中國人民銀行副行長范一飛在2020金融街(000402,股吧)論壇暨成方金融科技論壇上的講話
尊敬的陳元主席、易綱行長、陳吉寧市長，各位來賓，女士們，先生們：
大家下午好！很高興出席金融街論壇年會暨第二屆成方金融科技論壇，與大家共同探討“金融科技發(fā)展與監(jiān)管”。黨的十八大以來，以習近平同志為核心的黨中央把創(chuàng)新擺在國家發(fā)展全局的核心位置，大力實施創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略，開創(chuàng)了新時代經濟社會發(fā)展新局面。在此背景下，金融科技方興未艾，推動金融業(yè)態(tài)發(fā)生深刻變革。人民銀行貫徹落實黨中央、國務院決策部署，聚力“六穩(wěn)”“六保”，堅持發(fā)展與監(jiān)管“兩手抓”，推動金融科技發(fā)展規(guī)劃落地實施，構建金融科技監(jiān)管體系框架，基本建成金融科技“四梁八柱”，我國數字金融進入高質量發(fā)展新階段。
一、金融科技工作取得的新成效
（一）揚規(guī)劃之帆，頂層設計日臻成熟。人民銀行出臺金融科技發(fā)展規(guī)劃，建立發(fā)展評估指標體系，以6部委10省市應用試點為示范，引導金融業(yè)秉持“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”原則，全面激活金融需求、基礎設施、人力資源、資本投資、政策支持等各類要素，推動構建金融與科技深度融合、協(xié)調發(fā)展的新生態(tài)。在規(guī)劃指引下，金融機構加速金融科技統(tǒng)籌布局，通過設立子公司、混合所有制、股權期權等手段推進組織架構重塑，把科技元素注入業(yè)務全流程，顯著提升金融服務質效。截至目前，已有11家全國性銀行成立金融科技子公司，金融業(yè)科技“含金量”進一步提升，創(chuàng)新活力得到充分釋放。產業(yè)機構通過行業(yè)協(xié)會、孵化平臺、專項合作等方式加強與金融機構跨界合作，推動產學研用協(xié)同更緊密、成果轉化更順暢，國家級金融科技測評認證中心、風險監(jiān)控中心、發(fā)展研究中心等紛紛推動籌建，金融科技產業(yè)鏈整體競爭力不斷增強。地方政府結合當地資源、技術、人才等優(yōu)勢，通過專項資金、減稅降費、載體建設、配套服務等手段，做強金融科技產業(yè)鏈、做大金融科技生態(tài)圈。例如，北京市發(fā)揮獨一無二的資源稟賦和區(qū)位優(yōu)勢，因地制宜出臺“金科十條”，打造金融科技與專業(yè)服務創(chuàng)新示范區(qū)。
（二）鑄治理之器，監(jiān)管框架基本建成。人民銀行立足我國金融創(chuàng)新日新月異、風險復雜多變的實際，借鑒巴塞爾協(xié)議等國際監(jiān)管框架，堅持創(chuàng)新與安全并重、理論與實踐相結合，設計剛柔并濟、富有彈性的創(chuàng)新試錯容錯機制，打造符合我國國情、與國際接軌的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具。目前已在北京、上海、深圳等9地開展試點，推出60個惠民利企項目，探索出一條既能守住安全底線、又能包容合理創(chuàng)新、具有中國特色的金融科技監(jiān)管之路。在風險防范方面，對“機構自治+政府監(jiān)管”的傳統(tǒng)模式進行升級，引入社會公眾、行業(yè)協(xié)會等力量參與金融科技治理，運用數字化監(jiān)管手段強化創(chuàng)新風險的多渠道態(tài)勢感知、綜合性分析評估和差異化預警處置，打造機構自治、社會監(jiān)督、行業(yè)自律、政府監(jiān)管“四位一體”創(chuàng)新風險防線。