是面向未來、面向國際的戰(zhàn)略布局。
“判斷數(shù)字貨幣整體推進正在加速，不排除年內(nèi)落地的可能性�！庇�券商分析師斷言。
經(jīng)濟觀察報記者獲悉，DCEP（央行數(shù)字貨幣）做為M0(現(xiàn)金)的組成部分，央行數(shù)字貨幣研究所曾為發(fā)行數(shù)字人民幣設(shè)置了一定的額度，即將從現(xiàn)有流通的人民幣換成數(shù)字人民幣�！暗@個數(shù)額可能會變化�！鄙鲜鰠⑴c過數(shù)字貨幣研發(fā)的人士稱。
值得注意的是，據(jù)中國央行官網(wǎng)消息，10月16日，央行發(fā)布關(guān)于《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（下稱“《修改建議稿》”）公開征求意見的通知。
一位資深金融家說，DCEP真的要來了！修改《商業(yè)銀行法》也是旨在為數(shù)字人民幣的發(fā)行做“鋪墊”。
不過，《修改建議稿》起草說明指出，修改《商業(yè)銀行法》的必要性在于支持我國銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要�！渡虡I(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，大量條款已不適應(yīng)實際需求，亟待全面修訂。
而當下使用體驗與電子支付較相似的DCEP，未來還會有哪些變化呢？沒有利息的央行數(shù)字錢包或“碰碰付”的數(shù)字人民幣，你用嗎？
深圳試點體驗
10月8日，數(shù)字人民幣試點消息一出，就吸足了眼球，但是在191.38萬申領(lǐng)者中，只有5萬幸運兒中簽，體驗數(shù)字人民幣紅包。
10月12日18時起，“i深圳”通過深圳政務(wù)短信服務(wù)平臺陸續(xù)向中簽個人發(fā)送中簽短信和下載鏈接。中簽個人可點擊中簽短信中的下載鏈接，按照頁面指引下載“數(shù)字人民幣App”，并開立預約時所選銀行的“個人數(shù)字錢包”，錢包開立后即可領(lǐng)取紅包。
數(shù)字錢包的使用試點時間約為一周，紅包有效期為：10月12日18時至10月18日24時。按照紅包的使用規(guī)則，紅包不能轉(zhuǎn)給他人或兌回至本人銀行賬戶，超過有效期未使用的紅包將由數(shù)字人民幣系統(tǒng)統(tǒng)一收回。
10月15日，記者走訪羅湖書店、商超、便利店體驗商戶數(shù)字人民幣支付系統(tǒng)，店員都表示已有數(shù)字紅包的使用情況，比較受市民歡迎。
在深圳市西西弗書店萬象城店里，該店的一名員工向經(jīng)濟觀察報記者展示了一部專門由中國銀行提供的數(shù)字貨幣POS收銀機，只要按一下“掃一掃”，就會彈出一個“二維碼消費”的頁面，然后輸入金額，對著用戶數(shù)字貨幣app“向商家付款”頁面掃一下就可以收款。據(jù)其介紹，這部POS機是針對數(shù)字貨幣的，不能用于微信和支付寶的支付，而且目前除了“掃一掃”的功能之外，其它功能暫不可使用�！皟蓚�月前這部機子已經(jīng)給到我們店了，有中行的員工駐扎，會定期到店里來教員工使用收銀機，還有看看機子有沒有問題等等，這兩個多月來過幾次說機子暫時不可以用，但前段時間來通知這幾天可以用了�！鄙鲜龅陠T說。
雖然申請時要選擇數(shù)字錢包的開立銀行，不過此次“禮享羅湖數(shù)字人民幣紅包”的領(lǐng)取和使用無需綁定銀行卡。但若支付超過200元紅包金額的交易，在此次活動期間則需要使用工、農(nóng)、中、建四行中任意一家的銀行卡對錢包進行充值或綁定錢包。
