10月21日晚間，在2020年金融街(000402,股吧)論壇年會(huì)之金融科技賦能小微企業(yè)融資圓桌對(duì)話上，中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部主任楊偉中表示，破解小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，是近年來(lái)人民銀行和金融機(jī)構(gòu)一直在努力的方向和工作。從金融監(jiān)管部門來(lái)說(shuō)，也要在防范風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化的轉(zhuǎn)型，為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能夠提供更多的好的產(chǎn)品和服務(wù)。
而銀行作為主要資金方，如何通過(guò)科技賦能對(duì)小微企業(yè)實(shí)現(xiàn)應(yīng)貸盡貸？
降低信用風(fēng)險(xiǎn)成本
民生銀行(600016,股吧)早在2008年的年報(bào)中便提及，新一屆經(jīng)營(yíng)管理層計(jì)劃在未來(lái)三年深化專業(yè)化改革、大力發(fā)展中小企業(yè)業(yè)務(wù)及特色業(yè)務(wù)。具體包括，繼續(xù)在長(zhǎng)三角地區(qū)試點(diǎn)中小企業(yè)業(yè)務(wù)事業(yè)部經(jīng)營(yíng)體制，鼓勵(lì)分行發(fā)展中小企業(yè)及小商戶融資業(yè)務(wù)等。
中國(guó)民生銀行副行長(zhǎng)林云山在上述圓桌對(duì)話上坦言，民生銀行2008年開(kāi)始做小微業(yè)務(wù)，今年已進(jìn)入第13個(gè)年頭，概括來(lái)看，開(kāi)展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的前5年都做得比較成功。
據(jù)民生銀行2013年報(bào)顯示，在小微金融戰(zhàn)略方面，截至2013年底，小微企業(yè)貸款余額 4047.22 億元，比上年末增加 877.71 億元，增幅 27.69%；小微客戶總數(shù)達(dá)到190.49萬(wàn)戶，比上年末增長(zhǎng) 91.97%；小微貸款不良率0.48%。
可是，該項(xiàng)戰(zhàn)略業(yè)務(wù)在開(kāi)展的第6年，出了比較嚴(yán)重的問(wèn)題。“甚至有一段時(shí)間累積的不良率超過(guò)30%�！绷衷粕椒Q，這其中的微觀原因就是信息不對(duì)稱導(dǎo)致的。所以此后很長(zhǎng)一段時(shí)間，民生銀行都在致力于解決小微金融業(yè)務(wù)的信息不對(duì)稱。
他回憶稱，當(dāng)時(shí)在沒(méi)有科技和數(shù)據(jù)支持的背景下，用人工等落后手段來(lái)運(yùn)作，運(yùn)營(yíng)成本成了橫在小微企業(yè)和銀行面前的一道鴻溝，當(dāng)時(shí)絕大部分的小微金融做不下去主要的原因在于，信用風(fēng)險(xiǎn)信用成本過(guò)高�！叭绻鲂∥⒔鹑诓荒芸邕^(guò)信用成本這一塊，基本都不太可能持續(xù)�！�
2014年開(kāi)始，民生銀行逐步開(kāi)始對(duì)客戶定位做出調(diào)整，針對(duì)細(xì)分客群大量去積攢數(shù)據(jù)，直到2016年，新進(jìn)來(lái)的客戶風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)非常好。林云山認(rèn)為，讓民生銀行走出小微不良泥潭的重要原因便是對(duì)科技和數(shù)據(jù)的應(yīng)用。通過(guò)民生銀行內(nèi)部建立的打分系統(tǒng)打分，從最近幾年的情況來(lái)看，客戶的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)和落入的打分區(qū)間基本一致，同時(shí)，還有對(duì)客戶畫像、客戶數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)等一系列綜合服務(wù)。
以及，對(duì)不良資產(chǎn)處置方面也運(yùn)用了科技手段，不像從前只憑經(jīng)驗(yàn)定價(jià)，而是在足夠多的數(shù)據(jù)的情況下做出模型，不良資產(chǎn)的定價(jià)更加準(zhǔn)確。
林云山認(rèn)為，小微企業(yè)需要的金融服務(wù)遠(yuǎn)不止融資這一個(gè)需求，由此，數(shù)據(jù)與科技的運(yùn)用就不僅僅是融資風(fēng)險(xiǎn)判斷，也是對(duì)它整體的判斷。小微客戶的1+1+N，一個(gè)法人企業(yè)，一個(gè)企業(yè)主，還有其背后的員工家屬，這個(gè)數(shù)據(jù)可以應(yīng)用的范圍就非常的廣。
供應(yīng)鏈數(shù)字化助力小微融資
供應(yīng)鏈金融通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段，打破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)核心企業(yè)信用以及對(duì)抵押擔(dān)保的依賴，把小微企業(yè)納入到供應(yīng)鏈金融體系中。
那么，金融機(jī)構(gòu)在確保供應(yīng)鏈穩(wěn)定安全的前提下，如何引導(dǎo)更多小微企業(yè)納入體系，提供更豐富的相關(guān)融資產(chǎn)品？
在華夏銀行(600015,股吧)行長(zhǎng)張健華看來(lái)，供應(yīng)鏈金融對(duì)于小微企業(yè)融資來(lái)說(shuō)是一個(gè)比較好的方式。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)的融資難在某種程度上也有它的必然性，不是所有的小微企業(yè)都一定有能力或者有資格獲得貸款。
哪些企業(yè)能夠應(yīng)該獲得貸款？得有生產(chǎn)穩(wěn)定的現(xiàn)金流。那么，在一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈當(dāng)中的小微企業(yè)，它的現(xiàn)金流相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更強(qiáng)一些，金融機(jī)構(gòu)對(duì)它也會(huì)更有可信度，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也會(huì)更加可持續(xù)更穩(wěn)定。
如何把小微企業(yè)納入供應(yīng)鏈金融當(dāng)中？張健華認(rèn)為，需要將供應(yīng)鏈上下游的資金往來(lái)線上化運(yùn)行，然后進(jìn)行數(shù)字化，銀行才可以用這些大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別判斷，從而設(shè)計(jì)數(shù)字化的產(chǎn)品供給，才能夠用好金融科技手段，支持小微企業(yè)發(fā)展。
總體來(lái)說(shuō)，科技賦能金融的效果毋庸置疑，但對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，一定要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，保持一份警惕之心。
林云山認(rèn)為，一定要不斷地提醒自己，模型是代表過(guò)去。一旦大的環(huán)境變化以后，它的有效性就會(huì)大幅下降，特別是小微金融，效益會(huì)先于風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)出來(lái)。
“我們的看法是，數(shù)據(jù)科技的應(yīng)用就不用爭(zhēng)論了，盡可能在多個(gè)領(lǐng)域都要有，但是做金融業(yè)，還是要保持一種警惕之心，因?yàn)楹芏嗟淖兓瘯?huì)出現(xiàn)，你根本沒(méi)有預(yù)想到的�！�
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