在創(chuàng)新孵化方面，貫徹黨中央、國務院關于建設服務型政府的精神，堅持寓監(jiān)管于服務、以服務促創(chuàng)新的理念，積極打造創(chuàng)新輔導與試錯容錯機制，發(fā)揮縮小版真實場景“一端連市場、一端連監(jiān)管、一端連用戶”的優(yōu)勢，強化產用對接、政企協(xié)同與供需撮合，有助于打磨出滿足人民需求、符合監(jiān)管要求的優(yōu)質產品服務，也便于提煉行業(yè)最佳實踐經驗，加速出臺金融科技監(jiān)管規(guī)則。在信息披露方面，以聲明書、服務協(xié)議等為載體，綜合運用聲明公示、管理登記、用戶明示等方式，多措并舉建立覆蓋創(chuàng)新應用全生命周期的信息主動披露與全程公開機制，提升信息披露的時效性、透明度與可信度，讓金融消費者、社會媒體更好地了解創(chuàng)新應用功能實質與風險隱患。在權益保護方面，建立機構投訴、自律約束與政府監(jiān)管相結合的綜合監(jiān)督渠道，督促創(chuàng)新主體全面公開創(chuàng)新應用真實情況，嚴格落實個人隱私與數據保護要求，采取風險撥備資金、保險計劃等補償措施，多管齊下切實維護好金融消費者監(jiān)督批評權、知情與自主選擇權、信息與財產安全權等合法權益。截至目前，以監(jiān)管工具為基礎、以監(jiān)管規(guī)則為核心、以數字化監(jiān)管為手段的金融科技監(jiān)管框架基本建成。
（三）行普惠之路，為民利企成效顯著。在利企方面，金融機構借助大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等技術重構傳統(tǒng)信貸業(yè)務流程，釋放數據生產要素價值，優(yōu)化供應鏈資金供給，引導金融資源配置到經濟社會發(fā)展的關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)，推動實現小微企業(yè)融資服務增量擴面、提質增效。截至2020年三季度末，普惠小微貸款余額14.6萬億元，同比增長29.6%，較好地實現了金融活水向小微企業(yè)精準式滴灌。在為民方面，金融機構利用數據挖掘、情景感知等手段，推動金融與衣食住行、醫(yī)療教育等場景深度耦合，實現主要民生領域金融服務廣覆蓋；發(fā)揮機器學習、語音識別、虛擬現實等技術優(yōu)勢，打造“可交互、有溫度”的智能金融產品，有效滿足人民群眾多元化金融服務需求；借助5G、開放API等技術，構筑“多觸點、一體化”的非接觸式金融服務體系，推動支付繳費、投資理財等業(yè)務線上化遷移，為老百姓(603883,股吧)提供觸手即達的金融服務。截至2019年底，全國銀行業(yè)離柜率近90%，疫情期間社會公眾足不出戶便能辦理金融業(yè)務，大部分業(yè)務可實現“非接觸、云上辦”。
（四）強服務之本，基礎設施加速升級。近年來，人民銀行科學規(guī)劃、統(tǒng)籌部署，推動金融信息基礎設施建設跨越式發(fā)展，支撐金融體系結構轉型和金融資源高效配置。在金融市場領域，推出數字票據交易平臺、新一代外匯交易系統(tǒng)等，促進金融業(yè)務電子化升級，提升金融政策實施傳導精準度，提高金融市場的安全性、透明度和交易效率。在支付財稅領域，打造二代國庫信息處理系統(tǒng)、人民幣跨境支付系統(tǒng)、基于分布式架構的網聯(lián)平臺等，架設資金交易“高速公路”，實時支撐海量交易業(yè)務，便利資金匯轉與結算，為國家財稅資金運轉和人民幣國際化“保駕護航”。在信用融資領域，建成二代征信系統(tǒng)、動產融資服務平臺、貿易金融區(qū)塊鏈平臺等，系統(tǒng)服務功能、運行效能、安全性能顯著提升，為新時代信用融資體系建設提供全新技術支持，營造面向全國、輻射全球的開放共享貿易金融新生態(tài)。整體來看，新一代信息技術正推動我國形成布局合理、治理有效、先進可靠、富有彈性的金融信息基礎設施新格局。
二、數字金融發(fā)展面臨的新挑戰(zhàn)
