消費金融公司迎政策利好，但還要注意這些問題

　　持牌消費金融公司、汽車金融公司將迎來利好政策，但同時面臨的監(jiān)管也將更為嚴格。

　　近日，記者從消息人處獲得一份銀保監(jiān)下發(fā)的文件——《關于促進消費金融公司和汽車金融公司增強可持續(xù)發(fā)展能力、提升金融服務質效的通知》（以下簡稱《通知》）�！锻ㄖ�》提出，消費金融公司、汽車金融公司可以向屬地銀保監(jiān)局申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。

　　此外，《通知》還要求消金公司和汽車金融公司打造核心競爭力，提升服務實體經濟質效。如，明確定位及業(yè)務模式，摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路，加強對催收公司的甄別，避免消費者過度負債等。

　　可申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%

　　新冠疫情對各行各業(yè)都形成了巨大的沖擊，消費金融行業(yè)也不例外。疫情下業(yè)務規(guī)模下降、不良抬頭，這讓原本就夾在銀行和互聯(lián)網消費金融公司之間的持牌消金公司處境更加艱難。

　　據21世紀經濟報道記者此前不完全統(tǒng)計，在完整披露2020上半年和2019上半年數(shù)據的12家消金公司中，一半的公司凈利潤同比出現(xiàn)下降，有公司凈利潤降幅高達90%以上。疫情期間由于借款人的還款能力降低，壞賬出現(xiàn)一定程度的上升。有業(yè)內人士指出，疫情對消金公司不良率的影響相當大。

　　適當降低撥備監(jiān)管要求，對消費金融公司來說無疑是利好消息�！锻ㄖ�》表示，適當降低撥備監(jiān)管要求。在做實資產風險分類、真實反映資產質量，實現(xiàn)將逾期60天以上貸款全部納入不良以及資本充足率不低于最低監(jiān)管要求的前提下，消費金融公司、汽車金融公司可以向屬地銀保監(jiān)局申請將撥備覆蓋率監(jiān)管要求降至不低于130%，汽車金融公司可以申請將貸款撥備率監(jiān)管要求降至不低于1.5%。對于撥備指標下調釋放的貸款損失準備，要優(yōu)先用于不良貸款核銷，不得用于發(fā)放薪酬和分紅。

　　雖然持牌消金公司在上半年表現(xiàn)不佳，但并不代表消金市場的萎縮。中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《中國消金公司發(fā)展報告》指出，在疫情影響之下，一方面短期壓制的消費欲望將逐步釋放；另一方面年輕群體更容易因為疫情影響其就業(yè)和收入，這一矛盾將更為尖銳，消金需求可能會出現(xiàn)短期快速增長。

　　同時，為進一步擴大內需特別是有效促進消費，推動經濟供需循環(huán)暢通，國家發(fā)改委、財政部、人民銀行等多部門近期聯(lián)合印發(fā)了《近期擴內需促消費的工作方案》的通知。該文件指出，要推動線下服務消費加速“觸網”，充分釋放線上經濟潛力；在做好常態(tài)化疫情防控基礎上，開辟服務消費新模式。

　　由此來看，消費金融市場未來還是有不小的潛力。在爭奪市場和滿足監(jiān)管資本充足率的雙重動力下，補充資本金以及尋找多元化的、低成本的資金渠道，將成為持牌消金公司重點工作之一。《通知》提到，要鼓勵消金公司和汽車金融公司拓寬市場化融資渠道、增加資本補充方式。

　　具體來看，“支持消費金融公司、汽車金融公司通過銀行業(yè)信貸資產登記流轉中心開展正常類信貸資產收益權轉讓業(yè)務，進一步盤活信貸存量，提高資金使用效率，優(yōu)化融資結構，降低流動性風險”，“支持符合許可條件的消費金融公司、汽車金融公司在銀行間市場發(fā)行二級資本債券，拓寬資本補充渠道，增強抵御風險能力�！�

　　這意味著，在以前股東注資以及發(fā)行ABS、金融債、同業(yè)拆解等獲取資金的方式上，消費金融公司有了新的融資渠道。

　　摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路

　　雖然消金公司和汽車金融公司獲得了諸多的政策支持，但監(jiān)管對于風險防控的要求仍然很嚴格�！锻ㄖ�》要求消金公司和汽車金融公司打造核心競爭力，提升服務實體經濟質效，并提出了四點具體要求：

　　首先，明確定位及業(yè)務模式。引導消費金融公司和汽車金融公司樹立可持續(xù)發(fā)展的經營理念，結合國家政策導向、經濟金融發(fā)展規(guī)律和市場環(huán)境變化趨勢，明確與商業(yè)銀行差異化、專業(yè)化的發(fā)展定位，探索優(yōu)勢細分領域，優(yōu)化業(yè)務模式，加快核心數(shù)據及客戶資源積累，不斷提升自主展業(yè)能力。

　　其次，打造核心風控能力。摒棄“高收益覆蓋高風險”的粗放風控思路，根據自身發(fā)展戰(zhàn)略和業(yè)務定位優(yōu)化資源配置，加大風險管理人才引進和專業(yè)能力培養(yǎng)力度,充分利用現(xiàn)代金融科技和微貸技術等手段，強化自主風控能力建設，提高風險識別和應對能力。自主開展對客戶的信用評分，不得將授信審查和風險控制等核心業(yè)務外包。高度重視客戶自身還款能力，不過度依賴擔�；�保險機構的風險兜底。

　　再次，強化消費者權益保護。準確把握并主動適應國家降低實體經濟融資成本的政策導向，不斷完善風險定價機制，提升管理水平，通過內部挖潛，努力降低管理成本、獲客成本和風險成本，最大限度降低利費水平，清晰披露貸款利率和收費標準。加強對催收公司的甄別，選擇法律意識強和行為規(guī)范的機構協(xié)助催收，杜絕暴力催收行為。積極回應消費者投訴或訴訟，保護消費者的合法權益。

　　值得一提的是，招聯(lián)費金融公司此前不久因存在不當催收行為被監(jiān)管點名通報。通報表示，對已明確還款日期的逾期客戶胡某，仍繼續(xù)撥出催收電話，對客戶造成騷擾；向客戶劉某工作單位撥打電話，告知其同事關于劉某的逾期信息。同時，該公司未嚴格執(zhí)行委外催收機構品質考核制度，考核時存在未對催收公司不當行為扣分的情況。

　　最后，正確發(fā)揮促消費作用。立足行業(yè)特色和功能定位，發(fā)揮專業(yè)金融優(yōu)勢，積極創(chuàng)新產品，著力增強服務能力，促進消費升級。加強對金融消費者的宜傳教育，積極踐行責任信貸理念，滿足消費者合理信貸需求，避免消費者過度負債。