值得注意的是，最近出爐的《深圳建設(shè)中國特色社會主義先行示范區(qū)綜合改革試點實施方案（2020-2025年）》提出，在中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所深圳下屬機構(gòu)的基礎(chǔ)上成立金融科技創(chuàng)新平臺，支持開展數(shù)字人民幣內(nèi)部封閉試點測試，推動數(shù)字人民幣的研發(fā)應(yīng)用和國際合作。
“央行-商業(yè)銀行”二級運行模式
“體驗跟電子支付比較相似，但未來或有很大變化，比如在外幣匯兌方面有創(chuàng)新的形式。另外，在現(xiàn)有功能上，將來可能實現(xiàn)雙線下支付，現(xiàn)有電子支付不能完全雙離線，將來有可能實現(xiàn)的功能。”上述參與過數(shù)字貨幣研發(fā)的人士告訴記者。
也有華南股份行人士對記者表示，“在無網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下能使用數(shù)字貨幣支付，但中國的網(wǎng)絡(luò)太好了，這種情況極少，其實大家更擔心手機沒電了還能不能進行支付；另外現(xiàn)在有的地方員工的工資以一部分數(shù)字貨幣的形式進行發(fā)放，但是對于員工來說工資發(fā)放之后，肯定是馬上轉(zhuǎn)到定期或者轉(zhuǎn)到現(xiàn)金的，不可能一直放在那里，所以又變成銀行賬戶的余額了。數(shù)字貨幣還是一個新鮮事物，對支付寶微信產(chǎn)生沖擊的說法還為時過早�！�
央行副行長范一飛在9月中旬發(fā)表在《金融時報》的文章中指出，數(shù)字人民幣沿襲現(xiàn)有的貨幣發(fā)行體系，中央銀行在數(shù)字人民幣體系中居于中心地位，負責向指定商業(yè)銀行批發(fā)數(shù)字人民幣并進行全生命周期管理，商業(yè)銀行等機構(gòu)負責面向社會公眾提供數(shù)字人民幣兌換流通服務(wù)。
根據(jù)前央行數(shù)字貨幣研究所所長姚前在2018年發(fā)布的論文《中央銀行數(shù)字貨幣原型系統(tǒng)實驗研究》，央行數(shù)字貨幣體系的核心要素主要有三點，“一幣，兩庫，三中心”�！耙粠拧笔侵赣裳胄胸撠煍�(shù)字貨幣的“幣”本身的數(shù)據(jù)要素和數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。“兩庫”是指數(shù)字貨幣發(fā)行庫和數(shù)字貨幣商業(yè)銀行庫�！叭行摹敝傅氖钦J證中心、登記中心、大數(shù)據(jù)分析中心。
分析人士認為，數(shù)字人民幣為了不對原有的支付及清算體系造成影響，從貨幣結(jié)構(gòu)看，DC/EP采用“央行-商業(yè)銀行”二級運行模式，與傳統(tǒng)基礎(chǔ)貨幣不存在本質(zhì)區(qū)別，只是在傳統(tǒng)央行基礎(chǔ)貨幣結(jié)構(gòu)中加入了數(shù)字貨幣統(tǒng)計渠道。
定位：等同于流通現(xiàn)金
在薛洪言看來，央行數(shù)字貨幣定位于M0替代，意在逐步取代現(xiàn)金的使用。同時，作為法定支付工具，央行數(shù)字貨幣借助新技術(shù)在支付體驗上有了跨越，如雙離線支付擺脫對網(wǎng)絡(luò)的依賴、賬戶松耦合降低了認證門檻等，對移動支付市場格局似乎也有重大影響。
但事實上，薛洪言認為，央行數(shù)字貨幣意不在此，它通過定位于不支付利息的現(xiàn)金，自我限定了其對現(xiàn)有支付市場格局的影響。
對于央行數(shù)字貨幣與移動支付的區(qū)別，北京大學國家發(fā)展研究院副院長黃益平認為，央行數(shù)字貨幣的最大優(yōu)點是具有法償性與真正無成本。“法償性意味著可靠，只要有密碼就可以兌換人民幣，不會因為企業(yè)或者銀行倒閉就影響兌付，0成本意味著其普惠性更好�！�
是否將會取代移動支付？“替代一定會發(fā)生，但會發(fā)生什么樣的變化不好說，我覺得值得我們關(guān)注�！秉S益平認為，目前微信、支付寶等移動支付手段已經(jīng)建立起了具有一定黏性的生態(tài)系統(tǒng)，而央行數(shù)字貨幣會不會取代移動支付，關(guān)鍵取決于與數(shù)字貨幣能否建立相配套的生態(tài)系統(tǒng)。
在薛洪言看來，央行數(shù)字貨幣有意取代現(xiàn)金，但現(xiàn)金一直有頑強的生命力。相比其他支付工具，現(xiàn)金具有最大的普適性，對場景沒有門檻，對使用者也沒有門檻，不依賴第三方設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，還具有匿名性的特點。所以，央行數(shù)字貨幣的推出會在一些場景中有效降低現(xiàn)金的使用，但也只能在特定場景中實現(xiàn)這種替代，現(xiàn)金交易的需求仍會一直存在。
不過，中國銀行原副行長、深圳海王集團首席經(jīng)濟學家王永利說，央行數(shù)字貨幣只能是法定貨幣的數(shù)字化，不可能是法定貨幣之外另一種新的貨幣。
他認為，若在央行形成全社會“數(shù)字貨幣一本賬”，將推動貨幣運行體系和運行機制的深刻變革：央行可以實時掌控所有數(shù)字貨幣逐筆的收付情況及數(shù)字貨幣具體的分布情況，可以實現(xiàn)對數(shù)字貨幣的全方位、全流程監(jiān)控，大大提高央行貨幣政策的準確性和有效性，但央行并不辦理具體業(yè)務(wù)；各類金融業(yè)務(wù)仍由金融機構(gòu)辦理，特別是存貸款業(yè)務(wù)仍由商業(yè)銀行經(jīng)辦，但金融機構(gòu)不能掌握業(yè)務(wù)交易對手方的情況。
由此，“不僅可以節(jié)省現(xiàn)金印制與流通使用相關(guān)的費用，大大增強貨幣收付監(jiān)控力度，而且可以實現(xiàn)央行之外的有限匿名，適度保護商業(yè)秘密與個人隱私，并且不會對現(xiàn)有金融機構(gòu)與金融體系（包括支付機構(gòu)）產(chǎn)生重大沖擊，有利于維護貨幣金融體系穩(wěn)定�！�王永利表示。
何謂“數(shù)字貨幣一本賬”？王永利解釋，即央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)面向所有用戶（包括境外用戶）開放（開源），所有的社會主體（包括金融機構(gòu)）可以下載系統(tǒng)并在央行開立唯一的數(shù)字貨幣“基礎(chǔ)賬戶”，需要做到嚴格的實名制，逐筆登記每一筆數(shù)字貨幣收付金額并保持賬戶適時余額，但基礎(chǔ)賬戶只供核查，不辦業(yè)務(wù)，不予計息。
此外，各類金融業(yè)務(wù)仍由各類金融機構(gòu)辦理，社會主體可以在商業(yè)銀行等金融（包括支付）機構(gòu)開立數(shù)字貨幣“業(yè)務(wù)賬戶”，記錄其開辦業(yè)務(wù)時引發(fā)的債權(quán)債務(wù)變化及其結(jié)果，并按照約定進行計息。其中，商業(yè)銀行還需要在央行分別開立借款賬戶與存款賬戶（存款賬戶也可以與基礎(chǔ)賬戶合并），按照約定分別計息。
再者，每個社會主體的業(yè)務(wù)賬戶都要與其在央行的基礎(chǔ)賬戶保持勾連關(guān)系，在賬戶實名制程度上可以適當區(qū)分。
“這樣，就在央行形成了全社會‘數(shù)字貨幣一本賬’，并形成數(shù)字貨幣在央行的‘基礎(chǔ)賬戶’與在金融機構(gòu)的‘業(yè)務(wù)賬戶’并存格局，保持數(shù)字貨幣‘二元運營體系’，將推動貨幣運行體系和運行機制的深刻變革�！蓖跤览f。