金融與科技的深度融合在創(chuàng)新金融產品、再造業(yè)務流程、提升服務質效的同時，也改變了金融運行機理，加大了風險防控難度，金融創(chuàng)新發(fā)展面臨新形勢與新挑戰(zhàn)。
（一）數據安全保護刻不容緩。金融科技重新定義數據價值，改變數據管理方式。從以物理網點為主的人工方式，到以互聯(lián)網、智能終端為主的自動方式，數據采集手段更先進、渠道更多元、維度更豐富，金融數據資源呈爆發(fā)式增長。越來越多的數據傳輸從內部專網轉向互聯(lián)網，大量敏感信息直接暴露在開放網絡環(huán)境下。與此同時，部分消費者和金融機構數據保護意識相對不足，對數據泄露環(huán)節(jié)和危害認識不到位，而不法分子竊取數據的手段卻不斷翻新，從面對面誘騙到遠程網絡攻擊，從木馬病毒到短信嗅探，個人隱私泄露等安全事件頻頻發(fā)生，甚至危及人民群眾生命財產安全。
（二）數字鴻溝彌合任重道遠。隨著金融與科技的深度融合，金融服務向線上化、智能化發(fā)展，在豐富人們現代生活方式的同時也加劇了數字鴻溝問題。在服務接入環(huán)節(jié)，瞬時高并發(fā)、多頻次、大流量的新特征抬高了支撐金融服務的軟硬件門檻，影響服務可達性。在服務使用環(huán)節(jié)，老人、農村居民等弱勢群體因理解能力弱、接受度低、適應性慢，無法靈活掌握各類智能產品與服務，在數字生活中被“代溝式”淘汰。數字鴻溝拉大了數字普惠金融服務的差距，加大了不同群體間生活質量對比度和距離感，使“強者恒強、弱者恒弱”的馬太效應愈發(fā)明顯。如何彌合這道“鴻溝”，已成為金融科技高速發(fā)展必須直面的難題。
（三）供應鏈安全可控迫在眉睫。我國金融業(yè)經歷了業(yè)務電子化、渠道網絡化、服務智能化階段，金融與科技融合正在加速，逐步成為“你中有我、我中有你”的命運共同體。對金融行業(yè)而言，在“無科技不金融”背景下，金融新業(yè)態(tài)對關鍵核心技術的依賴程度越來越高，一旦供應鏈某個環(huán)節(jié)出現問題，將對我國金融安全造成重大影響。對機構自身而言，無論規(guī)模再大、市值再高，如果核心技術產品過分依賴單一供應商，就相當于自身發(fā)展的“命門”掌握在別人手上。因此，必須提前謀劃多樣可替代的技術方案、構建安全可控的供應鏈體系。
（四）業(yè)務交叉風險不容忽視。金融科技背景下，金融混業(yè)經營更加普遍，多種業(yè)務交叉融合，導致風險交織復雜、難以識別、外溢加劇。從傳染性來看，不同業(yè)務相互關聯(lián)滲透，跨界混業(yè)更加明顯，單個市場風險可能沿著資金鏈、擔保鏈擴散到多個市場，越界傳染性提升。從傳導性來看，業(yè)務流轉變?yōu)樾畔⒘鞔蚱屏孙L險傳導的時空限制，個別機構風險在“蝴蝶效應”和“羊群效應”疊加作用下迅速外溢，風險傳播速度呈現指數級增長態(tài)勢。從隱蔽性來看，一些金融科技創(chuàng)新產品粉飾包裝，增加了金融監(jiān)管界定和識別的難度，使風險隱蔽性增大。業(yè)務交叉風險對金融機構風險管理、穩(wěn)健經營提出更高要求，給金融管理部門穿透式監(jiān)管、防范化解金融風險帶來嚴峻挑戰(zhàn)。
三、金融與科技融合發(fā)展的新舉措
針對上述新挑戰(zhàn)，我們要認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，牢牢把握穩(wěn)中求進工作總基調，尊重金融科技發(fā)展客觀規(guī)律，加快推進金融數字化轉型，聚焦實體經濟與社會民生關鍵環(huán)節(jié)，找準薄弱點、盯住落腳點，合理規(guī)范運用科技手段賦能金融提質增效，推動金融與科技融合發(fā)展再上新臺階。
