作者： 杜川
[ 內(nèi)容主要在八方面進(jìn)行了修改：一是完善商業(yè)銀行類別，擴(kuò)大立法調(diào)整范圍；二是建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制；三是完善商業(yè)銀行公司治理；四是強(qiáng)化資本與風(fēng)險(xiǎn)管理；五是完善業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；六是規(guī)范客戶權(quán)益保護(hù)；七是健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出機(jī)制；八是加大違法處罰力度。 ]
《商業(yè)銀行法》將迎來(lái)第三次修改。
10月16日，央行就《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》（下稱《修改建議稿》）公開(kāi)征求意見(jiàn)�！缎薷慕ㄗh稿》內(nèi)容明確，將建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制，完善商業(yè)銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，增加對(duì)股東資質(zhì)和禁入情形的規(guī)定。
央行表示，《商業(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，大量條款已不適應(yīng)實(shí)際需求，亟待全面修訂。
值得注意的是，由于現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》缺乏對(duì)客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范，亟須進(jìn)一步完善，此次修訂還將加強(qiáng)對(duì)客戶權(quán)益的保護(hù)。
修改哪些內(nèi)容？
此次《修改建議稿》共11章127條，其中整合后新設(shè)或充實(shí)了4個(gè)章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出。
內(nèi)容主要在八方面進(jìn)行了修改：一是完善商業(yè)銀行類別，擴(kuò)大立法調(diào)整范圍；二是建立分類準(zhǔn)入和差異化監(jiān)管機(jī)制；三是完善商業(yè)銀行公司治理；四是強(qiáng)化資本與風(fēng)險(xiǎn)管理；五是完善業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，突出金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)；六是規(guī)范客戶權(quán)益保護(hù)；七是健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出機(jī)制；八是加大違法處罰力度。
值得注意的是，《修改建議稿》明確完善了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則。《修改建議稿》稱，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)本銀行類型、規(guī)模和業(yè)務(wù)實(shí)際，制定特色化、專業(yè)化的發(fā)展戰(zhàn)略。城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對(duì)不同類型商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍、可接受的存款類型和金額、客戶群體的類別和規(guī)模等分別制定具體規(guī)定。
同時(shí)，《修改建議稿》明確村鎮(zhèn)銀行法律地位，為未來(lái)出現(xiàn)的新型商業(yè)銀行預(yù)留法律空間。
《修改建議稿》規(guī)定，開(kāi)發(fā)性金融機(jī)構(gòu)、政策性銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村合作銀行、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司等辦理本法規(guī)定的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的，適用本法有關(guān)規(guī)定。
另外，值得注意的是，《修改建議稿》第五十五條（利率機(jī)制）規(guī)定，商業(yè)銀行按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。
在健全風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出機(jī)制方面，《修改建議稿》將原第七章整合充實(shí)為第九章“風(fēng)險(xiǎn)處置與市場(chǎng)退出”，參考國(guó)際準(zhǔn)則，總結(jié)我國(guó)銀行業(yè)處置經(jīng)驗(yàn)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機(jī)制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件，完善職能分工。
完善多層次銀行體系
近十余年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴(kuò)展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，立法和監(jiān)管面臨很多新情況。
央行表示，修改《商業(yè)銀行法》一是支持我國(guó)銀行業(yè)快速發(fā)展的客觀需要，二是引導(dǎo)銀行回歸本源、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求；三是防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要；四是堅(jiān)持市場(chǎng)化導(dǎo)向，建立完善多層次銀行體系的必要條件；五是加強(qiáng)客戶權(quán)益保護(hù)，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)需求。
央行認(rèn)為，為落實(shí)“構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異、大中小合理分工的銀行機(jī)構(gòu)體系”的要求，亟須從制度層面引導(dǎo)商業(yè)銀行找準(zhǔn)定位，多元化、專業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，促進(jìn)市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)。
光大證券(601788,股吧)銀行業(yè)首席分析師王一峰近日發(fā)布研報(bào)認(rèn)為，三季度銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)將較市場(chǎng)悲觀預(yù)期有所扭轉(zhuǎn)，監(jiān)管要求有所松動(dòng)，行業(yè)營(yíng)收和盈利增速趨于收斂。但受全年處置核銷因素影響，不同銀行間表現(xiàn)有所分化。鑒于國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)表現(xiàn)出較強(qiáng)恢復(fù)動(dòng)力，機(jī)構(gòu)投資者配置力量可能改變等因素，四季度銀行股投資機(jī)會(huì)將大于風(fēng)險(xiǎn)，板塊估值有修復(fù)空間。
近期，中國(guó)銀行發(fā)布《全球銀行業(yè)展望報(bào)告》指出，疫情沖擊下，我國(guó)應(yīng)以此為契機(jī)，適當(dāng)提升銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，穩(wěn)步把握銀行準(zhǔn)入節(jié)奏，通過(guò)調(diào)節(jié)銀行機(jī)構(gòu)數(shù)量，實(shí)現(xiàn)效率、安全與監(jiān)管資源配置的平衡。我國(guó)應(yīng)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，對(duì)不同銀行特許權(quán)價(jià)值、業(yè)務(wù)邊界和服務(wù)對(duì)象形成更清晰、細(xì)致的頂層設(shè)計(jì)，引導(dǎo)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)差異化的監(jiān)管成本和門檻設(shè)計(jì)，引導(dǎo)各類銀行差異化發(fā)展，抑制銀行業(yè)發(fā)展中存在的規(guī)模情結(jié)。
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