《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者近日從湖南省懷化市中級(jí)人民法院公示信息了解到，懷化農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司舞水路支行（以下簡(jiǎn)稱“懷化農(nóng)商行舞水路支行”，原為懷化市鶴城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社舞水路分社）原支行長(zhǎng)禹某英挪用資金2.22億元未還，禹某英因挪用資金及違法放貸被判有期徒刑十一年。
經(jīng)湖南省懷化市中級(jí)人民法院認(rèn)定，懷化農(nóng)商行舞水路支行為片面追求工作業(yè)績(jī)，將嚴(yán)重違法違規(guī)的所謂代辦業(yè)務(wù)、資金拆借業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳并長(zhǎng)期開展。記者注意到，案發(fā)后，向某元等多人起訴懷化農(nóng)商行追償，法院認(rèn)定懷化農(nóng)商行對(duì)儲(chǔ)戶的存款負(fù)有嚴(yán)格安全保障義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任賠付本金等，懷化農(nóng)商行不服提起上訴被駁回。
記者就該案涉及人數(shù)及處理情況等問(wèn)題與懷化農(nóng)商行確認(rèn)，但截至發(fā)稿對(duì)方并未回復(fù)。
拆借業(yè)務(wù)挪用資金
據(jù)了解，2015年12月，懷化市鶴城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社與懷化市洪江區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社合并改制為懷化農(nóng)商行。懷化市鶴城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社舞水路分社更名為懷化農(nóng)商行舞水路支行。禹某英自2003年起歷任懷化農(nóng)商行舞水路支行副主任、主任、支行行長(zhǎng)。
法院認(rèn)定，自2003年起，懷化農(nóng)商行舞水路支行為攬儲(chǔ)，創(chuàng)辦代辦業(yè)務(wù)，即派專人上門攬儲(chǔ)并收款代存、代取款、代轉(zhuǎn)款等。
2014年7月起，該支行根據(jù)懷化市鶴城區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社的要求與愿意代辦的部分儲(chǔ)戶簽署《委托代辦打款協(xié)議》或《授權(quán)委托書》，獲取儲(chǔ)戶賬戶、密碼。
相關(guān)判決書顯示，法院認(rèn)定，該支行利用掌握客戶存款信息及客戶賬戶密碼的便利，在代辦業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，增設(shè)儲(chǔ)戶間資金調(diào)劑拆借業(yè)務(wù)，即由工作人員以銀行內(nèi)部資金調(diào)劑的名義，向該支行的儲(chǔ)蓄客戶借資出借他人，具體由禹某英負(fù)責(zé)。
從具體操作上看，禹某英以銀行內(nèi)部資金調(diào)劑需儲(chǔ)戶幫忙為由向儲(chǔ)戶借款，承諾按1分至1.5分不等的月利率支付利息，以攬儲(chǔ)或者從存款客戶賬戶取款后直接轉(zhuǎn)賬等方式，將支行客戶資金調(diào)劑給用資方，同時(shí)向用資方收取略高出資方利率的利息，用于支付出資方的利息或者填補(bǔ)空缺。除個(gè)別客戶的存款由禹某英在存折上手寫存款記錄外，大部分由禹某英個(gè)人向客戶出具借條，需資方向禹某英出具借條，需資方出具借條中的債權(quán)人一般為禹某英或舞水路支行，所有借條均由禹某英掌握，部分借條上加蓋支行印章。
為方便以上操作，懷化農(nóng)商行舞水路支行專設(shè)3號(hào)柜臺(tái)，從事上述代辦及資金調(diào)劑拆借業(yè)務(wù)，柜員由該行員工輪流擔(dān)任。柜員根據(jù)指示將調(diào)出方儲(chǔ)戶的存款直接取出、直接轉(zhuǎn)賬到調(diào)入方儲(chǔ)戶賬戶，或者將客戶提供的現(xiàn)金存入需資方賬戶（包括懷化農(nóng)商行舞水路支行賬戶和其他商業(yè)銀行賬戶），利息一般通過(guò)轉(zhuǎn)款方式由禹某英支付至調(diào)出方賬戶。
問(wèn)題愈演愈烈。法院認(rèn)定，禹某英在進(jìn)行資金調(diào)劑過(guò)程中漸由原來(lái)的一戶對(duì)一戶、一戶對(duì)多戶發(fā)展為多戶對(duì)多戶，并從儲(chǔ)戶間資金調(diào)劑發(fā)展到非儲(chǔ)戶間資金調(diào)劑。以上所有資金調(diào)劑業(yè)務(wù)，銀行無(wú)專門的明細(xì)賬記錄，僅禹某英個(gè)人以手工記賬的方式做明細(xì)賬。2015年禹某英對(duì)明細(xì)賬結(jié)算，匯總成四本總賬。后期隨著呆賬、滯賬、壞賬的出現(xiàn)，資金調(diào)劑業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大虧空。特別是到2016年，禹某英未征求客戶意見(jiàn)，擅自將部分客戶資金辦理取款手續(xù)轉(zhuǎn)賬給其他人，也不再向客戶出具借條。