（一）固本強基，發(fā)揮數據要素倍增作用。近年來，黨中央、國務院印發(fā)《關于構建更加完善的要素市場化配置體制機制的意見》《關于新時代加快完善社會主義市場經濟體制的意見》，明確了數據要素的基礎性、戰(zhàn)略性地位，要求加強數據資源整合、應用與安全管理，加快培育數據要素市場，提升數據資源價值。金融業(yè)作為數據密集型行業(yè)，要積極落實黨中央、國務院決策部署，深刻認識數據重要意義、深化研究數據管理機制、深度挖掘數據內在價值、深入做好數據安全保護，為金融裝上數據引擎，實現多向賦能。一是優(yōu)化數據治理。建立健全數據治理機制，加強數據標準、數據模型、資產目錄建設和管理，理清數據權屬關系，做好數據所有權、使用權、管理權和收益權的科學界定，打造金融數據“通用語言”，切實提升數據質量和管理水平。二是深化融合應用。統(tǒng)籌規(guī)劃全局數據架構，建立跨部門、跨機構、跨領域數據共享與融合應用機制，打破數據壁壘、拆除數據煙囪。深挖應用場景，運用海量多維數據實現信息整合、特征關聯(lián)和業(yè)務洞察，將單場景信息增益疊加為多場景、網絡化、圖譜化的高價值數據，釋放數據潛能、提升服務效率，做到“能用、會用、善用”數據。三是強化數據保護。遵循“用戶授權、最小夠用、專事專用、全程防護”原則，充分評估潛在風險，加強數據全生命周期安全管理，綜合國家安全、公眾權益、個人隱私和企業(yè)合法利益等因素做好數據分類分級，實現數據的精細化管理與差異化防護，把好安全關口，嚴防數據泄露、篡改和濫用。
（二）定規(guī)立矩，護航智慧金融健康發(fā)展。國務院出臺《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》等政策文件，推動人工智能上升為國家戰(zhàn)略，經濟社會各領域從數字化、網絡化向智能化加速躍升。金融業(yè)要充分發(fā)揮人工智能“頭雁效應”，進一步創(chuàng)新智慧金融應用模式，推動智慧金融從外圍支撐向核心引領轉變，實現由賦能向增能和產能階段快速演進。在流程再造方面，將人工智能優(yōu)質模型、工具與系統(tǒng)貫穿應用于獲客、營銷、風控、運營等全流程，打通部門之間的業(yè)務隔閡與流程斷點，推動服務體系向主動化、個性化、精細化方向發(fā)展，提升客戶體驗和運營效率, 打造“非接觸式服務、遠程式辦理、浸入式體驗”的智慧金融新模式。在智能應用方面，開展金融智能云與算法規(guī)則庫的前瞻研究布局，打造共享復用、高效敏捷、深度交互的智能中臺，構建數據驅動、人機協(xié)同、跨界融合、共創(chuàng)分享的智慧金融應用生態(tài)。在算法安全方面，加快出臺人工智能金融應用監(jiān)管基本規(guī)則，建立智能算法評價備案機制，強化標準符合與安全管理，提高算法的可靠性和可解釋性，提升駕馭人工智能復雜系統(tǒng)的能力，為智慧金融健康發(fā)展保駕護航。
（三）以民為本，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施。鄉(xiāng)村振興是黨的十九大提出的一項重大戰(zhàn)略，是關系全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務，金融科技在賦能鄉(xiāng)村振興方面將大有可為。一是提升農村金融普惠化。加強惠農金融服務點與益農信息社、電商服務站等融合共享，運用移動金融APP、開放API等手段拓寬服務半徑，打造“跨金融機構互通、線上與線下打通、金融與公共領域融通”的服務新渠道，因地制宜豐富特色化、綜合化涉農金融服務和產品，填補農村金融服務空白。二是助力農業(yè)產業(yè)現代化。借助移動物聯(lián)網、衛(wèi)星遙感、圖像識別、電子圍欄等技術，加強作物、畜禽、水產、林木等農業(yè)“活體”動態(tài)跟蹤，促進農業(yè)產業(yè)鏈數據自動化采集、可溯化信任和智能化分析，讓“動產”轉換為“不動產”，推動資金流、物流、商流深度融合，提升農業(yè)產業(yè)和上下游企業(yè)融資可得性。三是推動農民公共服務便利化，探索線上線下一體化的農村繳費模式，實現水、電、燃氣等公共事業(yè)繳費一站式辦理，推動社保服務激活、就醫(yī)結算、交通購票等公共服務數字化轉型，實現“多項服務只跑一次”，讓農民享受更優(yōu)質便捷的服務體驗，助力打通智慧政務“最后一公里”。四是促進鄉(xiāng)村建設數字化，針對農民“數字足跡”缺失、農業(yè)跨領域數據融合不足等問題，基于多方安全計算、同態(tài)加密等技術推進涉農數據共享，利用數字化手段完善農村信用信息體系，為農戶授信策略提供可信任、可追溯的數據源，提高信用體系覆蓋面和應用效果。