在上海新金融研究院副院長、原浙商銀行行長劉曉春看來，央行的數(shù)字貨幣，不是說誰先發(fā)行了 DCEP，誰就能主導世界數(shù)字貨幣新體系，這不可能。央行數(shù)字貨幣，只是法定貨幣的一個表現(xiàn)形態(tài)，就是數(shù)字化的現(xiàn)金。今后現(xiàn)金科目下有三個子目：紙幣、硬幣、數(shù)字貨幣……無需過分去解讀數(shù)字貨幣，不必去刻意關(guān)聯(lián)人民幣國際化等一系列的內(nèi)容。目前情況下，對消費者來說，DCEP無非是在今后的流通中，能否提高安全性、方便性、隱蔽性，以及降低成本等。
數(shù)字人民幣的未來征途
從全球范圍來看，國際清算銀行在今年1月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全球66家央行中，80%的央行正在研究數(shù)字貨幣，較2018年增長10%。其中，10%的央行即將發(fā)行本國中央銀行數(shù)字貨幣（CBDC）。
從2014年開始，中國央行就著手準備數(shù)字人民幣研發(fā)工作；2017年1月，央行數(shù)字貨幣研究所成立；除深圳外，目前數(shù)字人民幣也正在成都、蘇州、雄安新區(qū)以及未來的冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試。
2020年1月，央行官微發(fā)布的《盤點央行的2019：金融科技》指出，基本完成了數(shù)字貨幣頂層設(shè)計、標準制定、功能研發(fā)、聯(lián)調(diào)測試等工作。
其實今年2月，央行數(shù)字貨幣研究所專利“一種數(shù)字貨幣的生成方法及系統(tǒng)”對外公示（2019年8月29申請）。研究人士認為，這標志著央行有關(guān)數(shù)字貨幣發(fā)行全流程專利都已經(jīng)申請完畢。
今年5月，央行行長易綱表示，數(shù)字貨幣將在深圳、蘇州、雄安、成都以及冬奧會場景進行內(nèi)部封閉試點測試。四地測試場景各不相同，其中成都試點場景是太古里的商戶，蘇州測試場景是相城區(qū)企事業(yè)單位工作人員的交通補貼發(fā)放，深圳測試場景為銀行內(nèi)部員工黨費繳納，雄安則邀請商戶召開數(shù)字貨幣的試點推介會。
7月以來，央行數(shù)字貨幣研究所先后與滴滴、B站、美團、京東數(shù)科等平臺合作，共同促進數(shù)字人民幣的移動應(yīng)用功能創(chuàng)新及線上、線下場景的落地應(yīng)用。
日前，央行副行長范一飛在2020年SIBOS年會上較為詳?shù)嘏读藬?shù)字人民幣內(nèi)部測試情況：截至2020年8月底，全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域；累計開立個人錢包11.33萬個、對公錢包8859個，交易筆數(shù)312多萬筆，交易金額超過11億元。
“個人消費支付不是數(shù)字貨幣的主要用途。主要目標是真正實現(xiàn)數(shù)字金融。舉例來說，現(xiàn)有的傳統(tǒng)的銀行服務(wù)都需要開戶，但使用數(shù)字人民幣之后，曾經(jīng)需要商業(yè)銀行處理的洗錢的風險，以后這些功能都涵蓋在內(nèi)了�！鄙鲜鋈耸勘硎�，現(xiàn)在還處在初級階段，現(xiàn)有的功能離目標依然距離遙遠，在技術(shù)方面也尚需突破。
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