據(jù)記者了解，針對(duì)禹某英案，2018年9月5日法院作出刑事判決書，認(rèn)定禹某英共計(jì)挪用資金約2.22億元未退還，以禹某英犯挪用資金罪判處有期徒刑9年，犯違法發(fā)放貸款罪判處有期徒刑3年6個(gè)月，決定執(zhí)行有期徒刑11年，并處罰金8萬(wàn)元，上述刑事判決已經(jīng)發(fā)生法律效力。
銀行賠付
事件并未隨上述判決塵埃落地。記者近期注意到，有多人因禹某英案起訴懷化農(nóng)商行追償，舉例來(lái)說(shuō)，法院認(rèn)定，向某元曾在懷化農(nóng)商行開通存折，2016年3月20日，懷化農(nóng)商行的工作人員從該賬戶上取款13萬(wàn)元，該存折上有上述資金取現(xiàn)的記錄。禹某英未向向某元出具借條，事后交給向某元個(gè)人業(yè)務(wù)取款憑證、個(gè)人業(yè)務(wù)存款憑證電腦小票各一張，其中電腦小票上有“禹辦”的手寫字樣。向某元在個(gè)人業(yè)務(wù)取款憑證上補(bǔ)簽名。禹某英未向向某元支付過(guò)利息。
禹某英案發(fā)后，經(jīng)向某元及懷化農(nóng)商行調(diào)解，約定由懷化農(nóng)商行先行向向某元按照40%的比例墊付5.2萬(wàn)元，雙方應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任最終由法院判決。
后經(jīng)向某元起訴，法院認(rèn)定向某元在舞水路支行開設(shè)了銀行賬戶并存款。上述事實(shí)表明，向某元與舞水路支行之間形成了儲(chǔ)蓄存款合同關(guān)系。懷化農(nóng)商行對(duì)儲(chǔ)戶的存款負(fù)有嚴(yán)格安全保障義務(wù)，該案中，案涉向某元存款是禹某英通過(guò)代簽名取款的方式取走，取款密碼的取得是案涉款項(xiàng)被挪用的關(guān)鍵。
法院認(rèn)定，舞水路支行為片面追求工作業(yè)績(jī)，將嚴(yán)重違法違規(guī)的所謂代辦業(yè)務(wù)、資金拆借業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳并長(zhǎng)期開展，該支行負(fù)責(zé)人禹某英利用職務(wù)之便挪用資金，已構(gòu)成犯罪。舞水路支行在工作人員管理、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所管理方面存在漏洞，在存、取款業(yè)務(wù)操作流程等方面存在嚴(yán)重違規(guī)行為。該案中，禹某英采用代客戶簽名的辦法將向某元的存款取出，該項(xiàng)操作顯然嚴(yán)重違規(guī)。舞水路支行對(duì)儲(chǔ)戶的存款負(fù)有嚴(yán)格安全保障義務(wù)，其工作人員的違規(guī)操作導(dǎo)致向某元的存款被轉(zhuǎn)出，舞水路支行對(duì)此應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，對(duì)向某元的存款本金履行支付義務(wù)。
從向某元的角度講，法院認(rèn)定向某元因代辦業(yè)務(wù)的需要，將賬戶密碼告知懷化農(nóng)商行，致使禹某英獲知密碼后，采取代客戶簽名的方式將向某元存折內(nèi)的存款取走。向某元未盡到合理的注意義務(wù)，對(duì)其存款被挪用存在一定的過(guò)錯(cuò)。
最終法院一審判決懷化農(nóng)商行賠付剩余本金損失7.8萬(wàn)元及相關(guān)利息。此后，懷化農(nóng)商行上訴但被法院駁回。
銀行應(yīng)如何有效開展員工管理工作，從而避免違規(guī)違法事件發(fā)生？法詢金融資管研究部總經(jīng)理周毅欽告訴記者：“一是采用輪崗制，正常情況下，銀行管理人員會(huì)在任職一定期限后掉離其他崗位一段時(shí)間，工作由他人接手工作，從而給風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題暴露留下空間；二是銀行應(yīng)對(duì)公章進(jìn)行嚴(yán)格管理，目前不少銀行均開展印章電子化審批流程，減少印章濫用引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；三應(yīng)加強(qiáng)警示教育，形成員工律己工作的文化氛圍。”
專注金融領(lǐng)域的某律師事務(wù)所主任表示，部分類似案件的引發(fā)因素之一是金融機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)考核壓力過(guò)大，應(yīng)合理安排設(shè)置員工期限考核，避免員工因考核壓力盲目追求業(yè)績(jī)，降低風(fēng)險(xiǎn)管控或開展違規(guī)違法操作。
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