（四）科技賦能，增強風險防范化解能力。防范化解風險是金融工作的根本性任務，金融業(yè)要積極運用新一代信息技術豐富監(jiān)管手段，探索金融風險甄別、防范、化解的新路徑，全面提升金融監(jiān)管效能，織密風險防控的“安全網”。一是增強監(jiān)管專業(yè)性。利用監(jiān)管科技搭建多層次、系統(tǒng)化的數字監(jiān)管體系，將新技術應用帶來的新產品、新業(yè)態(tài)及時納入監(jiān)管，形成與金融創(chuàng)新發(fā)展相配套的監(jiān)管機制。二是增強監(jiān)管統(tǒng)一性。加強監(jiān)管統(tǒng)籌協(xié)調能力，通過建立數字化監(jiān)管規(guī)則庫、監(jiān)管知識圖譜和智能化數字監(jiān)管平臺，實現監(jiān)管規(guī)則形式化處理、數字化轉譯和程序化服務，提升金融監(jiān)管一體化水平。三是增強監(jiān)管穿透性。建設多方聯(lián)動的風險態(tài)勢感知平臺，通過復雜網絡、深度學習等手段，建立健全金融風險監(jiān)測預警和早期干預機制，早識別、早預警、早發(fā)現、早處置，切實增強防范化解金融風險的能力。
（五）合力攻堅，提升金融科技產業(yè)競爭力。金融科技發(fā)展離不開專業(yè)分工和成熟生態(tài)，金融科技的競爭力是科技供應鏈從源頭研發(fā)到應用落地的整體競爭力。黨中央把“保產業(yè)鏈供應鏈穩(wěn)定”放在經濟生命線的重要位置，要求我們堅持安全可控和開放創(chuàng)新并重，著力推進金融新基建，加快核心技術研發(fā)應用，為金融業(yè)參與全球市場競爭夯實地基。一是加強聯(lián)合攻關。找準制約核心技術突破的瓶頸，協(xié)同產業(yè)多方力量，以“釘釘子”精神持續(xù)加強協(xié)同攻關，開展全方位、多維度的適配測試與安全評估，不斷完善具有自主知識產權、滿足金融需求、可商業(yè)化運營的金融科技產品，打造具有國際競爭力的金融科技民族品牌，搶占金融科技產業(yè)“制高點”。二是堅持場景牽引。從業(yè)務場景真實需求出發(fā)做好芯片、操作系統(tǒng)、分布式數據庫等產品技術選型和應用融合，打造產用對接良性循環(huán)，為金融科技產業(yè)發(fā)展提供充足的業(yè)務滋養(yǎng)，逐步擴大安全可控產品應用規(guī)模。三是完善生態(tài)體系。推動金融科技產業(yè)鏈上下游資源整合和優(yōu)勢互補，鼓勵企業(yè)探索技術共研、場景共建、成果共用、標準共商和產權共享合作模式，優(yōu)化金融科技發(fā)展所需的人才、融資、知識產權等制度保障，為金融科技產業(yè)發(fā)展提供良好環(huán)境。
各位嘉賓，女士們、先生們！今年是全面建成小康社會收官之年，也是開啟全面建設社會主義現代化國家新征程的接力之年。“察勢者明，驅勢者智，馭勢者贏”。我們要合理運用科技手段加大金融支持供給側結構性改革力度，不斷提升金融服務質效，加快健全具有高度適應性、競爭力、普惠性的現代金融體系，為形成以國內大循環(huán)為主體、國內國際雙循環(huán)相互促進的新發(fā)展格局貢獻金融力量。最后，預祝論壇取得圓滿成功！謝謝大家！
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